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臺灣博碩士論文加值系統

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研究生:簡依庭
研究生(外文):CHIEN,Yi-Ting
論文名稱:我國第三方支付法規制度之研析
論文名稱(外文):A Legal Study of Taiwan's Third-Party Payment System
指導教授:楊偉文楊偉文引用關係
指導教授(外文):YANG, Wei-Wen
口試委員:楊竹生連哲輝
口試委員(外文):YANG,Jru-ShengLIEN,Che-Hui
口試日期:2016-01-13
學位類別:碩士
校院名稱:開南大學
系所名稱:法律學系
學門:法律學門
學類:一般法律學類
論文種類:學術論文
論文出版年:2016
畢業學年度:104
語文別:中文
論文頁數:117
中文關鍵詞:第三方支付服務金融監理電子支付機構管理條例
外文關鍵詞:third-party payment servicesfinancial supervisionelectronic payment institution act
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隨著大數據時代來臨,電子商務發展無遠弗屆,在網際網路世界中,未來可能只存在一個共通的交易市場。其中更以近年中國大陸掀起的雙11光棍節驚人的銷售數字堪稱代表,其銷售額由2009年的5,200萬元人民幣到2014年571億元人民幣可謂驚人增長,在 2015年的光棍節當天,中國大陸電商龍頭阿里巴巴又創下新的銷售紀錄突破了去年的紀錄,當天交易額竟高達約新台幣4,683億元,並一共有232個國家或地區參與跨境交易。這反映了網路消費力量,亦是新經濟的力量,顯而易見電子商務新興市場的網購爆發力不容小覷。

台灣電子商務市場,近年來亦隨著這股電商熱潮而蓬勃發展,正因如此第三方支付服務之新形態即因應而生。其出現不僅大大削減原先所需負擔之交意成本,更為消費者創設安全之交易環境,降低虛擬網路可能面臨之交易風險。惟在這股美意下,我國就電子支付專法設立前,主要採取寬鬆監理模式,亦伴隨而來許多第三方支付服務之爭議,最值得探討之問題點,在於國內相關電子支付法制在面臨新型態的支付模式操作下,無法相輔相成發展。

主要原因可歸咎於我國相關法制於2015年1月16日才完成電子支付管理條例三讀通過,於專法施行前,實務上許多非金融機構之第三方支付業者,其所營運之業務內容,相似於受高度監理之金融機構,以致於引發此爭議點就第三方支付服務業者其市場定位為非銀行法所認定之金融機構,惟仍接受消費者儲值、經營收受存款、受託經理信託資金、公眾財產或辦理國內外匯兌等業務,而可能觸犯銀行法第125條違法吸金等罪。而隨著新法設立,雖可暫時解決上述之爭議點,也可能衍生更多之交易障礙,並仍存有許多問題有待釐清。

現今全球市場主要以三種管理模式作為監理第三方支付之架構,分別為類銀行型態法規管理模式、其他金融機構型態法規管理模式及非金機融機構之公司型態法規管理模式等。故本文研究核心藉由探討上述三種法規管理模式以及各國第三方支付服務實務之現況,比較分析第三方支付服務之法制,作為借鏡我國電子支付專法之修法建議,以達成國內實務預期之效益,更期待進而促進全球電子商務市場之蓬勃發展。


關鍵字:第三方支付服務、金融監理、電子支付機構管理條例

In the era of big data, electronic commerce has been developed without any limitation. There might even become one single online market platform in the future. One of good examples in the recent years is the amazing sales on the double 11 Singles Day in China. The phenomenal growth of its sales was from 52 million yuan in 2009 to 57.1 billion yuan in 2014. The leading e-commerence supplier in China, Alibaba broke Singles Day record which it set in last year and reached as high as NT$ 468.3 billion of sales and a total of 232 countries or regions participate in this cross-border transaction. This reflects the strength of online shopping as well as the strength of new economy. It is clear that e-commerce in the emerging markets should not be underestimated.

