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研究生:柯雅玲
研究生(外文):Ya-Ling Ko
論文名稱:保險詐欺之研究
論文名稱(外文):A Study on Insurance Fraud
指導教授:劉宗榮劉宗榮引用關係
指導教授(外文):Tsung-Jung Liu
口試日期:2017-07-26
學位類別:碩士
校院名稱:國立臺灣大學
系所名稱:科際整合法律學研究所
學門:法律學門
學類:專業法律學類
論文種類:學術論文
論文出版年:2017
畢業學年度:105
語文別:中文
論文頁數:99
中文關鍵詞:保險詐欺道德危險最大善意原則告知義務複保險重大事由終止權
外文關鍵詞:insurance fraudmoral hazardutmost good faithduty of disclosuredouble insurancecancellation on material grounds
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隨著現代社會對於保險制度之依存度日漸提高,保險制度之穩定對於個人、家庭及社會均非常重要,由於保險詐欺除了侵蝕保險制度之穩固外,常伴隨著嚴重性或高或低之刑事犯罪,各國莫不致力於防制保險詐欺。日本與英國分別於2008及2015年修訂其保險法,對於防範保險詐欺均有特別規定,而我國至今仍未有相關規定。
本文會先檢視目前我國防制保險詐欺之現況,從法律規範層次、行政管理層次、保險業界層次切入,探討目前我國防制保險詐欺之有效性及缺失;次介紹日本與英國之保險法對於保險詐欺之特別規定;再討論若我國不修法,能否透過保單條款約定終止權之方式來達到防制保險詐欺之目的;最後提出結論及修法建議。希望本文的討論能夠作為將來修正相關法律之參考。
With the increasing dependence of the modern society on the insurance system, the stability of the insurance system is very important for the individual, the family, and the society. Every country is committed to the prevention of insurance fraud because it not only damages the stability of the insurance system but also is accompanied by criminal offences frequently. In 2008 and 2015, Japan and the United Kingdom enacted new insurance law including special provisions to solve insurance fraud. However, Taiwan has not yet enacted provisions like those.
To begin with, this paper will introduce the current situation of anti-insurance fraud in Taiwan from these three aspects: legislative level, administrative level and the insurance industry. Then, this paper will introduce the Japanese and British insurance law relates to anti-insurance fraud. Furthermore, can the insurer terminate the contract when the policyholder, the insured, or the beneficiary commits insurance fraud if there are such terms in the insurance policy? Finally, this paper will draw some conclusions and give some advice. It is hoped that the discussion in this article will serve as a reference for future amendments to the relevant law.
第一章 緒論 1
第一節 研究動機與目的 1
第一項 研究動機 1
第二項 研究目的 7
第二節 研究方法與範圍 8
第三節 章節架構 8
第二章 保險詐欺之意義與類型 10
第一節 保險詐欺之意義 10
第一項 刑法第339條詐欺罪 10
第二項 學者見解 12
第三項 本文見解 14
第四項 保險詐欺與刑法第339條詐欺罪之區辨 15
第二節 保險詐欺之類型 16
第三章 我國防制保險詐欺現況 18
第一節 法制面 18
第一項 保險法 18
第一款 故意不賠 19
第二款 複保險 20
第一目 複保險之分類與效果 20
第二目 人身保險有無複保險之適用 20
第三目 實支實付型醫療費用保險副本理賠問題 22
第三款 據實說明義務/告知義務 24
第一目 民國104年保險法第64條第2項修正後之影響 24
第二目 保險法第64條第2項但書因果關係抗辯 29
第三目 保險法第64條第3項除斥期間 33
第四目 小結—保險法第64條與保險詐欺之關係 37
