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研究生:王盈婷
研究生(外文):Ying-Ting Wang
論文名稱:銀行汽車貸款業務資訊不對稱之個案研究
論文名稱(外文):Case study about the asymmetric Information theory of car loan
指導教授:劉代洋劉代洋引用關係
指導教授(外文):Day-Yang Liu
學位類別:碩士
校院名稱:國立臺灣科技大學
系所名稱:管理研究所
學門:商業及管理學門
學類:企業管理學類
論文種類:學術論文
論文出版年:2005
畢業學年度:93
語文別:中文
論文頁數:71
中文關鍵詞:資訊不對稱道德風險
外文關鍵詞:Asymmetric InformationMoral risks
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本研究係以資訊不對稱理論來探討銀行在從事汽車貸款時所遭遇之問題,針對本研究欲探討之主題,綜合整理國內外有關資訊不對稱理論及代理理論基礎與應用之相關文獻,其中本研究主要在於探討有關業務代理人的道德風險問題,因此,針對資訊不對稱理論之相關文獻進行研究,進而探究代理理論的意涵及其相關文獻分析,以作為本研究分析之基礎。相關理論如逆選擇又稱為隱藏訊息 (hidden information),指的是在資訊不對稱下,參與交易之一方,往往會隱藏其私人資訊,甚至提供不實資訊來獲取利益,導致對方蒙受損失之現象,而道德風險是一種事後的資訊不對稱,亦即交易的雙方在簽訂契約之前,並無資訊不對稱之問題,但是簽約之後,另一方則未善盡責任,導致對方蒙受損失。而道德風險(moral hazard)是最早在保險市場中被發現的一種現象。在探討道德風險的相關研究後,更進一步融入代理論論的概念來探討業務代理人可能帶來的代理問題,及從相關文獻中尋求減少代理問題發生的管理機制,並進而回顧各領域間有關代理問題的議題。本次係透過深度訪談法,針對目前國內汽車貸款巿場上巿占率前三名之金融機構進行訪談,同時與個案公司之現行做法進行比較。個案分析,首先將就目前國內汽車貸款市場情況進行說明,進而介紹個案公司之業務與制度,並分析其所面臨之業務員代理人道德風險之問題,如1.因借款戶本身之道德風險:客戶提供財力不實、曾有信用瑕疵者,2.因業務人員之道德風險:業務人員未提供借款人正確基本資料(連絡地址及電話)、業務人員驗車地點不實、未至借款戶公司或住家對保(業務人員對保不實)、業務人員未確實反應客戶申貸條件,3.因車商之道德風險: 車商未提供正確汽車資訊─業務人員應確實查核、人頭戶借款,最後就個案公司採取之對策進行討論。而結論與建議,則提出結論與解決方案供個案公司作為經營策略規劃之參考並對後續之研究提出建議。
This research department probes into questions met while engaged in automobile's granting the loaning of the bank with the information asymmetry theory, focus the topic of the research , use domestic and international relevant information asymmetry theory in order and act for theoretical foundation correlate with ones that are used document synthetically, among them this research lies in probing into the morals risk question about business agent mainly, so, go on research to relevant documents of the information asymmetry theory, then study the meaning of acting as agent the theory and relevant document to analysis, in order to the foundation as originally researching and analyzing. If relevant theory goes against and chooses to be also called and hidden the information (hidden information ), mean it under the information asymmetry, the party that participates in trade, will often hide its private information, even offer unreal information to obtain interests, cause the other side to suffer the lost phenomenon, and the morals risk is the information asymmetry after a kind of thing, namely both sides of the trade do not have question of information asymmetry before signing the agreement , but after contracting, another party has not been good at trying responsibility best , has caused the other side to suffer losses. And the morals risk (moral hazard ) is a kind of phenomenon found in the insurance market earliest.
