(3.236.214.19) 您好!臺灣時間:2021/05/06 22:12
字體大小: 字級放大   字級縮小   預設字形  
回查詢結果

詳目顯示:::

: 
twitterline
研究生:帥文欣
研究生(外文):Shuai, Wenhsin
論文名稱:泡沫信用:台灣卡債族信用擴張的機制分析
論文名稱(外文):Bubble Credit:The Analysis of Taiwan Card Debtors' Credit Expansion
指導教授:吳宗昇吳宗昇引用關係
指導教授(外文):Wu, Chungshen
口試委員:林寶安戴伯芬
口試委員(外文):Lin, BoanTai, Pofen
口試日期:2011-01-27
學位類別:碩士
校院名稱:輔仁大學
系所名稱:社會學系碩士班
學門:社會及行為科學學門
學類:社會學類
論文種類:學術論文
論文出版年:2011
畢業學年度:99
語文別:中文
論文頁數:131
中文關鍵詞:卡債風暴信用擴張信貸語言制度性徵信機制泡沫信用
外文關鍵詞:card debt crisiscredit expansionloan languageinstitutional credit information systembubble credit
相關次數:
  • 被引用被引用:8
  • 點閱點閱:675
  • 評分評分:系統版面圖檔系統版面圖檔系統版面圖檔系統版面圖檔系統版面圖檔
  • 下載下載:171
  • 收藏至我的研究室書目清單書目收藏:0
2005年台灣社會發生以信用卡和現金卡為主的卡債風暴,過度信用與債務問題撼動消費性金融體系。過去,探討信用擴張的看法,多以個人之過度消費、理財不慎作為歸因,但集體性的信用債務於同一時間內爆發,豈能以個人問題作為主要解釋。本文企圖從制度性徵信制度的角度切入,探討造成信用膨脹的主要因素。

相較過去以人際關係為基礎的信用,制度性徵信機制將個人去鑲嵌於社會網絡關係,創造出以個人條件為授信基礎的新信貸語言,信用因此具有原子化、客觀化與數量化的意義。本文即利用此信貸語言觀點,以銀行員與卡債者為主要研究對象,使用次級資料分析和訪談法,探討徵信機制在現實社會中的實際運作,以描述並解釋信用擴張的背景、機制與社會後果。

本研究結果指出,信用擴張的產生是信貸語言系統運作的市場與制度條件共同塑成,導致徵信機制扭曲後個人條件與信用的不相稱,產生信用泡沫化膨脹的情形。信用不再以個人實際的經濟條件或償債能力為準,表面化的社會位置與獨立個人之外的信用資料庫記錄成為計算信用的基礎,個人實際條件被稀釋與淡化,產生信用泡沫化的特性,而在業務機構永恆負債的信用陷阱佈局下,信用進入持續泡沫化的過程,膨脹至卡債者無以負擔的地步,而此亦顯示新信貸語言的制度性信用不僅有原子化、客觀化與數量化的意義,更具有泡沫化的特性。

In 2005, a debt crisis on credit cards and debit cards occurred in Taiwan. The problem of over credit and debt was shaking the entire consumption financial system. The general view usually attributes credit expansion to personal over-consumption and incautious financial management. However, a mass credit crisis cannot be explained on individual level. In this thesis, the institutional credit information system would be analyzed to find out the main causes of the credit expansion.

In contrast to previous theory that the basis of credit is interpersonal relation, institutional credit information system de-embedded individuals out of the entire social network, creating a new loan language which based on the personal conditions, and thus credit has the properties of atomicity, objectivity and quantification. Based on such features of loan language, and using bankers and card debtors as research object, this thesis discusses how the credit system is operated in order to describe and explain the background, mechanism and social consequence of credit expansion.

The result of this research shows that credit expansion originates from the market and institution of the loan language, and thus distorts the basis of credit, generating and inflating the credit bubble. Credit was no longer based on the personal economic condition or refund ability. The superficial social position and credit record in database that independent of an individual become the standard of credit assessment. Individual practical condition is deemphasized, generating credit bubble. In the other, under the permanent debt trap set by relevant organizations, like bank etc., credit bubble keeps expanding until card holders cannot afford. This implies another property of credit besides atomicity, objectivity and quantification – bubble.

