臺灣博碩士論文加值系統

隨著金融創新和金融市場自由化的發展趨勢，金融機構逐漸打破以往單一業務的經營形態，而朝向跨業經營及提供更多元化之服務趨勢。金融服務百貨化固然提供消費者「一站購足」(one stop financial shopping)的便利性，惟隨著金融服務業者的組織架構之日益大型化、集團化，卻也擴大消費者與金融服務業者間之差距(如資訊、風險)，而恐對於消費者權益保障有所危害。因此，各國於因應金融服務整合而為金融法規之革新時，皆將如何提升消費者保護列為重要課題，如英國「金融服務暨市場法」(Financial Service and Market Act)、日本「金融商品販賣法」及「金融商品交易法」皆將提升或強化金融服務消費者之保護設為立法目的之一。此外，英國更設置金融服務申訴查員服務中心(Financial Ombudsman Services)，提供消費者有關金融服務紛爭處理機制之另一選擇，讓消費者對金融服務業者之申訴或紛爭等都能透過此機制獲得合乎時效且完善的處理。

相較之下，我國亦面臨金融服務整合的趨勢，對於金融服務消費者之保護，並無特別立法加強。從2005年爆發的信用卡、現金卡之雙卡危機事件，以及各家金融業者辦理財富管理業務而提供消費者所需之財富管理服務，卻時常因理財人員未充分說明商品資訊或風險告知等情況下，使得消費紛爭時有所聞等，上述種種事件凸顯出現行法對於金融服務消費者之保護似乎仍有待加強。

因此本文將以金融服務業的整合發展下就金融服務消費者之保護為研究重心，且分別從金融商品販賣、消費者信用及金融服務紛爭解決機制等三個層面切入討論，盼藉此研究能提供我國日後修法之參考方向。

With the trend of financial innovation and financial market liberalization, financial institutions have broken the single mode of business and moved forward to the trend of cross mode and providing multiple services.
Though financial supermarkets provide consumers the convenience of purchasing what you need in a place, the rights of consumers have been offended by the broad gap of information or risks between consumers and financial institutions with the combine of financial organizations.
Therefore, many countries have focused on the protection of consumers when financial laws were amended with the financial integration. For example, Financial Service and Market Act of UK, Financial Instruments and Exchange Law of Japan are all aimed at raising or strengthening the protection of financial services consumers. Besides, British set up Financial Ombudsman Services to provide another choice for consumers to resolve disputes of financial services. By Financial Ombudsman Services, consumers can get effective and thorough adjustment of financial conflicts.
Compared with other countries, Taiwan has faced the integration of financial services, but we didn’t legislate for protection of financial services consumers.
Financial services disputes have occurred in these years, such as the crisis of two cards—credit card and cash card in 2005 and the misunderstanding of fortune management business caused by the lack of detailed account about information and risks of financial goods. The above-mentioned events revealed the weakness of laws for the protection of financial services consumers.
Hence, this article will focus on the protection of financial services consumers with the background of financial integration and discuss in three aspects - the sale of financial goods, consumers credit, and the financial services dispute resolution. Hope this article can become one of the references of legislation in the future.

