臺灣博碩士論文加值系統

根據H2 Ventures & KPMG聯合推出的「2016年FinTech 100金融科技創新者」報告，全球百大金融科技公司，包括來自美洲的35家公司，歐洲、中東與非洲區域的28家公司，英國的13家公司，以及亞太區的24家公司，大陸的螞蟻金服，名列50大成熟金融科技公司之首。本文試就網路外部效應、贏者全拿理論與進入壁壘、大數據分析、物聯網、區塊鏈等理論，解釋在網路平台效應下，當新創企業(start-ups)融合了finance與technology之後，產生猶如變形金剛般的FinTech，如何利用它在支付、借貸、保險、籌資帶來破壞式創新，創造更多比傳統金融業者更好、更全面的客戶體驗。即便我國金融科技的發展起步較晚，隨著時代演進，未來Fintech的破壞式創新將會跨越國界，改變消費行為、商業模式與產業結構。據統計2015年全球金融科技的投資金額已高達220億美元並且預計還會大幅增加，這個龐大數字背後所隱含的成長力量勢將令人瞠目結舌。
本研究透過分析主要國家Fintech創新模式，例如：美國PayPal、中國支付寶、微信支付、美國Lending Club、中國平安陸金所、以色列OurCrowd、美國AngelList以及中國開放性綜合金融服務平台螞蟻金服等，預測個案傳統商業銀行可能遭受的衝擊，及如何面對互聯網結合大數據、人工智慧、行動裝置、雲端計算產生的新營運模式與生態系，配合國家「金融科技發展政策白皮書」最高政策規畫，從訂定策略藍圖、優化既有服務、培訓科技專業、善用累積的客戶資料自我轉型升級的過程中，克服資訊系統老舊與新技術欠缺的弱勢，利用傳統銀行積累的品牌效應、客戶關係以及對監管熟悉的優勢與Fintech業者以合作取代競爭，透過銀行專注於核心業務，金融科技業者根據銀行的資料，開發新的金融服務的合作模式，將可創造銀行、科技公司及客戶最大的效益。

According to the " The World’s 100 Leading Fintech Innovators For 2016 " announced by H2 Ventures & KPMG, among the top 100 FinTech companies, 35 are from EMEA region, 13 from UK, and 24 from Aisa pacific, while Ant Financial Services Group (an affiliate company of the Chinese Alibaba Group) from China is ranked first of the 50 established global Fintech companies. Various theories including network externality (network effect), winner-take-all, barriers to entry, Internet of Things (IoT), block chain, etc. were adopted in this paper, trying to explain how the disruptive innovative Fintech is utilized by start-up companies to provide better and more comprehensive customer experiences than conventional financial institutes in terms of paying, lending, insurance and financing. Despite Fintech development in Taiwan started later than other countries, it is believed that with advancing technological evolution, disruptive innovative Fintech is going to be cross-border and to change consuming behaviors, commercial models and industrial structures in the future. It is estimated that in 2015, up to USD 22 Billion has been invested in Fintech globally, and this figure is going to grow substantially, the potential of such industry is expected to be phenomenal.

　　Several cases of Fintech innovations in major countries (e.g. Paypal ,Lending Club and AngelList from USA, Alipay, Wechat Payment, Lufax and Ant Financial Services from China and finally OurCrowd from Israel) are analyzed to gauge the potential impact Fintech has on a selected Taiwanese conventional commercial bank and how is it going to cope with the new business operating model/habitat generated by the combination of Internet, Big data, Artificial Intelligence, mobile devices and cloud computing. Also, to understand how to overcome the disadvantages of the lack of advanced information technology, and instead of competing, to work with Fintech providers through harnessing the branding halo effect, customer relationships and familiarity of local financial supervision of conventional bank in Taiwan. Such collaboration can be done in accordance the National Fintech Development Strategy White Paper, through the transitional process of strategizing, service optimization, professional technological training and customer data utilization. A win-win synergy can therefore be achieved for banks, Fintech providers and customers when banks specialize in core banking business while Fintech providers concentrate on development of new financial services based on the information supplied by banks.

論文審定書 i
誌　謝 ii
摘　要 iii
Abstract iv
目　錄 vi
圖　次 vii
表　次 ix
第一章　緒論 1
第一節　研究背景與動機 1
第二節　研究目的 3
第三節　研究流程 4
第四節　研究架構 5
第二章　文獻探討 6
第一節　二八定律（80/20 rule）與長尾理論（The long tail） 6
第二節　網路外部效應（Network Externalities） 8
第三節　贏者全拿理論 （Winner-take-all market）與進入壁壘（Barriers to entry） 9
第四節 大數據（Big Data）分析 11
第五節　物聯網（IOT） 13
第六節 區塊鏈（Block chain） 15
第三章　研究方法 17
第四章　現況分析 18
第一節　金融科技(Fintech)崛起背景 18
第二節　金融科技與傳統銀行商業模式之比較 20
第三節　Fintech在金融領域應用實例 32
第四節　Fintech對傳統商業銀行業務之衝擊 51
第五節　個案銀行金融科技發展現況 54
第五章　結論與建議 59
參考文獻 62
附錄--專家訪談重點彙整 67

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