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研究生:張宏任
研究生(外文):Chang Hung Jen
論文名稱:論信用卡之法律關係及定型化約款之爭議-兼論抗辯接續之適用
論文名稱(外文):Research on the persons involved in the legal relationship of credit card and the dispute in the credit card standard contract terms- Including the application of the "extension of defence" principle
指導教授:陳榮隆陳榮隆引用關係
口試委員:吳瑾瑜黃宏全
口試日期:2014-05-20
學位類別:碩士
校院名稱:輔仁大學
系所名稱:法律學系
學門:法律學門
學類:一般法律學類
論文種類:學術論文
論文出版年:2014
畢業學年度:102
語文別:中文
論文頁數:122
中文關鍵詞:抗辯接續定型化契約範本第三人融資型分期付款擔保契約債權買賣結合性關係
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傳統交易中,買受人多向出賣人支付現金,出賣人則將商品或服務現實移轉予買受人,然隨著信用卡之發行,信用卡儼然成為代替現金之支付工具,因而衍生之法律關係亦不限於訂立消費契約之兩造當事人,尚擴及於其他第三方當事人,甚或第四方當事人,架構出不同於傳統交易型態之多邊法律關係,各參與信用卡交易之當事人間法律關係之定性,在實務與學說上極具討論價值。正因信用卡被廣為利用,發卡機構均大量使用行政院消費者保護委員會訂頒之信用卡定型化契約範本內容做為契約條款,則範本內容是否有不當加重持卡人責任,或違反誠信原則與平等互惠原則,即有釐清必要。
此外,多邊交易型態既為現在社會之普遍現象,則原本存在於立約當事人間之抗辯事由可否及於契約外之第三人,突破債之關係相對性原則,使第三人受抗辯事由之拘束,對於各當事人間利益影響至鉅,尤其在第三人融資型分期付款交易中,出賣人無法履行契約時,買受人得否以此作為拒絕償還款項予提供資金之第三人,涉及買受人與提供資金之第三人間之利益調整,已成為多邊交易中不可忽視之課題。甚且,若買受人以信用卡支付消費款項,一旦面臨特約商店無法履行契約時,可否執此為辯,拒絕償還款項予發卡機構,是否會因信用卡目的在代替現金而有不同之結論,抑或應著重於保護持卡人,均有進一步說明之必要。



第一章 緒論 1
第一節 研究動機與目的 1
第二節 研究方法 2
第三節 論文架構 2
第二章 信用卡基本概念 5
第一節 信用卡定義 5
第二節 信用卡之發展歷史 5
第一項 信用卡在國外之發展史 6
第二項 信用卡在我國之發展史 9
第三節 信用卡之功能 11
第一項 信用卡對持卡人之功能 11
第一款 簽帳消費 12
第二款 特殊交易消費 12
第三款 代繳費用 12
第四款 預借現金與信用貸款 12
第五款 使用循環信用 13
第二項 信用卡對特約商店之功能 13
第一款 提升經營業績 13
第二款 減少經營風險 14
第三章 信用卡之法律關係 15
第一節 信用卡交易中運作模式 15
第一項 概論 15
第二項 二方交易模式 15
第三項 三方交易模式 15
第四項 四方交易模式 16
第五項 小結 16
第二節 發卡機構與持卡人之法律關係 17
第一項 概論 17
第二項 消費寄託契約說 18
第三項 消費借貸契約說 19
第四項 委任契約說 19
第五項 第三人利益契約說 19
第六項 委任與消費借貸混合契約說 20
第七項 本文見解 20
第三節 發卡機構與特約商店之法律關係 22
第一項 發卡機構與收單機構單一 22
第二項 發卡機構與收單機構相異 23
第三項 本文見解 24
第四節 持卡人與特約商店之法律關係 27
第四節 持卡人與特約商店之法律關係 27
第五節 特約商店與收單機構之法律關係 29
第一項 債權買賣說 29
第二項 擔保契約說 30
第三項 無因債務約束說 31
第四項 本文見解 32
第六節 收單機構與發卡機構之法律關係 33
第一項 概論 33
第二項 行紀契約說 34
第三項 委任契約說 34
第四項 本文見解 35
第七節 網際網路下的信用卡交易 35
第一項 概論 35
第二項 信用卡線上交易面臨之問題 37
第三項 信用卡號碼直接傳遞 37
第四項 信用卡號碼加密後傳遞 37
