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研究生:葉勁之
研究生(外文):Chin-Chih, Yeh
論文名稱:人身保險之複保險問題研究
論文名稱(外文):The Problems of Double Insurance in the Field of Personal Insurance
指導教授:黃正宗黃正宗引用關係
學位類別:碩士
校院名稱:國立政治大學
系所名稱:風險管理與保險學系
學門:商業及管理學門
學類:風險管理學類
論文種類:學術論文
論文出版年:2002
畢業學年度:90
語文別:中文
論文頁數:55
中文關鍵詞:損失補償原則複保險人身保險損失補償保險非損失補償保險
外文關鍵詞:The Principle of IndemnityDouble InsurancePersonal InsuranceIndemnity InsuranceContingency Insurance
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論文摘要
本論文探討我國保險法中人身保險適用複保險的問題。研究的方法是先釐清複保險的目的與功能,繼而檢討迄今學者與實務見解對複保險適用人身保險的觀點與主要的爭議所在。重點有四:一是複保險規定於保險法總則之中,應否及於人身保險?二是財產保險與人身保險之分類和國外以損失補償原則區分之損失補償保險和非損失補償保險的差別,三是人身保險商品,即,人壽保險、健康保險、傷害保險與年金保險個別適用複保險與否的問題,最後是人身保險中保險金額的問題。針對這四個重點研究的過程是探討包括我國以及美國、英國、法國、德國與日本之保險法的立法例,釐清我國複保險出現在總則的謬誤,進而分析損失補償保險與非損失補償保險的差別。接著再以損失補償保險的三個基礎要件,檢視四種人身保險,以釐清各種商品適用複保險的疑義。最後以結論歸納出人身保險中有定值保險性質的保險應不適用複保險,而且建議修正法條,以及週邊行政規定,以期在金融服務業務整合的時代中,對導正保險的實質功能做出貢獻。
Abstract
This paper explores the disputes of double insurance effective to personal insurance. The process, at first, is to clarify the purpose and functions of double insurance and, then, to introduce the viewpoints and stances of scholars as well as the judicial cases. In all, there are four points. Firstly, is double insurance, stipulated in the general provisions, effective to the personal insurance? Secondly, in comparison with the categorization of indemnity insurance and contingency insurance in many other countries, is the categorization of property insurance and personal insurance in our insurance law appropriate? Thirdly, how we verify four main personal insurance products in terms of the three factors of indemnity insurance? Finally, what is the reasonable face amount of a personal insurance contract? The approaches of this paper are exploring the history of insurance laws in the different countries and discriminating the differences of indemnity insurance and contingency insurance. Finally, for the purpose of dedicating to the improvement of integrated financial services business in Taiwan, this paper not only makes suggestions with respect to legal amendments in Insurance Law, but also proposes five administrative means to support insurers business development in a constructive environment.
目 次
章 頁碼
摘要 …………………………………………………………………………………….3
目次 …………………………………………………………………………………….5
第一章 緒論…………………………………………………………………………….7
1.1研究動機…………………………………………………………………………….7
1.2研究範圍…………………………………………………………………………….7
1.3研究方法…………………………………………………………………………….8
第二章 問題之提出 - 人身保險適用複保險之探討…………………….………….9
2.1複保險之概念……………………………………………………………………….10
2.1.1複保險的目的……………………………………………………………………..10
2.1.2複保險的種類……………………………………………………………………..10
(1) 同時複保險與異時複保險………………………………………………….11
(2) 狹義複保險與廣義複保險…………………………………………….……11
(3) 超額複保險與未超額複保險……………………………………………….11
(4) 善意複保險與惡意複保險………………………………………………….12
2.2複保險對人身保險適用之學說與實務見解……………………………………….12
2.2.1否定說……………………………………………………………………………..12
(1) 學者見解…………………………………………………………………….12
(2) 實務見解…………………………………………………………………….17
(3)小結………………………………………………………………………….21
2.2.2肯定說……………………………………………………………………………..22
(1) 學者見解…………………………………………………………………….22
(2) 實務見解…………………………………………………………………….24
(3)小結………………………………………………………………………….26
2.2.3折衷說……………………………………………………………………………..27
(1) 學者見解…………………………………………………………………….28
2.2.4小結………………………………………………………………………………..30
2.3各國複保險之立法例…………………………………………………………….…31
2.3.1我國立法例………………………………………………………………………..31
(1)民國18年之保險法草案…………………………………………………...31
(2)第35條……………………………………………………………………...32
(3)第36條……………………………………………………………………...34
(4)第37條……………………………………………………………………...35