第一章 緒論
第一節 研究背景………………………………………………………………1
第二節 研究動機與目的………………………………………………………3

第二章 文獻探討
第一節 卡債風暴發生的機制…………………………………………………8
一、競爭激烈的市場
二、內外部的授信管理缺失
三、銀行與委外行銷的共構:酬庸制的代銷關係
四、金融結構轉變與消費社會的形成
五、綜合評述
第二節 消費性金融的信用基礎………………………………………………16
一、以物為信
二、以人為信
三、制度性信用的基礎
四、綜合評述
第三節 理論與觀點……………………………………………………………22
一、George Ritzer:信用卡社會的形式理性
二、Carruthers:信用的社會學
三、Braudel:信貸與信貸語言的觀點
四、綜合評述:信用擴張與各社會機制的對話

第三章 研究方法
第一節 研究問題………………………………………………………………32
第二節 研究對象………………………………………………………………32
第三節 研究方法………………………………………………………………36
一、次級資料分析(Second Data Analysis)
二、訪談法(Interview)

第四章 台灣信用卡市場的發展:從誕生到刷爆
第一節 聯合信用卡:支付與借貸功能的奠定………………………………39
一、聯合簽帳卡與聯合信用卡
二、信用卡借貸功能的奠定
三、從國內卡到國際卡
四、小結:信用卡基礎制度形成
第二節 政策性影響:金融結構的鉅變………………………………………44
一、本國銀行新設與金融機構的改制
二、開放分行家數限制
三、小結:結構改變影響市場發展
第三節 百家爭鳴:發卡機構的快速上升……………………………………53
一、利率自由化政策
二、企業融資管道多樣
三、高額利潤的誘因
四、全國性市場的加持
五、小結:發卡機構的數量爆增
第四節 不只是信用卡:多元信用借貸工具的登場…………………………58
一、行銷大戰
二、新形態信用借貸商品
三、小結:豐富的借貸商品
第五節 混亂:市場的爆發與緊縮……………………………………………65
一、雙卡市場的爆發
二、風暴後的緊縮政策
三、小結:監理力量的展現

第五章 泡沫信用擴張的形式、運作過程與後果
第一節 信用制度的建立與轉變………………………………………………72
一、信用制度的建立:兩個信用制度化的機制
二、信用制度的變調:泡沫信用的產生
三、小結:泡沫化的信貸語言與信用
第二節 信用陷阱:債務的惡性膨脹…………………………………………87
一、取得信用:無預警的信用獲得
二、擴大信用:信用額度的提升
三、膨脹信用:養債與惡性循環
四、小結:泡沫信用與永恆負債的陷阱佈局
第三節 討債……………………………………………………………………97
一、制度催收
二、法律的強制制裁
三、制度與法律之外─資產管理公司的不當催討
四、小結:債信語言的延伸
第四節 「災/債」難…………………………………………………………104
一、社會網絡的破壞
二、災難:自殺與犯罪
三、現金族
四、小結:制度變調的社會後果

第六章 結論
第一節 研究結論………………………………………………………………111
一、信貸語言建立的制度與市場條件
二、泡沫信用的惡性膨脹
三、擴張後的社會災難
第二節 研究貢獻………………………………………………………………115
一、信用系統轉變的意義
二、經驗事實的補充驗證
三、系統性的研究卡債族
第三節 研究限制與建議………………………………………………………116
一、研究對象之限制與建議
二、研究發現之限制與建議
三、其它未來研究建議

參考文獻…………………………………………………………………………118

圖索引
圖一 1990-2000本國銀行總行數量……………………………………………48
圖二 1991-2000本國銀行分行數量……………………………………………49
圖三 1991-2000外國銀行在台分行數量變化…………………………………51
圖四 歷年信用卡流通卡數………………………………………………………66
圖五 歷年信用卡簽帳金額、預借現金與循環信用餘額………………………66
圖六 2004-2009現金卡已動用額度卡數………………………………………67
圖七 2004-2009現金卡放款餘額………………………………………………67
圖八 2001-2010因卡債自殺死亡新聞件數……………………………………107
圖九 2001-2010因卡債而犯罪新聞件數………………………………………108

表索引
表一 歷年信用卡平均每人持卡張數………………………………………………4
表二 受訪者基本資料………………………………………………………………35
表三 卡債者訪談大綱………………………………………………………………38
表四 銀行和委外行銷專員之訪談大綱……………………………………………38
表五 1989-1995年本國銀行總行數量……………………………………………45
表六 1995-2000年信合社改制商業銀行一欄表…………………………………46
表七 歷年信合社資產負債概括讓與一欄表………………………………………47
表八 國內主要聯名卡/認同卡一覽表………………………………………………61
表九 已發行之現金卡一覽表………………………………………………………64
表十 信用卡逾期放款比率…………………………………………………………68

