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臺灣博碩士論文加值系統

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研究生:粘錦河
研究生(外文):Nien Chin-Huo
論文名稱:我國產壽險業經營個人健康保險之比較分析-以保險法第138條修正案為基礎
論文名稱(外文):A comparative analysis of personal health insurance operation of life & non-life insurace industry in Taiwan (Under Proposed Amendment)
指導教授:袁國寧袁國寧引用關係
學位類別:碩士
校院名稱:朝陽科技大學
系所名稱:保險金融管理系碩士班
學門:商業及管理學門
學類:風險管理學類
論文種類:學術論文
論文出版年:2005
畢業學年度:93
語文別:中文
論文頁數:113
中文關鍵詞:個人健康保險比較分析道德危險
外文關鍵詞:Personal Health InsuranceComparative AnalysisMaral Hazards
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  我國於民國五十一年先後開放民營壽險公司,初期只有七家民營公司開辦商業健康保險,民國七十六年政府為順應自由化、國際化的市場趨勢,開放美商壽險公司來台經營人壽保險業,民國八十二年開始接受國人申請設立保險公司,目前已有31家壽險公司,自此台灣壽險公司全面開放,走向自由化,國際化的競爭市場,民國八十六年立法院通過保險法138條第一項修正財產保險業兼營人身保險業以傷害保險為限,民國九十三年行政院院會討論通過修正保險法部份條文,開放產險業得經營一年以下健康保險,使得原本成熟的健康保險市場產生新的蛻變,對於社會大眾有關人身、財產保險所面臨的風險問題與認知帶來正面的衝擊和影響。
  在此背景下本研究乃從壽險業以往經營健康險,損失統計分析,以比較分析法就健康保險商品上的設計、費率釐訂、行銷、核保理賠,對壽產險經營做全面性比較研究,獲得下列結論:
  一、壽險業在新產品上市可採用備查或核備制,產險業則採核准制。二、壽險業經營的健康保險是平準化保費,而產險只准許經營一年期健康保險,可視損率每年調整費率對產險業較不利。三、壽產險業在行銷還是以傳統通路為主,而產險業因起步較晚,擬採多元化通路,迅速站穩市場。四、主管機關將來對產險業的要保書加以規範,使消費者確保權益。五、為防止保險詐欺,產壽險業應儘速建立完整周全通報系統。
Our country started private life insurance companies since 1962 with only 7 private companies starting Commercial Health Insurance in the beginning. In order to comply with the market trend of liberalization and internationalization, the government started to permit American life insurance companies to execute life insurance industry in Taiwan in 1987 and accept our people to apply for establishing insurance companies in 1993 with 31 insurance companies to this day. From that time on, all insurance companies in Taiwan are overall opened and moving toward the competitive market of liberalization and internationalization. In 1997, the Legislature adopted the Item 1, Article 138 of Insurance Law, which adjusts and limits non-life insurance companies into life insurance companies to accident insurance. In 2004, the Executive Yuan adopted to adjust partial articles of the Insurance Law in the session allowing non-life insurance companies to execute health insurance under 1 year, which made changes to the originally mature health insurance market and brought positive impact and influence on the risk and recognition that life insurance and non-life insurance of the public face. Under this background, this research analyzes the loss statistics of life insurance companies executing health insurance in the past to compare and analyze the design, rating enactment, marketing, underwriting and claim, and protection of moral hazard of health insurance commodities. This research also conducts overall comparative research on the execution of life and non-life insurance and obtains the conclusions as follows:
1. on-life insurance companies shall avoid beating down for competition, or it would cause damage to the finance and solvency. Also, as to the certification tests of underwriters, non-life insurance companies shall add the contents of accident insurance and health insurance to promote professional quality.
2. The health insurance executed by life insurance companies are use the level of premium, while non-life insurance companies are allowed to execute one-year health insurance only.
3. In order to prevent insurance fraud, the government had established the Insurance Anti-Fraud Institute in the beginning of last year, and non-life insurance companies shall establish complete and sound notification system as soon as possible.
4. Consumers shall consider their own situations when purchasing personal health insurance instead of comparing prices only to maintain the sound development of the insurance system.
