論文摘要

金融自由化後，銀行業者間競爭愈形激烈，為爭取客戶，各家銀行無不努
力 尋找最佳的服務方式，提昇顧客滿意度，經金融自動化與電子服務
的發展，金融 業者的經營方式已和資訊技術緊密結合，待網際網路興
起，電子銀行服務的型態 又產生變化，延伸形成現今的網際網路銀行
服務。 本論文的研究目的，是將網際
網路銀行服務形成的整體環境作一分析，研究銀 行業者採用網際網路
服務客戶將會產生什麼問題？如何解決？並從網際網路、銀 行服務、
安全技術、法令環境四個不同角度研究如何協助網際網路銀行服務的進
行（參見本論文圖三十六）。

經過本論文的整理與分析後發現，國內網際網路的發展迅速，使用人口明
顯 增加，企業上網者亦成風氣，形成網際網路的電子商業環境，待安
全電子交易標 準（SET)測試完成，國內於網路消費金額將會顯著成長
，鑑於美國網際網路銀行 服務的成功，國內銀行業者普遍有高度興趣
應用網際網路銀行服務，但因國內現 行相關法規對電子資金移轉行為
尚未立法核准，為免交易可能產生爭議，現今國 內銀行業者利用網際
網路的程度大多停留於金融商品與服務之介紹，尚未允許網 際網路的
轉帳、付款等行為。

本論文以美國銀行業者作為研究實例，討論在法令允可的情形下，銀行業
者 利用網際網路的方式與其配合的安全技術，結果發現美國銀行業者
相當積極採用 網際網路技術服務客戶，安全控制上以多層防護措施阻
擋駭客不當侵入，以保證 交易資料的安全，政府對銀行業者的安全措
施亦經嚴密測試才同意銀行進行網際 網路銀行服務，並不定期加以檢
核，顯示政府回應業者經營需求時積極卻不失謹 慎。相較而言，國內
配合網際網路交易制法的腳步卻相形遲緩，本論文中對相關 法規加以
整理後認為，國內仍應加緊推動立法以即時反應網際網路商業應用需求。
預期當網際網路的電子商業環境成熟時，線上資金移轉的需求將會大幅增
加， 屆時網際網路銀行服務的功能將益形重要，國內銀行業者若能及時
將系統開發完 成，支援網際網路的資金移轉，則可明顯增加銀行手續
費收入，另外銀行亦可與 其他金融業者（如投資信託業、保險業等）
結盟合作，提供客戶更多金融商品， 傳送即紛財經資訊，扮演個人理
財顧問的角色，則將更鞏固銀行與客戶間的關係， 擴大銀行佔有的市場
。