一、中文部分

Braudel, Fernand,1999,《15至18世紀的物質文明、經濟和資本主義─日常生活的結構:可能和不可能(卷一)》,施康強、顧良譯,台北:城邦。
Casserley, Dominic and Greg Gibb,1999,《亞洲銀行新世紀─迎接競爭與併吞的時代》,汪仲譯,台北:時報。
Ritzer, George,2004,《社會學理論(上)》,柯朝欽、鄭祖邦譯,台北:巨流。
─ ,2001,《社會的麥當勞化》,葉欣怡譯,台北:弘智。
中央研究院社會學研究所,2008,《台灣社會變遷基本調查計畫第五期第三次調查計畫執行報告》,台北:中央研究院社會學研究所。
王景韻,2008,《卡債風暴對信用卡發卡業務資產品質─影響之研究》,國立中正大學國際經濟研究所碩士論文。
方雅惠、熊珊慧、鄭俊平,2000,《遠見雜誌信用卡調查出爐─中國信託獲得使用者最高分的忠誠度》,遠見雜誌168:206-217。
任美珍,1998,《消費金融興起,信用卡成市場寵兒》,管理雜誌287:46-50。
呂玉娟,2000,《中國信託商業銀行 200萬張卡,200萬個家人》,能力雜誌529:32-36。
林永頌,2008,《從卡債族之觀點論「消費者債務清理條例」之規定即期落實》,台灣本土法學特刊:205-222。
林寶安,2002,《台灣消費性金融的演變及其社會經濟意義》,台灣社會學刊27: 107-126。
─ ,2010,《重探雙卡債務風暴背後的責任歸屬》,2010消費者債務清理條例實務運作檢討暨修法展望研討會,台北:財團法人法律扶助基金會。
林毓棠,2006,《在台灣發展信用卡業務代理營運模式的營運計畫》,國立台灣大學管理學院財務金融組碩士論文。
朱錦鄉,2005,《資本、風險與慾望機器:信用卡負債者的社會分析》,世新大學社會發展研究所碩士論文。
李俐俐,2004,《我國信用卡市場之過去、現在及未來展望》,中國商銀月刊23-11:1-17。
李思儀,2001,《文化與經濟活動─以臺灣的信用卡市場為例》,國立臺灣大學社會學研究所碩士論文。
欣祚,2001,《信用卡免年費時代全面來臨?─花旗信用卡政策大轉彎,外銀進退兩難!》,商業週刊,701:94-95。
吳泉源,1993,《金融自由化的迷思:一個經濟社會學的考察》,台灣社會研究季刊,15:1-37。
吳宗昇,2010,《雙卡債務協商模式與不對等情境》,2010消費者債務清理條例實務運作檢討暨修法展望研討會,台北:財團法人法律扶助基金會。
吳勝焜,2010,《金融機構提供相關協商機制及消費者債務清理條例「前置協商」之說明》,2010消費者債務清理條例實務運作檢討暨修法展望研討會,台北:財團法人法律扶助基金會。
康涵真,1994,《關係運作與法律邊緣化:台灣小型企業非正式融資活動的研究》,台灣社會研究季刊17:1-40。
許嘉棟,1993,《台灣金融自由化之檢討與展望》,基層金融,26:1-12。
─ ,1991,《台灣地區金融體制之資金配置效率》,基層金融22:1-18。
陳介玄,1995,《貨幣網絡與生活結構》,台北:聯經。
湯淺 誠,2010,《反貧困》,蕭秋梅譯,台北:早安財經文化。
趙菊香,2006,《台灣信用卡、現金卡(雙卡)信貸危機(卡債)之探討》,國立政治大學商學院經營管理碩士學程金融組碩士論文。
夏傳位,2007,《塑膠鴉片:雙卡風暴刷出台灣的負債危機》,台北:行人。
孫樂琴,2008,《雙卡風暴對台灣消金市場之影響》,國立高雄第一科技大學金融營運系碩士論文。
陳龍泉,2006,《卡債問題及消費金融不良債權處理之研究》,國立台灣大學管理學院財務金融組碩士論文。
陳宗豪,2000,《消費者小額信用貸款之信用風險研究─甄選的觀點》,國立中山大學企業管理研究所碩士論文。
葉桂珍、吳淑芬,1996,《銀行信用評分制度分析》,企銀季刊20-1:78-91。
張維安,2002,《信用卡金融的信用基礎與風險》,2002台灣社會學年會「重訪東亞:全球、區域、國家、公民」,台中:東海大學社會學系。
廖志德,2000,《信用卡行銷爭霸》,能力雜誌529:22-30。
蔡依玲,2007,《預支型生活風格與信用貸款:台灣「卡奴」的社會學分析》,輔仁大學社會學研究所碩士論文。
蔡國基,2006,《無擔保消費金融系統性信用風險下授信控管創新做法之研究》,國立政治大學商學院經營管理碩士學位論文。
蔡介文,2006,《2006年台灣卡債風暴之紛爭解決機制》,國立臺灣大學法律研究所碩士論文。
劉敬祥,2007,《消費金融風暴與國內商業銀行表現研究》,世新大學管理學院財務金融學系碩士論文。
蘇益裕,2006,《卡債風暴後探討銀行消費性放款因素之個案研究》,國立高雄第一科技大學財務管理系碩士論文。
蘇賜郎,2007,《台灣發行現金卡風險之實證研究─以國內某一發卡銀行為例》,世新大學管理學院財務金融學系碩士論文。
行政院金融監督管理委員會,2006,《處理卡債問題報告》。
財團法人法律扶助基金會,2007,《消債條例說明會問卷分析報告》,執行單位:觀察家行銷研究公司。
財團法人法律扶助基金會,2009,《「消費者債務清理條例實行成效」調查報告》,執行單位:遠見雜誌民意調查中心。