摘要 1
【圖表目錄】 7
第一章 緒論 8
第一節 研究動機 8
第二節 研究範圍與方法 10
第三節 論文架構 12
第四節 名詞定義 14
第二章 金融商品販賣與消費者保護 15
第一節 金融服務業之整合與金融法規之革新 15
第一項 金融服務業的整合 15
第二項 金融法規的革新 17
第一款 英國 18
第二款 美國 19
第三款 日本 19
第三項 金融服務消費者(投資人)之保護 20
第二節 金融商品販賣之規範 21
第一項 英國金融服務暨市場法(FSMA) 22
第一款 金融服務暨市場法概說 22
第一款 金融服務暨市場法概說 22
第二款 金融商品銷售之規範 23
第一目 金融業務規範架構 23
第二目 金融商品銷售之規範 25
第二項 日本金融商品販賣法與金融商品交易法 28
第一款 立法背景 28
第二款 金融商品販賣法 29
第一目 立法目的及條文架構 30
第二目 條文規定內容 30
第二款 金融商品交易法 33
第一目 立法目的及規範架構 33
第二目 金融商品交易法適用範圍 34
第三目 金融服務業之業務行為規範 35
第四目 法律責任 36
第三節 我國法之比較分析 37
第一項 現行法制 37
第一款 資訊揭露及說明義務 38
第二款 合適性原則 39
第二項 現行法之評析 41
第三項 金融服務法草案 41
第四節 小結 44
第三章 消費者信用與消費者保護 46
第一節 消費者信用之概念及相關議題 47
第一項 信用之本質和種類 47
第一款 信用本質 47
第二項 信用種類 48
第一款 消費者信用 49
第三項 法律議題 49
第一款 資訊不對等(information asymmetry) 50
第一目 資訊不對等對借貸方之影響 50
第二目 資訊不對等對消費者之影響 51
第二款 消費者報告資訊之規範 52
第一目 消費者報告機構(consumer reporting agencies) 52
第二目 消費者報告機構之功用 53
第三目 個人信用資訊、及隱私的保護 54
第二節 各國法制之探討 55
第一項 美國消費者信用之相關法案 55
第一款 誠實借貸法(TILA) 56
第一目 背景 56
第二目 相關內容 56
第二款 公平信用報告法(FCRA) 63
第一目 立法背景 63
第二目 主要規定 64
第三款 平等信用機會法(ECOA) 71
第一目 立法背景 71
第二目 主要規定 71
第四款 公平債務催收業務法(FDCPA) 73
第一目 立法背景 73
第二目 主要規定 73
第五款 金融隱私法 75
第一目 立法背景 75
第二目 主要規定 76
第二項 歐盟消費者信用指令 78
第一款 立法背景 78
第二款 歐洲共同體87/102號消費者信用指令 79
第一目 歐洲共同體87/102號消費者信用指令之立法目的 79
第二目 歐洲共同體87/102號消費者信用指令之重要內容 80
第三款 消費者信用資訊的規範 82
第四款 87/102指令的修正及最新發展 83
第一目 2002年之消費者信用草案 83
第二目 2004年及2005年最新發展 84
第三項 我國消費者信用法制 86
第一款 我國對於消費者信用之定義及涵蓋範圍 86
第二款 消費者信用之相關規定 87
第一目 消費者信用契約書面要式性與揭露事項 87
第二目 信用廣告的規範 88
第三目 金融機構授信及消費者信用資訊之規範 90
第四項 以美國及歐盟法制對照我國現行規範 94
第一款 消費者信用(consumer credit)之定義與範圍 95
第一目 美國、歐盟的定義及範圍 95
第二目 我國定義及範圍 95
第三目 比較分析 96
第二款 資訊揭露 96
第一目 美國及歐盟指令的規定 97
第二目 我國規定 97
第三目 比較分析 97
第三款 消費者信用資訊之規範 98
第一目 美國及歐盟規定 98
第二目 我國規定 99
第三目 比較分析 100
第三節 小結 103
第四章 金融服務紛爭解決機制 105
第一節 金融服務紛爭及處理機制 105
第一項 金融服務業之整合及消費者之訴訟上之弱勢 105
第二項 訴訟外紛爭解決機制(ADR) 106
第三項 申訴審查員 (ombudsman) 107
第二節 英國金融服務業之申訴審查員機制的發展 109
第一項 金融服務產業上之各別申訴審查員機制 110
第一款 保險審查員辦事處(the Insurance Ombudsman Bureau, IOB) 110
第一目 成立背景及組織架構 110
第二目 職權及紛爭處理程序 110
第二款 銀行申訴審查員機制 (The Banking Ombudsman Scheme) 110
第一目 成立背景及組織架構 110
第二目 職權及紛爭處理程序 111
第三款 建築會社申訴審查員機制( The Building Ombudsman Scheme) 113
第一目 成立背景及組織架構 113
第二目 職權及紛爭處理程序 114
第四款 投資經營管理組織之申訴審查員機制(The IMRO Investment Ombudsman Scheme) 114
第一目 成立背景及組織架構 114
第二目 職權及紛爭處理程序 115
第五款 其他申訴審查員機制 115
第二項 英國多樣化申訴審查員機制所引發的問題及缺失 116
第三項 金融申訴審查員服務中心 (Financial Ombudsman Services) 117
第一款 成立背景 117
第二款 組織架構 118
第三款 金融服務審查員服務中心管轄(jurisdiction)類型與範圍 121
第一目 強制性管轄 121
第二目 自願性管轄 122
第四款 申訴案件處理的流程 122
第五款 FOS營運之成效 126
第三節 我國現行金融服務消費紛爭處理機制 129
第一項 銀行業 129
第二項 保險業 130
第三項 證劵及期貨業 132
第一款 調處 133
第二款 訴訟及仲裁 134
第四節 我國與英國關於金融服務業紛爭處理機制之比較 135
第五節 小結 137
第五章 結論 139
【參考文獻】 143
一、中文資料 143
(一)專書 143
(二)期刊 144
(三)學位論文 145
(四)其他 146
二、外文資料 147
(一)專書 147
(二)期刊 147
(三)其他 152