Behind discussing the relevant research of the morals risk, go still one step further to incorporate and act as agent the concept of the theory to probe into the problem which brings from a business agent, and seek to reduce the mechanism of management that the problem of agency happens from relevant documents, and then review the topic about problem of agency among every field. This department use the in-depth interview to the domestic automobile at present grants the loan the financial institution which is the top three of the car loan market share on interview on the field, compare with the current method of the case company at the same time. The case is analyzed, the domestic market situation of loan for purchasing car will be explained at present at first, and then introduce the business and system of the case company , and analyze the problem of the morals risk of its agents of business personnel faced, such as 1. Risk form the borrower own ethical problem: The customer is offering the unreal financial evidences ,or the borrower has an creditable flaw record, 2. Risk form the agency: Agency has not offered correct basic information of borrower to the debtor (contact the address and telephone), agency did not take the picture of the car in the right place or use the other picture to replace the correct one, business personnel did not react customer demands of the loan terms really, 3.Risk from car trader : The car trader has not offered correct automobile information - Agency should really check the price. Finally discuss on the solution that the case company adopted. And the conclusion and suggestion, propose that the conclusion and solution support the case company as the reference of planning of the management tactics, and the follow-up suggestion of researching and proposing correctly.
第壹章 緒論
第一節 研究背景與動機 1
第二節 研究目的 4
第三節 研究範圍 5
第四節 研究架構 6
第貳章 文獻探討
第一節 資訊不對稱理論 8
第二節 代理理論 18
第參章 研究方法
第一節 個案研究法 31
第二節 深度訪談法 32
第三節 訪談程序與問題設計 33
第肆章 個案分析
第一節 汽車貸款概述 35
第二節 個案公司概述 42
第三節 個案公司在道德風險上面臨的問題分析 54
第四節 個案公司在道德風險上的解決方式 56
第伍章 結論與建議
第一節 研究結論 61
第二節 建議 63
第三節 研究限制 64
一、中文文獻
1.王玉美(2002),美商花旗銀行(台灣)退出汽車貸款市場之個案研究,私立銘傳大學管理科學研究所在職專班碩士論文。
2.王勗弘(2003),台灣中古車貸款市場之業務代理人道德風險分析-以個案公司為例,國立台灣科技大學管理研究所碩士論文。
3.林道鴻(2003),銀行經營汽車貸款業務風險管理之研究,國立高雄第一科技大學財務管理研究所碩士論文。
4.李蕙如(2001),以代理理論與通路配合度探討製造商與通路商的關係,國立台灣大學商學研究所碩士論文。
5.杜淑玲(2002),科技公司之代理問題與公司監理之探討-以台灣個案公司為例,國立台灣大學財務金融研究所碩士論文。
6.林道鴻(2003),銀行汽車貸款業務風險管理之研究
7.許金泉(2002),台灣汽車車體險之損失率與消費者特性之相關性研究,國立政治大學經營管理碩士學程碩士論文。
8.徐一方(2004),自用車車體損失險逆選擇因素之研究,私立逢甲大學保險研究所碩士論文。
9.陳維禮(2001),從代理理論探討公務人員中立之研究,國立政治大學公共行政研究所碩士論文。
10.黃憲立(2002),汽車貸款分期付款業經營策略之研究-以個案公司為例,國立台北大學企業管理學系碩士論文。
11.趙琪、林正士(2002),廣告管理決策前因之研究:整合代理理論與交易成本觀點。管理學報19卷頁927-948。
12.游昀玲(2004),公司經營績效與代理問題對外部董監事聘任宣告效果影響之研究,私立朝陽科技大學財務金融研究所碩士論文
13.謝祁凌(2001),從代理理論觀點探索公司股利政策與經營績效關聯性之研究,私立東吳大學會計研究所碩士論文。
14.楊智富(2003),信息不對稱下的銀行授信,國立中山大經濟學研究所碩士在職專班碩士論文。

15.鄒佩玲(2004),全民健康保險醫療費用支付制度與醫療專業代理問題之研究,國立政治大學公共行政研究所碩士論文。
16.蘇育興(2003),汽車貸款授信評量之實証研究,國立台北大學合作經濟研究所碩士論文。
二、英文文獻
1.Andres Almazan and Javier Suarez(2003), "Managerial Compensation and the Market Reaction to Bank Loans", Review of Financial Studies, Vol.16 , pp.237-261。
2.Berle, A. and G. Means(1932), “The modern corporation and private property”, MacMillan, New York, N.Y.
