臺灣博碩士論文加值系統

現代人使用信用卡〈晶片信用卡〉付帳，已成為在日常生活中不可缺少的一部份了。
筆者嘗試從介紹信用卡的基本觀念，進一步到一般消費者較少接觸的信用卡付款機制部分〈包含SSL與SET知介紹〉，另外，探討因消費者使用信用卡而衍生出相關之法律上的權利和義務並以實務上之案例分析，試圖對讀者作淺顯易懂的說明。
除此之外，筆者並舉例一些日常生活中以及目前金融界消費金融業務關於信用卡操作的實際案例，試圖藉由實務上之運作加以詳盡討論與分析。另外，筆者介紹台灣地區如何將先進國家使信用卡晶片化的過程以及目前本國實際運用與落實在國內消費金融體系之實務狀況作說明。
最後，針對今年〈民國95年〉因金融機構大量發行信用卡以及消費者不當擴充信用導致「卡奴」的大量出現，進而引發的金融風暴〈卡債風暴〉，筆者以實務上之經驗說明並討論政府如何為避免金融風暴擴大而與八大行庫共同研議並加以實行的「債務協商機制」，此債務協商機制為金融界前所未有的政策，對於台灣地區整體之金融秩序與運作影響層面相當廣大。
筆者期待能藉由本文對理論與實務面之探討與說明，能夠讓讀者能更進一步認了解金融機構消費金融之信用卡產業目前運行的現況以及相關權益與義務並且提出建議，讓消費者在使用信用卡的同時也能對信用卡有正確之認識。

Using credit cards is now a dispensable method of living in the society. With respect to the fact just mentioned, the author of this article starts from the basic introduction in discussing the concept, and later on, goes into the thorough explanation of the paying mechanism employed in dealing the credit card matters. Moreover, the author confers to the related legal rights and obligations regarding the credit card consumption, and examines these problems in a comparatively more obvious way.
Additionally, the author lists out several examples concerning the credit card issues in the real practice in order for a further analysis and study. On the top of this, the author also introduces the progressive development about the integrated circuit card in Taiwan.
In the last part, the author elucidates the government policy on the Bankers’ Association Plans due to nowadays, the large number of consumers’ misbehaviors on using credit cards, which leads to the huge amount of debts owed to the issuing banks. These debtors are given a new expression “credit card slaves” to describe their situations. This policy〈the Bankers Association Plans〉 plays an influential role in the society for it is created to solve these “credit card slaves’” difficulties. With the enactment of this new policy〈the Bankers Association Plans〉, the government and the banks anticipate to deflate the effect of this financial issue in Taiwan.
At the end, the purpose of this article is to let the public understand more and educate them the correct notion in using the credit card, and the potential legal rights and obligation derived from the conduct of consuming by means of using credit cards.

第一章 序論．．．．．．．．．．．．7
第一節 研究動機．．．．．．．．．．7
第二節 研究動機與目的．．．．．．．8
第三節 研究範圍與方法．．．．．．．9
第四節 論文架構．．．．．．．．．．10
第二章 信用卡之基本概念．．．．．．13
第一節 信用卡之意義．．．．．．．．13
第二節 信用卡之類型．．．．．．．．14
第三節 信用卡之功能．．．．．．．．18
第四節 晶片卡之來源與目前發展現況．20
第五節 晶片卡之安控機制．．．．．．25
第六節 我國晶片信用卡與傳統磁條信用卡之比較分析．．30
第三章 信用卡之付款機制．．．．．．36
第一節 當前信用卡之付款機制 ．．．．36
第二節 信用卡與簽帳卡 (Charge Card)之異同．．．．．39
第三節 小結．．．．．．．．．．．．40
