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研究生:劉威德
研究生(外文):Wei-Te Liu
論文名稱:人身保險之道德危險的防止
論文名稱(外文):The Prevention of Moral Hazard in Life Insurance
指導教授:陳猷龍陳猷龍引用關係
指導教授(外文):Yiu-Lung Chen
口試委員:梁宇賢崔汴生
口試委員(外文):Liang Yeu- ShyanTsuei, Bian-Sheng
口試日期:2011-06-20
學位類別:碩士
校院名稱:輔仁大學
系所名稱:財經法律學系
學門:法律學門
學類:專業法律學類
論文種類:學術論文
論文出版年:2011
畢業學年度:99
語文別:中文
論文頁數:182
中文關鍵詞:人身保險道德危險保險利益核保保險詐欺複保險據實說明義務保單復效保險法第107條
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由於近年來我國經濟快速成長,人民生活水平、知識水準之提昇,對保險的概念轉變等,造成現代人民對保險之需求日益增加,保險的種類也日新月異,保險產業之發展日趨完整;然而,在保險產業蓬勃發展的同時,也同時帶來負面的影響,其中保險公司與社會所面臨之最大的問題之一即為保險契約所產生的道德危險防範之問題。
保險制度,乃係依危險分散、負擔平均之法則,將集中於個人或少數人之損失,分散於社會大眾,使遭受者之損失得以減輕或避免之制度也。而危險發生之前提要件為須出於偶然,如不肖之徒利用保險制度,故意促成保險事故之發生,此種危險稱為「道德危險」,而此種危險除將造成保險公司與保險共同團體之重大損失,甚至可能促使保險制度之崩壞,不可不慎,因此本論文探討之核心即在討論如何防止道德危險之發生。而道德危險,於財產保險與人身保險皆有可能發生。因人身保險之道德危險尚有造成被保險人生命、身體之危害的顧慮,有特別加以探討之必要,故本文限縮討論之範圍於人身保險之領域所涉及之道德危險的問題。
道德危險發生之原因涉及層面相當廣而複雜,且不易察覺,要全面防止絕非易事,故有必要對道德危險所涉及的各個層面作一個全面性的討論,為達到此一目的,本論文結了合保險學、保險實務與保險法之角度,將探討之面向分為三個層次,剖析保險領域中各種可能導致道德危險的面向。首先,第一個面向先以保險實務之角度,概述可能防止道德危險之方式;第二個面相,再探討道德危險所具體引發之保險詐欺,從具體保險詐欺案件面向作探討,並論述其防止方法。最後,再從保險法領域中,人身保險所有可能引起道德危險之規定加以探討,並尋思解決之道,希冀能對道德危險之防止,提供一個全面性的思考方向,並期望能對打擊保險犯罪,有所助益。

