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研究生:陳家暄
研究生(外文):CHEN ,CHIA-HSUAN
論文名稱:銀行定型化保證契約條款與相關判決之研究
指導教授:楊淑文楊淑文引用關係
指導教授(外文):YANG, SHWU-WEN JAN
學位類別:碩士
校院名稱:國立政治大學
系所名稱:法律學研究所
學門:法律學門
學類:一般法律學類
論文種類:學術論文
論文出版年:2005
畢業學年度:94
語文別:中文
論文頁數:242
中文關鍵詞:定型化契約條款保證契約最高限額保證連帶保證人保與物保銀行法第十二條之一消費關係消費者保護法
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經濟快速成長、國民所得大幅提升、國民理財觀念之轉變,消費時代的來臨,國內消費型態逐漸改變為「先享受,後付款」之消費方式,房屋貸款、耐久性消費財(如汽車)、學費及其他個人小額貸款及信用卡循環信用等消費性用途之貸款(如新婚貸款、繳稅貸款等)日益增多。除少數無擔保之借款外,其餘貸款業務,銀行通常會要求主債務人須尋覓保證人提供擔保,故保證契約之數量大為提升。消費者在面對令人眼花撩亂之借款契約暨保證契約,保證人對該定型化保證契約之內容多無法瞭解或預見,且條款內容有諸多爭議,引起眾多糾紛,本文以銀行定型化保證契約條款與相關判決為題,探討其在現行私法體制下最易發生之法律問題。
本文將銀行定型化保證契約條款與相關判決之研究略分為三部分:第一部分先說明民法上保證契約之基本規定,如保證契約之擔保目的、保證契約之性質、主債務之範圍、保證人之權利、保證契約之終止、及保證人與其他擔保權利之關係等,將於本文第二章說明之。
第二部分探討銀行定型化保證契約在民法與消保法之適用問題。民法雖已規範契約之基礎權利義務,惟企業經營者卻以定型化契約條款預先排除相對人之權利或轉嫁其風險,因此有先探討定型化契約之一般問題之必要,以作為檢討定型化保證契約條款之基礎。又最高法院見解一致認為保證關係非消費之法律關係,根本排除銀行定型化保證契約適用消費者保護法之可能。定型化保證契約條款是否僅能適用民法第二百四十七條之一之規定而不得適用消保法之問題,本文擬先說明保證契約關係是否為「消費關係」、銀行定型化保證契約得否適用消保法關於定型化契條款之相關規定,此等相關問題將於第三章討論。
第三部分則以民法保證章之基礎規定出發,探討銀行定型化保證契約條款與民法保證章規定之偏離程度,並說明銀行定型化保證契約條款之內容及其效力,其相關爭議問題有:銀行定型化保證契約記載「願與債務人連帶負責」、「願負連帶清償責任」等條款,此條款係指保證人負擔連帶保證人責任、連帶債務人責任或併存債務承擔人責任?保證人拋棄先訴抗辯權後,保證人是否即成為連帶保證人而應與主債務人連帶負責,而有連帶債務相關規定之適用?最高限額保證契約之爭議問題,如未定限額之最高限額保證條款是否有效?保證契約約定保證人就將來連續發生之債務為擔保,則將來繼續發生之債務應如何確定,係以一定法律關係下循環發生之債務,亦或以最高限額內發生之一切債務為保證人擔保之範圍?公司之董監事就公司對銀行所負之債務擔任保證人,董監事卸任後,原董監事(保證人)是否應繼續負擔保證責任之爭議?銀行法第十二條之一與民法債編保證一節之關係為何?定型化契約條款記載「非經銀行同意,中途絕不退保」,此條款是否構成使保證人拋棄終止保證契約之權利,及限制保證人終止繼續性債之關係之權利?故信用卡契約亦有保證契約相關問題,如附卡持有人是否為連帶保證人?保證人對信用卡債務所負之保證責任是否以信用額度為上限,保證債務之範圍是否及於銀行提高之信用額度或換發新卡後新的信用額度,保證債務之範圍是否包括超過額度使用之帳款及停止使用前已發生之帳款?此等銀行定型化保證契約條款常見之問題,將一併於第四章討論。
第一章 緒論 1
第一節 研究動機 1
第二節 研究題目與問題提出 3
壹、研究題目 3
貳、問題提出 3
第三節 研究範圍 6
第四節 研究方法 6
第二章 保證契約之相關規定 9
第一節 保證契約之擔保目的 9
壹、各國之擔保制度 11
一、德國法 12
二、日本法 12
三、中國大陸地區法 13