第四款 超額保險 38
第二項 民法 39
第一款 撤銷受詐欺之意思表示 39
第二款 權利濫用之禁止及誠信原則 43
第三項 刑法 48
第二節 行政面 49
第一項 行政院金融監督管理委員會 49
第一款 保險通報機制 50
第二款 財務核保機制與生調標準 53
第二項 財團法人保險犯罪防制中心 54
第一款 設立背景 55
第二款 業務目標 55
第三款 目前作法之侷限 56
第三節 保險業者 57
第一項 使用大數據協助理賠 57
第二項 由保險業者擔任保險詐欺防制者之侷限 58
第四節 小結—我國防制保險詐欺之缺失 58
第四章 日本與英國保險法修正之介紹 62
第一節 日本法 62
第一項 重大事由之類型 62
第二項 重大事由終止權之法律效果 64
第二節 英國法 66
第一項 詐欺性請求類型(fraudulent claim) 67
第二項 詐欺性請求法律效果 69
第三節 小結 72
第五章 以保單條款約定終止權之可行性 74
第一節 保險實務現況 74
第二節 以保單條款約定終止權可能遭遇之問題 77
第一項 基本條款與特約條款 77
第一款 基本條款與特約條款之定義 77
第二款 違反特約條款之效果 81
第三款 保險契約條款之效力規制 82
第一目 絕對強制規定與相對強制規定 82
第二目 定型化契約條款之內容控制 83
第三節 綜合分析 84
第六章 結論及修法建議 88
參考文獻 94
一、中文文獻
(一)專書
1.王澤鑑(2000)。《民法總則》,增訂版。台北:王慕華。
2.甘添貴(2000)。《體系刑法各論(第二卷)》。台北:自刊。
3.江朝國(2002)。《保險法規彙編》,初版。台北:元照。
4.江朝國(2009)。《保險法基礎理論》,五版。台北:瑞興。
5.汪信君、廖世昌(2015)。《保險法理論與實務》,三版,頁16。台北:元照。
6.林山田(1987)。《經濟犯罪與經濟刑法》,再版。台北:自刊。
7.林山田(1989)。《刑法特論(上)》。台北:三民。
8.林山田(2005)。《刑法通論(上冊)》,增訂九版。台北:自刊。
9.周愫嫻(2006)。《保險詐欺入罪化可行性之研究》。台北:行政院金融監督管理委員會保險局。
10.施文森(2013)。《保險法論文(第三集)》。台北:元照。
11.陳雲中(2002)。《保險學》,五版。台北:五南。
12.葉啟洲(2015)。《保險法實例研習》,四版。台北:元照。
13.劉宗榮(2011)。《新保險法-保險契約法的理論與實務》,二版。台北:自刊。
14.劉宗榮、姚志明(2014)。《民法(財產法篇:總則、債、物權)》。新北:國立空中大學。
(二)期刊論文
1.江朝國(2000)。〈保險法第六十四條據實說明告知義務之探討--以第六十四條第三項二年除斥期間之適用為中心〉,《法令月刊》,第51卷第10期,頁431-446。
2.汪信君(2012),〈保險契約存續期間違反誠信原則行為之規範與契約效力〉,《月旦法學教室》,第113期,頁30-32。
3.汪信君(2015),〈保險詐欺與契約效力--日本與英國保險法制之發展〉,《月旦法學雜誌》,第242期,頁150-172。
4.陳炫宇(2014)。〈英日保險詐欺索賠法制比較研究─兼評我國保險法相關建議修正條文〉,《東吳法律學報》,26卷2期,頁105-148。
5.現代保險教育事務基金會保險消費者服務中心(2017)。〈焦慮症未告知醫療險被解約合理嗎?〉,《現代保險健康理財雜誌》,第338期,頁122-123。
6.葉啟洲(2011)。〈拖延申請保險給付與權利濫用/高院99保險上更(一)4〉,《台灣法學雜誌》,182期,頁177-181。
7.葉啟洲(2013)。〈肇事逃逸之免責條款、隱藏性義務與保險人之說明義務〉,《台灣法學雜誌》,229期,頁165-170。
8.葉啟洲(2014)。〈簡易人壽保險中要保人之告知義務與保險人解除權之除斥期間—臺灣高等法院高雄分院103年度保險上易字第4號評析〉,《保險專刊》,第30卷第4期,頁403-418。
9.饒瑞正(2002)。〈保險法最大善意原則之辨正〉,《月旦法學雜誌》,第89期,頁153-174。
10.饒瑞正(2003)。〈論保險契約之特約條款及其內容之控制〉,《月旦法學雜誌》,94期,頁105-129。
(三)學位論文
1.陳添壽(2008)。《強制汽車責任保險保險詐欺防制之研究》,國立政治大學經營管理碩士學程風險管理與保險學組碩士論文(未出版),台北。
2.陳炫宇(2013)。《保險詐欺防範法制之研究-以人身保險為中心》,國立中正大學法律系碩士論文(未出版),嘉義。
3.張雍制(1998)。《經濟詐欺的規範與偵查研究》,中央警察大學警政研究所碩士論文(未出版),桃園。
4.鄭丰宓(1996)。《論保險詐欺之刑事責任》,國立中興大學法律學研究所碩士論文(未出版),台中。
5.潘穩中(2013)。《從保險契約法之觀點論保險詐欺之防制》,國立臺灣大學法律學研究所碩士論文(未出版),台北。
6.簡美惠(2003)。《從我國法院判決論保險詐欺之態樣、成因、特徵與防制之道》,國立臺灣大學法律學研究所碩士論文(未出版),台北。
(四)網路資源
1.中華民國保險代理人商業同業公會網站,網址http://www.ciaa.org.tw/pages/HotNewsDetail_04.aspx?PKID=20150603000004。
2.立法院公報,第81卷第29期院會紀錄、第104卷第11期院會紀錄,可於立法院公報影像系統查詢,網址http://lis.ly.gov.tw/lgqrc/lgqrkm?@11^1284439749^110^^^9^1@@1763966108