第四章 信用卡相關之權利義務與法律問題探討．．．．．41
第一節 發卡機構與持卡人之法律關係．．．．．．．．．41
第二節 發卡機構與特約商店之法律關係．．．．．．．．45
第三節 信用卡中心與收單行之法律關係．．．．．．．．58
第四節 聯合信用卡中心(National Credit Card Center of ROC，NCCC)之權利與義務．61
第五章 信用卡之風險分析與管理．．．．．．．．．．．67
第一節 信用卡現今之政策導向．．．．．．．．．．．．67
第二節 使用信用卡之風險分析．．．．．．．．．．．．68
第二項 發卡機構之風險管理流程．．．．．．．．．．．69
第三項 簽訂定型化契約之風險．．．．．．．．．．．．71
第四項 金融機構之信用風險管理．．．．．．．．．．．73
第三節 主管機關之監理措施．．．．．．．．．．．．．76
第六章 信用卡實務與案例討論．．．．．．．．．．．．82
第一節 財團法人聯合信用卡處理中心(National Credit Card Center of ROC，NCCC)與財團法人金融聯合徵信中心(Joint Credit Information Center，JCIC )的角色分析．82
第二節 信用卡遺失遭不法使用．．．．．．．．．．．．82
第三節 刷卡變現．．．．．．．．．．．．．．．．．．86
第四節 信用卡連帶保證人責任．．．．．．．．．．．．87
第五節 信用卡額度之規範．．．．．．．．．．．．．．93
第六節 年利率與循環利息．．．．．．．．．．．．．．94
第七節 破產聲請遭駁回-關於鄭三和案．．．．．．．．．97
第七章 債務協商機制．．．．．．．．．．．．．．．．100
第一節 何謂債務協商機制〈the Bankers Association plans〉．．．100
第二節 債務協商機制之執行細節及流程．．．．．．．．．．．．．．102
第五節 小結．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．105
第八章 結論與建議．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．107
參考文獻．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．110
附件一．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．117
附件二．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．123

一、中文部份
書籍部分
1.楊淑文，《新契約與消費者保護法》，台北：元照出版社，民95.4。
2.王仁宏，《我國電子支付暨信用工具法制導論》，台北：元照出版社，民92.5。
3.林繼恆，《信用卡業務即法務之理論與實務》，台北：金融研訓院，民91.11。
4.馮震宇，《企業e化•電子帳務與法律風險》，台北：元照出版社，民92.5。
5.周紹賢，《卡位：信用卡行銷爭霸》，台北：遠流，民87，版1。
期刊部分
6.李治安、林育廷、章忠信、蔡蕙芳、羅明通，《科技法學評論》，台北：元照出版社，第三卷•第一期，民92.5。
7.楊淑文，〈信用卡交易之法律性質及其相關法律問題研究〈一〉-信用卡交易之三面法律關係及冒用風險轉嫁〉，政大法律評論，第59期，民87.06。
8.甘添貴，〈信用卡之犯罪型態及其法律適用〉，《月旦法學》，87期，民91.08。
9.黃朝義，〈論經濟犯罪及其對策〉，《法學叢刊》，第43卷，第1期，民87.01。
10.黃勤岳，〈信用卡的功能與特色及其風險管理〉，《存款保險資訊季刊》，民88.09。
11.鄭仲義，〈談信用卡冒刷及風險管理〉，《華銀月刊》民88.06。
12.尹章華，〈從消費權益論信用卡法律關係〈上〉〉，《司法周刊》，民85.10.23。
13.尹章華，〈從消費權益論信用卡法律關係〈下〉〉，《司法周刊》，民85.10.30。
14.洪淑芬，〈信用卡電子付款的法律問題〉，《資訊與電腦》，民86.04。
15.李彥儒，〈電子現金卡之現況與未來發展之分析〉，《印刷科技》，民85.12。
16.高嘉男，〈小心看好你的信用卡〉，《網路通訊雜誌》，民85.10。
17.曾俊堯，〈台灣信用卡市場的競爭分析與未來展望〉，《台北銀行月刊》，民85.08。
18.陳文燦，〈信用卡犯罪之討論〉，《今日合庫》，民85.07。
19.謝佳雯，〈我國聯合信用卡制度基本法律問題之研究〉，《法律學刊》，民81.07。
20.馮震宇，〈信用卡冒用盜刷的法律問題〉，《能力雜誌》，民89.03。
21.劉憶娥，〈塑膠貨幣業務之討論〉，《產業金融》，民85.06。
22.徐素芬，〈淺談信用卡詐欺偽冒風縣及其管理〉，《中信通訊》，民89.04。
23.王淑芬，〈信用卡經營策略及風縣管理之研究〉，《彰銀資料》，民89.11。
24.陳炳良，〈信用卡的風險管理〉，《金融財務》，民88.07。
25.李忠雄，〈信用卡詐欺法律問題之研究〉，《全國律師》，民89.06。
26.潘朝敏，〈淺談信用卡網路購物〉，《華銀月刊》，民89.04。
27.陳志成，〈淺談信用卡之風險管理〉，《財金資訊》，民89.04。
28.曾國森，〈台灣地區信用卡犯罪趨勢與對策研究〉，《警學叢刊》，第28卷，第6期，民87.05。
博、碩士論文部分
29.管高岳，〈現代經濟犯罪之界限及防制對策〉，台灣大學法律學研究所博士論文，民84。
30.符玉章，〈消費者信用保護之研究〉，輔仁大學法律研究所碩士論文，民83.07。
31.謝佳雯，〈信用卡約款在消費者保護法上之分析〉，台灣大學法律學研究所碩士論文，民85。
32.朱麗蓉，〈從信用卡交易法律關係之演進論我國的聯合簽帳卡〉，台大法律研究所碩士論文，民75。
33.王偉光，〈由信用卡之使用論消費者信用保護〉，東吳法律學研究所碩士論文，民84。
34.林育廷，〈信用卡當事人法律關係與風險管理〉，政大風險管理與保險學系碩士論文，民89。