四、英美法 14
五、我國法 14
貳、擔保目的 17
參、保證契約與其他契約之差異 17
第二節 保證契約之性質 18
壹、從屬性 18
一、內容 18
(一)成立上之從屬性 20
(二)範圍上之從屬性 21
(三)變更或消滅上之從屬性 22
(四)移轉之從屬性 24
二、從屬性與獨立性之區別 24
貳、補充性 25
第三節 擔保之主債務 26
壹、主債務之種類 26
一、金錢債務 26
二、特定物之交付 26
三、勞務契約之給付 27
(一)代為履行債務 27
(二)代負履行責任 27
貳、主債務範圍 29
第四節 保證人之權利 31
壹、主張主債務人所得主張之權利 31
一、主債務人之抗辯權 31
二、主債務人之形成權 32
(一)撤銷權 32
(二)抵銷權 33
三、解除權 33
貳、保證人請求主債務人除去保證責任 33
參、保證人對主債務人之求償權 34
肆、保證責任之消滅 35
一、債權人拋棄擔保物權 35
二、定期保證契約之免責 36
三、未定期保證契約之免責 36
四、延期清償之同意權 37
伍、保證契約之終止 37
一、終止保證契約 37
二、保證人死亡 38
(一)我國學說 38
(二)實務見解 39
(三)評析 43
第五節 保證契約與其他擔保權利 46
壹、人保與物保之優先順序 47
一、學說見解 47
(一)外國學說 47
(二)我國學說 48
二、實務見解 50
(一)物之擔保責任優先說 50
(二)平等說 51
三、評析 52
貳、人保與物保之分擔額 54
參、保證人取得擔保物權 56
肆、排除民法第七百五十一條適用之條款 57
一、學說見解 58
二、實務見解 59
三、評析 61
伍、逕向保證人求償之條款 63
一、實務見解 63
二、評析 65
陸、保證人與擔保物第三取得人之關係 67
第三章 銀行定型化保證契約在消保法與民法之適用 69
第一節 定型化契約之爭議問題 69
壹、定型化契約條款之性質與管制 69
一、性質 69
(一)約款擬定者具有優勢地位 69
(二)契約自由之濫用 70
二、管制 72
(一)程序管制 72
(二)實質管制 72
貳、定型化保證契約之缺失 77
一、契約當事人地位不對等 77
二、消費者難以理解約款之內容 78
三、約款之內容違反法律規定 78
四、不合理轉嫁風險、減輕或免除銀行之責任 78
五、約款內容有欠明確 79
第二節、定型化保證契約與消費關係 80
壹、消費者 81
一、我國法 81
二、德國法 82
貳、消費關係 84
一、學說見解 84
二、實務見解 85
三、評析 89
第三節 審閱期間 93
壹、規範目的 95
貳、法律效果 95
參、定型化審閱期間條款 98
一、拋棄或自願放棄拋棄審閱期間之條款 98
二、同意已審閱之條款 98
三、實務見解 101
四、評析 103
肆、舉證責任 104
第四節 小結 105
第四章 銀行定型化保證契約條款之相關問題 107
第一節 定型化保證契約之內容 107
壹、約定方式 107
貳、內容 108
第二節 連帶保證條款 112
壹、連帶負責條款 112
一、學說見解 112
二、評析 115
貳、拋棄先訴抗辯權條款 118
一、學說見解 118
二、實務見解 119
三、評析 121
第三節 最高限額保證 123
壹、未定限額條款 124
一、學說見解 124
(一)德國法 124
(二)美國法 124
(三)日本法 125
二、評析 128
貳、將來債務之保證 129
一、學說見解 130
(一)外國學說 130
(二)我國學說 131
二、實務見解 133
三、評析 143
參、延期清償條款 147
一、學說見解 147
(一)肯定說 147
(二)否定說 148
二、實務見解 149
三、評析 155
肆、特定債務之保證 158
一、學說見解 158
(一)外國學說 158
(二)我國學說 159
二、實務見解 160
三、評析 162
伍、董監連保 163
一、董監連保制度 164
二、董監連保條款 166
(一)學說見解 166
(二)實務見解 167
三、評析 173
陸、保證債務之範圍 176
一、學說見解 176
二、本文見解 177
第四節 銀行法第十二條之一 178
