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研究生:陳建州
研究生(外文):Kevin Chen
論文名稱:經理人授信政策對「銀行個人擔保授信」的績效與逾期放款之影響--以SP銀行為例
指導教授:洪清德洪清德引用關係劉亞秋劉亞秋引用關係
學位類別:碩士
校院名稱:國立中正大學
系所名稱:企業管理所
學門:商業及管理學門
學類:企業管理學類
論文種類:學術論文
論文出版年:2007
畢業學年度:95
語文別:中文
論文頁數:126
中文關鍵詞:授信房屋貸款5P分析房價指數逾期放款不良債權
外文關鍵詞:none  
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自民國80年,台灣金融市場開放,造成國內銀行家數膨脹,經營者在營運績效壓力下往往忽略授信品質之重要性,加上外在經濟環境景氣之變化,房地產低迷,造成銀行授信品質不良,逾期放款高居不下,不良債權情形嚴重,面對如此惡劣的金融環境,國內銀行業者均深感經營之不易,為求銀行之永續經營與合理績效,確實控管授信品質,儘速降低逾放比,防範不良債權,實為當今銀行業的主要努力方向。

銀行資金一向是融資的重要管道,然而銀行在貸放資金時,往往必須要經過一連串審慎的評估程序,除了確保貸放款項能如期回收,並進一步達到穩定獲利與保障存款人利益的目的。然而,銀行抵押授信種類繁多,本文僅就風險較低的個人不動產抵押貸款作為研究標的。研究樣本則取用國內知名民營銀行:SP銀行為本篇論文樣本。

本論文除了論述一般銀行授信業務的審核流程外,也透過與SP銀行不同地區分行經理人訪談的方式,瞭解現今銀行從事個人抵押貸款業務時,專業經理人在從事授信時所考量的因素。再從其代表地區之績效與逾放來分析授信政策、績效與逾放這三者間的關係。

一般銀行分析個人擔保授信之信用風險主要運用5P分析,來針對客戶信用、借款目的、還款來源等因子分析。5P分別為:People借款戶、Purpose資金用途、Payment還款來源、Protection債權保障、Perspective借戶展望。針對這五個項目,容在其後的本文再做個別詳述。

除了銀行內部授信政策外,本論文更針對「各地區不動產景氣與逾放關係」、「實際產生逾放之個案」來作分析。其中,不動產景氣則以兩個房地產主要代表指數簡述之---國泰房價指數:代表該地區新推案市況;與信義房價指數:代表該地區中古屋交投市況。而實際產生逾放之個案,則擷取SP銀行各區域於九十五年度迄今,貸放一年內即產生逾放的若干個案來研討。

本研究係透過訪談SP銀行不同區域內,績效最佳且逾期放款比率控制良好之分行經理人,瞭解在銀行個人抵押貸款業務領域內,專業經理人在從事授信時所考量的因素,並透由實際產生逾放的個案分析,與相關理論探討,提出有效降低逾放的方法,可作為日後的研究、實證比較。本研究得到以下的發現:

1.「人的考量」重於「物的考量」。
 愈以「人的考量」為重心的授信逾放比會比愈以「物的考量」為重心
的授信逾放比來得低。

2. 消費行為有助於授信判斷。
「高利差產品」使用率愈高的客戶群,造成逾放的比例愈高。
「高利差產品」使用率愈低的客戶群,造成逾放的比率愈低。

3. 借款人「教育程度」影響其後的轉業能力,亦影響產生逾放的機率。
教育程度愈高的借款人產生授信逾放的機率較低。
教育程度愈低的借款人產生授信逾放的機率較高。

4. 擔保品的「使用用途」與逾放產生有密切之關係。
愈是以「自住」為主要用途的擔保品,所產生的逾放比愈低。
反之,其他用途(諸如出租、投資)則產生的逾放比愈高。

5. 擔保品所在區位影響其市場變現性,故授信應重視擔保品所在區位。
擔保品所在區位愈佳,銀行承受債權損失愈小。
擔保品所在區位愈差,銀行承受債權損失愈大。

6. 特殊擔保品較不易變現處分,貸款成數應較一般擔保品為低。
標準擔保品(如一般住家)貸款成數可較為寬鬆。
 特殊擔保品(如店面、豪宅)貸款成數則應較為嚴謹。

7. 內部「業績壓力」與外部「同業競爭」會影響經理人的授信尺度。
內部業績壓力與外部同業競爭愈大,經理人的授信尺度愈呈寬鬆。
內部業績壓力與外部同業競爭愈小,經理人的授信尺度愈呈緊縮。

8. 不動產市場屬於景氣落後指標,故
 在市場新建案量遽增時,應先降低承作成數以防未來逾放。
 在市場新建案量遽減時,反可略增承作成數以擴大市佔率。

9. 在擔保授信的各種通路中,
愈以「MGM」為通路來源重心的逾放比愈低,
愈以「房屋仲介」為通路來源重心的逾放比愈高。

10.授信業務人員的聘任制度與逾放比之產生息息相關。
 愈以「約聘制」為重心者,所承作案件之逾放比愈高,
愈以「正職制」為重心者,所承作案件之逾放比愈低。

總結而言,雖然銀行內部業績要求與外部同業競爭,給予分行經理人
莫大的績效壓力,但嚴守授信原則、找尋目標客戶,同時做好業務人員的
教育訓練,是兼具追求良好績效與有效控制逾放的不二法門。
謝詞 …………………………………………………………………………… Ⅰ
論文摘要 ……………………………………………………………………… Ⅱ
目錄 …………………………………………………………………………… Ⅴ
表目錄 ………………………………………………………………………… Ⅶ
圖目錄 ………………………………………………………………………… Ⅷ
第一章 緒論 ………………………………………………………………… 1
第一節 研究背景與動機 ……………………………………………… 2
第二節 研究目的 ……………………………………………………… 3
第三節 研究範圍 ……………………………………………………… 4
第四節 研究流程 ……………………………………………………… 6

