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研究生:湯志賢
研究生(外文):TANG, CHIH-HSIEN
論文名稱:第三方支付法律風險及監理必要性-兼評電子支付機構管理條例
論文名稱(外文):On Legal Risks of Third-Party Payments and Necessity of Regulatory Supervision- Also Comment on the Electronic Payment Processing Institutions Act.
指導教授:李開遠李開遠引用關係
指導教授(外文):Li, Kai-Yuan
口試委員:林育廷黃鈺慧
口試委員(外文):Lin, Yu-TingHuang, Yu-Hui
口試日期:2016-06-24
學位類別:碩士
校院名稱:銘傳大學
系所名稱:法律學系碩士班
學門:法律學門
學類:一般法律學類
論文種類:學術論文
論文出版年:2016
畢業學年度:104
語文別:中文
論文頁數:156
中文關鍵詞:第三方支付電子商務統一資金服務法非金融機構支付服務管理辦法資金決濟法支付服務指令電子貨幣指令電子支付機構管理條例
外文關鍵詞:Third-Party PaymentElectronic CommerceUniform Money Services ActNon-financial Institution Payment Service Management MeasuresPayment Services ActPayment Service DirectiveElectronic Money DirectiveElectronic Payment Processing Institutions Act
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在網路第三方支付快速蓬勃發展的今天,電子商務跨國交易便利,跨境金流支付方式日新月異,包括跨國商務活動之法律適用、管轄權認定、爭端解決機制等問題亦浮出檯面,為順應電子商務活動之金融需求機制,各國已著手陸續調整政策及相關法令。

美國率先制定出《統一資金服務法》(Uniform Money Services Act),使符合一定資格的非銀行機構經由主管機關許可發給執照,得以經營部分銀行業務;中國人民銀行則是頒佈《非金融機構支付服務管理辦法》,納入各種科技支付、包括網路支付、預付卡及銀行卡支付服務等;鄰近台灣的日本於2010年通過《資金決濟法》,亦屬於第三方支付法令;而歐盟執委會亦於提出《支付服務指令》及《電子貨幣指令》做為第三方支付的相關規範標準。有此可見,世界各主要國家均洞悉新樣態的支付模式必定同時伴隨產生諸多風險問題。

由於我國對於第三方支付相關法律規範構建仍在草創階段,為了維護市場交易支付的安全,防範可能由第三方支付所引起的社會風險,必須更多關注第三方支付在快速發展中所帶了的問題及風險,近年我國電子商務發展亦十分迅速,但相關法律制度及配套尚未健全周詳,形成一定程度的未知法律風險,本文將就第三方支付相關法律風險議題及法律監理必要性之角度作探討。亦就美國、歐盟及中國大陸對於第三方支付監理之相關立法及監理經驗作為借鏡,比較分析我國相關法規與國際立法潮流之異同,以收「知己知彼,百戰不殆」之效。

最後,對於我國第三方支付專法-「電子支付機構管理條例」及其相關子法進行簡介及整理。透過各國的立法經驗之比較,評析目前這部第三方支付專法,幫助釐清我國現行第三方支付法制監理架構,並提出自身之結論及建議,期許能做出我國第三方支付法律監理架構之相關建議,以作為第三方支付專法未來修法之借鑑,期化法律的阻礙為助力,使我國電子商務服務模式創新精進及產業進一步蓬勃發展。

With the rapid development of internet third-party payments today, cross-border fund flows for payments are constantly changing, electronic commerce has been developed without any limitation and application of law、international jurisdiction、dispute settlement mechanisms and other issues arising from cross-border business activities have also surfaced. To meet the financial mechanism requirement of e-commerce activities, many countries are working on policy adjustments and the making of related laws.

The United States took the lead in developing its Uniform Money Services Act so that non-bank institutions which meet certain criteria may receive licenses issued by the competent authorities and conduct part of the banking business. People's Bank of China promulgated Non-financial Institution Payment Service Management Measures which covers a variety of technological payments, including debit cards、online payment、prepaid card payment and bank card payment and other payment services. Japan which is adjacent to Taiwan passed Payment Services Act in 2010, and the EU also proposed Payment Service Directive and Electronic Money Directive as the norm and regulations for third-party payments. All these countries understand that the new payment model will give rise to many risk issues.