【參考文獻】

一、中文資料

(一)專書

1.黃程，《貨幣銀行學》，台北，華泰文化出版社(2003年5月)。
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4.鄒浩，《美國消費者信用體系初探》，北京，中國政法大學出版社(2006年1月)
5.Mary C. Bickley著，周芳譯，《金融服務及產品的原理》，台北，台灣金融研訓院(2004年)
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7.吳簡逸欣，美國公平信用報告法實施經驗，財團法人金融聯合徵信中心，(1997年5月 初版)。
8.林誠二，《民法債篇各論(上)》，台北，瑞興出版社(2003年)。
9.金桐林，《銀行法》，頁32，台北，三民書局(2002年增訂四版)。
10.汪海青、黃景泰、謝維國、楊培宏、王南豪 合著，《消費者貸款實務》，台北，財團法人金融人員研究訓練中心(200年初版)。
11.小島武司、伊藤真，《訴訟外紛爭解決方法》，北京，中國政法大學出版社(2005年1月)。
12.沈冠伶，《訴訟權保障與審判外紛爭處理》，台大法學叢書(152)，台北，元照出版社(2006年4月)。
13.陳煥文，《國際仲裁法專論》，台北，五南出版社，頁32-42(1994年4月)。
14.曾宛如，《證劵交易法原理》，台北，元照出版社(2005年3月 三版)。
15.余雪明，《證劵交易法》，台北，財團法人中華民國證劵暨期貨市場發展基金會(2003年4月 四版)。
16.吳光明，《商事爭議之仲裁》，台北，五南出版社(2005年3月初版)。