第二章 相關理論與文獻探討 ……………………………………………… 7
第一節 銀行擔保授信與業務流程 …………………………………… 7
第二節 銀行逾期放款之定義與產生原因 …………………………… 10
第三節 不良債權的分類與處理 ……………………………………… 14
第四節 銀行授信管理 ………………………………………………… 19
第五節 不動產市場與房價指數 ……………………………………… 25

第三章 研究方法 …………………………………………………………… 29
第一節 研究方法的選擇 ……………………………………………… 29
第二節 抽樣方法與研究對象 ………………………………………… 30
第三節 訪談程序與問題設計 ………………………………………… 31
第四節 資料分析方法 ………………………………………………… 32
第五節 研究限制 ……………………………………………………… 32

第四章 個案訪談分析 ……………………………………………………… 33
第一節 SP銀行整體數據分析探討 …………………………………… 33
第二節 SP銀行不良債權分析 ………………………………………… 38
第三節 個案 A分析探討 ……………………………………………… 40
第四節 個案 B分析探討 ……………………………………………… 45
第五節 個案 C分析探討 ……………………………………………… 49
第六節 個案 D分析探討 ……………………………………………… 55
第七節 個案 E分析探討 ……………………………………………… 58
第八節 SP銀行授信瑕疵個案件實例探討 …………………………… 62

第五章 研究發現與結論 …………………………………………………… 69
第一節 銀行擔保授信中,為何「人的考量」重於「物的考量」……69
第二節 擔保品的主要用途、區位、貸款成數為何影響逾放比高低…74
第三節 經理人在內、外部環境競爭壓力下的授信尺度 …………… 77
第四節 經理人授信尺度的調整如何洞察先機,以降低逾放產生……79
第五節 授信通路所產生的逾放比率高低 …………………………… 81
第六節 何以業務人員本職學能訓練良窳牽繫逾期放款高低甚鉅……83
第七節 結論 …………………………………………………………… 85
第八節 後續研究之建議 ……………………………………………… 86

參考文獻 ……………………………………………………………………… 88
附錄一 訪談文字稿 ………………………………………………………… 90
附錄二 SP銀行—不良債權、授信管理相關內部規定 ……………………119
附錄三 加速降低本國銀行逾期放款措施 …………………………………125
一、中文參考文獻

1. 王崇哲(2002),銀行經營風險與不動產市場關連性研究,國立高雄第 一科技大學財務管理研究所碩士論文。
2. 王鴻屏(1999),本國銀行授信品質與債權回收管理之研究,國立中山大學企業管理研究所碩士論文。
3. 李桂榮(2003),自用住宅購屋貸款特性與逾期還款關係之研究,國立高雄第一科技大學金融營運研究所碩士論文。
4. 李榮謙、方耀(2003),國際金融小辭典,台北:台灣金融研訓院。
5. 孫宏達(2006),銀行逾期放款管理政策及實務之探討,大葉大學事業經營研究所碩士論文。
6. 郭文湘(2002)降低不良債權之授信管理策略,國立高雄第一科技大學金融營運研究所碩士論文。
7. 陳柏蒼(1998),當前銀行授信品質問題之探討,華信金融季刊,第4期,頁53-64。
8. 葉英俊譯(1994),授信風險管理,台北:台灣金融研訓院。
9. 游金華(2002),銀行徵信機制對授信品質影響之研究-以台灣銀行個案分行為例,朝陽科技大學財務金融研究所碩士論文。
10.鍾倫納(1993),應用社會科學研究法,台北:台灣商務出版。
11.簡安泰(1994),銀行評估信用準則,金融聯合徵信中心。
12.羅際棠(1996),銀行授信與經營,台北:三民書局。

二、網站參考資料

1.北區房價指數,http://www.nhg.com.tw/taosin/pin.asp
2. 永豐金控網站http://www.banksinopac.com.tw/bsp/index/
index.asp
3. 行政院主計處金融統計,http://www.dgbas.gov.tw/ct.asp?xItem=
 15469&CtNode=4683
4. 行政院行政院金融監督管理委員會全球資訊網,http://www.fscey.
gov.tw
5. 全國法規資料庫,http://law.moj.gov.tw/
6. 金融法規全文檢索查詢系統,http://law.banking.gov.tw/Chi/
FLAW/FLAWQRY01.asp
7. 信義房屋網站,http://www.sinyi.com.tw/news/01/?n3103=A=04&z=4
8. 國泰房地產指數,http://www.cathay-con.com.tw/housing.htm
9. 銀行百寶箱網站,http://www.banking.gov.tw/dp.asp?mp=7

三、英文參考文獻

1. Firestone, WA (1987), Meaning in Method: The Rhetoric of Quantitative and Qualitative Research, Educational Researcher, 16(7).
2. Jaffee, D. M. & Russell, T. (1976), Imperfect Information, Uncertainty, and Credit Rationing, The Quarterly Journal of Economics, 90, 4, pp. 651-666. 8.
3. Patton, M. Q. (1990) , Qualitative evaluation and research methods, Newbury Park, Calif.: Sage.
4. Taylor, S.J. & Bogdan, R. (1984) , Introduction to qualitative research methods: The search for meanings, New York: John Wiley.
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