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研究生:邱敏芬
研究生(外文):Min-Fen Chiu
論文名稱:零售銀行通路未來何去何從—在Bank 3.0時代
論文名稱(外文):The Future of Retail Banking Industry in Bank 3.0
指導教授:邱顯比邱顯比引用關係
口試委員:張森林李賢源
口試日期:2016-05-25
學位類別:碩士
校院名稱:國立臺灣大學
系所名稱:財務金融組
學門:商業及管理學門
學類:財務金融學類
論文種類:學術論文
論文出版年:2016
畢業學年度:104
語文別:中文
論文頁數:73
中文關鍵詞:數位金融Bank 3.0零售銀行財富管理金融科技分行通路
外文關鍵詞:Digital BankingBank 3.0Retail BankingWealth ManagementFintechBranches
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隨著高科技的發展,在新一代消費者的認知中,銀行已經由一個場域的觀念,轉化為無處不在的服務。無論是家中、辦公室,或是通勤途中,只要有網路的地方,交易無時無刻都在進行。以科技為核心策略的銀行3.0時代的來臨,不只是消費者購買金融產品的地方和方式的改變,更是銀行面臨非傳統金融機構蓬勃發展的一大挑戰。
傳統的商業銀行需要確保,新的策略可以反映新的市場特性。客戶能掌握的資訊越多,忠誠度當然也日益下降。在這個「分行消失中」的時代,商業銀行勢必透過個性化、客製化的金融服務與異業高手競爭。
然而,在這波轉型下,必定有部門,或是分行遭到裁撤,並伴隨人員的淘汰。銀行的轉型、成本的降低是我們所樂見的,但如何降低轉型過程中的傷痛,便是本文欲探討的課題。本文將探討銀行轉型與分行員工的溝通及輔導,在這數位化時代的今日,持續互榮互惠。
本研究透過問卷分析法及深度訪談法,分析台灣商業銀行轉型過程中,本土零售銀行員工的心態及期待,並深入訪談高階主管未來的決策方向,並整理台灣商業銀行不同角度推展數位化金融之過程。財富管理仍不脫離「人」的本身,因此未來在結合科技發展上,雖然有可能將服務過程科技化,但只有人才能了解人的問題,並不會仰賴機器來解決人的問題。期盼透過本研究發現之成果,將可成為提供銀行在職人員在銀行3.0時代,自身因應策略之重要參考。



With the advanced technology development, banks are no longer physical and fixed locations. With the network, people can do transactions every time and everywhere. In the new era of Bank 3.0, not only consumers need to change their consumption habits, but banks need to change their strategies to deal with more challenges.

However, the more information customers can receive, the more the loyalty declines. Traditional banks should ensure their innovative strategies could grasp the new market trends. Banks must be equipped with customized financial services so to stand out other competitors and to avoid elimination.

However, some branches and departments must be eliminated under this trend, and so do some employees. We would like to see the banking transformation and the cost reduction. But at the same time, we still need to figure out how to reduce the pain during process, which is the subject of this thesis. This article will explore the communication and counseling between banking management and executives -- how they continue bringing prosperity to each other in this era.

Through questionnaire analysis and in-depth interviews, this study analyzes the attitudes and expectations of local retail banking staffs, and the future strategies of executives. Wealth management is still not out of "people" things. That is to say, even though the whole transaction system might be digitalized, banks still need people, rather than robotics, to solve human’s problems. Therefore, this study suggests business model and strategies as an example for banking executives in the era of Banking 3.0.


目錄
口試委員審定書 ii
誌謝 iii
中文摘要 iv
英文摘要 v
目錄 vii
圖目錄 ix
表目錄 x
第一章 緒論 1
第一節 研究背景與動機 1
第二節 研究目的 3
第三節 研究架構 3
第四節 研究方法 5
第五節 研究流程 6
第二章 文獻探討 8
第一節 台灣零售銀行發展簡史 8
第二節 台灣金融轉型的過程 13
第三節 台灣財富管理業務的演變 15
第四節 數位金融時代(Fintech)下台灣財富管理業務發展 17
第三章 問卷調查與分析 21
第一節 個案公司財富管理業務介紹 21
第二節 問卷內容及架構 23
第三節 問卷調查與分析 23
第四章 深度訪談及分析 38
第一節 深度訪談法 38
第二節 訪談動機 39
第三節 訪問對象 39
第四節 訪談過程 40
第五節 研究發現與討論 41
第五章 結論與建議 48
第一節 研究結論 48
第二節 研究貢獻 49
第三節 研究限制與建議 49
參考文獻 51
附錄 53