Along with the boom of e-business, Taiwan's e-commerce market has grown in recent years. That is the reason why the new form of third-party payment services is available. Not only does it greatly reduce the burden of transaction costs previously required, but also it creates a safe trading environment for customers and reduces the risk of transaction in the virtual network. However, before electronic payment legislation was established, our country primarily governed the payment system in a loose mode. As a result, a number of arguments of the third-party payment services occurred. The key of the problem is the domestic legislation of electronic payment system is not mutually developed to manage the new form of payment system.

The main reason can be attributed to the complete of the third readings of the electronic payment Act on January 16, 2015. Prior to the implementation of the special Act, many of the third-party payment processors in practice are non-financial institutions, whose scope of business highly overlaps to financial institutions which is highly regulated. The legal status and market position of the third-party payment processors have been a focal point of controversies. While considered non-financial institutions under the Banking Law, these processors practically function as providers of certain important financial services, such as, value installation, deposits, the management of fiduciary trust fund and public property, domestic and foreign exchange business, and other banking related services. Such practices may violate Article 125 of the Banking Law as well as constitute other crimes. Although the enactment of the new law may have the merit of providing an immediate resolution to this problem, it may at the same create other transaction obstacles and leave many other issues unanswered.

Nowadays there are three management patterns for the supervision of third-party payers in global markets. They are the management patterns for bank-related financial institutions, other financial institutions, and non-financial institutions respectively. Therefore, this paper is focusing on the study of three above management patterns of law and the status of the third party payment worldwide in order to compare and analyze the regulations of third party payment services and make recommendations for the future improvement of our electronic payment Act. The outcomes will achieve expected benefits in domestic market and hopefully enhance the development of the global electronic commerce market as well.


Keywords: third-party payment services, financial supervision, electronic payment institution act.

第一章 緒論 1

第一節 研究背景與動機 1
第二節 研究問題與目的 2
第三節 研究範圍與限制 3
第四節 研究架構與方法 4

第二章 第三方支付之市場運作與法律架構 5

第一節 第三方支付服務之概述 5
第一項 現行市場狀況 5
第二項 第三方支付服務崛起背景 6
第三項 第三方支付服務之定義與優勢 7
第二節 第三方支付法制管理三架構之分析 9
第一項 實務運作架構 9
第二項 法制監理模式 18
第三節 小結 25

第三章 各國第三方支付服務法規制度之比較分析 27

第一節 美國 27
第一項 PayPal第三方支付服務的發展 27
第二項 PayPal商務模式 28
第三項 監理模式與法制規範 29
第二節 歐盟 34
第一項 歐盟第三方支付服務的發展 34
第二項 英國與德國商務模式 36
第三項 監理模式與法制規範 38
第三節 中國大陸 41
第一項 支付寶第三方支付服務的發展 41
第二項 支付寶商務模式 42
第三項 監理模式與法制規範 45
第四節 小結 49


第四章 我國第三方支付服務之法規架構 52

第一節 我國第三方支付監理制度 52
第一項 我國商務模式 52
第二項 監理模式與法制規範 54
第二節 崛起之質疑與困境 61
第一項 專法設立前 61
第二項 專法設立後 64
第三節 金融市場與第三方支付相關監理介紹 70
第一項 金融監理之概論 70
第二項 銀行與第三方支付之爭議 79
第四節 實務案例分析 84
第一項 數字科技涉嫌違法吸金案件 84
第二項 違反銀行法案件 86
第五節 小結 89

