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研究生:陳明慧
研究生(外文):Ming-Hui Chen
論文名稱:信用卡債務之成因及因應之法律問題研究
論文名稱(外文):The Study on Causes and Remediation Methods of Credit Card Debt
指導教授:陳明暉陳明暉引用關係
指導教授(外文):作者未提供
學位類別:碩士
校院名稱:銘傳大學
系所名稱:法律學系碩士班
學門:法律學門
學類:一般法律學類
論文種類:學術論文
論文出版年:2008
畢業學年度:96
語文別:中文
論文頁數:139
中文關鍵詞:消費者債務清理制度循環利息信用卡債務
外文關鍵詞:consumer insolvency proceedingsinvolving interestcredit card debt
相關次數:
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本論文提出之目的,主要有二,一是對信用卡定型化契約中有關循環利息及違約金條款進行檢討,二是對債務協商機制以及消費者債務清理條例進行討論。
目前我國對於信用卡之法制上規範,主要係以行政機關之行政控制對金融機構之信用卡業務直接進行管制,發卡機構長期以法定之最高約定利率向持卡人收取循環利息,此外,又向持卡人收取違約金及各種名目之手續費,發卡機構則以此乃以契約自由及無違反法規範為理由,而認其所為乃為正當,惟契約自由之界限是否可以無限上綱,乃有檢討之餘地,故本文就我國現行各銀行之信用卡之定型化契約中有關循環利息及違約金條款之檢討條款進行檢討,透過我國消費者保護法以及外國立法例觀察之,探究信用卡之定型化契約條款對於契約當事人而言是否符合公平原則,以避免銀行與消費者在信用卡契約中發生權利義務關係發生失衡之情形。
本論文之後段,乃針對信用卡債務問題政府機關所為之相關因應中有關協商機制以及消費者債務清理條例進行討論,消費者債務清理制度之建立,不論在美國、日本或歐陸,早已有具體規範。各國規定雖容有不同,但是其立法目的均在盡可能平衡保障債權人及債務人之利益,使債務人於一定要件得予以免責,而獲得社會上、經濟上重新開始之機會,故其程序亦盡可能的簡易,避免債務人之勞費。我國立法較他國為晚,於實務運作上亦未累積相當數量之案件,而適用上亦仍有疑義,故本文擬就比較法觀點,參閱各國相關規範,作為國內法規範之借鏡,並蒐集目前國內之實務案例所產生之疑義,加以討論,希冀探求我國法制不足之處,進而防堵可能發生之問題,以保障當事人間相關權利義務之公平。
In response to the economic changes to promote the development of consumer credit, monetary and financial plastic goods circulation and the high degree of innovation increased. Since there are too many bankers, the banking capital surplus and economic structure has changed. The impact of domestic economic factors makes credit card issuing business businesses an important source of income for banks. Credibility investigations of the credit card issuers have become laxed, so people can easily obtain credit card. At the same time, banks also use advertising to promote consumer cards. That is the origin of credit card debt problems.

Furthermore, the card-issuing institutions use the already set terms contract. As a result consumers in the unfair status, the parties can not negotiation. The real problem is that the card issuers are charged high involving interest, and high penalty fee, so that the consumer cannot afford the credit card debt. The card-issuing institutions are based on freedom of contract, so even though consumers who are unable to pay, make themselves bankrupt, or even commit crime in order to repay the credit card debt, card institution are not violation of law. As we can see from the foresaid serious problems has occurred, the government has pay the enormous social costs to set up debt negotiation channels and draw up the consumer insolvency law, to solve the problem of credit card debt.

There are two main purposes of this paper; the first is to discuss the rules of the involving interests of credit card and penalty fee. The second is to discuss the debt negotiation debt restructuring and the Consumer Insolvency Act. And at the end of the paper is to try to solve the problem of credit card debt.
第一章 緒論 1
第一節 研究動機與目的 1
第一項 研究動機 1
第二項 研究目的 2
第二節 研究方法與範圍 3
第一項 研究方法 3
第二項 研究範圍 4
第三節 論文架構 5
第二章 信用卡之相關權利義務 8
第一節 消費者信用之概念與發展 8
第一項 消費者信用之發生與意義 8
第二項 消費者信用之分類 9
第一款 美國之分類 9
第二款 日本之分類 11
第三項 消費者信用之發展 11
第一款 美國之發展 12
第二款 日本之發展 14
第三款 德國之發展 15
第四項 消費者信用各國規範之法制 17
第一款 美國法制 17
第二款 日本法制 19
第三款 德國法制 19
第二節 信用卡交易之法律關係 20
第一項 信用卡交易行為之定義 20
第一款 外國立法例 20
第二款 我國行政解釋 21
第二項 持卡人與發卡機構間之法律關係 22
第一款 授信關係 22
第二款 發卡機構之費用償還請求權 24
第三項 持卡人與特約商店間之法律關係 25
第四項 信用卡處理中心與特約商店間之法律關係 26
第五項 發卡機構與聯合信用卡處理中心間之法律關係 29
