臺灣博碩士論文加值系統

  在經歷過1997年的企業金融風暴，多數台灣金融業者選擇進入高獲利的消費金融市場，以大量的廣告和快速核貸的訴求，大力行銷消費性貸款，在金融業者追求高獲利的同時卻忽略了風險控管，而消費者不良之消費習慣及政府未做好適度的金融監理的情況下，國內在2005年暴發了暴力討債、卡奴自殺、金融機構逾期放款居高不下及經濟成長率下降等後果，引暴嚴重的消費金融風暴。為了解決消金風暴，中華民國銀行公會於2006年推出消費金融無擔保債務協商機制，協助借款戶還款彌平消金風暴。  本研究係以國內某家金融機構，以2006 年5 月及6月申請債務協商成功之協商戶，選取毀諾違約戶及正常履債戶各248 件，共 496件為樣本，採用敘述性統計及卡方檢定，探討影響協商戶違約之主要風險因素。  經敘述性統計及卡方檢定分析後，所投入 11 種變數中，協商戶之學歷、婚姻狀況、債務銀行家數、債務總額、現居地區及月付款為主要影響變數，另有五項變數，性別、協商時之年齡、住屋現狀、協商利率及協商期數，為非顯著影響變數。本研究建議最大債權銀行在審核債務清償條例之前置協商案件時，可用本研究結果為做為判斷之參考值，以提升協商戶繳款率減少毀諾違約之發生。

  After experiencing 1997 corporate finance crisis, most of financial operators in Taiwan chose to enter into high-profit consumer finance markets. With the appeal of a large number of ads and rapid ratification of loan applications, they have been conducting strong marketing of consumer loans. But in pursuing high-profit, the financial industry seems to neglect risk control and management. Under the situation of consumer’s bad spending habits and inappropriate financial supervision by the government, as a result, in 2005, violent debt collection, credit card slave committing suicide, overdue loan in financial institutions keeping high and economic growth rate going down broke out almost at the same time in Taiwan and triggered serious consumer finance crisis. In order to end the crisis, ROC Association of Banks introduced “Consumer Finance Unsecured Debt Consultation Mechanism”   in 2006 to help debtor pay back and end the consumer finance crisis.    With 248 default accounts and 248 normal performance accounts, total496caseswho applied successfully debt consultations in May and June, 2006 with a local financial institution as samples, this research adopted descriptive statistics and Chi-square test to explore main factors of risk that had affected the default by debt consultation accounts.     After analyses by descriptive statistics and Chi-square test, among 11 input variables, education, marital status, number of creditor banks, total amount of debt, district of current residence and monthly repayment were main affecting variables. Besides, there were five variables, gender, age when made consultation, current situation of home, negotiated interest rate and negotiated number of repayment periods that wee non-significant affecting variables.     This research recommends that during examining the pre-consultation cases of debt settlement ordinance of cases of pre-consultation, the largest creditor bank use the results of this research as the reference value for judgment to raise the repayment ratios and reduce defaults.

目次
第一章 緒論............................................... 1
第一節 研究背景......................................................................................................... 1
第二節 研究動機......................................................................................................... 3
第三節 研究目的......................................................................................................... 4
第二章 文獻探討........................................... 5
第一節 消費性貸款..................................................................................................... 5
第二節 債務協商機制及消金風暴之影響............................................................... 11
第三節 銀行授信風險評估....................................................................................... 18
第四節 信用風險評量之相關文獻........................................................................... 22
第五節 本研究之假說............................................................................................... 27
第三章 研究方法...........................................32
第一節 研究範圍及對象........................................................................................... 32
第二節 研究架構及分析方法................................................................................... 33
第三節 研究流程圖................................................................................................... 37
第四章 實證分析...........................................38
第一節 �揚z統計結果分析....................................................................................... 38
第二節 卡方檢定結果分析....................................................................................... 52
第五章 結論與建議.........................................58
第一節 研究結論....................................................................................................... 58
第二節 管理意涵....................................................................................................... 61
第三節 研究限制及建議........................................................................................... 62
參考文獻..................................................64
一、中文部份 ............................................................................................................ 64
二、西文部份 ............................................................................................................ 67


表次
表3-1 債務總額............................................................................................................ 35
表3-2 協商總月付款.................................................................................................... 36
表4-1 性別與協商履約狀況之交叉分析表................................................................ 38
表4-2 協商時之年齡與協商履約狀況交叉分析表.................................................... 39
表4-3 婚姻狀況與協商履約狀況之交叉分析表........................................................ 40
表4-4 學歷與協商履約狀況之交叉分析表................................................................ 41
表4-5 現居地區與履約狀況之交叉分析表................................................................ 42
表4-6 現居房屋狀況與協商履約狀況之交叉分析表................................................ 43
表4-7 債務銀行家數與協商履約狀況之交叉分析表................................................ 44
表4-8 債務總額與協商履約狀況之交叉分析表........................................................ 46
表4-9 協商利率與協商履約狀況之交叉分析表........................................................ 47
表4-10 協商繳款期數與協商履約狀況之交叉分析表.............................................. 49
表4-11 協商月付款與協商履約狀況之交叉分析表.................................................. 50
表4-12 性別與協商履約狀況之卡方檢定表.............................................................. 52
表4-13 協商時年齡與協商履約狀況之卡方檢定表.................................................. 52
表4-14 婚姻狀況與協商履約狀況之卡方檢定表...................................................... 53
表4-15 學歷與協商履約狀況之卡方檢定表.............................................................. 53
表4-16 現居地區與協商履約狀況之卡方檢定表...................................................... 54
表4-17 現居房屋狀況與協商履約狀況之卡方檢定表.............................................. 54
表4-18 債務銀行家數與協商履約狀況之卡方檢定表.............................................. 55
表4-19 債務總額與協商履約狀況之卡方檢定分析.................................................. 55
表4-20 協商利率與協商履約狀況之卡方檢定表...................................................... 56
表4-21 協商繳款期數與協商履約狀況之卡方檢定表.............................................. 56
表4-22 協商月付款與協商履約狀況之卡方檢定...................................................... 57
表5-1 研究假設與檢定結果彙整表............................................................................ 58


圖次
圖1-1 國內金融業分支機構家數圖.............................................................................. 1
圖1-2 國內銀行ROA 與ROE 走勢圖.......................................................................... 2
圖2-1 國內信用卡流通卡數及循環信用餘額.............................................................. 7
圖2-2 國內現金卡已動用卡數及餘額.......................................................................... 7
圖3-1 研究架構圖........................................................................................................ 33
圖3-2 研究流程圖........................................................................................................ 37
圖4-1 協商戶性別違約率長條圖................................................................................ 38
圖4-2 協商戶於協商時之年齡別違約率長條圖........................................................ 39
圖4-3 協商戶婚姻狀況別違約率長條圖.................................................................... 40
圖4-4 協商戶學歷別違約率長條圖............................................................................ 41
圖4-5 協商戶現居地區別違約率長條圖.................................................................... 42
圖4-6 協商戶現居房屋狀況別違約率長條圖............................................................ 43
圖4-7 協商戶債務銀行家數別違約率長條圖............................................................ 45
圖4-8 協商戶債務總額別違約率長條圖.................................................................... 46
圖4-9 協商利率別違約率長條圖................................................................................ 48
圖4-10 協商期數別違約率長條圖.............................................................................. 49
圖4-11 協商戶月付款別違約率長條圖...................................................................... 50

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