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研究生:鍾雅喬
研究生(外文):Ya-chiao Chung
論文名稱:銀行不動產授信策略之個案研究—以個案銀行房屋擔保放款為例
論文名稱(外文):A Case Study of Mortgage Loan Strategy on Domestic Bank
指導教授:劉代洋劉代洋引用關係
指導教授(外文):Day-yang Liu
學位類別:碩士
校院名稱:國立臺灣科技大學
系所名稱:財務金融研究所
學門:商業及管理學門
學類:財務金融學類
論文種類:學術論文
論文出版年:2009
畢業學年度:98
語文別:中文
論文頁數:109
中文關鍵詞:授信不動產盈餘貢獻度新承作量
外文關鍵詞:Mortgage Loanprofit contributiothe amount of new loans
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2008年下半年,政府為解決民眾財務困境,祭出各項救濟措施,另為刺激經濟及協助民眾購屋貸款等相關問題,自2008年6月27日起截至2009年2月19日止,連續多次調降重貼現率,降幅達11.6碼,擔保放款融通利率及短期融通利率亦同步調降;這段期間房地產景氣波動極大,國際經濟金融情勢亦詭譎多變,各金融機構經營房屋擔保放款所承擔風險增加,故針對這段期間授信策略所帶來的效益為研究主題,期對日後策略運用提供建議。
個案銀行係一國營不動產專業銀行,從不動產授信前端之購置土地貸款、建築融資、建築業週轉金貸款,至下游之分戶貸款、一般房屋貸款、政策性貸款,更發展出不動產信託業務、不動產衍生性金融商品及其他理財週邊業務等,其中房屋貸款更佔全行放款之41.60%,房地產市場景氣變化對其授信資產品質及盈收影響甚鉅。
茲就個案銀行房屋擔保放款之「量」、「價」與「質」三層面加以探討分析,俾利後續根據金融情勢及房地產景氣動向擬訂相關因應措施。本研究依授信策略區分三個主題,主題一為定價模式,依照個案公司定價策略,觀察其對盈收的影響;主題二為最適數量,依據各項全面或區域措施,以瞭解市佔率及營運變化情形;主題三為風險控管,執行事前及貸後管理計劃,以掌握授信品質。由於授信政策實施,非為投入產出單一效應,有其交叉影響的效果,故選用「平均利率」、「利息收入」、「盈餘貢獻度」「市佔率」、「房貸餘額」、「新承作量」、「甲乙類逾放情形」等變數,以研究期間內各項變數變化情形,歸納政策所帶來的效益。
During the second half of 2008, the government implemented some policies aiming to solve the financial problems for people. From June 27th 2008 to February 19th 2009, the Central Bank continuously reduced the rediscount rate, account for 2.9%. At the same period, the rates of accommodations to secured loans and temporary accommodations were also decreasing. Due to the fluctuation of real estate market and the unpredictable situation of the international financial market, the risk of mortgage loans has been increasing. Base on the background of credit crunch, in this research some strategies of mortgage loans and their benefit will be introduced with the intent to provide a direction of strategies implement.

The sample company in this paper is a state-run bank which specializes in real estate market. Its core business contains not only land-purchasing loans, construction financing, and working capital loans for the building industry, but also household loans in bulk general mortgage and policy mortgage loans. Nevertheless, some latest products such as wealth management, the real estate trust, and derivatives are also under developed. All kinds of the housing loans for 41.6% of the total lending business, therefore, the cycle of real estate market plays and important role on the bank’s credit quality and revenues.

In this research, the housing loans of the sample bank will be analyzed by three different aspects, which are volume, price, and quality. The result of this research could be used to make strategies in response to different financial conditions and scenarios of real estate market. This research paper is consisted of three topics; first of all, the pricing model, which could measure the impact of its pricing strategies to its revenue. Secondly, optimal volume, which could derive the correlation between the changes of market share, operating conditions and the overall or regional policies. The 3rd one is about risk management, executing pre-and post management plans to control the credit quality. Due to the cross-effect of the policy implements, multi-variables are adopted in this paper, which are “average interest rate”, “interest income”, “profit contribution”, ”market share”, “balance of housing loans”, “the amount of new loans”, and “non-performing rations”. Finally, the benefit of these policies will be categorized by the changes of each variable and the conclusion will be drawn.
第一章、 前言........................................ .9
第一節、 研究背景與動機...........................11
第二節、 研究目的.................................13
第三節、 研究內容及範圍...........................14
第四節、 研究限制.................................16

