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臺灣博碩士論文加值系統

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研究生:曹昌平
研究生(外文):Chang-Ping Tsao
論文名稱:從電子商務策略聯盟觀點看信用合作社之經營策略
論文名稱(外文):From the viewpoint of e-commerce strategic alliance prospect to examine the operating strategy of credit cooperatives
指導教授:黃達業黃達業引用關係
指導教授(外文):Dr.Dar-Yeh Hwang
學位類別:碩士
校院名稱:國立臺灣大學
系所名稱:財務金融學研究所
學門:商業及管理學門
學類:財務金融學類
論文種類:學術論文
論文出版年:2000
畢業學年度:88
語文別:中文
論文頁數:143
中文關鍵詞:電子商務策略聯盟信用合作社改制金融跨業經營
外文關鍵詞:e-commercestrategic alliancereforming of credit cooperativesfinancial institutions operate cross-industry
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隨著市場全球化與網路電子商務的盛行,金融市場的生態已經面臨急遽的變化,網際網路上便宜、即時、容易取得、豐富的資訊,已經侵蝕擁有資訊的金融機構以前享有的優勢。銀行亟需重新定位,以策略的角度,重新思考資訊科技的投資。只有能有效運用最新資訊科技的銀行,才有機會透過真正的產品與服務的差異化,來獲得競爭優勢。對於擁有高度忠誠度客戶基礎的信用合作社而言,邁向大型化不見得是必要的,因為拜網際網路之賜,資訊科技成本大幅降低,信用合作社可能藉由網路銀行的服務,來進行異業策略聯盟,跨區經營形成全國性消費金融服務網,一方面提升信用合作社發揮以小搏大的競爭力,另一方面形成積極的企業文化,而能順利推動改制工作。
台灣的信用合作社業走向改制商業銀行之途,將是利多於弊,再透過合併快速提高營運規模,提升其置身於充滿競爭的台灣銀行業者中的競爭力。網路技術的發展,使得每一家信用合作社業者皆可擴展電子商務與網路金融方面的業務,而且由於應用軟體服務提供者(Application Service Provider,ASP)的盛行,信用合作社業也可以經由選擇滿足客戶消費需求的食、衣、住、行、育、樂等傳統服務業,以及與資訊服務業異業結盟,提供商流、金流、資訊整合的電子商務服務,擴大業務互動的綜效,並積極創造出改制之效益。因此下列步驟,應可能為目前信用合作社改制之參考方案:
1. 先由一家中大型的都市合作社改制成區域性商業銀行,再將跨越營業區域的電子商務消費金融服務,委託該營業區域的小型地方合作社,代收與代理經營,進一步透過合併,形成成全國性商業銀行。
2. 對於同質性高的策略聯盟夥伴,以ASP方式,提供產業別電腦化之解決方案,應用網路資訊科技成立作業中心,提供專業的中小企業理財服務,發揮規模經濟的效益。
3. 應用網路視訊會議的資訊科技,透過電子商務一對一行銷的機制,提供高附加價值的家庭理財金融服務,落實客戶關係管理。
4. 藉由電子商務跨越時空的特色,與策略聯盟夥伴共同開拓大中華經濟圈的電子商務消費金融業務,逐漸發展成國際化的區域銀行。
改制商業銀行之效益,端賴信用合作社能夠跨區經營,形成全國性消費金融服務網方能發揮,由於「金融機構合併法」尚正在審議階段,合併之誘因不足,故近期內信用合作社對於合併多採觀望態度。惟為及早準備轉型,成就未來改制較大效益,建議信用合作社聯合社協助有意改制之信用合作社,先著手進行下列準備工作:
1. 組成委員會,挑選適合的傳統產業商家與資訊服務業者,進行 異業結盟經營電子商務網站。
2. 組成研究小組,規劃各項信用合作社走向業務處理網路化之規範工作,協助各聯盟的傳統產業商家建立企業理財電子銀行服務, 並由信用合作社設置整合的入口網站。
3. 與大學財金研究所合作,規劃各項信用合作社改制成商業銀行 可能增加的業務準則,預先培育儲備主管人員。
因應未來電子商務網路銀行服務整合的快速發展,以及鼓勵信用合作社合併改制的政策,建議主管機關針對金融機構業務限制之相關法規,進行通盤檢討及修正,降低信用合作社改制的門檻,適度放寬銀行業之投資限制,提供銀行業積極參與電子商務事業,擴大進行跨業經營的綜效。
關鍵字:電子商務、策略聯盟、信用合作社改制、金融跨業經營
As the prevailing of e-commerce and the globalization of various markets, the financial markets are forced to face the ever-changing environment. Moreover, the cheap and abundant real-time information is available via Internet. This has eroding the advantage of informed financial institutions’ niche. What banks need is to redefine their roles, from the view of strategy to consider the investment of information technology (IT). Only those banks, which effectively use the newest, IT can obtain the competitive advantage through the differentiating of products and service. For those credit cooperatives, having a strong highly loyal customers basis, it is not always necessary to become the largest ones. The cost of IT is decreasing in aid of Internet. Credit cooperatives can use the service of Internet banking to strategically ally with various industries and perform activities across areas to form a nationwide consumer financial service network. Thus, credit cooperatives can upgrade their competitive power and shape the aggressive business culture. Finally, they can conduct the reform mission smoothly.
