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研究生:蕭淑芬
研究生(外文):SHU-FEN HSIAO
論文名稱:大陸住房抵押貸款證券化法律問題探析
論文名稱(外文):A Research on Legal Issues of the Residential Mortgage Backed Securitization in China
指導教授:許光泰許光泰引用關係
學位類別:碩士
校院名稱:東吳大學
系所名稱:法律學系
學門:法律學門
學類:一般法律學類
論文種類:學術論文
論文出版年:2007
畢業學年度:95
語文別:中文
論文頁數:222
中文關鍵詞:資產證券化住房抵押貸款證券化特殊目的機構特殊目的公司特殊目的信託真實出售
外文關鍵詞:Asset Backed SecuritizationResidential Mortgage Backed SecuritizationSpecial Purpose VehicleSpecial Purpose TrustSpecial Purpose Companytrue sale
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金融創新(Financial Innovation)乃全球金融業的熱門話題,資產證券化為其創新重要產品之一,也是國際金融領域重要的融資方式,在先進國家中得到充分運用,改變全球金融資源配置。觀察全球金融發展歷程,住房抵押貸款是最早且被廣泛證券化的資產,所謂住房抵押貸款證券化,是金融機構進行證券化的一種創新模式,即是將住房抵押貸款債權轉化為住房抵押貸款證券的過程,由銀行將其持有的住房抵押貸款,篩選出未來產生現金流量、信用品質易於預測、具有標準特性(如期限、利率、貸款占擔保品價值之比率、提前還本或逾期比率等)之資產作為基礎或擔保,透過特殊目的機構之創設及其隔離風險之功能,經由信用增強及信用評等機制之搭配,將該等資產重新群組包裝成為單位化、小額化之證券形式,向投資人銷售之過程,最大的意義是將沈淀的金融資產變成現金流動起來,實現資金的最大時間價值。
資產證券化最早起源於美國,以住房抵押貸款證券化為開端,藉由證券化方式將金融機構的資產變現性提高,用以解決資金短缺及資產流動性不足的問題,此風潮迅速席捲國際金融市場,成為全球最具魅力的一種金融創新潮流和趨勢。大陸地區隨著住房制度改革和房地產建設加快,房地產業、金融業快速發展,借鑒國外先進經驗,住房抵押貸款證券化隨之而生,其對促進房地產業發展有著積極的作用,但因社會主義市場經濟體制尚不發達,在這方面起步較晚,許多法律制度和經濟條件與現代金融市場發展相衝突,導致發展住房抵押貸款證券化存在著許多現實、體制以及法律上的問題,制約著住房抵押貸款證券化的發展。
市場經濟是法治經濟。中國金融業是在一系列法律、法規和規範性文件的規制、調整、促動和保護下運行的經濟活動。因此,本文擬從法律的角度透視大陸住房抵押貸款證券化運行、改革、障礙等相關問題,並相應提出一些個人看法,以期為兩岸締結完善住房抵押貸款證券化法制架構之參考。
Financial Innovation is the popular subject in global financial sector. Asset Backed Securitization is one of the important products of the said innovation and it is also the important finance method in international financial field which is fully applied in advanced nations and changes global financial resource distribution. When we observe financial development process in the world, we find that Residential Mortgage is the earliest asset which is generally securitized. Residential Mortgage Backed Securitization is a kind of innovative model of financial institutions for securitization. It is the process transforming creditor's right of Residential Mortgage into Residential Mortgage security. The banks select the assets which generate cash flow, with predictable credibility quality and with criterion characteristics (such as deadline, interest, ratio of loan in mortgage value, repayment or overdue ratio, etc.) from Residential Mortgage they possess as the base or guarantee. The significance of the process that the banks reorganize the assets into unit and small amount securities and sell them to the investors through founding and risk-avoiding functions of Special Purpose Vehicle and mechanisms such as credibility increase and credibility rating is to transform the fixed financial assets into flowed cash and fulfill maximum time value of capital.
Asset Backed Securitization originated from America and started by Residential Mortgage Backed Securitization. It transformed the assets in financial institutions into cash by securitization to solve the short of capital and insufficient flow of assets. The trend rapidly became popular in international financial market and turned into the most attractive Financial Innovation fashion in the world. In China, with the housing system reform and speedy real estate construction, real estate industry and financial sector develop rapidly. The country follows the advanced experience overseas and Residential Mortgage Backed Securitization generates with the trend. It positively facilitates the real estate industry development. However, since the market economy system of Socialism is still not activated, the country starts the system late. Many legal systems and economic conditions are incompatible with the development of modern financial market; thus, there are still a lot of realistic, systematic and legal problems which limit the development of Residential Mortgage Backed Securitization.
Market economy is law-related economy. Chinese financial sector is the economic activity operated in the regulation, adjustment, facilitation and protection of a series of laws, regulations and regulated documents. Thus, this article plans to explore the operation, reform and obstacle related issues of Residential Mortgage Backed Securitization in China from the view of laws and proposes some personal ideas as the reference for construct complete law-related framework of Residential Mortgage Backed Securitization cross the Strait.