3.Barnea, A., Haugen, R. A., and L. W. Senbet(1981), “An Equilibrium Analysis of Debt Financing Under Costly Tax Arbitrage and Agency Problems”, The Journal of Finance, Vol.36 No.3, pp.569-82.
4.Bergen, Mark, Shantanu Dutta, and Orville C. Walker, Jr.(1992), “Agency Relationships in Marketing: A Review of the Implications and Applications of Agency and Related Theories”, Journal of Marketing, Vol.56(July), pp.1-24.
5.Coughlan, Anne T. (1985), “Competition and Cooperation in Marketing Channel Choice: Theory and Application,”Marketing Science, Vol.4 (2), pp.110-129.
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8.Cangialose CB, Cary S.J., Hoffman L.H. and Ballard D.J.(1997), “Healthcare Policy Development. Impact of Managed Care on Quality of Healthcare: Theory and Evidence. American”, American Journal of Managed Care, Vol.3 No.8, pp.1153-1170.
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13.George A. Akerlof(1970),”The Market of Lemon”: Quality Uncertainty and the Market Mechanism ”, Quarterly Journal of Economics 84,pp.488-500
14.Heimer, Carol A.(1985),Reactive Risk and Rational Action—Managing Moral Hazard in Insurance Contract.
15.Jensen, Michael C. and William H. Meckling (1976), “ Theory of the Firm: Managerial Behavior, Agency Costs, and Ownership Structure,” Journal of Financial Economics, Vol.3(October), pp.305-360.
16.Jeuland, Abel P. and Steven M. Shugan(1983), “Managing Channel Profits,” Marketing Science, Vol.2 No.3, pp.239-71.
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22.Rothschild, Michael and Joseph Stiglitz (1976), “Equilibrium in Competitive Insurance market: An Essay on the Economics of Imperfect Information”, Quarterly Journal of Economics, Vol.90, pp.629-649.
23.Rubin, P.H. and Schrag, J.L. (1999), “Mitigating Agency Problem by Advertising, with Special Reference to Managed Health Care”, Southern Economic Journal, Vol.66 No.1, pp.39-60.
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1. (二) 王文宇 信託法應如何定位三位一體之信託法律關係 法令月刊 第五十三卷第十二期 第四十六頁
2. (一) 王文宇 從信託法原理論共同基金之規範 月旦法學雜誌 第八十二期 第六十五頁。
3. (三十二) 謝哲勝 信託法的功能 臺北大學法學論叢 第四十九期 第一百五十五頁
4. (三十一) 謝哲勝 信託之起源與發展 國立中正大學法學集刊 第三期 第一百四十七頁
5. (三十) 謝哲勝 信託業管理信託財產的權限 月旦法學 第九十期 第六十五頁
6. (二十九) 謝哲勝 從商業信託的概念論投資信託的法律架構--兼評都市更新投資信託公司設置監督及管理辦法第二十條的規定 月旦法學雜誌 八十二期 第五十六頁
7. (二十八) 謝哲勝 信託法的信託概念之釐清--信託法公布後最高法院與信託有關的判決評釋 臺灣本土法學雜誌 第二十四期 第七頁。
8. (二十七) 劉興善 從信賴關係談受託人、受任人、法人代表及公司負責人之注意義務 政大法學評論第五十七期 第四二五頁以下。
9. (二十六) 劉春堂 論信託之公示 華信金融季刊 第三期 第一百零五頁
10. (二十五) 楊崇森 信託法立法的曲折過程 -1- 律師通訊 二百零二期 第二十八頁。
11. (二十四) 詹森林 信託之基本問題--最高法院判決與信託法規定之分析比較 律師通訊 第二百零四期 第五十四頁
12. (二十三) 葉賽鶯 我國信託法析要暨其相較於日韓信託法之特色 法學叢刊 第四十三卷第三期 第一頁。
13. (二十二) 陳春山 我國信託法制之發展 律師通訊 第二零四期 第十二頁。
14. (二十一) 陳春山 信託關係之設定--信託法草案之規範 萬國法律 第八十二期 第二十頁
15. (二十) 黃志偉 談信託與信託登記 現代地政 第十七卷第九期 第十二頁
 
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