第一章 緒論……………………………………………… 1
第一節 研究動機……………………………………… 1
第二節 研究目的……………………………………… 4
第二章 健康保險概述與相關文獻回顧………………… 6
第一節 健康保險的特性……………………………… 6
第二節 健康保險種類………………………………… 9
第三節 健康保險的演變……………………………… 16
一、第一階段(民國初年∼三十八年)………… 16
二、第二階段(民國三十九年∼四十七年)…… 16
三、第三階段(民國四十八年∼六十八年)…… 16
四、第四階段(民國六十九年∼七十九年)…… 17
五、第五階段(民國八十年以後)……………… 17
第四節 相關文獻回顧………………………………… 18
第五節 健康保險的損失經驗分析…………………… 21
一、健康保險各項經驗發生率整理……………… 21
二、健康保險各種經驗損失率計算……………… 23
三、健康保險市場業務現況分析………………… 24
四、健康保險總體經驗分析……………………… 28
五、道德危險(詐欺事件)案件統計…………… 29
第三章 研究方法………………………………………… 31
第一節 研究範圍與限制……………………………… 31
第二節 比較分析法…………………………………… 32
第三節 研究架構……………………………………… 35
第四章 預期成果………………………………………… 37
第一節 保單內容差異………………………………… 37
第二節 費率結構的差異……………………………… 40
一、給付成本……………………………………… 40
二、給付成本的估算……………………………… 41
三、準備金的提存………………………………… 46
四、小結…………………………………………… 50
第三節 市場行銷模式差異分析……………………… 51
一、產品差異……………………………………… 52
二、價格差異……………………………………… 53
三、促銷差異……………………………………… 55
四、行銷通路差異………………………………… 56
五、小結…………………………………………… 58
第四節 核保作業比較………………………………… 60
一、核保的意義…………………………………… 60
二、健康保險承保範圍…………………………… 61
三、健康保險的危險因素………………………… 61
四、要保書的差異………………………………… 64
五、承保決定不同………………………………… 66
六、道德危險規範………………………………… 69
七、保險詐欺防阻………………………………… 71
第五節 理賠作業比較………………………………… 75
一、理賠程序……………………………………… 75
二、健康保險理賠作業程序……………………… 77
三、事故經過調查………………………………… 80
四、理賠審核決定………………………………… 81
第五章 研究價值………………………………………… 84
第一節 產險業進入健康保險市場現況分析………… 84
一、國外經營健康保險概況……………………… 84
二、健康保險經營現況分析……………………… 85
第二節 產險業經營健康險可能產生之問題………… 86
一、產險業經營健康保險對壽險業的影響……… 86
二、經營健康保險可能產生的問題……………… 87
第六章 結論與建議……………………………………… 89
第一節 結論…………………………………………… 89
第二節 建議…………………………………………… 93
參考文獻…………………………………………………… 97
附錄………………………………………………………… 101

表目錄
表2-1 健康保險定位……………………………………………… 8
表2-2 健康保險投保人數占總人口百分比……………………… 17
表2-3 台灣壽險業歷年個人醫療保險新契約件數與保額表…… 24
表2-4 台灣壽險業歷年個人醫療保險有效契約件數與保額表… 25
表2-5 台灣壽險業歷年個人醫療保險保費收入………………… 26
表2-6 台灣壽險業歷年個人醫療保險給付與金額……………… 27
表2-7 個人健康保險新契約保費收入與理賠狀況表…………… 28
表2-8 人壽保險業個人健康保險歷年理賠狀況表……………… 28
表4-1 產壽險業個人健康保險保單內容差異比較表…………… 39
表4-2 每一投保單位住院醫療保險金範列表…………………… 42
表4-3 有關產壽險業個人健康保險費率結構差異比較表……… 45
表4-4 產壽業準備金提存實務上差異彙整表…………………… 49
表4-5 有關產壽險行銷組合差異比較表………………………… 59
表4-6 保險詐欺核保評估表……………………………………… 70 表4-7 產壽險核保作業比較表…………………………………… 75
表4-8 產壽險業理賠作業與要件差異表………………………… 82
表5-1 各國健康保險販售施行狀況表…………………………… 85


圖目錄
圖2-1 台灣壽險業歷年個人健康保險新契約件數及保額年增率圖25
圖2-2 台灣壽險業歷年個人醫療保險有效契約的件數與保額年增
率圖………………………………………………………… 26
圖2-3 台灣壽險業歷年個人醫療保險保費收入成長圖………… 27
