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臺灣博碩士論文加值系統

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研究生:孫翼芸
研究生(外文):Yi-Yun Sun
論文名稱:對台灣商業癌症保險訊息不對稱之研究
論文名稱(外文):The Asymmetric Information Problems in Taiwan’s Cancer Insurance Market
指導教授:彭金隆彭金隆引用關係汪琪玲汪琪玲引用關係
指導教授(外文):Jin-Lung PengKili C. Wang
學位類別:碩士
校院名稱:實踐大學
系所名稱:財務金融與保險研究所
學門:商業及管理學門
學類:財務金融學類
論文種類:學術論文
論文出版年:2008
畢業學年度:96
語文別:中文
論文頁數:66
中文關鍵詞:訊息不對稱問題逆選擇有利選擇
外文關鍵詞:Asymmetric Information ProblemAdverse SelectionAdvantageous Selection
相關次數:
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  癌症為目前台灣最大死因之疾病,由於全民健康保險的給付項目有限,因此國人需要額外購買商業癌症保險,以補充全民健康保險的不足;然而,台灣癌症險保單的損失率居高不下,造成保險公司嚴重虧損,原因可能是因為保險公司無法完全掌控被保險人風險特性,引發訊息不對稱的問題。故本文針對台灣癌症保險市場之訊息不對稱問題加以研究。

  本文將額外購買商業癌症保險之個人,視為高保障者;而只投保全民健康保險之個人,視為低保障者。透過Chiappori與Salanie(2000)研究中,所使用一對Probit迴歸式之殘差檢定,檢證保障高低與癌症事故發生間,是否有顯著條件正相關或是負相關,以判斷市場是否存在訊息不對稱問題,而其來自逆選擇或是有利選擇。另外,探討是否有其他顯著影響個人罹患癌症,但目前卻未被保險公司用於癌症險之核保或訂價上的風險因素。並進一步檢定,市場上可否透過控制這些因素而有助於降低訊息不對稱現象。

  實證結果顯示,目前台灣商業癌症保險市場,確實存在逆選擇問題。而婚姻狀況以及家庭平均個人月所得與癌症罹患與否呈現顯著相關,但在保險公司核保與訂價上,卻被忽略;另外,一般認為對於癌症罹患與否有相關的家族癌症病史變數,只呈現非常微小的影響,這可能是受限於問卷調查的資料。然而,控制這些變數,皆有助於降低台灣商業癌症保險市場上逆選擇的現象,因此,本文認為上述變數,皆應列為保險公司在核保以及保費計價上,重要的影響因素。

關鍵詞:訊息不對稱問題、逆選擇、有利選擇
  Cancer is the biggest mortal disease in Taiwan. As national health insurance payments projects limited, some individuals extend their coverage to purchase commercial cancer insurance. The loss of the insurance companies from those cancer insurance is severe in Taiwan. This phenomenon maybe caused by that the insurance companies hold incomplete information about the insured, so the problem of asymmetric information trigger. Hence, this paper tries to investigate this by testing the asymmetric information problems of Taiwan’s cancer insurance market.

  In this paper, we define the coverage of those who extend to purchase additional commercial cancer insurance as high coverage, the coverage of those who only covered by the compulsory health insurance of Taiwan as low coverage. The methodology we adopt is the the residual correlation test from a pair of probit regressions which also adopted by Chiappori and Salanie (2000).Then, we test the conditional correlation between coverage and accident of occurring cancer. And judging whether the driving force of the asymmetric information problems in Taiwan’s cancer insurance market is adverse selection or advantageous selection by the significance and the sign of the conditional correlation between coverage and cancer occurring. In addition, we also explore the factors which could be significant in occurring cancer, but are not used for underwriting or pricing by the insurance companies for now. Then, we further test whether the adverse selection could be mitigated through controlling those significant factors.