The pros of converting credit cooperatives into commercial banks in Taiwan are more than cons. After that, they can rapidly expand their operational sizes by mergers and acquisitions (M&As). Hence improve their competitive niche in the competitive banking industry. The development of Internet technology makes every credit cooperative expanding its e-commerce and Internet financial service activities possible. Moreover, the blooming growth of application service providers (ASP) offers another prospect for credit cooperatives. The traditional service items include the activities for satisfying the customers’ consumption needs, such as foods, clothes, housing, transportation and entertainment. By allying with information service industry, credit cooperatives can provide customers more and more, from commercial and financial service to integration of information e-commerce service. As a result, they can create the synergy of diversified activities and the benefit of reforming.
Here are some reference steps for current credit cooperatives reforming:
1. Choose one medium- or large-sized metropolitan credit cooperative and convert it into a local commercial bank. Next, they can arrange all the cross-area e-commerce consumer financial service activities to be conducted, on behalf of the reformed local commercial bank, by one of that area small-sized local credit cooperatives. Through M&As, they can finally become one national commercial bank.
2. As for the highly homogeneous strategic alliance partners, they can provide the specific industry computerized resolution in terms of ASP. By using the Internet IT to set up the operation center, they can offer specialized financial service for medium- and small-sized business. Hence, they can enjoy the benefit of economy of scale.
3. Provide the highly value-added home financial service by using the Internet video communication IT and the opportunity of e-commerce’s one-to-one marketing techniques. Consequently, they can well handle the customers-relationship.
4. Armed with the unique feature of e-commerce, credit cooperatives can create the Greater-Chinese economic area of e-commerce consumer banking activities with their strategic alliance partners. Hence, they would become internationalized local banks.
The benefit of converting into commercial banks depends on whether credit cooperatives can conduct their activities cross-area. Only by forming a nationwide consumer financial service network, credit cooperatives can achieve the benefit of reforming. Since the Financial Institution Mergers Act is still on the valuating process, the incentive for mergers is weak. As a result, credit cooperatives will wait and see in the near future. However, in order to gain more benefits from reforming, credit cooperatives should prepare themselves as soon as possible. For those credit cooperatives which have the intend of reforming, here are some recommended preparing tasks:
1. Set up the committees. Then start to select the suitable traditional industries firms and information service suppliers. Next, strategically ally with cross-industry partners to operate the e-commerce web sites.
2. Set up the research teams. Then plan all the details for credit cooperatives to handle their business through Internet and network. Help the allied traditional industries firms to create the electronic banking service for corporation customers. Also, the web sites of credit cooperatives will be the integrated entrances for the others.
3. Cooperate with universities’ finance colleges. Forecast and plan the future operational rules needed after converting credit cooperatives into commercial banks. In addition, recruit and train the officers and managers in advance.
The future trend is toward the rapid development of integration of e-commerce Internet banking service. Moreover, the government’s policy is encouraging credit cooperatives to merge and reform. In order to achieve the above goals, we recommend the regulator should thoroughly review and revise all the financial institutions activities related restrictions, including lower the criterion of credit cooperatives reforming, and allow broader investment activities for banking industry. Consequently, this can encourage the banking industry to participate in e-commerce activities and gain the maximum synergy of operating cross-industry.