壹、銀行法第十二條之一之立法問題 179
貳、銀行法第十二條之一之相關問題 183
一、違反銀行法第十二條之一第一項之法律效果 183
二、擔保範圍「應以一定金額為限」 185
三、銀行法十二條之一第三項 186
參、評析 187
第五節保證人拋棄權利之條款 189
壹、概括拋棄抗辯權之條款 189
貳、定期保證責任之免責 190
一、學說見解 190
二、實務見解 191
三、評析 192
參、未定期保證責任之免責 193
一、實務見解 194
二、評析 196
肆、排除終止權之條款 199
一、學說見解 199
二、實務見解 200
三、評析 201
第六節 立即照付約款 203
一、學說見解 204
二、實務見解 207
三、評析 211
第七節 信用卡契約之保證 214
壹、信用卡之定型化保證條款 214
一、學說見解 215
二、實務見解 216
(一)否定說 216
(二)肯定說 218
三、評析 219
貳、附卡持卡人之責任 220
一、附卡持有人與銀行之法律關係 221
二、連帶清償條款 222
(一)實務見解 222
(二)評析 224
第五章 結論 229
參考文獻 243
壹、中文文獻-書籍 243
貳、中文文獻-期刊文章 244
參、中文文獻-論文 247
肆、中文文獻—研究計畫 248
伍、英文文獻 248
陸、日文文獻 248
判決索引 249
附件 253
壹、中文文獻-書籍
1.王澤鑑,民法債編總論第一冊,基本理論債之發生,民國八十三年十月出版。
2.王澤鑑,民法學說與判例研究第七冊,一九九六年十月,66。
3.史尚寬,債法各論,民國62年10月,四版。
4.朱柏松,消費者保護法論,自刊,2001年11月,增訂版第二刷。
5.邱聰智,姚志明校訂,新訂債法各論(下),自版,2003年7月,初版第1刷。
6.金桐林,銀行法,三民書局,民國82年9月,增訂再版。
7.邱潤容,銀行實務,三民書局,民國87年9月,初版。
8.林誠二,民法債篇各論(下),瑞興圖書股份有限公司出版,2002年03月,初版。
9.消費者手冊,內政部編印,1989年06月。
10.消費者保護法專案研究實錄,行政院消費者保護委員會,民國86年6月出版。
11.消費者保護法專案研究實錄第三輯,行政院消費者保護委員會,民國91年3月出版。
12.孫森焱,新版民法債篇總論下冊,自刊,2000年11月,修訂版。
13.范建得,消費者保護法基礎理論,漢興書局有限公司出版,1999年。
14.陳自強,無因債權契約論,國立政治大學法律學系法學叢書(44),1998年8月,一版,
15.黃立,民法債篇總論,自刊,1999年10月,二版一刷。
16.黃立主編,民法債編各論(下),元照出版有限公司,2002年07月,初版一刷。
17.黃立,民法總則,自版,元照出版公司總經銷,2005年9月,修訂四版一刷。
18.黃慶源主編、陳松卿,銀行貸款債權之確保,聯經出版事業公司,1983年5月。
19.馮震宇、姜志俊、謝穎青、姜炳俊合著,消費者保護法解讀,月旦出版社股份有限公司發行,1996年08月,三版三刷。
20.楊淑文,新型契約與消費者保護法,國立政治大學法學叢書(45),自刊,1999年出版。
21.詹森林,定型化契約之基本概念及其效力規範,消費者保護研究專輯,第1輯。
22.詹森林,民事法理與判決研究(三)消費者保護法專論,國立台灣大學法學叢書(141),自刊,2003年8月。
23.詹森林、馮震宇、林明珠合著,認識消費者保護法,行政院消費者保護委員會編印,1995年2月。
24.葉國興主編,銀行授信約定書之研究,財團法人金融人員研究訓練中心發行,民國75年11月,初版。
25.銀行定型化契約之研究-授信及催收有關契約,財團法人金融人員研究訓練中心,民國84年7月,初版。
26.鄭玉波,民法債編各論(下),三民書局出版,民國87年8月17版。
27.劉宗榮,定型化契約論文專輯,三民書局,1988年1月。
28.劉春堂,民法債編通則(一)契約法總論,三民書局,2001年9月,第1刷。
29.劉春堂,定型化契約範本彙編,消費者保護委員會,1997年。
30.熊志強,保證,書泉出版社,1992年8月,2版2刷。
