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研究生:胡耀云
研究生(外文):HuYaoYun
論文名稱:考慮總體經濟因素之消費性貸款授信評量模式
論文名稱(外文):The Research on Evaluating the Risk of Consumer Loans Predicting Macroeconomics Variables
指導教授:胡德中胡德中引用關係
指導教授(外文):HuDeZhong
學位類別:碩士
校院名稱:國立高雄應用科技大學
系所名稱:金融資訊研究所
學門:商業及管理學門
學類:財務金融學類
論文種類:學術論文
論文出版年:2010
畢業學年度:98
語文別:中文
論文頁數:105
中文關鍵詞:消費信用貸款羅吉斯迴歸總體經濟變數
外文關鍵詞:The consumer credit loanLuo Jisi returnThe overall economic variable
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金融機構消費性貸款授信評量,一直是廣受學術界與實務界注意的議題,本研究旨在透過實證分析建立之消費性貸款授信評量模型,研究樣本取自國內高雄市某家專門承作消費性貸款之大型商業銀行某分行(以下簡稱C銀行)為研究對象,以2005年至2009年間消費性貸款案件為抽樣母體,隨機抽取在一年內曾經發生本金或利息之逾期天數超過三個月,或已轉為催收或呆帳之違約戶(95戶),及目前還本繳息仍正常房貸戶案件(675戶)之授信資料,並參考國內外文獻、授信申請書、審核批覆書與總體經濟項目,選取「貸款個人特質」與「授信條件」等變數外,另考慮了「總體經濟」因素,共選取了「性別」、「年齡」、「教育程度」、「婚姻狀況」、「年收入」、「年資」、「貸放金額」、「貸放利率」、「貸放成數」、「保證人」、「M1B」、「失業率」、「經濟成長」13項變數做為預測變數,以Logit 模型,建立消費信用貸款授信評量模型,其中僅考慮「貸款個人特質」與「授信條件」之模型本研究稱為α模型,加入總體經濟變數後的稱為β模型,並將其二模型相互比較,以評估本文所建立的消費信用貸款授信評量之預測能力。
實證結果發現β模型的預測結果普遍不劣於α模型,在樣本組與預測組中均是β模型預測能力最優異,能完整評估所使用資料之正確性、完整性與攸關性,可提供銀行業者於辦理授信審核時之參考,期能控管風險於適當水準。
About the credit estimate of consumption loan in the financial institution, has been always the attentiveness subjects to academic and practical circles, this research primary intention is base on the actual examples and analysis to build up the credit estimate model of consumption loan, this research sample is captured from the branch of a great commercial bank that focus to manage the consumption loan in Kaohsiung city (hereafter review to C-Bank).
The consumption loan case as primary samples is agreed to release loan during Y2005 to Y2009, and random captured 95 loan obligors by owed the capital or interest more than three months or the receivables defaulter and the bad debt obligors. The credit document of normal repayment has 675 samples.
This analysis refers to foreign literature, the credit application paper, the verification document and the overall economical project, and choice the variables to 「loans individual special characteristic」 and 「the credit condition」, in addition the factor of 「the overall economy」has included the sex; the age; the education level; the marital status; the annual income; the work period of service; the loaning amount; the lending interest rate; the loaning amount rate; the guarantor; M1B; the unemployment rate; the economic growth, total 13 items are the forecast variables.
By the “Logit” model to analysis the credit estimate of consumption loan, if considered the “loans individual special characteristic” and “the credit condition” only in the model, this research is α model, the β model is added the “overall economic variable”, and compares both kind of models to appraise the predictive ability in this paper.
The analysis result discovered that β model forecasting performance surpasses than α model in generally. In the sample combination and the forecast combination analysis result, the β model predictive ability is quite outstanding, β model provide the accuracy, the integrity and the relatedness to used document and reference to the bank professional when handles the credit verification. And wish control the risk in the suitable standard.
摘要
ABSTRACT
誌謝
目錄
表目錄
圖目錄

一、緒論
1.1研究動機與背景
1.2研究目的
1.3研究範圍
1.3.1研究對象
1.3.2研究期間
1.4研究架構

二 、文獻探討
2.1銀行授信決策與過程
2.2消費性貸款
2.2.1消費性貸款定義
2.2.2消費性金融業務範圍
2.3信用評分模型
2.3.1信用評分
2.3.2信用評分定義
2.3.3評分表制定方式
2.3.4信用評分表之功能
2.3.5信用風險評估方法
2.4總體經濟
2.5影響消費性貸款違約風險的重要變數因素
2.6羅吉斯迴歸分析法
2.6.1迴歸分析與Logistic迴歸模型簡介
2.6.2假設條件
2.6.3 logistic迴歸模型之相關檢測指標

三、研究方法
3.1研究架構
3.2研究樣本
3.3研究變數及操作性定義
3.4建立消費性貸款信用評分模式
3.5測試消費性貸款信用評分表
3.6資料分析及統計分析方法
3.6.1敘述性統計
3.6.2、迴歸分析

四、研究發現
4.1常態性檢定
4.2本研究採取隨機抽樣方式
4.2.1「性別」、「年齡」與貸款之「正常/違約」的交叉分析
4.2.2「婚姻狀況」、「教育程度」與貸款之「正常/違約」的交叉分析
4.2.3「單雙薪」、「年收入」與貸款之「正常/違約」的交叉分析
4.2.4「年資」與貸款之「正常/違約」的交叉分析
4.3羅吉斯迴歸分析
4.3.1消費性貸款授信評量α模型分析
4.3.2加入總體經濟變數後之β模型分析
4.3.3α模式與β模式預測能力比較分析
4.4建立消費性貸款信用評分模式

五、結論與建議
5.1研究發現與結論
5.2研究意涵

參考文獻
附註
作者簡歷
一、參考文獻之國內部分
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11. 鍾經樊、黃嘉龍、黃博怡、謝有隆,2006,台灣地區企業信用評分系統的建置、驗證和比較中央研究院經濟研究所經濟論文,34(4),2006,p.541-590。
12. 梁德馨、黃高鴻,2007,小額信用貸款違約風險評分評等模型之建構─依循新巴賽爾資本協定零售型暴險內部評等法之規範,風險管理學報9(2),2007/7,p. 1-25。
 
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