第五章 結論與建議 92

參考文獻 97

附錄 103

一、書籍類
王文宇、林仁光、林繼恆、林國全、詹庭禎、王志誠、汪信君、黃銘傑、李禮仲、游啓璋、廖大穎、康文彥,金融法,元照出版有限公司,2014年9月。

王文宇、林育廷,票據法與支付工具規範,元照出版有限公司,2008年3月。

王志誠,現代金融法,新學林出版股份有限公司,2013年10月。

周冠中、郭美懿,e-businuss時代風潮,博碩文化股份有限公司,2000年6月。

梁定澎,電子商務理論與實務,華泰文化事業股份有限公司,2002年9月。

黃宗捷、李超,電子商務概論,北京:中國財政出版社,2002年8月。

盧希鵬,電子商務:產業架構、經營模式與電子化策略,雙葉書廊有限公司,2006年10月。

盧希鵬,電子商務(二版)長尾效應下的經營模式與電子化策略,雙葉書廊有限公司,2009年8月。

蕭長瑞,銀行法令實務第二冊,華泰文化事業股份有限公司,2012年3月。

二、期刊或雜誌類
(一)中文部分
丁華明、童寧,歐美第三方支付監管政策借鑑,互聯網金融雜誌,2014年5月。

王東光,第三方支付的法律規制,中國商法年刊:金融法制的現代化,2008年。

王紹勐,我國第三方支付的發展與金融體制改革,商業文化:財金視點,2010年第7期。

王興詠、林佩瑜、張尹,第三方支付產業現況與發展,彰銀資料第63卷第1、2期,2014年1、2月。

文道格,網路交易中第三方支付的潛在風險及法律規範,勤業眾信通訊,2014年11月。

李智仁,第三方支付的中國經驗觀察,萬國法律第191期,2013年9月。

吳曉光,第三方支付機構的信用風險評估研究,新金融,2011年3期。

侍安宇、遲淑華,台灣銀行業跨足第三方支付業務之評估,存款保險資訊季刊,第25卷第2期,2012年2月。

沈淑惠,第三方支付之研究,商學學報第22期,2014年7月。

姚海放,電子商務中第三方支付平台安全監管的法律規制,信息網絡安全,2010年第9期。

張春燕,第三方支付平台沉澱資金及利息之法律權屬初探-以支付寶為樣本,河北法學,第29卷第3期,2011年3月。

馮國昌、江欣玲,第三方支付制度初探,全國律師,2015年2月。

廖淑君,開放非銀行事業從事預付式行動付款服務法制議題之研究,科技法律透析,2006年3月。

劉伯立、李儀坤,主要國家電子支付業務之現況與展望,存款保險資訊季刊,第25卷第3期,2012年9月。

賴文智,梅文欣,臺灣為何以及需要什麼樣的第三方支付專法?兼論立法對現行電商的影響,全國律師,2015年2月。

謝孟珊,第三方支付法制問題研析,科技法律透析,第25卷第2期,2013年2月。

謝孟珊,第三方支付營運基本法制議題探討-以銀行法及電子票證發行管理條例為討論中心,萬國法律第191期,2013年10月。

謝孟珊,境外支付機構跨境提供服務之管理法制研究,科技法律透析,第26卷第6期,2014年6月。

蔡宗霖,從美國PayPal經驗與歐盟支付服務指令論我國第三方支付服務之現狀與未來,科技法律透析,2009年10月。

蔡宗霖,網路支付大躍進:簡介中國非金融機構支付服務管理辦法,科技法律透析,2010年11月。

鄭菀瓊,科技化創新金融服務規範研析-以行動支付和第三方支付為例,科技法律透析,2008年3月。

Basel III:流動性風險衡量、標準及監控之國際架構,金融研究發展基金管理委員會編印,2011年8月。

(二)西文部分
Kalakota & Whinston, Frontiers of Electronic Commerce, Addison-Wesley Publication Company, INC.,1996

Scott A. Anenberg, 6 No. 10 Elec. Banking L. & Com. Rep.,April, 2002

Laurence Neville, Sepa and the PSD: a brief history, Euromoney, London: Feb 2008

Lawrence J. Trautman Sr, E-COMMERCE AND ELECTRONIC PAYMENT SYSTEM RISKS: LESSONS FROM PAYPAL. From the SelectedWorks of Lawrence J. Trautman Sr. June 2014