第一章 緒論 1
第一節 研究動機與目的 6
第一項 研究動機 6
第二項 研究目的 9
第二節 研究範圍與方法 11
第一項 研究範圍 11
第二項 研究方法 13
壹、文獻分析法 13
貳、比較分析法 14
第三節 研究架構與流程 16
第二章 住房抵押貸款證券化基本概念 19
第一節 住房抵押貸款證券化概說 19
第一項 資產證券化意涵 19
第二項 住房抵押貸款證券化意涵 23
壹、法律關係主體 23
貳、證券化運作程序之法律關係 31
第二節 住房抵押貸款證券化意義 37
第一項 對創始資產的金融機構而言 37
第二項 對整體金融市場而言 40
第三項 對投資人或一般消費者而言 41

第三節 大陸住房抵押貸款證券化產生與發展 42
第一項 產生背景 42
第二項 發展狀況 44
壹、資產證券化產品與架構 49
貳、《信貸資產證券化試點管理辦法》框架下證券化
模式 60
第三章 大陸住房抵押貸款證券化的法律制度分析 67
第一節 住房抵押貸款證券化基本法律問題 68
第一項 住房抵押貸款證券化與產權制度改革 70
壹、土地所有權方面 70
貳、房屋所有權方面 72
第二項 特殊目的機構法律問題 75
壹、設立方式缺乏法律依據 76
貳、運作缺乏法律依據 79
參、發行證券的性質無法可依 82
肆、破產隔離的風險防範缺乏法律規制 82
第三項 信用增級與信用評級機制法律問題 83
第二節 住房抵押貸款證券化與大陸相關法制關係 91
第一項 住房抵押貸款證券化與物權法 91
壹、所有權制度 93
貳、保障私有財產 94
參、經濟面上仍堅持公有制 94
第二項 住房抵押貸款證券化與擔保法 95
第三項 住房抵押貸款證券化與破產法 101
壹、破產主體的適用 101
貳、真實出售 101
參、抵銷權行使 103
肆、別除權行使 104
第四項 住房抵押貸款證券化與信託法 110
第四章 國際住房抵押貸款證券化借鑒 115
第一節 美國住房抵押貸款證券化法律制度 116
第一項、發展過程 116
第二項、主要相關立法 118
第三項、住房押押貸款證券化特點 126
第四項、借鑒美國經驗 128
第二節 日本金融資產證券化之法制架構與啟發 131
第一項、法制架構 132
第二項、法制特點 137
壹、統一立法與分散立法之交錯 137
貳、投資人與消費者之保護 138
貳、雙軌制導管制度 140
第三節 台灣住房抵押貸款證券化法律制度 142
第一項、案例介紹 144
第二項、法律層面探討 146
壹、最高限額抵押權 146
貳、債權讓與通知及債務人同意 151
參、債務人抵銷權行使保障 152
肆、虛偽買賣 153
第三項、相關法規配合 154
第五章 大陸建立住房抵押貸款證券化法律制度的思考 157
第一節 住房抵押貸款證券化推行中法律障礙和對策 157
第一項 在資產轉讓方面的法律障礙 158
第二項 債權讓與的法律障礙 159
第二節 推行住房抵押貸款證券化的對策和建議 162
第一項、住房抵押貸款證券化的法律對策 162
壹、住房抵押貸款證券化的立法模式 162
貳、住房抵押貸款證券化的主要法律規制 163
第二項、對住房抵押貸款證券化的建議 168
第六章 結論 177
主要參考文獻 185


附錄一:台灣各金融機構之資產證券化情況 199
附錄二:住房抵押貸款證券化流程圖 201
附錄三:台灣金融法制改革 202
附錄四:大陸2005年相關部門發布之資產證券政策 203
附錄五:大陸個人住房抵押貸款政策的演變 204
附錄六:標準普爾、穆迪、惠譽國際的信用等級符號與含義 205
附錄七:信用等級的含義 206
附錄八:台灣與金融資產證券化相關之《民法》物權編對照表 207
附錄九:台灣《金融資產證券化條例》章節架構 208
附錄十:台灣《金融資產證券化條例》重要條文 209
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四、大陸報紙部分(依筆劃編排)
1.尹濤、尚曉陽,資產證券化試點破殼在即,中國證券化,2005.11.23。
2.王欣新,債權人利益與破產企業職工安置,人民法制報,2000.6.22。
3.石太峰,論資產支持證券的法律性質,金融時報,2005.5.9。
4.江利娜、殷劍峰:穩定房價,當務之急是改革住房金融體系,中國證券報,2005.4.23。
5.吳平,信貸資產證券化-給信託業帶來專業化盈利模式,上海證券報,2005.9.29。
6.李三榮,金融資產證券化-趁早研發新商品,經濟日報,2002.12.8。
7.李倩、張世杰,資產支持證券創新金融產品,金融時報,2005.5.25。
8.李倩,資產證券化深化銀行功能,金融時報,2005.5.25。
9.汪利娜、殷劍峰,穩定房價當務之急是改革住房金融體系,中國證券化,2005.4.23。
10.周莉莎、唐雙慶,中國信貸資產證券化一定會發展得很大,上海證券報,2005.4.30。
11.周莉莎、唐雙慶,中國信貸資產證券化不妨邊想邊做,上海證券報,2005.4.23。