第一款 SSL加密線上信用卡付款 37
第一目 概論 38
第二目 交易流程與安全機制 38
第二款 SET第三方認證線上信用卡付款 39
第一目 概論 39
第二目 交易流程與安全機制 41
第三款 3D-Secure認證機制下的線上信用卡付款 42
第一目 概論 42
第二目 交易流程與安全機制 43
第四款 三種線上交易付款機制比較 44
第四章 信用卡定型化契約範本重要條款之問題討論 46
第一節 正卡與附卡持有人就各別帳款負連帶清償責任約款之問題 46
第一項 連帶債務概論 46
第二項 信用卡定型化契約中正、附卡持有人之連帶責任約款探討 47
第一款 約款有效說 47
第二款 約款無效說 47
第三款 行政院消費者保護委員會之看法 49
第四款 財政部決議看法 50
第五款 本文見解 50
第二節 信用額度調整後保證人責任之上限問題 52
第一項 概論 52
第二項 實務對此問題之看法 52
第一款 保證人仍應就持卡人經調整後之信用額度負清償責任者 52
第二款 保證人僅就持卡人調整前之信用額度負清償責任者 53
第三項 學說之看法 54
第四項 本文見解 55
第三節 信用卡之冒用問題 56
第一項 概論 56
第二項 實務對此問題之看法 58
第一款 持卡人應就發卡機構通知特約商店前被冒用所生損害負責 58
第二款 持卡人未掛失,應就辦理掛失前信用卡被冒用之風險負賠償之責 58
第三款 特約商店接受與信用卡簽名不符之消費有重大過失,發卡機構應負同一之責任而負擔盜刷損失 59
第四款 二十四小時約款違反平等互惠原則,應歸無效 59
第三項 學說對此問題之看法 60
第四項 本文見解 61
第四節 信用卡定型化契約範本第十九條之問題 63
第一項 概論 63
第二項 本文見解 64
第五節 信用卡契約循環信用利率與違約金條款之問題 66
第一項 概說 66
第二項 實務對此問題之看法 68
第一款 循環信用利率部分 68
第一目 循環信用利率並未超過年息百分之二十,約定有效 68
第二目 約款有效但依情形酌減金額 68
第二款 違約金部分 69
第一目 約款有效且無庸酌減金額 69
第二目 約款有效但予以酌減金額 69
第三項 學說之看法 70
第四項 本文見解 73
第六節 信用卡契約中合意管轄約款之問題 77
第一項 合意管轄之定義與要件 77
第二項 信用卡定型化契約中合意管轄條款之效力 78
第三項 若小額訴訟事件中,發卡機構與持卡人仍約定合意管轄條款,惟其內容有利於持卡人,此際該合意管轄條款之效力問題 80
第一款 有效說 80
第二款 無效說 80
第三款 本文見解 81
第五章 抗辯接續原則之適用 83
第一節 抗辯接續原則概論 83
第一項 定義 83
第二項 民法中關於抗辯接續之適例 85
第一款 債之關係相對性之突破 85
第二款 民法第二百九十九條 86
第三款 民法第二百七十條 87
第三項 法院實務對於抗辯接續原則之代表性看法 87
第一款 亞歷山大案-新北地方法院九十八年度小上字第三一號判決 88
第二款 巔峰電信案-新北地方法院九十六年度小上字第一○三號判決 89
第三款 階梯數位學院案-新北地方法院九十七年度板小字第一六九八號判決 90
第四款 肯定抗辯接續原則-新北地方法院九十五年度小上字第五五號判決 90
第二節 信用卡交易抗辯接續之論述 91
第一項 概說 91
第二項 抗辯接續適用於信用卡交易之依據 93
第一款 契約一體說 93
第二款 相互依存說 93
第三款 給付關連說 93
第四款 債權買賣說 94
第五款 代位清償說 94
第六款 消費借貸說 95
第七款 誠信原則說 96
第三節 抗辯接續原則與第三人融資型分期付款交易 96
第一項 第三人融資型分期付款交易概論 96
第二項 第三人融資型分期付款交易衍生之問題 97
第一款 未涉及第三人之一般交易之風險分配 97
第二款 第三人融資型分期付款之風險分配問題 98
第一目 銷售融資型分期付款交易之風險 98
第二目 顧客融資型分期付款交易之風險 99
第三項 第三人融資型分期付款交易適用抗辯接續之原因 100
第一款 衡平企業經營者與買受人之交易風險 100
第二款 消費契約與消費借貸契約具有結合性 101
第一目 結合性之意義 101
第二目 經濟上同一性之意義 102
第三目 目的拘束性之意義 105
第四項 抗辯接續適用於第三人融資型分期付款交易之結果 105
第五項 以特約排除抗辯接續原則之情形 110
第四節 援用抗辯接續原則之前提 110
第五節 抗辯接續原則是否適用於信用卡交易之探討 112