第三章 信用卡債務成因之法律分析 30
第一節 信用卡債務 30
第一項 道德危險與信用失常 30
第二項 信用卡債務之成因 31
第二節 信用卡債務與循環利息 32
第一項 循環信用利息之利率 32
第一款 實務見解 32
第二款 循環利率之效力 34
第三款 單一利率與差別利率 36
第四款 利率上限 37
第二項 遲延利息援用循環利息 43
第一款 循環利息之發生 43
第二款 遲延利息之效力 44
第三項 循環利息之起算 46
第三節 信用卡債務與違約金條款 49
第一項 信用卡違約金條款內容 49
第一款 定型化契約範本 49
第二款 金融機構之條款內容 50
第二項 信用卡違約金條款之法律性質 51
第一款 實務見解 51
第二款 信用卡違約金條款之法律性質 53
第三項 信用卡違約金酌減之實務探討 55
第四項 信用卡違約金條款之效力 59
第四章 信用卡債務問題之因應 61
第一節 政府介入信用卡債務問題之必要性 61
第一項 自經濟學觀點論政府介入之必要性 61
第二項 自社會福利與政府責任論政府介入之必要性 62
第三項 社會問題與契約管制 65
第四項 小結 65
第二節 債務協商機制 66
第一項 債務協商機制之內容 66
第二項 協商機制之法律性質 70
第三項 債務協商機制之評價 72
第四項 債務協商機制之成效 74
第三節 消費者債務清理 75
第一項 現行破產法制度於個人破產之利用 75
第二項 各國立法例 77
第一款 美國立法例 77
第二款 德國立法例 85
第三款 日本立法例 87
第三項 協商程序之前置 91
第四項 我國債務清理條例 95
第一款 適用對象 95
第二款 雙軌制設計 95
第三款 更生程序 97
一、 適用對象 97
二、更生程序 97
三、更生方案免責 102
第四款 清算程序 103
一、適用對象 103
二、 清算程序 103
第五項 消費者債務清理條例之評價及成效 108
第五章 結論與建議 119
參考文獻 123
壹、碩博士論文
1.孫創洲,現金卡契約相關法律問題研究,政治大學法律學系研究所碩士論文,九十五學年度。
2.符玉章,消費者信用保護之研究,輔仁大學法律研究所碩士論 文,八十二學年度。
3.張欣宜,信用卡法律問題於實務分析之研究,東吳大學法律研究所碩士論文,九十五年度。
4.林育廷,信用卡當事人法律關係與風險管理,政治大學風險管理與保險研究所碩士論文,八十九年度。
5.謝佳雯,信用卡約款在消費者保護法上之分析,台灣大學法律研究所碩士論文,八十四學年度。
6.朱麗蓉,從信用卡交易法律關係之演進論我國聯合簽帳卡,台灣大學法律究所碩士論文,七十三年度。
7.朱容辰,論信用卡交易之法律關係兼論其衍生之相關問題,中正大學法律研究所碩士論文,九十二年度。
8.林水木,我國信用卡消費契約及卡債問題之研究,高雄大學法律學院法律學系碩士論文,九十五學年度。
9.歐陽勝嘉,定型化違約金條款之法律問題,政治大學法律研究所碩士論文,九十五學年度。
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11.徐漢堂,債務清理法制之硏究,台灣大學法律研究所碩士論文, 九十六學年度。
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貳、參考書籍
一、中文資料
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5.詹森林,民事法理與判決研究(三),九十二年八月版。
6.史尚寬,債法各論,中國政法大學出版,八十九年一月。
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10.陳高超,搶救卡奴大作戰,全球華文,九十四年。
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14.王澤鑑,債法原則第一冊基本理論債之發生契約、代理權授與、無因管理,九十年十一月。
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18.耿雲卿,破產法釋義,五南圖書出版,七十八年四版。
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21.鄭有為,破產法學的美麗新世界,元照出版,九十五年。
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23.邱聰智,新定債法各論(下) ,元照出版,九十一年十月初版。
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18.詹森林,信用卡定型化契約與卡債風暴,月旦法學雜誌,第一三五期,九十五年八月。
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21.鄭玉山,超過限定利息之法效(下)─最高法院七十一年臺上字第二五三二號判例之再探討,台灣本土法學雜誌,第四十五期,九十二年四月。
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49.盧信昌,自然人債務更生與其經濟面之思辨,全國律師,九十七年一月。
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52.鄭有為,從「自用住宅」角度出發論《消費者債務清理條例》的核心觀念-「最佳利益原則」,全國律師,九十七年一月。
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二、外文資料
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三、網路資料
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5.中華民國消費者文教基金會「信用卡起息日有玄機」發布會,http://www.consumers.org.tw/ unit412.aspx?id=689。
6.中華民國銀行商業同業公會全國聯合會http://www.ba.org.tw/CreditCardData_File/97年度第1季信用卡發卡機構各項費用及收取方式彙整表.xls。
7.行政院金融監督管理委員會,台灣地區2005年度卡債族的支出特性研究參考資料,http://www.fscey.gov.tw/ct.asp?xItem=1593753&ctNode=17&mp=2。
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1. 1.李孟茂,美國、日本消費者信用之發展動向,企銀季刊第九卷第四期,七十五年四月。
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9. 12.楊淑文,消費者保護法關於定型化契約規定在實務上之適用與評析,政大法學評論,八十七年十二月,第六十期。
10. 13.楊淑文,信用卡交易之法律性質及其相關法律問題之研究(1)—信用卡交易之三面法律關係及冒用風險轉嫁條款,政大法學評論,第五十九期,八十九年六月。
11. 15.尹章華,從消費權益論信用卡法律關係(下) ,司法周刊第七九八期,八十五年十月三十日。
12. 18.詹森林,信用卡定型化契約與卡債風暴,月旦法學雜誌,第一三五期,九十五年八月。
13. 19.盧志敏,信用卡循環信用利率如何訂定之探討,中央銀行季刊,第十八卷第四期,八十五年十二月。
14. 23.林永頌,從卡債族之觀點論「消費者債務清理條例」之規定及其落實,臺灣本土法學雜誌第一0二期,九十七年一月。
15. 26.陳自強,卡債協商機制及卡債,月旦法學雜誌,第一三四期,2006年7月。