圖2-4 台灣壽險業歷年個人醫療保險給付與金額年增率圖…… 27
圖3-1 研究架構圖………………………………………………… 36
圖4-1 銷售與行銷觀念對照……………………………………… 51
圖4-2 壽險公司理賠作業流程圖………………………………… 77
壹、中文專書
一、江朝峰、汪芳國 人身&財產保險行銷管理 平安出版社 2003年
二、江傳賢、許沖河、夏銘賢、呂廣盛 傷害及健康保險 財團法人保險事業發展中心 2003年 二刷
三、何力生、曾榮秀 人壽保險與健康保險原理 中華民國人壽保險 管理學會 第172∼176頁
四、吳凱勳著 健康保險概論 中國社會保險學會 1992
五、呂廣盛 個人壽險核保概論(六版) 三民書局 2003年
六、李家泉 壽險經營 華泰文化專業公司 2003年再版
七、李家泉著 健康保險各種經驗率之建立編表及費率調整之探討 財團法人保險事業發展中心 民86年4月
八、洪志忠、吳福山等合譯 人壽保險 中華民國人壽保險管理學會 2001 12版下冊
九、胡宜仁著 保險學 三民書局 民82年11月 第709∼710頁
十、范姜肱著 保險學 前程企業公司 民90年9月 第284∼293頁
十一、凌氤寶、康裕民、陳森松著 保險學-理論與實務 華泰文化公司 1998 二版 第七章 保險行銷
十二、張仲源、呂廣盛、簡哲民、謝蕙伊、洪熒熙 一年期以下健康保險核保理賠訓練教材 財團法人保險事業發展中心 2004年初版
十三、張紹勳著 研究方法 滄海書局 2001
十四、郭德進、吳瑞雲 保險法理論與實務 華泰文化公司 2000年3月二版
十五、陳彩稚著 保險學 三民書局 2004年8月 第113∼119頁
十六、陳雲中 國民健康保險與商業健康保險之關係研究 財團法人保險事業發展中心 1995
十七、陳萬淇 個案研究法 華泰書局 1981 第112頁
十八、曾柔鶯著 現代行銷學 華泰書局 五版
十九、楊志良著 健康保險 巨流圖書公司 1998三版
二十、蕭文著 健康保險概論 1992
貳、中文期刊
一、王鳳生、袁國寧 保險中逆選擇與道德危險之經濟分析 壽險季刊 八十七期 1993年
二、立法院公報 第五屆第五會期第十二次會議案議關係文書
三、立法院公報,第九十三卷第三十一期 委員會紀錄
四、江聖元 開放產險業經營健康險的幾點建議 現代保險雜誌 191期 第84∼86頁
五、李添福 剖析保險詐欺成因及防制對策 壽險季刊 115期 2002年9月
六、袁國寧 人身危險管理生命價值估算之探討 壽險季刊 七十期 1988
七、郝充仁 產險業經營健康保險之探討 2004年「兩岸三地」保險業交流與合作會議
八、廖述源、劉政民 我國產險業經營傷害險之探討 保險大道 2003
九、劉政明 產險業進入健康市場之研究 保險大道 40期 2004年
參、學位論文
一、吳乾源 中美兩國商業性健康保險制度比較之研究 逢甲大學保險研究所碩士論文 1990年
二、呂廣盛 我國產壽險經營個人傷害險之比較分析,逢甲大學保險研究所碩士論文 93年6月
三、林憲忠 台灣地區醫療保險之現況及其發展方向之研究 逢甲大學保險研究所碩士論文 1988年6月
四、張景舜 健康保險市佔率之研究-馬可夫鏈方法之應用 國立政治大學風險管理與保險學系碩士論文 2004年6月
五、張緣佳 終身醫療保險現金流量分析-蒙地卡羅模擬運用 逢甲大學保險研究所碩士論文 2002年
六、陳坤信 購買商業健康保險影響因素之研究 逢甲大學保險研究所碩士論文 2001年
七、黃文娟 我國財產保險行銷通路之研究一個人保險商品 逢甲大學保險研究所碩士論文 2003年6月
八、趙志偉 我國產險率經營傷害保險可行性之研究 逢甲大學保險研究所碩士論文 1991年
九、劉耀福 全民健康保險與商業性健康保險互補性認知之研究,逢甲大學保險研究所碩士論文,1997年
十、蔡佳瑜 我國保險業者對未來商業健康保險市場發展之研究 逢甲大學保險研究所碩士論文 83年6月
肆、英文文獻
一、Donald R. Cooper & Pamelas Schindler Business Research Methods 8e 2003.
二、Insurance Frand: Epidemic of Deceit Swiss. Re1999.
三、Kerry work, How to write a comparative anaysis for the writing Center at Harvard University 1998.
四、Life Insurance DR. KENNETH, BLACK JR & DR. HAR OLD. D. SKIPPER J. R TWELFTH EDITION.
五、Philip Kotler, Marketing Management, 10th ed. Prentice Hall 2000.
伍、法律函令
一、財政部 83.1 台財保第821731909號函
二、財政部 83.12.22 台財保第830646248號函
三、財政部 84.12.30 台財保第842037573號函
四、財政部 85.8.30 台財保第八五二三六七八五七號函
五、財政部 86.8.19 台財保第八六二三九八九三九號函
六、財政部 87.8.15 台財保第八七二四四一○三四號函
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