目錄
第一章 緒論 1
第一節 研究動機與目的 1
第二節 研究方法 3
第三節 研究範圍與架構 3
第二章 人身保險之道德危險概論 7
第一節 道德危險之意義 8
第二節 保險利益與道德危險之關係 10
第一項 保險利益之意義 10
第二項 保險利益之功能與道德危險之關係 11
第一款 限制賠償數額 11
第二款 賭博行為之防止 12
第三款 道德危險之防止 12
第三項 人身保險之定額給付保險有無適用保險利益之必要 13
第一款 甲說:人身定額給付保險有保險利益適用之必要 13
第二款 乙說:人身定額給付保險沒有保險利益適用之必要 15
第三款 小結 17
第四項 保險利益之歸屬主體 17
第一款 甲說:保險利益存在於要保人 18
第二款 乙說:保險利益存在於被保險人 18
第三款 小結 19
第五項 人身保險利益之存在時點 20
第一款 甲說:人身保險之保險利益存在於契約訂立時 20
第二款 乙說:保險利益於保險契約訂立時至保險事故發生時均應存在 20
第三款 小結 21
第六項 關於保險法第105條為他人保險契約之探討 22
第一款 保險法第105條之立法目的 22
第二款 控制為他人保險契約所生之道德危險的方法以及受益人之指定權之相關問題探討 23
第三節 道德危險發生之可能因素及應有之應對之道 25
第一項 被保險人方面 26
第一款 被保險人之經濟環境影響道德危險之發生 26
第二款 被保險人之教養程度影響道德危險之發生 26
第三款 被保險人之人格特質影響道德危險之發生 27
第四款 經濟循環影響道德危險之發生 27
第五款 被保險人投保之保額影響道德危險之發生 27
第六款 被保險人之投保目的(動機)影響道德危險之發生 28
第二項 保險人方面 33
第一款 從業人員之素質影響道德危險之發生 33
第二款 核保作業制度之健全與否影響道德危險之發生 35
第三款 保險費率之制定合理與否影響道德危險之發生 35
第四節 人身保險之道德危險防止概論 36
第一項 透過危險選擇防止道德危險 37
第一款 第一次危險選擇(招攬) 37
第二款 第二次危險選擇(體檢) 38
第三款 第三次危險選擇(審查與核保) 39
第四款 第四次危險選擇(生存調查) 39
第五款 核保效果 40
第二項 透過契約設計之方法降低道德危險 41
第一款 損失分擔 41
第二款 經驗費率法 44
第三款 保單限額 45
第四款 除外事項之列舉 45
第五款 投保年齡限制 46
第三章 保險詐欺之道德危險的防止 49
第一節 人身保險詐欺之概論 50
第一項 人身保險詐欺之定義以及與道德危險之關係 50
第一款 人身保險詐欺之定義 50
第二款 保險詐欺與道德危險之關係 51
第二項 人身保險詐欺之成因與特徵 52
第一款 人身保險詐欺之成因 53
第二款 人身保險詐欺之特徵 55
第三項 人身保險詐欺之類型: 57
第一款 以行為主體作區分 58
第二款 以行為態樣區分 59
第三款 以犯罪行為階段區分 60
第四款 小結 60
第二節 我國人身保險詐欺之實務個案研究 61
第一項 殺人詐領保險金類型 62
第一款 事實摘要 62
第二款 判決要旨 63
第三款 判決理由摘要 64
第四款 案例研究分析 65
第二項 編造虛假事故原因類型 67
第一款 事實摘要 67
第二款 判決要旨 68
第三款 判決理由摘要 68
第四款 案例研究分析 70
第三項 冒名投保之保險詐欺犯罪類型 72
第一款 事實概要 73
第二款 案例研究分析 74
第三節 保險詐欺之道德危險的防止 75
第一項 政府方面 76
第一款 落實社會法治教育,加強保險犯罪防治宣導 76
第二款 加強保險詐欺犯罪偵查教育訓練 76
第三款 加強警察單位與保險業者平時溝通及通報管道 77
第四款 與經常發生保險詐欺犯罪地之國家建立境外聯繋及調閱相關文件管道並增加國際間保險詐欺防治交流 78
第五款 成立國家層級之保險詐欺防制機構 78
第六款 建立保險詐欺資料庫 79
第二項 民間團體方面 80
第三項 保險公司方面 81
第一款 設計保險商品應謹慎 81
第二款 嚴格核保程序,強化危險選擇程序 82
第三款 加強公司內部稽核與控管制度 83
第四款 建立完善的理賠機制,提高保險從業人員專業能力 83
第五款 健全通報系統與資料庫 84
第六款 透過保險業者或民間團體合作阻止跨國集團犯罪 84
第四章 複保險、違反據實說明義務、保單復效所引發之道德危險的防止 87
第一節 複保險之道德危險的防止 87
第一項 複保險之意義 87
第二項 複保險之立法目的 89
第一款 消極面 89
第二款 積極面 90
第三項 複保險之效力 90
第一款 要保人之通知義務 90
第二款 惡意複保險契約之效力 92
第三款 善意複保險契約之效力 94
第四項 複保險之適用範圍 95
第一款 肯定說 95
第二款 否定說 96
第三款 折衷說 96
第四款 大法官釋字576解釋之見解 97
第五款 本文見解兼評大法官釋字576號 98
第五項 複保險之道德危險的防止與立法建議 100
第一款 通報機制之加强 101
第二款 以要保書約定要保人之告知義務 102
第三款 複保險的剔除 103
第二節 據實說明義務違反所引發之道德危險的防止 105
第一項 據實說明義務之概論 105
第一款 據實說明義務之由來與理論基礎 105
第二款 據實說明義務之範圍與程度 106
第三款 違反據實說明義務之效果 107
第二項 違反據實說明義務之道德危險的防止 111
第一款 契約危險事實與據實說明義務 111
第二款 保險人應向要保人及被保險人說明有關危險估計之內容及效果 113
第三款 保險法第64條第3項規定之除斥期間所引發之道德危險的防止 113
第四款 就保險法第64條第2項採因果關係說所產生之道德危險的防止 114
第三節 保單復效所引發之道德危險的防止 115
第一項 人身保險契約停效與復效之意義 116
第一款 人身保險契約之停效 116
第二款 人身保險契約之復效與九十六年修法探討 117
第二項 人壽保險契約復效所引發之道德危險與防範 119
第五章 未成年人之人壽保險契約所引發之道德危險的防止 127
第一節 未成年人之人壽保險概論 128
第一項 人壽保險之被保險人資格限制 128
第一款 資格限制之原因 129
第二款 被保險人之法定資格限制 129
第二項 保險法第107條規定之必要性 132
第一款 人壽保險防免道德危險之方式是否足以取代保險法第107條之功能 132
第二款 以估算人身價值之觀點探討保險法第107條之必要性 135
第三款 小結 136
第二節 我國保險法第107條規定之探討 137
第一項 保險法第107條之修法沿革 137
第二項 保險法第107條限制之對象 141
第一款 未滿十五歲之未成年人 141
第二款 精神障礙或其他心智缺陷,致不能辨識其行為或欠缺依其辨識而行為之能力者 142
第三項 限制未成年人與精神障礙之人投保的保險種類 144
第一款 死亡保險 144
第二款 生存保險 145
第三款 健康保險 145
第四款 傷害保險 146
第五款 年金保險 147
第六款 投資型保險 147
第七款 責任保險 148
第八款 簡易人壽保險 148
第九款 其他保險 149
第四項 喪葬費用給付之性質與缺失 150
第五項 保險法第107條新法修正後仍存在之缺失 151
第一款 保險法第105條適用上之疑義仍未解決 151
第二款 未建立實際查核喪葬費用給付數額之機制 152
第三款 違背要保人或被保險人的合理期待,而片面地有利於保險人 153
第四款 未滿十五歲之未成年人及精神障礙之人可能仍有保險之需求 154
第三節 未成年人保險之道德危險的防止 154
第一項 以廢除保險法第107條之觀點論未成年人保險的道德危險之防止 155
第二項 以維持保險法第107條之觀點論未成年人保險的道德危險之防止 157
第三項 本文見解與修法建議 161
第一款 就未滿十五歲之未成年人部份 161
第二款 就精神障礙之人部份 165
第六章 結論 167
參考文獻 176


