存款保險制度是金融安全網之一環，然而該制度有其爭議性。當政府對金融機構存款提供一定程度保障時，存款人對金融機構風險承擔程度的敏感度也會同時降低，尤其保障額度過高甚至全額保障時更是如此。
本文透過檢測自2003年第1季至2011年第2季間，本國銀行、信用合作社與農、漁會信用部之存款變動率及存款利率資料進行Panal Data分析，觀察我國金融市場內是否有存款人制約效果，以及存款保險保障額度改變是否會影響存款人制約效果，實證結果簡要如下：
1.依各類金融機構之風險指標對存款變動率及存款利率之影響檢測，我國金融市場內存在存款人制約效果。
2.對銀行及信用合作社，獲利能力是最顯著指標，另金融海嘯後，資本適足性之顯著性提高。
3.存款人對於存放比率高之農漁會信用部要求較高之存款利率，此或顯示存款人對於農漁會信用部是否有足夠能力善用存款資金有一定疑慮。
4.我國民眾對本國銀行有太大而不會倒(too big to fail)的心態。

Deposit insurance policy is a member of financial safety net, but it is contentious.
Depositors would reduce sensitivity for the risk of financial institutions, when government offer certain amount of indemnity to depositor’s deposit saving in financial institutions, in particular of the amount being too much or FULL.
This study examine the growth rate and the price of deposits on a sample of 23 banks, 25 credit cooperatives, and 276 credit departments of farmer’s and fishermen’s associations in Taiwan during the 1st season of 2003 to 2nd season of 2011 to measure whether depositor discipline has effective effect and the impact of these regulatory changes on depositor discipline in a panel data methodology.
According to the empirical results, depositor discipline effect exists in Taiwan financial institutions. Profitability is a good indicator to predict depositor discipline for banks and credit cooperatives. BIS ratio is another good one after financial tsunami.
To credit departments of farmer’s and fishermen’s associations with high loan/deposit ratio, depositors would require higher interest rate, due to mistrust that they own the ability to manage deposit fund well probably.
Most people believe there is a too-big-to-fail policy.

謝辭 ……………………………………………………………………… I
中文論文提要 …………………………………………………………… II
英文論文提要 …………………………………………………………… III
目錄 ..…………………………………………………………………….. IV
表次 ..…………………………………………………………………….. V
圖次 ……………………………………………………………………… VI
第一章 緒論 …………………………………………………………….. 1
第一節 研究背景與動機……………………………………………. 1
第二節 研究目的 …………………………………………………… 4
第三節 研究流程 …………………………………………………… 5
第二章 存款保險制度與文獻討論 ……………………………………... 6
第一節 存款保險意義、功能 ……………………………………… 6
第二節 我國存款保險制度及風險管理措施之沿革 ……………… 7
第三節 存款保險制度與存款人制約之相關文獻 ………………… 11
第三章 資料選取與研究方法 ………………………………………….. 13
第一節 資料來源及樣選取 ………………………………………… 13
第二節 研究方法 …………………………………………………… 14
第三節 變數定義 …………………………………………………… 22
第四章 實證結果與分析 ………………………………………………... 27
第一節 初步分析 …………………………………………………… 27
第二節 金融機構風險特性與存款人行為之關聯 ………………… 38
第三節 存款保險制度對存款人制約之影響 ……………………… 48
第五章 結論與建議 ……………………………………………………... 57
第一節 結論 ………………………………………………………… 57
第二節 研究限制與建議 …………………………………………… 59
參考文獻 …………………………………………………………………. 61
附錄 ………………………………………………………………………. 65

一、中文文獻
廖家欣 (2011) ，存款保險制度與存款人制約之相關性研究：以台灣銀行業為例，國立臺北大學企業管理學系碩士論文
王南華、陳聯一、葉露、楊靜嫻、黃鴻棋、歐陽文皇、許麗真、鄧麗英 (2010)，從全球金融風暴論存款保險制度在金融安全網之未來角色報告摘要，存款保險資訊季刊，第23巻第3期
中央存款保險公司 (2009)，「主要國家對全球金融風暴之因應措施」，存款保險叢書之119
鍾惠民、周賓凰、孫而音 (2009)，財務計量Eviews的運用，新陸書局股份有限公司
林維義 (2005) ，中央存款保險公司設立與功能之演進，中央存款保險公司20週年回顧與展望專刊
薛琦 (2005)，後金融重建基金時代的存款保險機制，中央存款保險公司20週年回顧與展望專刊
曾國烈 (2005)，金融監理之挑戰與因應，中央存款保險公司20週年回顧與展望專刊
歐嘉惠 (2001) ，銀行存款利率與存款成長率影響因素之實證研究，銘傳大學國際企業管理研究所碩士論文。
蔡進財 (2000) ，「我國建立問題金融機構處理相關機制之探討」，台灣金融財務季刊，第1卷，第2期，頁1-12。

二、英文文獻
Andrea M. Maechler , Kathleen M. McDill (2006). " Dynamic depositor discipline in US banks", Journal of Banking & Finance 30 (2006) 1871–1898
Asli Demirguc-Kunt, Harry Huizinga (2004), " Market discipline and deposit insurance ", Journal of Monetary Economics 51 (2004) 375–399
Calomiris, C., Wilson, B. (1998) “Bank Capital and Portfolio Management: the 1930’s “Capital Crunch” and Scramble to Shed Risk,” NBER Working Paper No. 6649.
Martinez-Peria, M.S., Schmukler, S.L. (2001) “Do Depositors Punish Banks for “Bad” Behavior?” Journal of Finance, 56, 1029-1051.
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Sebastian Schich, “Financial Crisis: Deposit Insurance and Related Financial Safety Net Aspects” Financial Market Trends OECD 2008

三、網路資源及其他
International Association of Deposit Insurers (IADI) , http://www.iadi.org/default.aspx
中央存款保險公司，http://www.cdic.gov.tw/
中央銀行，http://www.cbc.gov.tw