(5)第38條……………………………………………………………………...35
2.3.2美國立法例………………………………………………………………………..36
2.3.3英國立法例………………………………………………………………………..37
2.3.4德國立法例………………………………………………………………………..37
2.3.5法國立法例………………………………………………………………………..37
2.3.6日本立法例………………………………………………………………………..37
2.3.7小結………………………………………………………………………………..37
2.4損失補償保險與非損失補償保險………………………………………………….38
2.4.1損失補償保險……………………………………………………………………..39
2.4.2非損失補償保險………………………………………………………………….39
2.4.3小結……………………………………………………………………………….40
2.5各種人身保險之複保險適用問題……………………………………………….…40
2.5.1人壽保險適用之疑義…………………………………………………………….41
(1) 死亡保險………………………………………………………………….…41
(2) 生死合險………………………………………………………………….…42
(3) 小結…..……………………………………………………………………..42
2.5.2健康保險適用之疑義…………………………………………………………….42
(1) 實支實付型醫療保險…………………………………………………….…43
(2) 日額給付型醫療保險…………………………………………………….…43
(3) 定額給付型醫療保險…………………………………………………….…43
(4) 小結…………………………………………………………………………44
2.5.3傷害保險適用之疑義…………………………………………………………….44
(1) 小結…………………………………………………………………………44
2.5.4年金保險適用之疑義…………………………………………………………….45
(1) 年金保險的商品種類..……………………………………………………..45
(2) 小結…………………………………………………………………………45
2.6人身無價與人壽保險金額…………………………………………………………45
2.6.1人身無價………………………………………………………………………….45
2.6.2家庭經濟規劃之保險金額……………………………………………………….46
2.7複保險與保險詐欺…………………………………………………………………47
2.7.1發生複保險糾紛的原因………………………………………………………….47
(1)保險業務員執行業務之瑕疵………………………………………………47
(2)要保人(被保險人)之意圖不當得利應屬保險詐欺……………………47
第三章 結論與建議…………………………………………………………………..48
3.1結論…………………………………………………………………………………48
3.1.1人身保險除實支實付型醫療保險以外不適用複保險規定…………………….48
3.1.2合理的人身保險保險金額……………………………………………………….48
3.2建議…………………………………………………………………………………48
3.2.1修法………………………….……………………………………………………49
3.2.2建立保險金額資訊總歸戶……………………………………………………….50
3.2.3保戶隱私權的保護……………………………………………………………….51
3.2.4標準化業務執行模式…………………………………………………………….51
3.2.5政府與業者的宣導……………………………………………………………….52
3.2.6以失能保險取代傷害保險……………………………………………………….52
參考書目與文獻………………………………………………………………………..53
附件:財務規劃之分析報告(輸出,Output)範例………………………………...56
參考書目與文獻
一﹒中文書籍
尹章華,〈商事法入門〉,月旦出版社,1992年
江朝國,〈保險法基礎理論〉,瑞興出版社,1990年
江朝國,〈保險法論文集〉,瑞興出版社,1993年
林群弼,〈保險法講義〉,高雄空大,1999年
林永榮,〈商事法新銓(保險篇)〉,台北:五南出版社,1984年
林勳發,〈保險法論著譯作選集〉,第一版第四刷自版,1992年
施文森,〈保險法總論〉,自版,1990年九版
施文森,〈保險法論文第一集〉,自版,1988年增訂四版
施文森,〈保險法論文第二集〉,自版,1988年增訂四版
施文森,保險法修訂建議,自版,1990年
施文森主編,保險法立法原則之研討,自版,1990年
袁宗蔚,〈保險法〉,三民書局,1964年
桂裕,〈保險法論〉,三民書局,1959年
梁宇賢,〈保險法實例解說〉,瑞興出版社,1998年
梁宇賢,〈保險法〉,台北:瑞興出版社,1998年
張國鍵,〈商事法論〉,台北:三民書局,1968年
劉宗榮,〈保險法〉,台北:三民書局,1997年
鄭玉波,〈保險法論〉,台北:三民書局,1990年8月
劉春堂譯,〈日本保險法規〉,財團法人保險事業發展基金會,1994年4月
江朝國譯,〈德國保險法〉,財團法人保險事業發展基金會,1993年10月
戴立寧譯,〈英國保險法〉,財團法人保險事業發展基金會,1995年12月
劉春堂譯,〈日本保險法規〉,財團法人保險事業發展基金會,1994年4月
財團法人保險事業發展中心編印,〈保險法令彙編〉,1999年版
台北市人壽保險商業同業公會編印,〈人身保險業務員資格測驗統一教材〉,1996年11月
二﹒外文書籍
D.S. Hansell, Elements of Insurance (1994)
Richard Posner, Economic Analysis of Law (1999) Aspen Law & Business
Kenneth S. Abraham, Insurance Law and Regulation, New York, New York Foundation Press, Third Edition(2000)
三﹒期刊論文
黃正宗,‘98海峽兩岸保險業務交流研討會 兩岸保險法制現代化建議,1998年8月31日
黃正宗,我國保險業之國際保險作業研究─以國際保險債務清結為重心,中央再保險公司「國內財產保險業務實務研討會」論文,1997年6月10日
王正偉,〈我國保險法之複保險規範與道德危險的控制〉,載保險專刊第55輯
汪信君,〈多數保險制度的研析(上)〉,載 保險專刊第51輯
汪信君,〈多數保險制度的研析(下)〉,載 保險專刊第52輯
吳榮清,〈人身保險複保險判決案之探討〉,載 保險專刊第48輯
林輝榮,〈論複保險之適用範圍〉,載法令月刊31卷3期
石正德,〈論複保險〉,壽險季刊,第51期,民國73年3月31日
應式文,〈保險與法律及實務論叢選集〉,財團法人中華民國責任保險研究基金會,民國81年2月再版,「複保險之主體應否包括被保險人-台灣高等法院76年保險上字第八號判決之評析」
應式文,〈人身保險是否適用損害填補和複保險原則的商榷〉,載 保險與法律及實務論叢(1987) 自刊
陳雲中,〈對保險契約法修正建言〉,保險專刊第26輯,民國80年12月
許清宗,〈最高法院關於複保險判決二則之評釋〉,載 法律評論第50卷第11期
林勳發,〈保險法修正條文評析〉,載 萬國法律95期
張永健,〈人身保險有無複保險之適用〉(1999)台灣大學
張春暉,〈複保險之研究〉(1998)輔仁大學
詹森林,〈先後訂立之數個保險契約與複保險之成立,最高法院76年度台上字第1166號判決(例)之檢討〉
Insurance Regulatory Changes in Singapore, Life Insurance Asia Update, September 2001
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