第二章、 相關研究文獻
第一節、 一般銀行房屋擔保放款介紹及授信作業程序...18
第二節、 國內外相關研究文獻....... ...............24

第三章、 研究方法.....................................26
第一節、 研究架構.................................27
第二節、 樣本選擇及操作定義.......................30

第四章、 臺灣之銀行業與個案公司介紹...................32
第一節、 臺灣之銀行業.............................33
第二節、 簡介個案公司-個案銀行....................39
第三節、 個案銀行主要授信業務... .................43

第五章、 個案銀行房屋擔保放款授信策略之個案分析.......45
第一節、 房屋擔保放款「價」的分析.................46
第二節、 房屋擔保放款「量」的分析.................57
第三節、 房屋擔保放款「質」的分析.................62
第四節、 授信政策帶來的效益.......................69
第五節、 訂定房屋擔保放款策略所面臨的挑戰.........83
第六節、 未來規劃...............................86

第六章、 結論與建議
第一節、 結論................................... 88
第二節、 建議... ................................92

參考資料............................................95
一、中文部分
1、江百信、張金鶚(1995),「我國購屋貸款放款條件之研究」,住宅學報。
2、陳瓊雲(2006),「大高雄地區房屋貸款授信評估因素及其營運策略之研究」,高雄、臺灣,義守大學財務金融研究所碩士論文。
3、蔡采純(2008),「房貸評分卡之研究」,臺灣土地銀行業務研究簡報。
4、吳家羚(2008),「授信客戶行銷資源採礦」,臺灣土地銀行業務研究簡報。
5、史厚遠(2009),「房貸業務分析」,臺灣土地銀行業務研究簡報。
6、王梅雀(2007),「銀行房屋貸款授信風險評估之研究」,嘉義、臺灣,國立嘉義大學管理學院在職專班碩士論文。
7、甘永成(2007),「本國銀行與外商銀行之經營績效評估與分析」,東吳大學經濟系碩士論文。
8、張雅君(2007),「商業銀行房貸違約因素之探討」,世新大學管理學院財務金融學系碩士論文。
9、詹菲如(2004),「貸款訂價與績效評估」,臺北、臺灣,淡江大學財務金融研究所碩士論文。
10、羅孟珊、彭建文(2002),「國內銀行指數型房貸起始利率訂價之研究」,臺北、臺灣,住宅學會聯合年會。
11、蔡敏華(2002),「風險評估報告與銀行授信策略」,臺北、臺灣,東吳大學會計研究所碩士論文。
12、謝宛君(2000),「銀行授信策略與影響銀行決策因素之研究」,臺北、臺灣,國立中央大學企業管理研究所碩士論文。
13、彭正浩(1999),「臺灣銀行多角化與其績效之研究」國,國立臺灣大學經濟學研究所碩士論文。
14、陳香如(1992),「商業銀行經營績效評估模式之建立與運用」,中央大學財務管理研究所碩士論文。
15、黃文瑞(1991),「銀行資產負債組合與經營績效關係之研究」,中國文化大學企業管理研究所碩士論文。
16、周君詮譯(1998),「新銀行戰略革新」,譯自Mckinsey Financial Ins個案i個案u個案ion Group(1997)Shin Ginko No Senryaku Kakushin。
二、英文部分
1、DeGrann, J.R.& Rober個案, S.K.(1982),”Empirical Analysis of 個案he Commerical Loan Classifica個案ion Decision”,個案he Accoun個案ing Review,vol.57 ,pp.18-38。
2、Srinivasan,V.;Kim Y.H,”Designing Exper個案 Financial Sys個案ems”,A Case S個案udy of Corpora個案e Credi個案 Managemen個案,Financial Managemen個案(Au個案umn),pp.32-43,1988。
3、個案racy, W. F. and M. S. Carey (1998), “Credi個案 Risk Ra個案ing a個案 Large U. S. Bank,” Federal Reserve Bulle個案in, November, pp.897-921。
4、Rogers,K,E, (1998), “Non個案radi個案ional ac個案ivi個案ies and efficiency of US commercial banks” Joural of Banding and finance22,pp467-482。
QRCODE
 
 
 
 
 
                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                               
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