35.林志駿，〈我國信用卡犯罪及防治對策之研究〉，東吳大學法律系碩士論文，民92.07。
36.司維瑄，〈信用卡定型化契約條款之研究〉，政大法律學系碩士論文，民91。
37.李美笑，〈信用卡持卡人信用風險之研究〉，逢甲大學保險學系碩士論文，民91。
38.李思儀，〈文化與經濟活動---以台灣的信用卡市場為例〉，台灣大學社會研究所碩士論文，民90。
39.顏志義，〈信用卡犯罪問題研究〉，中央警察大學刑事警察研究所碩士論文，民89.06。
報告部分：
40.林邦樑，〈信用卡法律問題之研究〉，83年度發展研究報告，台灣台北地方法院士林分院檢察署印行，民83.7。
41.樊季康，〈信用卡法律關係之研究〉，86年度研究發展項目報告，台灣板橋地方法院印行，民86.09。
42.陳景旭，〈偽造信用集團及犯罪行為研究〉，行政院及所屬各機關專題研究出國報告，內政部警政署刑事警察局，民94.05。
43.施東河，〈信用卡風險評估之研究〉，國科會，民85。
44.孫中英，〈信用卡近八成獲利，來自循環利息〉，聯合報，24版，民94.06.11。
45.清水一彥著，嚴漢明譯，〈現代信用卡業務〉，台北：財政部金融局儲委會金融研究小組。
46.周紹賢，《信用卡啟示錄：新世代理財新巨星》，台北：遠流，民85，版1。
47.郭明政，〈信用卡業務發展問題之探討〉，《產業經濟》，第106期，民79.04。
48.信用卡業務法令規章輯要編輯委員會，〈信用卡業務法令規章輯要〉，台灣金融研訓院，民90.7。
二、西文部份
1.David G. Oedel, Why regulate cyermoney, 46 The American University Law Review , April 1997.
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3.Camp, L. J. Trust and Risk in Internet Commerce. Cambridge, Mass. MIT Press,2000.
4.Evans, D. S., R. Schmalensee. Paying with Plastic: The Digital Revolution in Buying and Borrowing. Cambridge, Mass.: MIT Press, 1999.
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7.Shy, O. The Economics of Network Industries. Cambridge, U. K. New York: Cambridge University Press, 2001.
8.Wilson, C. GET SMART: The Emergence of Smart Cards in the United States and Their Pivotal Role in Internet Commerce: A Comprehensive Review. Richardson, TX: Mullaney Pub. Group, 2001.
9.[Camp & Sirbu] I. J. Camp & M. Siruu, “Critical Issues in Interent Commerce”, IEE Communications Magazine,35(5), May 1997, pp.58-62.
10.S. Liao, Y. P. Shao, H. Wang, A. Chen:“The Adoption of Virtual Banking：An Emperical Study”, International Journal of Information Management, Vol. 19, pp.63-74, 1999.
11.P. Panurach: “Money in Electronic Commerce: Digital Cash, Electronic Fund Transfer, and E Cash”, Communications of the ACM, 39(6), June 1996, pp.45-50.
12.Bill Grady, Credit Card Marketing, 1995, J. Wiley.
13.Lewis Mandell, The Credit Card Industry-A History, 1990, Twayne Publishers.
14.Margaret C. Jasper, Credit Cards And the Law, Second Edition, 2000, Oceana Publications, Inc.
15.Peter E. Sayer, Credit Cards and the Law,1998.
三、相關網站
1.財政部金融局網站 http：//www.boma.gov.tw(最後瀏覽日2006.11.20)
2.台灣金融研訓院網站 http://www.tabf.org.tw/(最後瀏覽日2006.11.05)
3.金融聯合徵信中心網站 http://www.jcic.org.tw/(最後瀏覽日2006.11.03)
4.財金資訊股份有限http://www.fisc.com.tw(最後瀏覽日2006.11.17)
5.行政院金融監督管理委員會 http://www.fscey.gov.tw/(最後瀏覽日2006.10.20)
6.中華民國銀行商業同業公會聯合會http://www.ba.org.tw(最後瀏覽日2006.10.27)
7.聯合信用卡處理中心 http://www.nccc.com.tw(最後瀏覽日2006.11.27)
8.行政院消費者保護委員會http://www.cpc.gov.tw（最後瀏覽日95.11.27）
9.中華民國晶片信用卡轉換宣導網站http://www.ba.org.tw（最後瀏覽日95.11.27）