臺灣博碩士論文加值系統

台灣在1997年經歷亞洲金融風暴後，因總體經濟仍處低迷並加上產業外移及銀行家數過多之因素，且因企業金融業務獲利低，使銀行開始轉型朝獲利高、風險分散的個人消費金融業務發展以提升其競爭力。但因信用卡業務市場過於飽和，近年來現金卡成為各銀行積極推廣之主要新興消費金融產品，但現金卡在台灣推行不到6年時間，就爆發如此嚴重的金融風暴，本文係就現金卡原為銀行的獲利產品為何成為虧損產品並造成金融風暴來進行探討，並依據所產生之問題提出結論與建議。

現金卡風暴產生的原因:

一、政府法令不完善，致使銀行現金卡發行過於浮濫。
二、銀行家數過多，台灣消費金融市場有限，造成惡性競爭。
三、銀行對於現金卡審核工作不落實。
四、銀行對於逾期客戶之不當催收所產生的社會問題。
五、消費者金融知識不足，自我財務管理能力缺乏。
六、消費型態改變，改以塑膠貨幣交易取代現金交易。

本研究之結論與建議:
一、政府應儘速修訂現金卡相關法令，並對現金卡發卡浮濫之銀行加強管理。
二、政府應儘速推動金融合併，改善銀行家數過多之問題。
三、銀行對消費金融審核工作應更加嚴謹。
四、銀行對逾期客戶應給予協助處理債務。
五、通過網路、宣導影片、學校及家庭教育宣導正確金融知識來增加消費者金融知識。


關鍵詞：現金卡。

In 1997, since Asia encountered Financial Crisis, Taiwan had experienced economic downturn; in addition to the out-sourced banking and enterprises, the overall profits had declined. Therefore, in order to survive over the competitors, the banks started to promote personal financial services which transform them into a system to gain high profits, and reduce risks. However, the market of credit card business has saturated, so the newly promoted cash cards became popular. Within six years, this widely promoted cash card system has brought serious social/financial problems. This article is to discuss how this high-profit product, the cash card system, may cause financial meltdown, and to make a further conclusion and related suggestions according to the outcome.
The factors caused cash-card problems:
1.Faulty government policies: wide threshold given to the banks for cash card issuing.
2.Overabundant issuing banks to emerge financially destructive competition.
3.Incorrect approval banking systems
4.Faulty press on customers with outstanding balance forms social problem.
5.Insufficient financial management acknowledge among the users.
6.Incorrect purchasing system: plastic exchanges cash.
Conclusions and suggestions:
1.The government should immediately amend the related cash-card regulations, and raise the qualification of issuing banks.
2.The government should promote the financial merges in order to overcome the problems of overabundant banks.
3.Banks should build higher qualification-approval controls.
4.Banks should improve the regulations to help the users solving the outstanding balance problem.
5Through any promotion campaign, broadcasts, and schools, there is a need to educate people with correct financial and purchasing acknowledge.

KEYWORDS:CASH CARD.

目 錄

中文摘要 ……………………………………………………………………………i
英文摘要 ……………………………………………………………………………ii
目錄 ………………………………………………………………………………iii
表目錄 ………………………………………………………………………………v

第一章 緒論………………………………………………………………………… 1
第一節 前言…………………………………………………………………1
第二節 研究動機……………………………………………………………2
第三節 研究回顧……………………………………………………………3
第四節 章節安排……………………………………………………………6
第二章 各國現金卡之沿革………………………………………………………… 7
第一節 現金卡由來…………………………………………………………8
第二節 現金卡之意義…………………………………………………… 11
第三節 台灣現金卡業務之發行………………………………………… 16
第三章 台灣現金卡風暴之成因………………………………………………… 21
第一節 前因……………………………………………………………… 22
第二節 銀行之困境…………………………………………………… 25
第三節 現金卡風暴產生之原因………………………………………… 27
第四節 現金卡風暴對金融之影響……………………………………… 29
第四章 台灣現金卡風暴之省思………………………………………………… 32
第一節 政府因應之道及政策修正…………………………………………33
第二節 銀行之對策…………………………………………………………39
第三節 消費者之省思………………………………………………………47
第五章 結論與建議…………………………………………………………………50
第一節 結論…………………………………………………………………50
第二節 建議…………………………………………………………………52
參考文獻…………………………………………………………………………… 56

表 目 錄

表1-1 每1萬人口之銀行分支機構家數…………………………………………4
表1-2 存款貨幣機構超額流動準備表……………………………………………4
表1-3 民間最終消費占GDP的比率（％）……………………………………… 5
表2-1 日本三大消費金融公司……………………………………………………9
表2-2 使用現金卡借款與信用卡預借現金之成本分析比較表…………………14
表2-3 台灣現金卡發卡機構重要業務及財務資訊表……………………………17
表2-4 現金卡申請條件比較表……………………………………………………18
表2-5 現金卡循環信用利率之調查表……………………………………………19
表3-1 我國與韓國2001年金融風暴各項指標比較表………………………… 25
表4-1 台灣現金卡發卡機構重要業務及財務資訊表……………………………41
表4-2 現金卡業務市場現況………………………………………………………43

參考文獻
一、 中文部分
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