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臺灣博碩士論文加值系統

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研究生:黃子玲
研究生(外文):Tz-Ling Huang
論文名稱:消費者債務清理條例草案認知觀感之研究
論文名稱(外文):A Study of Cognition and Opinions on the Bill of Consumer’s Debt Pay-off Regulation
指導教授:應立志應立志引用關係方寧方寧引用關係
指導教授(外文):Li-Chih YingNing Fang
學位類別:碩士
校院名稱:嶺東科技大學
系所名稱:經營管理研究所
學門:商業及管理學門
學類:企業管理學類
論文種類:學術論文
論文出版年:2007
畢業學年度:95
語文別:中文
論文頁數:158
中文關鍵詞:消費者債務清理條例草案破產法
外文關鍵詞:The Bill of Consumer’s Debt Pay-off RegulationBankruptcy Law
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2005年以來台灣因信用卡、現金卡消費過度,衍生出許多個人債務問題,為解決此問題,司法院於2006年4月11日完成「消費者債務清理條例草案」,債務人可以採「更生」或「清算」方式解決卡債,截至2006年9月底止,草案始正式送立法院審查。有鑒於美國、香港兩國,為解決部分民眾的債務問題,實施寬鬆的破產制度,導致破產人數暴增的經驗,為了避免台灣出現相似狀況所引發之道德風險,造成民眾對此法有負面的觀感且期望在修法時亦應兼顧債務人與債權人的權益及避免正常繳款民眾權益的損失,本文乃希望藉由探討一般民眾、銀行行員與債務人對此草案部分內容的看法,在三者兼顧、避免偏頗的情況下提供相關單位參考。研究結果顯示:(1)針對「破產法」與「消費者債務清理條例草案」,債務人擁有較正確的認知,銀行行員次之,再者為一般民眾;(2)一般民眾、銀行行員與債務人針對消費者債務清理條例草案大部分之條文各有其立場及看法;(3)協商機制的成效仍有相當大的努力空間。

關鍵字:消費者債務清理條例草案、破產法
Since 2005, the overuse of credit and cash advance cards in Taiwan already created a lot of personal "debt" problems. In order to solve these problems, the Judicial Yuan completed a draft of "the Bill of Consumer’s Debt Pay-off Regulation " on April 11th of 2006. Debtors can either adopt "Sanierung" (re-birth) or "Liquidation"(pay-off arrangement) method to solve their debt problems. And the Bill was not officially sent to Legislative Yuan to be review until September 2006.Owing to implementation of loose bankrupt law of America and Hong Kong, the number of bankrupts increased rapidly. To avoid the moral risk of above situation, causing the bad impressions on the public, we expect that the Bill can consider the rights and interests of both debtors and creditors by means of revising. The purpose of this study is to understand the opinions of bank employees, debtors and the public about apart of contents of this Bill. The findings were as follows:(1)Debtors have the most accurate understanding of this Bill and Bankruptcy Law, then the employees of bank and then the public.(2)The public, bank employees and debtors have different opinions for this Bill.(3)The effectiveness of mechanism of negotiation still needs a lot of efforts.

Keywords:The Bill of Consumer’s Debt Pay-off Regulation, Bankruptcy
Law
目 錄
中文摘要..............................................................i
英文摘要.............................................................ii
致謝.............................................................. iii
目錄................................................................iv
表目錄.............................................................vii
圖目錄...............................................................x
第一章 緒論...........................................................1
第一節 研究背景與動機................................................1
第二節 研究目的......................................................3
第三節 研究流程......................................................4
第四節 名詞釋義......................................................5
第二章 文獻探討.......................................................6
第一節 台灣破產法制..................................................6
壹、破產源起..........................................................6
貳、現行破產法........................................................6
參、消費者債務清理條例草案..............................................7
第二節 各國消費者債務清理法立法之趨勢..................................9
壹、美國..............................................................9
貳、德國.............................................................12
參、香港.............................................................15
肆、日本.............................................................15
第三節 各國消費者債務清理法立法之型態.................................17
第三章 研究方法......................................................19
第一節 研究架構.....................................................19
第二節 研究變項.....................................................20
壹、基本認知變項.....................................................20
貳、消費者債務清理條例草案變項.........................................20
參、意見調查變項.....................................................20
肆、協商機制變項.....................................................20
伍、人口統計變項.....................................................20
第三節 研究對象.....................................................21
第四節 問卷內容設計與發放.............................................24
第五節 抽樣方法......................................................24
壹、樣本之估算.......................................................24
第六節 資料分析方法..................................................26
壹、信度分析.........................................................26
貳、敘述性統計分析 ....................................................27
參、卡方檢定.........................................................27
肆、t檢定............................................................28
伍、單因子變異數分析..................................................28
陸、雪費事後檢定......................................................28
第四章 研究結果與討論.................................................29
第一節 樣本結構分析.................................................29
第二節 基本認知分析.................................................31
第三節 消費者債務清理條例草案分析.....................................34
壹、一般民眾對「消費者債務清理條例草案」觀感之分析........................34
貳、銀行行員對「消費者債務清理條例草案」觀感之分析........................66
參、債務人對「消費者債務清理條例草案」觀感之分析..........................94
第四節 意見調查分析................................................128
壹、意見調查獨立樣本t檢定.............................................130
貳、意見調查單因子變異數分析(ANOVA)...................................131
參、意見調查雪費事後檢定(Scheffe).....................................131
第五節 協商機制分析................................................133
壹、債務人「未」參與協商機制之情形.....................................133
貳、債務人「參與過」協商機制之情形.....................................133
第五章 結論與建議....................................................135
第一節 結論.......................................................135
壹、破產法與消費者債務清理條例草案之基本認知............................135
貳、消費者債務清理條例草案之觀感與想法.................................135
參、意見調查................................................136
肆、協商機制................................................137
伍、綜合討論................................................137
第二節 建議.......................................................145
壹、 消費者債務清理條例草案.......................................145
貳、 意見調查....................................................146
參、 協商機制....................................................147
第三節 對後續研究者之建議...........................................148
參考文獻 ...........................................................149
附錄 研究問卷......................................................151