(二)期刊

1.蔡朝安、謝文欽，〈試論我國金融服務法規範之整合與革新〉，證劵暨期貨月刊，第24卷第8期(2006年8月)。
2.蔡朝安、謝文欽，〈金融服務法制整合之發展趨勢〉，全國律師，第83期， (2006年4月)。
3.曾宛如，〈卡債與銀行經營〉，月旦法學雜誌，第134期，(2006年7月)。
4.李智仁，〈近年來日本金融法制發展變革之觀察〉，台灣金融財務季刊，第7輯第2期(2006年6月)。
5.杜怡靜，〈論對金融業者行銷行為之法律規範─以日本金融商品販賣法中關於「說明義務」及「合適性原則」為參考素材〉，台北大學法學論叢，第57期 (2005年)。
6.范瑞華，〈金融商品販賣之推介規範〉，萬國法律，第139期， (2005年2月)。
7.郭大維，〈英國金融監理機制之探討〉，證券暨期貨月刊，第24卷第十期， (2006年10月)。
8.梁鴻烈，〈淺論分業金融規制及英國金融服務及市場法下單一規制之政策基礎〉，證券暨期貨月刊，第24卷第10期(2006年10月)。
9.張晏慈，〈從金融商品販賣到金融商品交易法─日本近期金融法制發展介紹〉，證券暨期貨月刊，第24卷第10期(2006年 10月)。
10.陳茵琦，〈日本金融管理法制改革新趨勢─日本商品交易法簡介與啟發〉，證券暨期貨月刊，第24卷第8期 (2006年8月)。
11.杜怡靜，〈金融業者於金融商品販賣時之說明義務—以日本金融商品販賣法為例〉，月旦法學雜誌，第126期 (2005年11月)。
12.吳元曜，〈對行政院金融監督管理委員會組織法之評析〉，台灣本土法學雜誌，第61期 (2004年8月)。
13.王志誠，〈美國金融隱私權保護法制之發展〉，台灣金融財務季刊，第7輯第1期(2006年3月)。
14.林江峰、蔡明錩，美國「金融服務業現代化法」，台灣經濟金融月刊，第37卷第9期(2001年9月)。

(三)學位論文

1.紀懿珊，金融服務整合概念下的個人資料保護問題，元智大學資訊社會學研究所碩士論文，(2003年)。
2.張漢斌，論金融整合原理與投資人保障法制，政大風險管理與保險研究所碩士論文(2003年7月)。
3.郭佩珊，論我國金融監理之統合─有效發展金融監理ㄧ元化之建議，世新法研所碩士論文(2005年6月)。
4.林盟翔，金融控股公司監理法制之探討與發展動向，中正大學法研所碩士論文(2003年)。
5.王雅婷，從英國監理制度論我國金融監理一元化法制，台北大學法研所碩士論文 (2006年7月)。
6.王建強，金控集團共同行銷之法律規範，成功大學法研所碩士論文(2006年6月)。
7.符玉章，消費者信用保護之研究，輔大法研所碩士論文， (1994年)。
8.施峰達，我國「金融檢查」與「金融隱私權」法制關聯性之探討─以銀行監理為中，中原財法所碩士論文 (2003年)。
9.簡榮宗，網路上資訊隱私權保護問題之研究，東吳法研所碩士論文(2000)。
10.趙菊香，台灣信用卡、現金卡(雙卡)信貸危機(卡債)之探討，政治大學經營管理碩士論文(2006年)。
11.施峰達，我國「金融檢查」與「金融隱私」法制關聯性之探討─以銀行業監理為中心，中原大學法所研碩士論文 (2002年)。
12.廖秋媚，影響信用卡持卡人違約風險的因素─以Binary Quantile Regression做分析，政治大學經濟學系碩士論文 (2006)。
13.賴敏慈，信用資訊與隱私權保護─由信用資訊之揭露與隱私權之衝突檢討個人信用資料保護法制，中原財法所碩士論文 (2005)。
14.洪貴茹，保險爭議仲裁之研究，政大風險管理及保險學系研究所碩士論文 (2003)。

(四)其他

1.金管銀(五)字第0940031183號令。
2.金管銀(五)字第0945000509號令。
3.金管保三字第09402542473號令。
4.金管保三字第09402547625號令。
5.金管銀(五)字第0945000512號令。
6.金管證二字第0950002530號令。
7.金融服務法草案。
8.李仁真，〈論歐盟金融服務法中的相互承認原則〉，http://www.lawbase.com.cn/law_learning/lawbase_@1482.ht.
9.台財融字第24611號函。
10.台財融(一)字第0918011173號函。
11.http://www.fscey.gov.tw/ct.asp?xItem=881241&ctNode=25&mp=2.
12.台財融(四)字第0934000432號。
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15.台財融第85537880號令。
16.英國官方版對於The Financial Ombudsman Service之中文翻譯簡介http://www.financial-ombudsman.org.uk/accessibility/pdf/chinese.pdf
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18.金管會網站http://www.fscey.gov.tw/ct.asp?xItem=886139&ctNode=17&mp=2.
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20.財團法人保險事業發展中心網站http://www.tii.org.tw/index.asp.
21.中華民國仲裁協會網站http://www.arbitration.org.tw/content/a1.htm.