三、論文
吳信璋,第三方支付法制之研究,臺灣大學科際整合法律學碩士論文,2014年7月。

孫淑芬,線上開店平台金流服務因素之研究-以P公司為例,南華大學出版與文化事業管理研究所碩士論文,2011年6月。

馮馨儀,電子付款與轉讓之法律問題研究,政治大學法律學系碩士論文,2001年7月。

陳珮文,台灣第三方支付法制化的必要性與發展思考─以美國PayPal與中國支付寶為例,中央大學產業經濟碩士論文,2014年6月。

四、從網路引用的資料
(一)中文部分
中央存款保險銀行,取自http://www.cdic.gov.tw/ct.asp?xItem=554&CtNode=189&mp=1

支付寶公司網頁,取自http://ab.alipay.com/i/jieshao.htm

中國支付清算協會網站,取自http://www.pcac.org.cn/

中華人民共和國政府門戶網站,取自http://www.gov.cn/banshi/2005-07/11/content_13695.htm

中華民國中央銀行全球資訊網,取自http://www.cbc.gov.tw/ct.asp?xItem=39757&CtNode=1003&mp=1

玉山銀行,取自
http://www.esunbank.com.tw/b2c/ebanking/esuntrade.info

玉山銀行 E.SUN BANK,取自http://www.esunbank.com.tw/b2c/ebanking/esuntppayment.info

司法院法學資料檢索系統,取自http://jirs.judicial.gov.tw/Index.htm

江院長拍板「第三方支付服務」之管理短期以「電子票證發行管理條例」做為非銀行第三方支付儲值服務管理法源、中長期應制定專法,取自http://www.ey.gov.tw/News_Content2.aspx?n=F8BAEBE9491FC830&s=E7A51BA28056D303

艾瑞咨詢集團(iResearch),取自http://www.iresearch.com.cn/

金融監督管理委員會全文檢索系統網站,取自http://law.fsc.gov.tw/ksp/search.aspx?query=5.%09%u8ca1%u653f%u90e8%u53f0%u8ca1%u8b49(%u4e00)%u5b57%u7b2c82041500790%u865f&encoding=UTF-8

科技橘報,取自http://buzzorange.com/techorange/2015/05/26/interview-luke-han/

阿里巴巴集團網頁,取自http://www.alibabagroup.com/cn/about/history?year=2014

露天拍賣網站,取自http://pub.ruten.com.tw/flow_integr_serv/2.html

藍新科技網頁,取自http://www.neweb.com.tw/about.aspx

ETtoday新聞雲,經濟部推「跨境網路交易評鑑」結匯服務將制度化,取自http://www.ettoday.net/news/20130111/151748.htm#ixzz3vj5uN8QD

NOWnews今日新聞,大陸借鑒台灣第三方支付法規-金融創新與風險控管並進,取自http://www.nownews.com/n/2015/08/27/1795597

(二)西文部分
European Commission-Directive on Payment Services (PSD),取自ttp://ec.europa.eu/finance/payments/framework/index_en.htm

PayPal,Inc,【US】,取自https://www.paypal.com/tw/webapps/mpp/about-paypal-products

Regulation (EC) No 2560/2001 - EUR-Lex–Europa,取自http://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/HTML/?uri=URISERV:co0011&rid=1

Uniform Law Commission, Legislative Fact Sheet,取自http://uniformlaws.org/LegislativeFactSheet.aspx?title=Money%20Services%20Act

五、判決函釋
金融監督管理委員會銀票字第09900373990號

金融監督管理委員會銀票字第10000043180號

金融監督管理委員會銀票字第10440002670號

金融監督管理委員會法字第10400545920號

法務部令字10204554850號

財政部台財證(一)字第82041500790號

財政部台融局(一)字第85249505號

經濟部商字第10202146100號

臺灣臺中地方法院刑事判決¬104年度金訴字第7號

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