塑膠貨幣預借現金是與卡片結合並提供消費者隨時透過自動提款機預借現金，以利救急使用之便利性貸款。無擔保消費性的貸款中，因為其具有申辦簡便、核卡迅速、24小時資金取得便利等優點，貸款額度還能視還款情況提升，故縱然利率最高，仍受到借款者之青睞。

　　Ajzen在1985年提出的計劃行為理論中指出，消費者為尋求本身行為的合理化，在行為意圖與實際行為產生前，會受到態度、主觀規範、知覺行為控制三大構面之影響。同樣的，縱使塑膠貨幣預借現金門檻較低、申辦簡單快速，但民眾在實際申辦前，難免會考量到自我態度、規範群體意見、整體社會價值觀、與便利性等要素。本研究經過文獻探討之後，依上述三大構面推導假設消費者本身的情感態度、規範群體事前涉入的影響力、社會影響之易感受性、參考群體、服務便利性等變數，會對消費者使用塑膠貨幣預借現金的意圖有正向的影響，並且進一步的影響消費者使用塑膠貨幣預借現金的實際行為。

　　本研究採用問卷發放的方式進行實證性研究，問卷設計乃彙總相關文獻中各專家之量表製成，並經由學者與專業人士的修改。正式問卷的發放則是遵照E-ICP的研究結果，將20～49歲的民眾列為本研究之訪問對象，並在台灣的北部地區，以便利抽樣的方式發放484份問卷，刪除無效問卷後，有效樣本為423份，有效回收率87.4%。

　　問卷回收後，使用SPSS10.0統計軟體進行樣本輪廓描述、因素分析以及相關分析，並藉由多元迴歸分析與邏輯斯迴歸分析的方式，進行假設驗證。結果得知消費者的情感態度、規範群體事前涉入的影響力、衝動購買行為、使用後便利性等會對消費者使用塑膠貨幣預借現金的意圖有正向顯著之影響；申辦前便利性則會對消費者使用塑膠貨幣預借現金的意圖有負向顯著之影響；而消費者的行為意圖，的確會影響其實際使用塑膠貨幣預借現金的行為。再者，為提升計劃行為理論中各構面之解釋力，應先根據文獻做適當的變數解構。最後本研究彙整所有結論之後，並提供管理單位、金融機構與消費者實務上之建議。

Cash cards provide convenient loan services to customers. Because of the convenient and quick application, even though the high rate, borrowers still favor this kind of load. The Theory of Planned Behavior proposed by Ajzen in 1985 indicated that customers look for rationalizing themselves behavior. Before intention and actual behavior generated, customers will be influenced by three aspects, Attitude, Subjective Norm, and Perceived Behavioral Control. Equally, though ease application on cash cards, people will consider self attitude, colony opinion, society value system, and facility. After paper revie active, this research deduces that consumers’ self affections, the influence of norm colony’s before acting involve, feeling of society influence, reference groups, and facility have positive influence on customers’ intention of using Cash cards. And it further influences consumers’ actual behavior on using cash cards.

This research uses questionnaires for empirical research. Questionnaire design refers to inventories of relative papers, and amended by scholars and professional people. According to E-ICP research result, 20~49 years old people are target groups. Questionnaire survey was conducted in north Taiwan, using convenience sampling, and 484 copies were collected. After deleting invalid questionnaires, there are 423 valid samples. Valid retrieving rate is 87.4%.

This research uses SPSS 10.0 to execute the sample profiling, factor analysis, correlation analysis, multiple regression, and logistic regression. After verifying all hypotheses, analysis results indicate that consumer attitude, the influence of norm colony’s before acting involve, impulse buying, usage facility have significant positive influence on intention to use cash cards. However, application facility has significant negative influence on behavioral intention. Consumer intention influences the consumption behavior of cash cards indeed. Therefore, decomposing the structural in Theory of Planned Behavior resulted in improvements in model prediction. Finally, this research provides some management implications and suggestions of consumer marketing for authority and financial institution.