圖目錄
圖1-1互聯網金融的典型業務模式 2
圖1-2 研究架構圖 4
圖1-3 研究流程圖 7
圖2-1 數位金融Bank 3.0發展四階段 17





















表目錄
表2-1 日治時期台灣金融發展 8
表2-2 光復時期台灣金融發展 10
表2-3 光復後期(1980年至今)台灣金融發展 12
表2-4 各類金融機構設立家數 13
表3-1台灣銀行分行經理人員對數位化金融評估之調查架構表 23
表3-2 問卷發放方式與範圍 24
表3-3 樣本敘述統計 26
表4-1 訪問對象 40



一、中文文獻
1.《銀行,消失中…70萬金融人員怎麼辦?》,財訊雙週刊,2015年07月30日
2.Brett King (2013), Bank 3.0 — 銀行轉型未來式,譯者:孫一仕,施祖琪,蕭俊傑
3.黃慧珠(2014)。IBM總經理月訊。財富管理走出去、虛擬財富管理。
4.吳欣展、邱光輝 (2013)。迎向數位金融之財富管理發展策略探討-以個案銀行為例。台北大學企業管理學系碩士論文。
5.耿順芬 (2008)。台灣金融產業「財富管理」市場發展契機與策略之探討。台北大學國際財務金融碩士在職專班論文。
6.劉怡廷(2005)。分行通路規劃對我國銀行財富管理業務績效之探討。國立政治大學金融系碩士論文。
7.許振明(2004)。台灣金融發展歷程。
8.陳介英。台灣金融產業的結構轉型與社會大眾金融關係的變遷
9.吳欣展。迎向數位金融之財富管理發展策略探討-以個案銀行為例
10.陳一姍、盧沛樺、李映昕(2016)。全台80萬金融人 不變身就淘汰。天下雜誌590期
11.黃欣(2016)。世界經濟論壇:金融科技正當紅 大型投行也競相追逐。鉅亨網新聞(2016.01.25)
12.齊克用、李宜豐、余仁弘、王儷玲(2007)。高淨值客戶之財富管理。台北市: 財團法人台灣金融研訓院
13.李紀珠(2002)。台灣開放民營銀行設立之經驗與展望。財團法人國家政策研究基金會,國改政策報告。
14.林容竹、屈立楷、林澍典、梁亦鴻(2015)。財富管理:基礎入門與案例實作。
15.理財周刊735期(2014) 。

二、英文文獻
1.Gauthier Vincent, Rohit Gera, Robert Berini (2014), Digital disruption in Wealth Management
2.Aala Santhosh Reddy (2014), Asian Private Banks: How to Embrace Digital Transformation. cognizant reports
三、網站及媒體資料
1.中國信託銀行官網。
網址:http://www.ctbcholding.com/abo_intro.html
2.台新銀行官網。
網址:https://www.taishinbank.com.tw/TS/TS09/TS0901/TS090101/index.htm
3.玉山銀行官網。
網址:https://www.esunbank.com.tw/bank/about
4.台北富邦銀行官網。
網址:https://www.fubon.com/bank/about/about01.html?show=m15
5.PwC第17期全球CEO年度調查。網址:
http://www.pwccn.com/webmedia/doc/635285854156456353_annual_global_ceo_survey_17th_bcm_chi.pdf
6.Brent Beardsley, Daniel Kessler, Matthias Naumann, Neil Pardasani, and Jürgen Rogg. Overcoming the Digital Dilemma in Wealth Management.
Website: https://www.bcgperspectives.com/content/articles/digital_economy_technology_strategy_overcoming_digital_dilemma_wealth_management/
7.Peter Schramme, Private Banking in the Era of “Digital Wealth”.
Website: http://internationalbanker.com/banking/private-banking-era-digital-wealth/




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