臺灣博碩士論文加值系統

近年來由於國民所得的提升、外匯增加，消費貸款相關法令鬆綁及政府政策刺激消費下，臺灣信用卡市場在外商銀行、新銀行的強力業務主導下，從1991年到2005年歷經了蓬勃發展、同業之間的激烈競爭、現金卡的發行加入競爭行列、整合型小額信用貸款的竄出，讓金融業以市場行銷為業務主導下，逐漸放鬆銀行的授信政策。在市場競爭及飽和下，消費者過度地消費和整體經濟持續低迷，終於引爆了嚴重的信用卡、現金卡逾期無法繳款的雙卡卡債問題。本研究欲從信用卡的成長、輔助現金卡的加入競爭行列，由各代表性的銀行發展中，探討出發生嚴重逾期放款的原因，再使用各銀行提供給金融監督管理委員會的重大資訊逐一分析，作為佐證之依據。
研究結果如下:
1. 銀行業為了業務成長，並未正確及適時地看待相關風險的控管，不斷的簡化辦卡程序、提高信用額度、增加信貸總額，以期增加信貸客戶數及客戶忠誠度。
2. 銀行業在擴張業務的同時沒有充分考慮到客戶的真實收入與負債比例，進而在發生嚴重的信貸危機時，違約比率不斷增加，銀行業亦承受了相當大打銷呆帳的金額。
3. 政府主導的統一債務協商機制，各銀行已逐漸從混亂中，走上標準作業，協商成功比率陸續提升中。未來卡片市場可否走向更健全：金融業、全民、主管機關都應更謹慎地處理消費者信用貸款的問題。

Credit card market, driven by foreign banks and local new banks, had been boosting from 1991 to 2005 derived from GDP growth, hike of foreign exchange reserves, laws ease up, and government policies creating friendlier environment to boost consumer spending. In the same time, banks’ credit policies were loosened due to fierce competition among credit card issuers, issuances of cash card and integrated unsecured loan led by sales and marketing. Given the situation of over-banking and competition in credit card market, consumers overspent under the consistent economy recession triggered credit crunch for credit card and cash card, so called “Credit card and cash card lending crash”. This research intends to search for the root of this credit crunch by investigating the history of the growth of credit card business and issuance of cash card of major players in the market. Furthermore, this research also evidences the concluded root reasons by analyzing the important information reported to FSC by all the banks.

The conclusions of the investigation are as follows:

1. Banking industry overemphasized on business growth so the related risks were not properly and timely controlled by simplifying application procedures and increasing credit lines hoping to enhance number of customers and strengthen customers’ loyalty.

2. Banking industry ignored the percentage of customers’ real income and liability while expanding their business rapidly. It further deepened the delinquency ratio and card issuers wrote off enormous amount of bad debts when credit crunch happened.

3. Debt Negotiation Plan (DNP) led by government enabled banks to set up “Standard Operation Procedures” (SOP) which helped banks to resume their card business back to normal. The success ratio of DNP is increasing gradually. The future of credit card market all depends on how banking industry, consumers, and government deal with the issues on consumer unsecured loans.