參考文獻

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2.林秉耀,「從風險管理與犯罪預防觀點論保險詐欺之防制」國立政治大學經營管理碩士學程碩士論文,2005年6月。
3.洪均暢,「保險詐欺之詮釋與適用」東吳大學法律學系碩士班碩士論文,98年9月。
4.陳玫杏,「論人壽保險首要保障主體─以被保險人為中心」東吳大學法律學系碩士論文,2002年7月。
5.陳怡冰,「電子保險契約效力之研究」國立政治大學法律學系碩士班學士後法學組論文,2004年。
6.陳建佑,「兩岸保險法關於複保險規定之比較研究」東吳大學法律學院法律學系碩士班論文,99年8月。
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9.黃麟凱,「自負額與保險成本關聯性之探討—以台電工程保險單為例」國立高雄第一科技大學風險管理與保險所碩士論文,92年7月。
10.彭英偉,「保險契約停效與復效制度之研究」國立政治大學法學院碩士在職專班論文,2009年。
11.曾漢文,「人壽保險經營與道德風險之研究」逢甲大學保險學研究所碩士論文,1992年。
12.歐千慈,「保險法上對價平衡原則之研究」國立中正大學財經法律研究所碩士論文,96年6月。
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14.簡美慧,「從我國法院判決論保險詐欺之態樣、成因、特徵與防制之道」國立台灣大學法律研究所,2003年6月。
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肆、研究報告與政府出版品(依作者姓名筆劃排列):
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3.林勳發主持,林建智、汪信君協同主持,「保險契約法相關法律問題及其解決對策」行政院金融監督管理委員會保險局95年度委託研究計畫。
4.周愫嫻、張耀中合著,「各國保險詐欺犯罪管制政策之比較研究」刑事政策與犯罪研究論文集(9),法務部保護司,95年11月。
5.周愫嫻,「保險詐欺入罪化可行性之研究」保險犯罪防制中心,金管會保險局專題研究報告,2006年5月。
6.洪漢周,「保險詐欺犯罪與偵查實務之研究」財團法人保險事業發展中心,第2版,民國97年1月。
7.鄭鎮樑等執筆,「風險管理與保險規劃」財團法人保險事業發展中心發行,95年2月。

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2.MIB保險網,http://www.mib.com.tw/default.asp。
3.中國評論新聞網,http://www.chinareviewnews.com/。
4.今日新聞網,http://www.nownews.com/。
5.立法院法律系統,http://lis.ly.gov.tw/lgcgi/lglaw。
6.自由時報新聞網,http://www.libertytimes.com.tw/2004/new/apr/30/index.htm。
7.身心障礙e能網,http://www.enable.org.tw/。
8.幸福人壽網站http://www.singforlife.com.tw/。
9.法源法律網www.lawbank.com.tw。
10.金管會網站,http://www.fsc.gov.tw/Layout/main_ch/index.aspx?frame=1。
11.南山人壽網站http://www.nanshanlife.com.tw/。
12.保險智庫-保險博聞網,http://www.pro-insurance.com.tw/。
14.財團法人犯罪防治中心,http://www.iafi.org.tw/。
15.財政部網站http://www.mof.gov.tw/mp.asp?mp=1。
16.財團法人保險事業發展中心之網站:http://www.tii.org.tw/index.asp。
17.達康保險,http://www.ezsafe.com.tw/。
18.遠雄人壽網站,http://www.fglife.com.tw/index.asp。
19.聯合理財網,http://money.udn.com/。

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1. 32.饒瑞正,「複保險定義暨相關疑義之辯證─從月之黑暗面質疑」月旦法學雜誌,128期。
2. 29.蕭文華,「從社會型態發展傾向論如何遏阻保險犯罪」壽險季刊,第36期。
3. 28.盧榮和,「財產上保險利益之研究」保險專刊,第20輯,民國79年6月。
4. 24.葉啟洲,「兒童保單道德危險爭議的省思─保險法第一零七條之修正問題」台灣法學雜誌,2009.08.01,133期。
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