臺灣博碩士論文加值系統

台灣汽車保險長期在政府的規章費率制度下，投保率十分偏低，與保險先進國家相去甚遠。本研究針對汽車保險最主要的汽車車體損失險及汽車第三人責任保險兩部分做深入探討，並參考保險先進國家日本、新加坡之經驗，對台灣汽車保險問題提出解決之道。
保險公司在規章費率及商品無差異性下，均致力於增加市場佔有率，在行銷通路上深受車商保代所控制，佣金費用莫不予取予求，已造成費率調高的主要原因，消費者因保費太高選擇不投保，造成有88%汽車未投保汽車車體損失險，已投保者也因保險觀念不正確有道德危險存在之問題。另汽車第三人責任險未發展主因係因國人尚缺乏對受害第三人之生命可以合理定價，殘廢、傷害可合理的補償之觀念。
本研究藉由文獻歸納及參考保險先進國家日本、新加坡之經驗，對目前台灣汽車保險市場已衍生的問題一一探討，並對消費者、保險公司及政府三方分別提供在開放費率自由化市場下的解決之道。

Taiwan’s automobile insurance has been under government’s tariff rate for many decades. As a consequence, the per-car owner’s purchase of comprehensive automobile insurance has been very low, below those of highly developed countries by far. The purpose of this thesis is to investigate all the issues surrounding the most important parts of the automobile insurance, i.e., physical damage coverage and third-party liability coverage. This together with our research into other advanced countries’ practice and experience in automobile insurance such as Japan and Singapore enable us to come up with our solutions to Taiwan’s problems.
Because of government’s strict tariff rate, automobile insurance policies are essentially uniform among all insurers. As a result, all insurers strive to gain market share in order to reach the economy of scale. One of the most important marketing channels has been the auto dealers which can freely twist the arms of insurers for higher and higher sale commissions and thus push the premium rates higher and higher. And so car-owners feel unable to buy the comprehensive automobile insurance and only about 12% of new car owners become a reluctant buyer. Our research also shows good evidence of moral hazard from those who bought a comprehensive automobile insurance. Similarly, the amount of insurance for the third-party liability insurance has been greatly inadequate and this is mainly due to the fact that in Taiwan a human life has not been reasonably priced by court cases and disability has not been reasonably compensated either.
Finally, we offer our solutions by suggesting that a free market approach to Taiwan’s automobile insurance be adopted. In doing so, we suggest in great detail what each of the following three parties should do under the free market approach: the government, the insurance industry and the car-owners.

目 錄
第一章 緒論
第一節 研究背景與動機 ……………………………… 1
第二節 研究目的 ……………………………… 4
第三節 研究方法 ……………………………… 5
第四節 研究架構 ……………………………… 6
第二章 文獻探討
第一節 台灣汽車車體損失險發展之回顧……………… 8
第二節 文獻回顧 ………………………………… 12
第三章 台灣汽車保險之現況
第一節 現行汽車保險之簡介…………………………… 19
第二節 汽車保險之行銷通路…………………………… 24
第三節 汽車保險之投保率與賠款率分析 …………… 26
第四節 台灣汽車保險費率之自由化…………………… 32
第五節 開放自由市場之定價……………………… … 36
第六節 日本與新加坡汽車保險經驗之參考…………… 42
第四章 台灣汽車保險之問題探討與解決之道
第一節 消費者方面 …………………………………… 54
第二節 保險公司方面 ………………………………… 56
第三節 政府管理方面…………………………………… 65

第五章 結論與建議………………………………………… 74

參考文獻
中文部分……………………………………………………………… 76
英文部分……………………………………………………………… 79
網站…………………………………………………………………… 80

表 目 錄
表1-1 最近10年國內產壽險業保費收入及成長率比較…………………… 3
表1-2 財產保險主要業務比重 ………………………………………………4
表2-1汽車綜合損失險歷年損失狀況 …………………………………… 11
表2-2 歷年汽車費率調整彙整表 ……………………………………… 12
表3-1汽車保險之業務來源比率 ……………………………………………26
表3-2 2004年至2006年汽車各險投保率 ………………………………27
表3-3 自用小客車車體損失險投保率與損失率 ………………………31
表3-4 台灣汽車保險費自由化時程計劃表……………………………… 35
表4-1 2006年自用小客車車齡比率 ………………………………… 66
表4-2 事故傷害標準化死亡率之國際比較 ………………………… 67
表4-3 強制汽車責任險2002-2007年損失率 ……………………… 69

圖目錄 頁次
圖1-1 本研究之流程…………………………………………………… 6
圖3-1 日本強制汽車責任險理賠給付項目…………………………… 48

一、中文部分
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二、英文部分
1、Akerlof, George A. (1970),”The Market for Lemon: Quality Uncertainty and the Market Mechanism”, Quarterly Journal of Economics,84,pp.488-500
2、Arrow, Kenneth J.(1963) ,” Uncertainty and the Welfare Economics of Medical Care”, American Economics Review,53(5),pp.488-500
3、Chiu-Cheng Chang(1998)，Order Out of Chaos-Managing Taiwan’s AD & D Risk ， the Journal of the Actuarial Institute of Rep. Of China (Vol.22, No.1), P.212-223
4、Chiu-Cheng Chang(1999)，What Can Taiwan Learn from Singapore’s Automobile Insurance?， Journal of the Actuarial Institute of Rep of China , December,(vol,23，No.1) , P.207-222
5、Heimer Carol A . (1985), ” Reactive Risk and Rational Action---- Managing Moral Hazard in Insurance Contract”, University of California Press.
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7、Automobile Insurance in Japan 2005, I.S.J. series，The non-life insurance institute of Japan。
三、網站
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3、行政院金融監督管理委員會http://www.fscey.gov.tw
4、行政院衛生署http://www.doh.gov.tw/
5、財團法人保險事業發展中心http://www.tii.org.tw/
6、國泰世紀產物保險http://www.cathay-ins.com.tw/
7、聯合理財網http://stock.udn.com/