第一項 抗辯接續原則在一般信用卡交易應予剔除 112
第二項 抗辯接續原則在發卡機構與特約商店具結合關係之分期付款交易應予適用 114
第三項 持卡人與企業經營者單純成立繼續性契約者,應排除抗辯接續之適用 115
第六章 結論 118






一、書籍
1.王澤鑑,「債法原理」,台北:著者出版,2000年9月。
2.王澤鑑,「民法總則」,台北:著者出版,2011年8月。
3.王澤鑑,「債法原理第二冊,不當得利」,台北:著者出版,2000年4月。
4.王文宇、林育廷,「票據法與支付工具規範」,台北:元照出版有限公司,2008年3月。
5.王甲乙、楊建華、鄭健才,「民事訴訟法論」,台北:著者出版,2001年8月。
6.邱聰智,「新訂民法債編通則(下)」,台北:輔仁大學出版社,2001年2月。
7.邱聰智,「新訂債法各論(中)」,台北:元照出版有限公司,2002年10月。
8.林繼恆,「信用卡業務及法務之理論與實務」,台北:台灣金融研訓院,2007年6月。
9.林誠二,「民法理論與問題研究」,台北:著者自版,1991年7月。
10.司法院編印,「法官辦理民事事件參考手冊(十二)」,台北:司法院,2006年6月。
11.吳從周,「民事法學與法學方法第一冊」,台北:元照出版有限公司,2008年3月。
12.孫森焱,「民法債編總論(上)」,台北:著者出版,1999年10月。
13.孫創洲,「現金卡契約相關法律問題研究」,台北:元照出版有限公司,2010年4月。
14.施文森,「票據法新論」,台北:著者出版,2000年。
15.黃茂榮,「法學方法與現代民法」,台北:著者出版,2009年8月。
16.黃立,「民法債篇總論」,台北:元照出版有限公司,2002年9月。
17.陳自強,「民法講義一」,台北:新學林出版股份有限公司,2005年2月。
18.陳自強,「無因債權契約論」,台北:新學林出版股份有限公司,1998年8月。
19.陳榮宗,「民事程序法與訴訟標的理論」,台北:著者自版,1984年3月。
20.楊淑文,「新型契約與消費者保護法」,台北:元照出版有限公司,2006年4月。
21.詹森林,「民事法理與判決研究(三)」,台北:元照出版有限公司,2003年8月。
22.最高法院印行,「最高法院判例全文彙編(民國39年至94年)」,台北:最高法院,2009年10月。
23.劉春堂,「判解民法債編通則」,台北:三民書局,2001年3月。
24.謝良駿,「分期付款與抗辯接續」,台北:元照出版有限公司,2013年5月。
25.謝在全,「民法物權論下冊」,台北:著者自版,1997年9月。
26.臺灣高等法院編輯,「90年法律座談會彙編」,台北:臺灣高等法院,2002年7月。
27.臺灣高等法院編輯,「96年法律座談會彙編」,台北:臺灣高等法院,2008年1月。
二、學位論文
1.王偉光,<由信用卡之使用論消費者信用保護>,東吳大學法律研究所碩士論文,1995年6月。
2.朱容辰,<論信用卡之法律關係-兼論其衍生之相關問題>,中正大學法律研究所碩士論文,2003年9月。
3.李偉旭,<我國信用卡法律關係及監理法令之研究>,東吳大學法律研究所碩士論文,2000年12月。
4.林水木,<我國信用卡消費契約及卡債問題之研究>,高雄大學法律研究所碩士論文,2008年1月。
5.周靜儀,<線上小額付款機制之民事法律關係研究>,中正大學法律研究所碩士論文,2005年8月。
6.范晉魁,<金融資產證券化-以信用卡應收債權為中心>,東華大學財經法律研究所碩士論文,2005年6月。
7.蔡心苑,<從延伸抗辯權論消費者契約與消費者信用契約之牽連關係>,中正大學法律研究所碩士論文,2011年6月。
8.劉藝文,<信用卡或融資型分期付款交易之研究>,政治大學法律研究所碩士論文,2009年7月。
9.劉逸成,<網路電子交易付款系統之民事法律關係研究>,成功大學法律研究所碩士論文,2004年6月。
10.蕭維德,<論新型態電子支付系統之架構暨其法律關係>,臺北大學法律研究所碩士論文,2000年6月。
三、期刊文章
1.尹章華,<從消費權益論信用卡法律關係(上)>,司法週刊,第798期,1996年10月。
2.向明恩,<繼續性供給契約與終止權之發生/最高法院100台上675判決>,台灣法學,第205期,2012年8月。
3.李俐俐,<我國信用卡市場之過去、現在與未來>,中國商銀月刊,2004年11月。
4.李禮仲,<預付型商品消費應注意事項>,消費者報導雜誌,第327期,2008年7月。