31.蔡明誠,物權法研究,國立臺灣大學法學叢書,2003年,1版。
貳、中文文獻-期刊文章
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2.王以禮,保證人之代位權,司法通訊,第406期,1969年08月01日第2版。
3.朱柏松,消保審閱期間規範之疑義,月旦法學教室,第10期,2003年8月。
4.李彥文,關於保證人、物上保證人及擔保物第三取得人清償代位之研究,台灣本土法學雜誌,2002年1月。
5.李模,連帶保證人能否抗辯債權人應先就擔保物取償,司法通 訊,1964年10月16日,第157期,第2版。
6.吳能隸,保證人不應承擔連帶保證責任,律師與法制,第140期,2000年08月。
7.吳光陸,談銀行法第十二條之一,法令月刊,第五十二卷,第三期。
8.林永謀,連帶保證與保證連帶,司法通訊,第545期,1972年04月21日,第2版。
9.林信和,民法債編一九九九年修正之評論,華信金融季刊,2001年6月。
10.林有田,連帶保證人制度,工商時報,1979年02月23日,第11版。
11.林榮耀,談連帶保證,中央日報,1980年09月20日,第10版。
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13.孫森焱,限額保證契約之性質,司法通訊,第221期,1965年12月31日,第2版。
14.徐慧怡,定型化契約條款解釋之研究,中興法學,第22期,1986年03月01日。
15.林誠二,最高限額保證,台灣本土法學雜誌,2001年8月。
16.高寶福,連帶債務與連帶保證債務之內部關係,法令月刊,1974年09月01日,第25卷,第9期。
17.郭松濤,新增訂「銀行法第十二條之一」評議,法令月刊,第五十二卷,第十期。
18.陳世榮,主債務人擔保物權之拋棄對於保證人之影響,法令月刊,1972年08月,第23卷,第8期。
19.陳國禎,保證債務可否為繼承之標的,司法通訊,1978年08月,第869期,第2版。
20.陳秋華,試論民法債編修正對銀行定型化契約中之保證條款之影響,律師雜誌,第241期,1999年10月。
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22.陳彩霞,保證債務是否為「與銀行往來所生之債務」,萬國法律,1995年2月。
23.陳怡林,民法債編修正銀行保證契約之影響,金融財務,2000 年1月。
24.陳聰富,最高限額保證人之權利,月旦法學雜誌,2001年7月。
25.陳聰富,契約自由與定型化契約的管制,月旦法學雜誌第91期,2001年12月。
26.張福安,概說保證債務之範圍(上),司法通訊,1974年10月04日,第671期,第2版。
27.黃立,餐廳的商品與服務責任範圍,月旦法學雜誌,第83期,2002年4月。
28.黃立,消保法的定型化契約條款(一),月旦法學教室,第15期,2004年1月。
29.黃立,我國消費者保護法之商品與服務責任(二),月旦法學教室,第10期,2003年8月。
30.黃立,消費者保護法對醫療行為的適用,律師雜誌,第217期。
31.黃虹霞,信用卡定型化契約消費爭議,消費者保護法制論文集,行政院消費者保護委員會,民國93年7月出版。
32.黃茂榮,保證連帶與擔保連帶,植根雜誌,第二十卷第六期。
33.發卡機構提高持卡人信用額度應事先通知信用卡保證人並獲其書面同意,金融業務參考資料,第88卷第6期,1999年6月。
34.楊淑文,論連帶保證與連帶債務--最高法院八十八年度臺上字第一八一五號民事判決評釋,臺灣本土法學雜誌第25期,民國90年8月。
35.楊淑文,消費者保護法關於定型化契約在實務上之適用與評析,政大法學評論60期,1998年12月。
36.楊淑文,論人事保證之從屬性與債權人之附隨注意義務-兼評民法債編關於「人事保證」之增定條文,臺灣本土法學雜誌第29期,2001年12月。
37.楊淑文,民法與社會交易型態之變遷。
38.楊淑文,融資貸款與消費者保護,收錄於新世紀經濟法制之建構與挑戰:廖義男教授六秩華誕祝壽論文集,元照出版社,2002年,初版。
39.楊淑文,主債務範圍擴張條款之無效與異常-最高法院九十一年台上字第二三三六號判決評析,月旦法學雜誌,第122期,2005年7月。