3.李欣宜(2015),一次搞懂大數據(上),《數位時代》,第251期。可於數位時代網站查詢,網址https://www.bnext.com.tw/article/35807/bn-2015-03-31-151014-36。
4.法源法律網,網址http://www.lawbank.com.tw/。
5.金融監督管理委員會103年10月9日金管保壽字第10302551560號函,參金融監督管理委員會網站,網址http://law.fsc.gov.tw/law/NewsContent.aspx?id=5045。
6.財團法人保險犯罪防制中心網站,網址http://www.iafi.org.tw/GoWeb/include/index.php。
7.「國泰人壽真全方位傷害保險要保書」;泰安產險「汽車貨物運送人責任保險條款」第12條;「兆豐產物汽車旅客責任保險條款」第6條;「兆豐產物汽車雇主責任保險條款-營業用」第6條;「兆豐產物汽車經銷商綜合保險-竊盜損失險條款(自用)」第6條;「明台產物限額車對車碰撞損失保險條款」第10條。可於保險事業發展中心網站查詢,網址http://insprod.tii.org.tw/database/insurance/detailList.asp?productId=204211MZ1A0H021A11Z10000000。
二、日文文獻
(一)專書
1.木下孝治(2003),損害保險金詐取目的の事故招致を理由とする重大事由解除,保險事例研究会レポート182号。轉引自潘穩中(2013)。《從保險契約法之觀點論保險詐欺之防制》,國立臺灣大學法律學研究所碩士論文(未出版),台北。
2.甘利公人(2005),生命保險約款の重大事由による解除權(2),生命保險論集第148號。轉引自潘穩中(2013)。《從保險契約法之觀點論保險詐欺之防制》,國立臺灣大學法律學研究所碩士論文(未出版),台北。
3.竹濱修、木下孝治、新井修司編(2009)。《保険法改正の論点》,法律文化社。轉引自潘穩中(2013)。《從保險契約法之觀點論保險詐欺之防制》,國立臺灣大學法律學研究所碩士論文(未出版),台北。
4.荻本修編(2009)。《一問一答保險法》,商事法務。轉引自潘穩中(2013)。《從保險契約法之觀點論保險詐欺之防制》,國立臺灣大學法律學研究所碩士論文(未出版),台北。
5.福田彌夫、古笛惠子編(2008),逐條解說改正保險法,株氏会社ぎょうせい。轉引自潘穩中(2013)。《從保險契約法之觀點論保險詐欺之防制》,國立臺灣大學法律學研究所碩士論文(未出版),台北。
(二)網路資源
1.法制審議委員會保險法部会,第21次會議,會議用資料,http://www.moj.go.jp/content/000012386.pdf。轉引自潘穩中(2013)。《從保險契約法之觀點論保險詐欺之防制》,國立臺灣大學法律學研究所碩士論文(未出版),台北。
2.保険法の見直しに関する中間試案の補足説明,http://search.e-gov.go.jp/servlet/PcmFileDownload?seqNo=0000028430。轉引自潘穩中(2013)。《從保險契約法之觀點論保險詐欺之防制》,國立臺灣大學法律學研究所碩士論文(未出版),台北。
三、英文文獻
(一)期刊論文
1.Aysegul Bugra and Rob Merkin, “Fraud” and Fraudulent Claims (2012), 125 Journal of the British Insurance Law Association, 3-22.
(二)網路資源
1.Law Commission & Scottish Law Commission, Insurance Contract Law: Business Disclosure; Warranties; Insurers’ Remedies for Fraudulent Claims; and Late Payment, Law Com No 353/ Scot Law Com No 238 (July 2014), http://www.lawcom.gov.uk/project/insurance-contract-law-business-disclosure-warranties-insurers-remedies-for-fraudulent-claims-and-late-payment/#related.
2.Law Commission & Scottish Law Commission, Reforming Insurance Contract Law, Issues Paper 7: The Insured’s Post-Contract Duty of Good Faith (July 2010), http://www.lawcom.gov.uk/wp-content/uploads/2015/06/ICL7_Insureds_Duty_of_Good_Faith.pdf.
3.The International Association of Insurance Supervisors (IAIS) ,Nov. 2015, Insurance Core Principles, https://www.iaisweb.org/page/supervisory-material/insurance-core-principles.
QRCODE
 
 
 
 
 
                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                               
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