  The empirical results show that there is indeed adverse selection problem in Taiwan’s commercial cancer insurance market. Marital status and the family average personal income have significant effect on occurring cancer. After controlling these variables can help reduce the adverse selection phenomenon in Taiwan’s commercial cancer insurance market.

Keywords:Asymmetric Information Problem, Adverse Selection, Advantageous Selection
目 錄

摘要  I
Abstract  II
圖目錄  V
表目錄  VI

第壹章 緒論  1
  第一節 研究動機  1
  第二節 研究背景與目的  2
  第三節 論文架構  7

第貳章 文獻探討  10
  第一節 台灣地區癌症保險的相關文獻  10
  第二節 訊息不對稱相關文獻  24

第參章 研究資料與研究方法  32
  第一節 資料來源  32
  第二節 變數說明  33
  第三節 研究方法  35

第肆章 實證結果  43
  第一節 樣本資料之次數分配分析  43
  第二節 相關係數分析  52
  第三節 Probit迴歸分析  54
  第四節 Pair-wise Probit迴歸分析  57

第伍章 結論與建議  60
  第一節 研究結論  60
  第二節 研究建議  63

參考文獻  64


圖 目 錄

圖1-1 惡性腫瘤年度死亡人數及每千萬人口死亡率  5
圖1-2 論文架構圖  9
圖2-1 商業健康保險分類圖  15
圖3-1 研究架構圖  35
圖4-1 樣本資料比例圖-否罹患癌症  43
圖4-2 樣本資料比例圖-是否投保商業癌症險  44
圖4-3 樣本資料與2007年底主計處統計之比例圖-性別  45
圖4-4 本資料與2007年底主計處統計之比例圖-婚姻狀況  46
圖4-5 樣本資料比例圖-家庭中平均每人月所得  46
圖4-6 樣本資料比例圖-家族病史  47
圖4-7 樣本資料比例圖-年齡  48
圖4-8 樣本資料與2007年底主計處統計之比例圖-學歷狀況  49
圖4-9 樣本資料比例圖-職業  50
圖4-10 樣本資料與2007年底主計處統計之比例圖-居住地區  51