二、外文資料

(一)專書

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(二)期刊

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17.Rober A. Cook, Nicole F. Munro, Giving Consumer Disclosures On-Line: Is ESING The Path To The Paperless Loan?, 57 Business Lawyer(2002).
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(三)其他

1.FSA Handbook, available at http://fsahandbook.info/FSA/html/handbook
2.http://www.moneymadeclear.fsa.gov.uk/guides/getting_financial_advice.html
3.http://www.moneymadeclear.fsa.gov.uk/pdfs/financial_advice.pdf
4.http://www.fsa.gov.uk/tables
5.Outline of the Law on Sales of Financial Products, available at http://www.fsa.go.jp/en/refer/index.html
6.New Legislative Framework for Investor Protection-“ Financial Instruments and Exchange Law” , available at http://www.fsa.go.jp/en/policy/fiel/20060621.pdf
7.http://en.wikipedia.org/wiki/Credit_reference_agency.
8.http://www.privacyrights.org/fs/fs6a-facta.htm#11.
9.http://www.privacyrights.org/fs/fs24-finpriv.htm#7.
10.http://europa.eu/scadplus/leg/en/lvb/l14012.htm.
11.Communication on Consumer Policy Strategy for 2002-2006, COM (2002)208 Final.
12.Proposal for a Directive of the European Parliament and the Council on the harmonization of the law, regulation and administrative provisions of the Member States concerning credit for consumer, COM(2002)443-Official Journal C 331 E, 31.12.2002.
13.http://europa.eu/scadplus/leg/en/lvb/l32021.htm.
14.Modified proposal for a directive of the European Parliament and of the Council on credit agreements for consumers amending Council Directive 93/13/EC, COM(2005) 483 final 2002/0222(COD), available at http://ec.europa.eu/consumers/cons_int/fina_serv/cons_directive/2ndproposal_en.pdf.
15.European Ombudsman, available at http://www.euro-ombudsman.eu.int/guide/pdf/en/guide_en.pdf.
16.Commonwealth Ombudsman, available at http://www.ombudsman.gov.au.
17.http://www.bfso.org.au/ABIOWeb/abiowebsite.nsf
18.http://www.obsi.ca/obsi/pages_english/ehome.php3
19.http://www5.cao.go.jp/access/english/oto_main_e.html
20.http://www.financial-ombudsman.org.uk/about/board.html
21.http://www.financial-ombudsman.org.uk
22.http://www.financial-ombudsman.org.uk/about/organisation-chart.htm
23.FSA and FOS, Consumer and Complaints and The New Single Ombudsman Scheme--a Joint Consultation, available at http://www.fsa.gov.uk/pubs/cp/CP33.pdf.
24.FSA and FOS, Consumer and Complaints and the new single ombudsman scheme--a joint consultation, available at http://www.fsa.gov.uk/pubs/cp/CP33.pdf.
25.http://www.financial-ombudsman.org.uk/publications/vj/VJ.pdf.
26.FOS, Complaints--handing rules: dealing with complaints about banks and general insurance companies based outside the United Kingdom, available at http://www.financial-ombudsman.org.uk/news/updates/VJ-eeafirms-feedback.htm.
27.FOS, Extending Our Jurisdiction, available at http://www.financial-ombudsman.org.uk/publications/guidance/extending-our-jurisdiction.pdf.
28.Financial Ombudsman Service: a guide for complaints handlers, available at http://www.financial-ombudsman.org.uk/publications/pdf/guide_complaints_handlers.pdf.
29.http://fsahandbook.info/FSA/html/handbook.
30.FOS-Annual Reviews 2005/2006, available at www.financial-ombudsman.org.uk/publications/annual-reviews.htm.