二、英文部分

Carruthers, Bruce G. 2005, ”The Sociology of Money and Credit”. In Neil J.Smelsere and Richard Swedberg(eds.),The Handbook of Economic Sociology, Russell Sage Foundation:Princeton University Press. pp. 355-378.
─ 2010,”The Meanings of Money:A Sociological Perspective”. Theoritical Inquiries in Law. Vol.11, No.1, p.51-74.
Granovetter, Mark. 1985,”Economic Action and Social Structure:The Problem of Embeddedness”. American Journal of Sociology. Vol.91 , p.481-510.
Lapavitsas, Costas. 1991,”The Theory of Credit Money:A Structural Analysis”. Science & Society. Vol.55, No.8, p.291-322.
─ 2007,”Information and trust as social aspects of credit”. Economy and Society. Vol.36, No.3, p.416-436.
Ritzer, George. 1995,” Expressing America:A critique of the Global Credit Card Society”. California:Sage .
─ 2001,” Explorations in the Sociology of Consumption:Fast food, Credit Cards and Casinos”. London:Sage .
Bauman, Zygmunt. 2009,”Life on Credit”. Sounding. Vol. 41, p.56-64.

三、政府公報

中央銀行,1989,《金融機構業務概況年報》。
中央銀行,1990,《金融機構業務概況年報》。
中央銀行,1991,《金融機構業務概況年報》。
中央銀行,1992,《金融機構業務概況年報》。
中央銀行,1993,《金融機構業務概況年報》。
中央銀行,1994,《金融機構業務概況年報》。
中央銀行,1995,《金融機構業務概況年報》。
行政院金融監督管理委員會新聞稿,2010,《金管會對前置協商機制成效之說明》。
財政部金融局,1991,《財政部金融局年報》。
財政部金融局,1992,《財政部金融局年報》。
財政部金融局,1993,《財政部金融局年報》。
財政部金融局,1994,《財政部金融局年報》。
財政部金融局,1995,《財政部金融局年報》。
財政部金融局,1996,《財政部金融局年報》。
財政部金融局,1997,《財政部金融局年報》。
財政部金融局,1998,《財政部金融局年報》。
財政部金融局,1999,《財政部金融局年報》。
財政部金融局,2000,《財政部金融局年報》。
財政部金融局,2001,《財政部金融局年報》。
財政部金融局,2002,《財政部金融局年報》。
財政部金融局,2003,《財政部金融局年報》。