Because the third-party payment related laws and regulations are still in the embryonic stage in our country, to maintain market transaction security and prevent risks which may be caused by third-party payments, we need to pay more attention to issues which arise fund risk management and transaction security risk in the rapid growth of third-party payments. In recent years the electronic commerce in our country is also developing very fast, but the related legal system and supporting mechanism are not yet perfected, and therefore there is a certain degree of unknown legal risks. This article will discuss third-party payment related legal risk issues and the necessity of regulatory supervision. In addition to study the development of third-party payment,the thesis will go a step further to discuss about the comparative study on the legal system of third party payment service in USA,EU and China.,Hence the saying: " know yourself and know your enemy, and you will never be defeated. "

At last, the study focuses on Electronic Payment Processing Institutions Act and related sub-laws in our country are summarized to clarify the current regulatory framework in our country for third-party payments, the author makes a comprehensive discussion on third-party payment legal developmant in taiwan with relevant law trends in focus countries, and puts forword the suggestions for the legal system in taiwan, and make recommendations for the future improvement of our electronic payment Act.,third-party payment should run in compliance with it and thus consumer rights are protected, so as to make the e-commerce service model in our country more sophisticated and innovative. the legal system and industry trends for creating a more favorable business environment to those companies on internet. and hopefully enhance the development of the global electronic commerce market .

謝辭 I
摘要 II
Abstract III
目錄 V
圖表目錄 VIII
第一章 緒論 1
第一節 研究動機與目的 1
第二節 研究範圍 2
第三節 研究方法 3
第四節 論文內容概述 4
第二章 電子商務概述 7
第一節 電子商務之定義 7
第二節 電子商務之特色與優點 8
第三節 電子商務的發展階段 10
第四節 電子商務的經營模式 11
第五節 台灣電子商務發展背景與近況 13
第一項 發展背景 13
第二項 發展近況- 以Apple pay入台議題為例 16
第六節 我國電子商務相關法制 19
第三章 第三方支付概述 23
第一節 緣起 23
第二節 第三方支付之概念 24
第三節 第三方支付的特徵 26
第四節 第三方支付之類型 28
第一項 貨幣傳輸型(Money Transmitter) 28
第二項 交易履約擔保型(Internet Escrow Agent) 29
第五節 第三方支付機構營運模式 30
第一項 閘道型模式 30
第二項 自建平台模式 31
第三項 多管道模式 31
第四項 小結 31
第六節 第三方支付的起源及發展歷程 32
第一項 第三方支付的起源 32
第二項 各國第三方支付發展歷程 32
第四章 第三方支付風險及法律監理必要性 39
第一節 第三方支付產生之風險 39
第一項 消費者權益保護之問題 40
第二項 網路非法洗錢 41
第三項 信用卡套現 42
第四項 不正當競爭行為 42
第五項 沉澱資金管理風險 43
第六項 資金安全的風險問題 44
第七項 非銀行從事金流服務問題 44
第二節 第三方支付監理之必要性 47
第一項 第三方支付機構內部管控問題 48
第二項 第三方支付平台沉澱資金安全性不足 48
第三項 第三方支付交易資訊安全風險 50
第四項 第三方支付機構的資力及誠信問題 51
第五項 小結 52
第三節 第三方支付法律監理 52
第一項 第三方支付法律監理的概念 53
第二項 第三方支付法律監理的要素 53
第三項 第三方支付法律監理的類型 55
第四項 第三方支付參與主體及當事人間法律關係 55
第五項 各國第三方支付的法律監理概述 60
第五章 各國第三方支付監理立法經驗 64
第一節 美國監理模式及相關法規 64
第一項 第三方支付機構的性質 65
第二項 第三方支付准入制度 66
第三項 沉澱資金監理制度 67
第四項 消費者權益保護制度 68
第五項 洗錢及金融犯罪防治 70
第六項 風險損失責任分配 71
第二節 歐盟監理模式及相關法規 72
第一項 第三方支付機構的性質 75
第二項 第三方支付准入制度 76
第三項 沉澱資金監理制度 77
第四項 消費者權益保護制度 78
第五項 洗錢及金融犯罪防治 80
第六項 風險損失責任分配 81
第三節 中國大陸監理模式及相關法規 82
第一項 第三方支付機構的性質 85
第二項 第三方支付准入制度 85
第三項 沉澱資金監理制度 87
第四項 消費者權益保護制度 87
第五項 洗錢及金融犯罪防治 88
第六項 風險損失責任分配 90
第六章 電子支付機構管理條例之介紹與評析 94
第一節 立法目的與理念 94
第一項 立法目的 94
第二項 立法理念 95
第二節 專法內容介紹與評析 96
第一項 名詞定義與主管機關 96
第二項 規範主體與客體 97
第三項 市場准入與退場機制 100
第四項 儲值上限 103
第五項 用戶資金管理制度 104
第六項 支付款項保障制度 107
第七項 風險管理機制 108
第八項 跨境交易之規範及與境外機構或大陸機構之合作 111
第九項 工會組織及加入公會義務 112
第十項 違法罰則 112
第十一項 專法相關子法 112
第三節 小結 113
第七章 結論與建議 115
第一節 結論 115
第二節 建議 118
參考文獻 121
附件:電子支付機構管理條例條文對照表 125