表 目 錄
表2-1 近五年法院審理破產聲請案概況.....................................7
表2-2 德國消費者破產程序四個階段之目的與重要內容........................13
表2-3 破產主義之比較.................................................18
表3-1 信用卡2005年底循環信用餘額前20名銀行業者與預估損失................22
表3-2 現金卡2005年底循環信用餘額前20名銀行業者與預估損失................23
表3-3 信度之斟酌範圍.................................................27
表3-4 本研究概念變數Cronbach α係數值.................................27
表4-1 本研究有效樣本基本資料統計......................................29
表4-2 基本認知諸題項之填答情形........................................31
表4-3 對五年內未從事營業活動或從事小規模營業活動之自然人之觀感分析........35
表4-4 對小規模營業指營業額平均每月新台幣二十萬元以下者之觀感分析..........37
表4-5 對債務人提出更生之申請就不得撤回之觀感分析........................39
表4-6 對債務人提出清算之申請就不得撤回之觀感分析........................41
表4-7 對未逾新臺幣一千萬元之觀感分析...................................43
表4-8 就您個人來說,若要您提出財產及收入狀況說明書時是否有困難之處........45
表4-9 對有能力償還兩成以上債款者適用之觀感分析..........................47
表4-10 對三個月給付一次以上之分期清償方法之觀感分析......................49
表4-11 對自認可更生方案裁定確定之翌日起不得逾四年之觀感分析...............51
表4-12 對生活不得逾越一般人通常之程度之觀感分析..........................53
表4-13 對七年內有高達一百八十種行業,時間之觀感分析......................55
表4-14 對七年內有高達一百八十種行業,行業種類之觀感分析...................57
表4-15 對銀行對清算破產人信用要註記十年之觀感分析........................59
表4-16 對是否有增訂強迫工作條款之觀感分析...............................61
表4-17 對是否要增訂類似阿B條款之觀感分析................................63
表4-18 對設詐欺破產罪是否能有效的防止可能有的詐欺行為之觀感分析............65
表4-19 對五年內未從事營業活動或從事小規模營業活動之自然人之觀感分析........67
表4-20 對小規模營業指營業額平均每月新台幣二十萬元以下者之觀感分析..........69
表4-21 對債務人提出更生之申請就不得撤回之觀感分析........................70
表4-22 對債務人提出清算之申請就不得撤回之觀感分析........................71
表4-23 對未逾新臺幣一千萬元之觀感分析...................................73
表4-24 就您個人來說,若要您提出財產及收入狀況說明書時是否有困難之處........75
表4-25 對有能力償還兩成以上債款者適用之觀感分析..........................77
表4-26 對三個月給付一次以上之分期清償方法之觀感分析......................79
表4-27 對自認可更生方案裁定確定之翌日起不得逾四年之觀感分析...............81
表4-28 對生活不得逾越一般人通常之程度之觀感分析..........................83
表4-29 對七年內有高達一百八十種行業,時間之觀感分析......................85
表4-30 對七年內有高達一百八十種行業,行業種類之觀感分析...................87
表4-31 對銀行對清算破產人信用要註記十年之觀感分析........................89
表4-32 對是否有增訂強迫工作條款之觀感分析...............................90
表4-33 對是否要增訂類似阿B條款之觀感分析................................92
表4-34 對設詐欺破產罪是否能有效的防止可能有的詐欺行為之觀感分析............93
表4-35 對五年內未從事營業活動或從事小規模營業活動之自然人觀感分析..........96
表4-36 對小規模營業指營業額平均每月新台幣二十萬元以下者之觀感分析..........98
表4-37 對債務人提出更生之申請就不得撤回之觀感分析.......................100
表4-38 對債務人提出清算之申請就不得撤回之觀感分析.......................102
表4-39 對未逾新臺幣一千萬元之觀感分析..................................104
表4-40 就您個人來說,若要您提出財產及收入狀況說明書時是否有困難之處.......106
表4-41 對有能力償還兩成以上債款者適用之觀感分析.........................108
表4-42 對三個月給付一次以上之分期清償方法之觀感分析.....................110
表4-43 對自認可更生方案裁定確定之翌日起不得逾四年之觀感分析..............113
表4-44 對生活不得逾越一般人通常之程度之觀感分析.........................115
表4-45 對七年內有高達一百八十種行業,時間之觀感分析.....................117
表4-46 對七年內有高達一百八十種行業,行業種類之觀感分析..................119
表4-47 對銀行對清算破產人信用要註記十年之觀感分析.......................121
表4-48 對是否有增訂強迫工作條款之觀感分析..............................123
表4-49 對是否要增訂類似阿B條款之觀感分析...............................125
表4-50 對設詐欺破產罪是否能有效的防止可能有的詐欺行為之觀感分析...........127
表4-51 意見調查諸題項之填答情形.......................................128
表4-52 性別與意見調查之t檢定分析......................................130
表4-53 身份與意見調查之單因子變異數分析分析............................131
表4-54 Scheffe分析結果..............................................132
表4-55 債務人參與協商機制之結果與成效..................................133

圖 目 錄
圖1-1 研究流程.......................................................4
圖2-1 美國個人破產案件聲請數目走勢圖...................................11
圖3-1 本研究架構圖..................................................19
參考文獻
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