四、報紙新聞

于趾琴,1992,〈銀行每年可增設五家分行〉,1992-06-02/經濟日報/04版/金融理財。
王傳明、段鴻裕,2006,〈「帶孩子出去走走」 全家流浪躲債 4口燒炭亡〉,2006-02-15/聯合報/A10版/話題。
本報訊,1986,〈財部昨天公布放寬規定 准許外銀設第二家分行〉,1986-10-29/經濟日報/02版/第二版。
李佳諭,1994,〈外銀來台 標準放寬條件簡化〉,1994-08-10/經濟日報/04版/金融理財。
─ ,1995,〈信合社改制商銀 將可跨三區經營〉,1995-04-07/經濟日報/04版/金融理財。
林文智,1998,〈信合社改制商銀 有玄機〉,1998-08-03/經濟日報/06版/企業財務。
林宜諄,2002,〈辦現金卡 小心信用擴張〉,2002-12-26/經濟日報/18版/理財。
─ ,2003,〈現金卡額度突調高 小心信用過度擴張〉,2003-07-03/經濟日報/18版/理財。
─ ,2003,〈憑信用卡辦小額信貸〉,2003-07-10/經濟日報/18版/理財。
林宜諄、武桂甄,2004,〈逾期帳款催收 討債公司當紅〉,2004-02-14/經濟日報/4版/金融要聞。
吳雯雯,〈卡債總額 以月薪22倍為上限〉,2005-12-14/聯合報/A6版/生活。
─ ,2001,〈景氣差 小額周轉現金卡延燒〉,2001-09-11/聯合報/22版/理財。
吳美燕、李淑慧,2006,〈卡奴這樣花錢 奢侈品支出 比率高達六成四〉,2006-03-13/經濟日報/B3版/金融廣場。
武桂甄,2004,〈信用卡額度核給 將列自律公約〉,2004-01-30/經濟日報/17版/金融理財。
洪凱音,2005,〈調高中途授信額度 台新銀 現金卡新霸主〉,2005-07-15/經濟日報/B2版/致富特區。
孫中英,2000,〈持卡人 信用、消費紀錄 難逃財部法眼〉,2000-12-31/聯合報/22版/理財。
修瑞瑩、謝玲玉,〈送醫前 堅持為亡孫穿衣〉、〈卡債140萬 中風祖母 殺死2孫〉,2006-04-03/聯合報/A7版。
陳雲上,1994,〈國家級信用資料庫 信用卡戶下月列入〉,1994-07-27/聯合晚報/05版/生活新聞。
單小懿,2001,〈信用卡貸款、代償 超級比一比〉,2001-04-06/民生報/D2版/理財熱線。
彭慧蕙,2000,〈小額周轉金 銀行開便門〉,2000-06-01/經濟日報/7版/個人理財。
傅沁怡,2003,〈辦代償 別被零利率沖昏頭〉,2003-07-16/經濟日報/18版/理財。
蔡慧心,〈將信託公司及信合社改制商銀 財部視為金融改革急務〉,1990-06-03/經濟日報/03版/要聞。
蔣沛霖,2006,〈現金卡過熱 信用評分無罪(上)〉,2006-01-08/經濟日報/C7版/金融廣場。
鄭文珠,1994,〈全國信用資料庫 銀行業繪出藍圖〉,1994-01-18/經濟日報/04版/金融理財。
─ ,1994,〈信用資料庫開放項目達71項〉,1994-07-23/經濟日報/04版/金融理財。

五、網站資料

中華民國銀行公會 http://www.ba.org.tw/ 檢索日期:2010.12.19
行政院金融監督管理委員會 http://www.bamking.gov.tw 檢索日期:2009.10.11
行政院主計處 http://www.dgbas.gov.tw/mp.asp?mp=1 檢索日期:2009.10.06
全國法規資料庫 http://law.moj.gov.tw/ 檢索日期:2010.12.27
金融法規檢索查詢系統 http://law.banking.gov.tw/Chi/Default.asp 檢索日期:2010.04.28
財團法人法律扶助基金會 http://www.laf.org.tw/tw/index.php 檢索日期:2010.04.11
財團法人聯合信用卡處理中心 http://www.nccc.com.tw/ 檢索日期:2010.04.11
財團法人金融聯合徵信中心 http://www.jcic.org.tw/index.htm 檢索日期:2010.04.11
聯合知識庫 http://udndata.com/ 檢索日期:2010.03.11

QRCODE
 
 
 
 
 
                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                               
第一頁 上一頁 下一頁 最後一頁 top
系統版面圖檔 系統版面圖檔