40.楊盤江,物保應優先於人保負責嗎?(下),植根雜誌第1卷第8期,1985年12月。
41.詹森林,民法第七三九條之一實務問題,月旦法學,2000年4月。
42.詹森林,消費者保護法定型化契約最新實務發展,月旦法學 雜誌,第91期,2002年12月。
43.詹森林,定型化契約之基本問題,月旦法學雜誌,第11期,1996年3月。
44.詹森林,信用卡定型化契約條款之效力(一),月旦法學雜誌,第7期。
45.詹森林,信用卡定型化保證條款之效力(二),月旦法學雜誌,第8期,1995年12月。
46.詹森林,信用卡定型化保證條款之效力(三),月旦法學雜誌,第9期,1995年12月。
47.詹森林,消保法商品責任上「消費」之意義,月旦法學雜誌,第122期,2005年7月。
48.詹森林,消費者保護法上特種買賣之實務與立法問題,收錄於消費者保護研究第三輯,行政院消費者保護委員會編印,1997.04。
49.趙建國,連帶保證人得主張之權利,萬國法律,第7期,1983年02月。
參、中文文獻-論文
1.謝佳雯,信用卡約款在消費者保護法上之分析,台大法律研究所碩士論文,民國84年6月。
2.司維瑄,信用卡定型化契約條款之研究,國立政治大學法律研究所,民國90年6月。
3.絲鈺雲,銀行定型化保證契約之研究,國立台灣大學法律研究所碩士論文,民國91年6月。
4.張進鈺,董監連保相關法律問題之研究,私立東吳大學法律研究所碩士論文,民國92年6月。
5.黃暄詠,關於民法上連帶保證性質之之爭議問題研究—兼論連帶保證與連帶債務之關係--,私立東吳大學法律研究所碩士論文,民國93年7月。
肆、中文文獻—研究計畫
1.黃立、楊淑文、杜怡靜,定型化契約條款研修-套書百科全書、語音教育暨套書商品定型化契約範本修正草案,應記載事項及不得記載事項草案,行政院經濟部委託。
2.黃立、楊淑文,「汽車買賣定型化契約研修計畫期末報告」,行政院經濟部委託,民國92年9月。
3.楊淑文,定型化契約條款相關規定適用之研究,行政院國家科學委員會專題研究計畫,民國94年3月。
伍、英文文獻
1. Avery wiener Katz, An Economic Analysis of Guaranty Contract, University of Chicago Law Review (1999).
2. Geraldine Andrews & Millett, Richard, LAW of GUARANTEES, Longman Law, Tax and Finance; Longman Group UK Limited, 1992.
陸、日文文獻
1.中川善之助,民法(債權),青林書院新社。
2.福島三好,貸付擔保と保證,帝國地方行政學會,昭和四十七年四月。
3.伊藤進著,鈴木祿彌、竹內昭夫編集,金融取引大系,擔保、保證,有斐閣,昭和五十八年。
4.菅野耕毅,信義則ぉょび權利濫用の研究,信山社株式会社,1994年。
5.河野玄逸、北秀昭,保證契約の法律相談,青林書院,2003年。
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1. 25.陳聰富,契約自由與定型化契約的管制,月旦法學雜誌第91期,2001年12月。
2. 24.陳聰富,最高限額保證人之權利,月旦法學雜誌,2001年7月。
3. 30.黃立,消費者保護法對醫療行為的適用,律師雜誌,第217期。
4. 23.陳怡林,民法債編修正銀行保證契約之影響,金融財務,2000 年1月。
5. 22.陳彩霞,保證債務是否為「與銀行往來所生之債務」,萬國法律,1995年2月。
6. 20.陳秋華,試論民法債編修正對銀行定型化契約中之保證條款之影響,律師雜誌,第241期,1999年10月。
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8. 16.高寶福,連帶債務與連帶保證債務之內部關係,法令月刊,1974年09月01日,第25卷,第9期。
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