第一章 緒論 1
1.1 研究背景與動機 1
1.2 研究目的與內容 3
1.3 研究範圍 4
1.4 研究流程 4
第二章 文獻探討 6
2.1塑膠貨幣預借現金的起源與發展 6
2.2計劃行為理論 7
2.1.1理性行動理論 8
圖2.1　理性行動理論架構 8
2.2.2計劃行為理論 9
圖2.2　計劃行為理論架構 9
2.3解構計劃行為理論 10
圖2.3　解構計劃行為理論架構 11
2.4影響實際使用塑膠貨幣預借現金之因素 13
2.4.1態度三因子模型 13
2.4.2對塑膠貨幣預借現金之情感態度 14
2.4.3家長影響力 15
2.4.4社會影響之易感受性 16
2.4.5參考群體 17
2.4.6服務便利性 19
圖2.4　服務便利性模型 20
2.5小結 21
第三章 研究方法 23
3.1研究架構與假設 23
圖3.1　研究架構圖 23
3.2問卷設計 27
3.2.1情感態度的衡量 28
3.2.2規範群體事前涉入之影響力 30
3.2.3社會影響之易感受性 31
3.2.4參考群體 32
3.2.5服務便利性 32
3.2.6行為意圖 33
3.3前測結果 35
3.4正式問卷施測 35
3.5資料分析方法 36
第四章 資料分析與討論 37
4.1樣本描述 37
4.2受訪者行為分析 39
4.2.1受訪者消費狀況 39
4.2.2對崇尚名牌的看法 39
4.2.3信用卡的持有狀態 40
4.2.4現金卡的持有狀態 41
4.3因素分析與信效度分析 42
4.3迴歸分析 46
4.3.1平均數差異檢定 48
4.3.2模型驗證迴歸分析 50
4.3.3情感態度對行為意圖 53
4.3.4主觀規範對行為意圖 54
4.3.5服務便利性對行為意圖 56
4.3.6所有因素對行為意圖 58
4.4小結 61
第五章 結論與建議 63
5.1結論 63
5.2建議 64
參考資料 66
附錄1-前測問卷 71
附錄2-正式問卷 76

表目錄

表2.1　父母涉入矩陣 15
表2.2　參考群體定義彙總表 17
表2.3　區分參考群體之類別 18
表3.1　本研究假設彙總表 24
表3.2　操作型定義 27
表3.3　Edell and Burke的情感量表 28
表3.4　消費者對現金卡情感態度之衡量問項 29
表3.5　規範群體之影響力 30
表3.6　強迫購買量表 31
表3.7　個人群體依附焦慮量表 32
表3.8　服務便利性量表 32
表3.9　行為意圖量表 33
表3.10　前測問卷各構面信度 35
表4.1　人口統計變數暨基本資料表 37
表4.2　受訪者金錢消費狀況(複選作答) 39
表4.3　受訪者對崇尚名牌之看法(複選作答) 39
表4.4　受訪者信用卡各項資訊 40
表4.5　受訪者信用卡預借現金各項資訊 40
表4.6　受訪者現金卡各項資訊 41
表4.7　因素分析結果表 42
表4.8　信度檢定分析表 45
表4.9　各變數相關矩陣分析 48
表4.10　各年齡層與行為意圖多重比較表 48
表4.11　性別與行為意圖獨立樣本檢定 49
表4.12　婚姻與行為意圖獨立樣本檢定 49
表4.13　薪資狀態與行為意圖獨立樣本檢定 50
表4.14　各變數對消費者使用塑膠貨幣預借現金意圖迴歸摘要表 50
表4.15　各變數對消費者使用塑膠貨幣預借現金意圖變異數分析 50
表4.16　各變數對消費者使用塑膠貨幣預借現金意圖係數 51
表4.17　行為意圖對實際行為迴歸摘要表 51
表4.18　假設驗證彙總表 51
表4.19　情感態度對消費者使用塑膠貨幣預借現金意圖迴歸摘要表 53
表4.20　情感態度對消費者使用塑膠貨幣預借現金意圖變異數分析 53
表4.21　情感態度對消費者使用塑膠貨幣預借現金意圖係數 54
表4.22　主觀規範對消費者使用塑膠貨幣預借現金意圖迴歸摘要表 54

表4.23　主觀規範對消費者使用塑膠貨幣預借現金意圖變異數分析 55
表4.24　主觀規範對消費者使用塑膠貨幣預借現金意圖係數 55
表4.25　服務便利性對消費者使用塑膠貨幣預借現金意圖迴歸摘要表 56
表4.26　服務便利性對消費者使用塑膠貨幣預借現金意圖變異數分析 56
表4.27　服務便利性對消費者使用塑膠貨幣預借現金意圖係數 57
表4.28　各因素對消費者使用塑膠貨幣預借現金意圖迴歸摘要表 58
表4.29　各因素對消費者使用塑膠貨幣預借現金意圖變異數分析 58
表4.30　各因素對消費者使用塑膠貨幣預借現金意圖係數 59
表4.31　各因素相關矩陣分析 59
表4.32　對行為意圖檢驗結果彙總表 61


圖目錄
圖2.1　理性行動理論架構 8
圖2.2　計劃行為理論架構 9
圖2.3　解構計劃行為理論架構 11
圖2.4　服務便利性模型 20
圖3.1　研究架構圖 23
圖4.1　研究分析流程圖(一) 46
圖4.2　研究分析流程圖(二) 47

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