Keywords: e-commerce, strategic alliance, reforming of credit cooperatives, financial institutions operate cross-industry
第一章 前言
第一節 研究動機與目的 1
第二節 研究範圍與方法 4
第三節 研究內容架構 5
第二章 文獻之探討
第一節 電子商務之模式與意義 6
第二節 電子商務網路事業經營策略 16
第三節 電子銀行之模式與意義 30
第四節 信用合作社改制商業銀行之可能模式 42
第三章 信用合作社之經營瓶頸及其因應策略
第一節 我國信用合作社現況分析 51
第二節 信用合作社之經營困境 62
第三節 信用合作社之因應策略與利弊分析 69
第四節 網路銀行對信用合作社改制商銀之影響 74
第四章 信用合作社改制商銀之策略--以高雄三信電子商務策略聯盟為例
第一節 金融監理相關問題的配合 84
第二節 從電子商務策略聯盟觀點看信合社改制計劃 93
第三節 高雄三信現況分析 101
第四節 高雄三信改制商業銀行之計劃模式與分析 106
第五章 結論及建議
第一節 結論 120
第二節 建議 121
參考文獻
一. 中文部份 125
二. 英文部份 129
附錄 信合社電子商務策略聯盟專案計劃書-以餐飲業為例 131
表 次
表2-1.網路時代資訊科技應用典範的摘要 7
表2-2.傳統企業組織的反思 22
表2-3.美國家庭銀行服務的主要功能 32
表2-4.美國家計簿軟體的基本功能 33
表2-5.日本家庭銀行服務利用頻率分布 35
表2-6.一般銀行與信合社組織持性概要比較表 43
表2-7.商業銀行與信合社業務範圍概要比較表 44
表2-8.中型信用合作社改制為區域性商業銀行的利弊分析表 45
表2-9.消費金融特性表 50
表4-1.企業的16定位架構 99
表4-2.網路銷售成功的商品 100
表4-3.高雄三信之業務簡介 103
表4-4.高雄三信之財務狀況 104
表4-5.高雄三信全社存放款科目及各營業單位存放款統計 105
圖 次
圖1-1.網際網路﹙Internet﹚上網人口 1
圖2-1.軟體與網路經濟 7
圖2-2.Metcalfe''s定律的市場效應 8
圖2-3.電子商務市場結構 9
圖2-4.電子商務之類別 10
圖2-5.線上購物交易流程 11
圖2-6.網路銀行電子商務之購物作業流程 11
圖2-7.1999年美國線上購物交易分析 12
圖2-8.B2B 與B2C在價值鏈價值交換比例分析 14
圖2-9.B2B EC資訊服務市場架構圖 14
圖2-10.國內B2B EC線上服務市場規模預測 15
圖2-11.資訊傳統經濟學vs 資訊新經濟學 19
圖2-12.傳統零售銀行的營業模式(A)整合的營業模式 20
圖2-13.網路零售銀行的營業模式(B) 重組的營業模式 21
圖 2-14.網路事業區隔與網站事業金字塔 23
圖2-15.客戶淨值的交易數量、利潤及交易持續性模型 25
圖2-16.客戶的價值集中(Value Concentration) 26
圖 2-17.經濟性的市場區隔 27
圖2-18.客戶組合的成長模型 28
圖2-19.日本的電子銀行連結概念圖 31
圖2-20.SFNB 網路銀行架構 34
圖2-21.家庭銀行用戶對於營業天數、時段的不滿 36
圖2-22.利用家庭銀行服務的意願 36
圖2-23.依男女年齡別來看積極派的分布情形 37
圖2-24.與家計簿軟體連動軟體的家庭銀行服務所重視的功能 38
圖2-25.金融服務網路新紀元∼2000年開跑 40
圖2-26.多重通路=多重選擇 41
圖3-1.信用合作社改制銀行之業者的競爭分析 75
圖3-2.信用合作社改制銀行的BCG Model 76
圖3.3.零售銀行業務的平均交易成本 78
圖3-4.信用卡網路銀行Value Network 83
圖4-1.合作社與資訊服務業策略聯盟ASP 整合方案 94
圖4-2.合作社與資訊服務業策略聯盟 96
圖4-3.高雄三信改制之組織 112
圖4-4.高雄三信網路銀行電子商務聯盟網 117
圖4-5.高雄三信與榮資科技公司網路銀行聯盟網構想 118
一、 中文部份
1. 中央銀行經濟研究處,「中華民國台灣地區金融統計月報」,民國88年12月。
2. 王文山,「網際網路與電子商務商機在金融之展望」,信用合作季刊,第61期,民國88年7月,第55至66頁。
3. 何喻方譯,(Mark Carrington, Philip Langguth & Thomas Steiner 原著),「銀行革命-資訊科技與存亡之戰 ( Banking Revolution Salvation or Slaughter? )」,1999年11月。