參考文獻

壹、中文部分(依姓氏筆畫序)
一、中文書籍
(一) 林其青,電子商務租稅與規劃,互網科技股份有限公司,2001年5月,初版。
(二) 陳旭光,第三方支付模式研究,東北財經大學出版社,2006年版。
(三) 張瑞芬總編譯,電子商務概論,華泰文化事業股份有限公司,2012年1月,三版。
(四) 張躍勝、張春紅、魯錫杰、景麗,管理信息系統,元華文創有限公司,2015年2月,台北,初版。
(五) 欒斌、陳芷任、羅凱揚,電子商務,滄海書局,2012年2月,台北,第七版。


二、中文期刊
(一) 王文宇,金融法制與金融監理,月旦法學雜誌,第110期,2004年7月。
(二) 王文宇,網路金融的發展與法制,月旦法學雜誌,第238期,2015年3月。
(三) 王青林、陸軍、李響,國內外第三方支付市場發展實踐研究,金融電子化,第7期,2012年7月。
(四) 台灣智庫通訊傳播政策小組,人權優於智財權-封鎖境外侵權網站,台灣思想坦克季刊,第21期,2013年12月。
(五) 朱績新、章力、章亮亮,第三方支付監管的國際經驗及其啟示,中國金融,2010年,第12期。
(六) 何堅強,論金融創新與金融法律監管理念,法制與社會,2009年,第1期。
(七) 林國彬,2015年臺灣金融五法評析簡介,月旦財經法雜誌,第36期,2015年5月。
(八) 馮昌國、江欣玲,台灣第三方支付制度初探,全國律師,第19卷第2期,2015年2月。
(九) 楊崇森,美國聯邦司法部之組織與功能,軍法專刊,2010年8月,第56卷 第 4 期。
(十) 張郁芝,我國發展電子商務之現況與未來趨勢-以第三方支付為例,經濟研究,2014年6月。
(十一) 張寬海,第三方支付發展現狀與問題研究,金融與經濟,第4期,2012年4月。
(十二) 蔡宗霖,從美國PayPal經驗與歐盟支付服務指令論我國第三方支付服務之現況與未來,科技法律透析,第21卷10期,2009年。


三、學位論文
(一) 朱麗娜,美國第三方網上支付法律監管體系研究,湖南大學法律學系碩士論文,2010年5月。
(二) 吳佩文,台灣第三方支付法制化的必要性與發展思考─以美國PayPal與中國支付寶為例,中央大學產業經濟研究所碩士倫文,2014年6月。
(三) 吳艷飛,在線第三方法律監管研究,復旦大學法律學系碩士學位論文,2011年4月。
(四) 吳信璋,第三方支付法治之研究,台灣大學科技整合法律學系碩士論文,2014年。
(五) 吳賾丞,第三方支付相關法律問題之研究,世新大學法學院碩士論文,2014年7月。
(六) 范亦文,電子商務第三方支付平台Alipay(支付寶)模式於台灣的可行性分析,清華大學科技管理學院經營管理學系碩士論文,2012年6月。
(七) 翁維澤,創新的C2B集購機制之建立,逢甲大學工業工程與系統管理學研究所,2008年6月。
(八) 唐君豪,我國第三方支付專法分析與國際立法例之比較,政治大學國際經營與貿易研究所碩士論文,2015年7月。
(九) 陳金磊,網絡金龍中第三方支付及其法律規範,湖南大學法學碩士學士論文,2007年。
(十) 程喆,淺議中國第三方支付法律監管體系的建設,復旦大學法律學系碩士論文,2011年10月。
(十一) 楊渃,我國第三方支付若干法律問題研究,重慶大學法律碩士學位論文,2013年4月。
(十二) 張曉平,電子商務線上金流之研究,大同大學資訊管理學系碩士班,2011年1月。
(十三) 熊愛卿,網際網路個人資料保護之研究,台灣大學法律研究所博士論文,2000年7月。
(十四) 謝依婷,我國第三方支付規範研究,東吳大學法律學系碩士論文,2014年6月。