表目錄 VII
圖目錄 IX
第一章 緒論 1
1. 研究背景與動機 2
1.1. 背景 2
1.2. 動機 4
2. 研究範圍與限制 5
3. 研究方法與流程 6
第二章 文獻研討 8
1. 金融業之風險管理 8
1.1. 風險管理的定義 8
1.2. 信用卡的信用風險定義 9
1.3. 信用風險管理 10
2. 香港之經驗﹕信用卡信貸危機 12
2.1. 香港的問題出在哪裡﹖ 13
2.2. 香港信用卡壞帳暴增的因素﹕ 14
2.3. 香港金融監理機構所採取的措施 15
2.4. 香港金融企業所採取的措施 16
2.5. 香港信用卡信貸危機所帶來的教訓 17
2.6. 香港今天信用卡市場的業務環境 17
3. 韓國之經驗: 信用卡信貸危機 18
3.1. 南韓的問題出在哪裡 ﹖ 19
3.2. 信用卡業者為搶占市場占有率而忽視了風險管理的重要 20
3.3. 韓國信用卡信貸危機對整體經濟的影響 21
3.4. 韓國金融監理機構所採取的措施 21
3.5. 韓國金融企業所採取的措施 24
3.6. 韓國現今的信用卡市場的表現 24
第三章 台灣信用卡信貸危機原因之探討(I)---金融業者 26
1. 金融業為提升市場占有率下的過度競爭 26
1.1. 信用卡業自1997以來的品牌競爭 26
1.2. 信用卡市場掀起玩偶贈品熱 27
1.3. 信用卡市場的免年費大戰 28
1.4. 信用卡餘額代償業務 30
1.5. 信用卡二代餘額代償業務 33
2. 現金卡的發行 36
2.1. 現金卡與信用卡之比較 37
2.2. 各銀行相繼加入發行現金卡的狀況 39
3. 金融業整合性信用貸款業務的篡起 47
3.1. 百家爭鳴，競相推出新一代的小額信貸 47
4. 金融業過度競爭下產生之現象 52
第四章 台灣信用卡信貸危機原因之探討(II)---行銷推廣、媒體、消費者 54
1. 消費金融業者的行銷業務推廣 54
1.1. 信用卡、現金卡的推廣通路 57
1.2. 信用卡委外作業業務造就了委外行銷公司 57
1.3. 委外行銷公司破壞了市場紀律 58
2. 廣告行銷造成媒體的過度 64
2.1. 各銀行大量運用媒體廣告 64
3. 消費者過度擴張信用 68
3.1. 是什麼原因造成人們大膽向未來舉債 69
第五章 台灣信用卡信貸危機原因之探討(III)---聯徵、政府、主管機關、家庭教育及學校教育 78
1. 信用資訊的來源 ﹕聯合徵信中心 (JCIC) 78
1.1. 資訊不對稱，迅息未及時登錄 80
1.2. 信用卡業者自行設定的查詢信用資訊組合 82
1.3. 現金卡的授信資訊遲至2003 年才轉入JCIC 83
1.4. 成本費用考量，各銀行信用查核組合不同 85
2. 政府經濟政策的失當 86
2.1. 經濟政策沒有重大突破 86
2.2. 近年來失業率高漲 86
3. 主管機關的監理、法令措施的時間拿捏不準 90
3.1. 監理措施開始 90
3.2. 有措施仍無法適時阻隔 91
4. 家庭教育及理財觀念的轉變 93
4.1. 「預支未來」的開始 93
4.2. 再窮也要消費？ 93
5. 校園卡的普及、學校教育未多加宣導 95
第六章 雙卡信貸危機所衍生的債務協商機制 96
1. 「卡爆族」，首次突破四十萬人 96
1.1. 處理債務的正確觀念 97
2. 金融監督管理委員會推動的「債務協商機制」 101
2.1. 政府決策，週週改變，金融業者應變不過 102
2.2. 政府的措施讓此一協商機制緩慢又混亂﹖ 104
2.3. 債務協商流程過於紊亂，各銀行處理時間不易掌握 106
2.4. 由於協商過慢，成功率過低，監理單位的新措施 108
3. 債務協商機制的成效 108
3.1. 8大銀行主導債務協商機制的運作 109
3.2. 以 「C 銀行」為例看債務協商機制的成效 111
第七章 結論與建議 118
1. 結論 118
1.1. 就監理單位/ 金融監督管理委員會而言 120
1.2. 就金融機構而言 121
1.3. 就政府而言 122
1.4. 就個人而言 122
1.5. 就教育而言 122
1.6. 就聯合徵信中心而言 122
2. 研究建議 123
參考文獻 124
1. 中文參考文獻 124
2. 英文參考文獻 134
3. 相關網站 135
附錄 137
附錄I 2004年信用卡業者餘額代償比較表 137
附錄I I 2004年LOAN業界比較表 151
附錄III 信用卡業務自律公約 171
附錄IV 定型化契約範本 184
附錄V 金融機構作業委託他人處理應注意事項修正條文(2004年4月修正) 208

1. 中文參考文獻
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