12.尚曉陽,房貸證券化融資不是惟一目的-訪社科院金融所楊濤博士,中國證券報,2005.11.23。
13.房貸證券化時機是否成熟?對必要性、可行性的討論,理論週刊,中國城鄉金融報,2004.4.12。
14.林文吉,金融資產證券化應搭配信用增強機制,經濟日報,2002.7.28。
15.林志吉,金融資產證券化 應搭配信用增強機制,經濟日報,2002.7.28。
16.林志吉,金融資產證券化讓資金活起來,經濟日報,2002.7.21。
17.金立新,堅實的制度保障,市場各方評說《信貸資產證券化試點會計處理規定》,金融時報,2005.6.27。
18.金立新,掃清信貸資產證券化的會計制度障礙-財政部頒布《信貸資產證券化試點會計處理規定》,金融時報,2005.6.27。
19.金融資產證券化–市場規模1.4兆,工商時報,2002.6.4。
20.王春霞,資產證券化立法破題,第一財經日報,2007.4.16。
21.財部推動政府基金投資資產證券,經濟日報,2002.6.22。
22.張濤、陳軼,中外專家研究中國住房抵押貸款證券化的法律和金融制度,人民日報,2004.7.16。
23.葛新元,房貸證券化現實難題如何破解,上海金融報,2004.8.12。
24.楊建瑩、張卓,人民銀行、銀監會有關負責人就發佈《信貸資產證券化試點管理辦法》答記者問,金融時報,2005.4.23。
25.經濟日報,金融資產證券化金融改革新契機(下),91.7.17。
26.葛新元,房貸證券化現實難題如何破解,上海金融報,2004.8.14。
27.趙曉強,銀監會發布《金融機構信貸資產證券化試點監督管理辦法》信貸資產證券化試點進入最后實施,經濟日報,2005.11.11。
28.謝晉明,信貸資產證券化指日可待,證券日報,2004.4.25。
29.韓雪萌,信貸資產證券化實施進入倒計時,銀監會有關負責人就《金融機構信貸資產證券化試點監督管理辦法》答記者問,金融時報,2005.11.11。
30.韓雪萌,銀監會新規為實施信貸資產證券化清障,金融時報,2005.11.11。
五、外文書籍部分
1.ClaireA.Hill,Securitization:ALow-CostSweetenerforLemons,74Wash.U.L.Q.1061,1085(1996)。
2.Franklin Allen & Anothony M. Santomero(1998), "The Theory of Financial Inrermediation,“ Journal of Banking & Finance,21。
3.Michael R. Pfeifer, Legal Perspectives on Disclosure Issues for CMBS Investors, in Frank J. Fabozzi & David P. Jacob ed., the Handbook of Commercial Mortgage-backed Securities, Frank J. Fabozzi Associates, 1997。
4.Richard A. Posner Economic analysis of law。
5.TheCommitteeonBankruptcyandCorporateReorganizationoftheAaaociationoftheBankoftheCityofNewYork.Newdevelopmentsinstructuredfinance[J].BusinessLawyer,2000。
6.Zweigert and Kotz Introduction to Comparative Law (1977)。
7.三國仁司,不動產の證券化と方法,東洋經濟新報社,1997年。
8.三國仁司,資產•債權流動化の實務必攜- 債權から-,金融財政事情研究會,1999年。
9.丸山秀平,債權流動化とSPC法,ジュりスト第1145號,1998年
10.小野傑,金融の證券化に伴と消費者•投資家保謢,自由と正義Vol.48.No.9,1997年。
11.日本債券信用銀行金融開發部,證券化商品入門,シグマベイスキャビタル株式會社,1999年。
12.片山さつき,SPC法とは何か?--資產の證券化と流動化に向けて,日經PB社,1998年。
13.法務省民事局內法務研究會編,抵當證券事務の解說,テイハン,1992年。
14.庄菊博,抵當證券制度の課題,勁草書房,1992年。
15.神作裕之,資產流動化と信託•ジュリスト第1164號,1999年。
16.通商產業省產業政策取引信用室編,特定債權法の解說- -特定債權等に係る規制に關する法律- -,通商產業調查會出版部,1995年。
17.黑崎浩、根本忠宣、波田野桂,SPC法-新法解說と活用法,金融財政事情研究會,1999年。
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