5.林忠為,<試論聯合簽帳款交易的基本法律關係>,百萬之友,第7410期。
6.林孟皇,<信用卡定型化契約實務問題之研究>,臺灣本土法學,第82期,2006年5月。
7.吳瑾瑜,<從德國實務新發展再談信用卡收單機構與特約商店的法律關係-兼論郵購交易之冒用風險分配>,政大法學評論,第87期,2005年10月。
8.吳瑾瑜,<假分期真貸款消費爭議(一)契約審閱期間、難以注意之定型化約款/台北地院九八北小二一三一>,台灣法學,第146期,2010年2月。
9.陳洸岳,<信用卡交易中之抗辯的接續>,政大法學評論,第65期,2001年3月。
10.陳洸岳,<終止高爾夫球俱樂部會員權案-最高法院一百年度台上字第一六一九號民事判決評析>,月旦裁判時報,第13期,2012年2月,第41頁
11.陳自強,<德國消費借貸之修正與債法之現代化>,臺大法學論叢, 第37卷第1期,2008年3月。
12.陳筱茜,<信用卡契約-論當事人之法律關係>,法務部司法官訓練所司法官四十七期法學研究報告合輯,2008年9月。
13.黃茂榮,<信用卡當前重要法律問題概說>,法令月刊,第55卷第10期,2004年10月。
14.曾品傑,<論不動產買受人暨借款人之保護-兼論法國消保法之借鏡>,月旦法學雜誌,第171期,2009年7月。
15.楊芳賢,<定型化契約條款的規制>,政大法學評論,第85期,2005年8月。
16.楊淑文,<消費者借款債務(雙卡債務)之清償不能>,政大法學評論,第98期,2007年8月。
17.楊淑文,<論附卡持有人與正卡持有人就應付帳款之連帶清償責任-台北地方法院98年度簡上字第652號民事判決評析>,月旦裁判時報,第3期,2010年6月。
18.詹森林,<信用卡定型化保證條款之效力(二)>,月旦法學雜誌,第8期,1995年12月。
19.詹森林,<定型化契約之基本問題-以信用卡為例>,月旦法學雜誌,第11期,1996年3月。
20.詹森林,<信用卡定型化契約與卡債風暴>,月旦法學雜誌,第135期,2006年8月。
21.溫羿真,信用卡線上交易3D-Secure認證機制資訊安全研究,中原企管評論,2006年12月。
22.樊季康,<信用卡法律關係之研究>,司法院研究年報,第18輯第17篇,1998年6月。
23.謝佳雯,我國聯合信用卡制度基本法律問題之研究,法律學刊,第23期,1992年7月。
24.經濟部商業司編,<電子商務雲端創新應用與基礎環境建置計畫-2013年我國B2C網路商店經營及調查報告>,2013年11月。
四、網址
1.http://www.mof.gov.tw/ct.asp?xItem=15117&ctNode=657&mp=1。
2.http://www.nccc.com.tw。
3.http://news.cnyes.com/Content/20131128/KHBJFBL45GJ3Q.shtml。





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1. 20.詹森林,<信用卡定型化契約與卡債風暴>,月旦法學雜誌,第135期,2006年8月。
2. 23.謝佳雯,我國聯合信用卡制度基本法律問題之研究,法律學刊,第23期,1992年7月。
3. 21.溫羿真,信用卡線上交易3D-Secure認證機制資訊安全研究,中原企管評論,2006年12月。
4. 19.詹森林,<定型化契約之基本問題-以信用卡為例>,月旦法學雜誌,第11期,1996年3月。
5. 17.楊淑文,<論附卡持有人與正卡持有人就應付帳款之連帶清償責任-台北地方法院98年度簡上字第652號民事判決評析>,月旦裁判時報,第3期,2010年6月。
6. 16.楊淑文,<消費者借款債務(雙卡債務)之清償不能>,政大法學評論,第98期,2007年8月。
7. 14.曾品傑,<論不動產買受人暨借款人之保護-兼論法國消保法之借鏡>,月旦法學雜誌,第171期,2009年7月。
8. 13.黃茂榮,<信用卡當前重要法律問題概說>,法令月刊,第55卷第10期,2004年10月。
9. 3.李俐俐,<我國信用卡市場之過去、現在與未來>,中國商銀月刊,2004年11月。
10. 9.陳洸岳,<信用卡交易中之抗辯的接續>,政大法學評論,第65期,2001年3月。
11. 10.陳洸岳,<終止高爾夫球俱樂部會員權案-最高法院一百年度台上字第一六一九號民事判決評析>,月旦裁判時報,第13期,2012年2月,第41頁
 
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