4. 吳思華,「策略九說-策略思考的本質」,1998年3月。
5. 李振昌譯,(Jeff Papows 原著),「16定位 ( eNterprise.com Market Leadership in the Information Age )」,1999年5月。
6. 汪仲譯,(Dominic Casserley, Greg Gibb & the Financial Institutions Team 原著),「亞洲銀行新世紀-迎接競爭與吞併的時代 ( Banking in Asia — The End of Entitlement )」,1999年7月。
7. 林育廷,「從網路金融的發展沈思我國金融監理的挑戰」,資訊法務透析,2000年3月,第42-61頁。
8. 林真真,「電子銀行的應用現況及未來發展趨勢」,存款保險資訊季刊,第十卷第二期,民國85年12月,第41頁。
9. 邱振儒譯,(Wayland & Cole原著),「客戶關係管理-創造企業與客戶重複互動的客戶連結技術 ( Customer Connections — New Strategies for Growth )」,1998年3月,第186-191, 217, 229, 273-277頁。
10. 孫珍如,「國內網路銀行的發展現況」,資策會市場情報中心,2000年1月。
11. 財政部金融局,「金融業務統計輯要」,民國88年6月。
12. 張春雄,「基層金融機構改制問題之探討」,存款保險資訊季刊,第九卷第三期,民國85年3月,第27頁。
13. 張順教,「銀行業走向合併乃是必然的趨勢」,經濟前瞻雙月刊,2000年3月,第20-24頁。
14. 陳元保,「大就是美的迷思」,經濟前瞻雙月刊,2000年3月,第26-30頁。
15. 陳正平譯,(Evan I. Schwartz 原著),「數位達爾文主義-網路時代的生存競爭策略 ( Digital Darwinism — 7 Breakthrough Business Strategies for Surviving in the Cutthroat Web Economy )」,1999年11月。
16. 陳原紅,「提升信用合作社經營績效之建言」,存款保險資訊季刊,第十一卷第三期,民國87年3月,第57頁。
17. 黃泉興,「中型信用合作社改制為區域性商業銀行利弊及規劃方向之研究」,基層金融,第34期,1997,頁263~280。
18. 黃泉興,「信用合作社變更組織危商業銀行之標準及辦法」實施後影響之探討,存款保險資訊季刊,第九卷第四期,民國85年6月,第63頁。
19. 黃雲暉,「我國企業間電子商務資訊服務發展現況分析」,資策會市場情報中心,2000年1月。
20. 楊登隆,高雄市第三信用合作社改制商銀計劃報告,1999。
21. 溫蒂雅譯,(Martin Mayer原著),「大銀行家-現代金融體系的變遷與挑戰 ( The Bankers — The Next Generation )」,1999年4月。
22. 虞金燕,「我國網路服務發展現況及趨勢(上)」,資策會市場情報中心,2000年2月。
23. 虞金燕,「我國網路服務發展現況及趨勢(下)」,資策會市場情報中心,2000年3月。
24. 資策會,「電子商務發展趨勢與我國業著機會分析」,1997,第3章,第4章。
25. 雷吉甫譯,(杉山元伸監修,NTT資料通訊株式會社金融系統事業本部編),「明日個人電腦銀行-二十一世紀金融大革命」,1998年9月,第5-12,52-55,59,81-88頁。
26. 趙學信譯,(Kevin Kelly 原著),「NET & TEN ( New Rules for the New Economy )」,2000年1月。
27. 賴秀靜,「信合社如何因應消費金融時代之來臨」,信用合作季刊,第60期,民國88年4月,第61至66頁。
28. 謝文欽,信聯社南資中心主任研究報告,1999,第1-4,9-15頁。
29. 藍秀璋,「信用合作社合併程序及辦法」,企銀季刊,第廿二卷,第三期。
30. 蘇昭月譯,(David C. Moschella原著),「權力狂潮 ( Wave of Powe r)」,1999,第6章,第9章,第10章。
QRCODE
 
 
 
 
 
                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                               
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