臺灣博碩士論文加值系統

本文目的為分析卡債風暴對信用卡發卡機構之循環信用與預借現金兩大應收債權之影響，並探討「消費者債務清理條例」是否對信用卡應收債權造成負面衝擊，另亦就目前信用卡市場發展概況予以分析探討，以提供信用卡發卡機構未來改善資產風險及發展業務之參考。
本文實證分析部分，係利用信用卡發卡業務之逾期帳款、轉銷呆帳、循環信用、預借現金等資料為分析變數，以Johansen最大概似法估計共整合迴歸式，求出變數間之長期均衡關係進行分析。實證結果顯示，卡債風暴的主要原因為信用卡循環信用資產風險過高，而為協助卡債族解決債務問題的「消費者債務清理條例」，明顯對信用卡發卡部門應收債權造成負面衝擊。
另目前全球信用卡業務正呈現「M」型發展趨勢，其一為開發尊榮級信用卡，另一為發展小額支付工具-感應式信用卡。關於尊榮級信用卡業務，我國正處於起步階段，期望能藉由新產品吸收優質持卡人，以改善信用卡機構應收帳款風險。有關我國小額支付工具發展方面，則因目前金融相關法規限制，非銀行不得發行多用途之現金儲值卡，而不利於國內業者拓展電子貨幣業務，並且有礙集團資源整合，爰建議政府應儘速立法，適度開放電子貨幣市場，並予有效管理。惟目前全球小額支付工具在VISA與MasterCard兩大國際組織競賽下，正如火如荼於世界各國發展與交通票證結合的感應式信用卡Visa payWave與MasterCard PayPass。而我國金融機構發行之VISA或MasterCard感應式信用卡，如亦能與電子交通票證結合，則未來有利於發展國際化電子貨幣，並達「一卡通行全球」的目標。

The purpose of this research paper is to analyze the influence of Credit Card Crisis on two kinds of receivables-credit card revolving credit of credit card issuing organizations and cash advance, and to analyze the impact of ”Regulations on the Consumer Bankruptcy Proceeding” on credit card receivables. This paper also studies the development overview of current credit card market, in order to offer reference for credit card issuing organizations on how to improve quality of assets and develop business in the future.
Based on the credit card related data on default account, bad account, revolving credit, cash advance, etc. as analytical variables, the empirical study of this research paper is conducted by using Johansen maximum likelihood method to estimate cointegration regression, so as to find out the long-term equilibrium and make analysis. The result of the empirical study shows that the main reason of the Credit Card Crisis is the revolving credit risk of the credit card. “Regulations on the Consumer Bankruptcy Proceeding”, which is aimed for assisting card debt people solving debt problem, causes negative impact on credit card receivables.
Another development trend of “M” type is appearing in the business of the global credit card at present. One of the situations is the development of honor grade credit cards, and the other one is credit card for paying small amount. About the business of honor grade credit cards, our country is at the starting stage, expecting to be able to absorb the high-quality holders with the new products, in order to reduce the default risk of account receivable of credit card organizations. As to the development of the card for small amount payments, under present financial regulations, only banks are allowed to issue the multiple-purpose cash storage cards, which is unfavorable to the expanding of the business of electric money and further hinders the group integration of resources. So we should advise government to legislate as soon as possible, moderately open electric money market, and conduct supervision effectively. At present, under the competition of two major international organizations-VISA and MasterCard, all over the world the trend of development for global small amount payments are focus on Visa payWave and MasterCard PayPass-the contactless technology to credit cards combining with traffic tickets. If the financial organization of our country can combine electronic traffic tickets with VISA or MasterCard of contactless technology, which will help to develop internationalized electronic money in the future, reach the goal of “one card travelling the whole world”.

第一章 緒論……………………………………………………………………….1
1.1 研究背景與動機…………………………………………………………….1
1.2 研究方法與本文架構……………………………………………………….5
第二章 信用卡發展沿革……………………………………………………….7
2.1 全球信用卡之緣起………………………………………………………….7
2.2 全球五大品牌信用卡……………………………………………………….8
2.3 信用卡弁誂………………………………………………………………13
2.4 我國信用卡發展史…………………………………………………………13
2.5 我國信用卡業務發展現況…………………………………………………15
第三章 文獻探討……………………………………………………………….32
3.1 信用卡發卡業務資產………………………………………………………32
3.2 我國卡債風暴………………………………………………………………36
3.3 韓國信用卡市場風險管理…………………………………………………42
3.4 新加坡信用卡市場風險管理………………………………………………43
3.5 我國信用卡市場風險管理…………………………………………………45
3.6 世界主要國家與我國風險管理之比較……………………………………47
第四章 實證研究方法…………………………………………………………49
4.1 單根檢定……………………………………………………………………50
4.2 計量模型選取………………………………………………………………54
4.3 誤差修正模型………………………………………………………………57
4.4 共整合向量估計與檢定……………………………………………………61
第五章 實證結果與分析………………………………………………………64
5.1 資料處理……………………………………………………………………64
5.2 單根檢定……………………………………………………………………66
5.3 落後期選取…………………………………………………………………73
5.4 估計共整合迴歸式…………………………………………………………75
第六章 結論與建議…………………………………………………………….82
6.1 結論…………………………………………………………………………82
6.2 建議…………………………………………………………………………84
參考文獻………………………………………………………………………………….87

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威事卡國際組織 http://www.visa-asia.com/
香港�琤芼�行 http://www.hangseng.com/
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香港金融管理局http://www.info.gov.hk/hkma/chi/press/
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財團法人金融聯合徵信中心 http://www.jcic.org.tw/
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新加坡EZ-link公司 http://www.ezlink.com.sg/
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韓國金融監督局http://english.fss.or.kr/fsseng/
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