四、中文網路資源
(一) DIGITIMES中文網- 2012年台灣電子商務B2C網路商店調查報告
http://www.digitimes.com.tw/tw/dt/n/shwnws.asp?CnlID=10&Cat=35&id=311367#ixzz3Ni9TSeyP
(二) PayPal被控違反愛國者法案
http://www.chinaeclaw.com/show.php?contentid=399
(三) 中時電子報-第三方支付專營申請踴躍
http://www.chinatimes.com/newspapers/20151006000282-260208
(四) 中華民國電子年鑑:趨勢篇
http://ecommercetaiwantrend.blogspot.tw/2013/12/2013_6888.html
(五) 支付寶稱霸全球行動支付市場 實名制用戶數近3億
http://www.want-daily.com/portal.php?mod=view&aid=101923
(六) 支付寶錢包活躍用戶數超2.7億
http://news.mydrivers.com/1/418/418569.htm
(七) 台灣法律網-兩岸服務貿易協議之市場開放
http://www.lawtw.com/article.php?template=article_content&area=free_browse&parent_path=,1,561,&job_id=201172&article_category_id=200&article_id=118636
(八) 台灣網路資訊中心-2014年台灣寬頻使用調查報告
http://www.twnic.net.tw/download/200307/20140820e.pdf
(九) 我們需要第三方支付專法嗎?從各國相關法規看第三方支付業務發展
http://buzzorange.com/techorange/2012/06/08/taiwan-3rd-party-payment-law
(十) 金管會:行動支付取消試辦期 全面正式開辦
http://news.cnyes.com/Content/20150108/20150108224202171068111.shtml
(十一) 國家通訊傳播委員會網站
http://www.ncc.gov.tw/chinese/news_detail.aspx?site_content_sn=8&sn_f=34444
(十二) 電子商務的發展與未來
http://www.choice-design.com.tw/news/36/index.html
(十三) 經濟學人-餘額寶「危險了」
http://www.chinatimes.com/realtimenews/20140727001530-260410
(十四) 聯合財經網-第三方支付六業者准辦
http://money.udn.com/money/story/5613/1150649-%E7%AC%AC%E4%B8%89%E6%96%B9%E6%94%AF%E4%BB%98-%E5%85%AD%E6%A5%AD%E8%80%85%E5%87%86%E8%BE%A6
(十五) 歐付寶「行動支付」app上線 電子支付業者正式加入戰局。
http://www.bnext.com.tw/article/view/id/38179

五、其他
(一) 立法院第8屆第6會期第2次會議議案關係文書。
(二) 2013中華民國電子商務年鑑-電子商務法治-電子商務發展法治現狀,財團法人資訊工業策進會。


貳、外文部分
一、英文文獻(依字母筆劃序)
1. Andrés Guadamuz González, PayPal: the legal status of C2C payment systems, Computer Law & Security Review,Volume 20, Issue 4, July,2004.
2. Bott Jürgen,The Single Euro Payments Area: New Alliances Required to Tip the Market. ECRI Research Report No. 10, 7 July, 2009.
3. Carl Kaminski,Online Peer-to-Peer Payments:PayPal Primes the Pump, Will Banks Follow?, North Carolina Banking Institute Journal,volume 7, April, 2003.
4. Lawrence J. Trautman, E-commerce and Electronic Payment System Risks: Lessons from PayPal, SMU Science and Technology Law Review,volume 17, 23 October,2013.
5. OECD, Online Payment System for E Commerce,OECD Digital Economy Papers,NO.117,OECD Publishing,18 April, 2006.
6. Shawn Turner, U.S. Anti-Money Laundering Regulations: An Economic Approach to Cyberlaundering, Case Western Reserve Law Review, volume 54, 2004.


二、英文網路資源
1.Communication from the Commission to the Council and the European Parliament concerning a New Legal Framework for Payments in the Internal Market, available at
http://eurlex.europa.eu/legalcontent/EN/ALL/;ELX_SESSIONID=GB1kTSJGwZj3LTwF4Q6n6Lmnwdc5THzZlFTQRTQhDdS55Wm1dwVh!-1054038524?uri=CELEX:52003DC0718
2.Karen Jennings(2010),The New E-Money Directive in Ireland, available at
http://www.mondaq.com/x/107752/Compliance/The+New+EMoney+Directive+in+Ireland
3.PayPal: Freezing Peoples’ Accounts to Make Money, available at
https://corporatebullies.wordpress.com/2006/01/10/paypal-freezing-peoples-accounts-to-make-money/
4.User Agreement for PayPal Service, available at
https://cms.paypal.com/ch/cgi-bin/?cmd=_render-content&content_ID=ua/UserAgreement_full&locale.x=en_US

QRCODE
 
 
 
 
 
                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                               
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