表 目 錄

表1-1 我國國民平均壽命  3
表1-2 健康保險保費收入統計表  3
表1-3 健康保險保費收入成長率統計表  4
表1-4 惡性腫瘤年度死亡人數及每千萬人口死亡率統計表  5
表2-1 各癌症治療方式所須費用  12
表2-2 目前各保險公司所發行之商業癌症保險商品(個人)  21
表2-3 訊息不對稱之實證文獻彙整表  29
表3-1 變數定義說明表  41
表4-1 樣本資料次數分配表-是否罹患癌症  43
表4-2 樣本資料次數分配表-是否投保商業癌症險  44
表4-3 樣本資料次數分配表-性別  45
表4-4 樣本資料次數分配表-婚姻狀況  45
表4-5 樣本資料次數分配表-家庭中平均每人月所得  46
表4-6 樣本資料次數分配表-家族病史  47
表4-7 樣本資料次數分配表-年齡  48
表4-8 樣本資料次數分配表-學歷  49
表4-9 樣本資料次數分配表-職業  50
表4-10 樣本資料次數分配表-居住地區  51
表4-11 相關係數分析結果  53
表4-12 Probit迴歸分析結果  55
表4-13 一對Probit迴歸分析結果  59
參考文獻
一、中文部份
1.中央健康保險局:http://www.nhi.gov.tw
2.方明川,當前我國商業性健康保險問題之探討,逢甲大學保險學系研究所碩士論文,民國90年。
3.內政部統計處;內政統計資訊服務網:http://www.moi.gov.tw/stat/
4.中華民國人壽保險商業同業公會:http://www.lia-roc.org.tw/index.html
5.行政院衛生署:http://www.doh.gov.tw/cht2006/index_populace.aspx
6.沈玉芬,「哪些癌症保險公司理賠最多?治療癌症要花多少錢?」,現代保險金融理財雜誌,第226期,民國96年10月,第78-81頁。
7.利菊秀、劉純之、葉家興,「論保險市場訊息不對稱理論與實證的不一致性」,保險專利,第20卷,第2期,民國93年,第99-112頁。
8.汪琪玲,台灣汽車車體損失險上的訊息不對稱問題之研究,臺灣大學財務金融學研究所博士論文,民國95年。
9.李麗華、龔善美,「『健保』是廣大癌症患者的靠山-迢迢抗癌路 健保相伴」,全民健康保險雙月刊,第60期,民國95年,第12-15頁。
10.林麗銖,人身保險實務,第四版,台北:平安出版有限公司,民國92年。
11.連宏銘,終身癌症保險費率之釐定,政治大學風險管理與保險學系研究所碩士論文,民國89年。
12.范姜群閔,「防癌險保費 今年可能調漲」,自由時報,民國97年1月22日。
13.郭莉芳,「你為什麼需要醫療險?」,Smart智富月刊,第83期,民國94年7月,第130-131頁。
14.游子瑩,「就醫時易被忽略得新資損失」,現代保險金融理財雜誌,第212期,民國95年8月,第96-97頁。
15.曾郁仁、蔡英哲、鄭安峰,「台灣車體損失保險不對稱訊息的實證研究」,管理學報,第23卷,第2期,民國96年,第227-240頁。
16.黃矜瑜,「健保病床一位難求 你的醫療險夠嗎?」,現代保險金融理財雜誌,第212期,民國95年8月,第86-88頁。
17.劉威辰,臺灣地區癌症病患使用醫療費用及其財務保障之探討,亞洲大學健康管理研究所碩士論文,民國95年。
18.鄭玲娟,癌症保險契約逆選擇問題之實證研究,逢甲大學經營管理碩士在職專班碩士論文,民國94年。
19.賴本隊,「淺談健康險的經營」,壽險季刊,第138期,民國94年12月,第24-40頁。


二、英文部份
1.Akerlof, G. A., 1970, “The market of lemons: quality Uncertainty and the market mechanism”, Quarterly Journal of Economic, Vol. 84, pp.448-500.
2.Bond, E. W., 1982, “A direct test of the “Lemon’s’ model: the market for used pickup trucks”, American Economic Review, Vol. 72, No. 4, pp.836-840.
3.Chiappori, P.A., and B. Salanie, 2000, “Testing for asymmetric information in insurance markets”, Journal of Political Economy, Vol. 108, No. 1, pp.56-78.
4.De Meza, D., and D.C. Webb, 2001, “Advantageous selection in insurance markets”, Rand Journal of Economics, Vol. 32, No. 2, pp.249-262.
5.Dionne, G.., C. Gourieroux, and C. Vanasse, 2001, “Testing for evidence of adverse selection in the automobile insurance market: A comment”, Journal of Political Economy, Vol. 109, No. 2, pp.444-455.
6.Finkelstein, A., and K. McGarry, 2006, “Multiple dimensions of private information: evidence from long-term care insurance market”, American Economic Review. Vol. 96, No. 4, pp938-958.
7.Puelz, R., and A. Snow, 1994, “Evidence on adverse selection: Equilibrium signaling and cross-subsidization in the insurance market”, Journal of Political Economy, Vol. 102, No. 2, pp.236-257.
8.Rothschild, M., and J.E. Stiglitz, 1976, “Equilibrium in competitive insurance markets: An essay on the economics of imperfect information”, Quarterly Journal of Economics, Vol. 90, No.4, pp.629-649.
9.Shavell, S., 1979, “On moral hazard and insurance”, Quarterly Journal of Economics, Vol. 93, No. 4, pp.541-562.
10.Spence, M. A., 1973, “Job market singnaling” Quarterly Journal of Economics, Vol. 87, pp.355-374.
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