臺灣博碩士論文加值系統

近幾年長年期健康險損率，隨保單年度經過而有上升趨勢，原因不外乎有部分不肖行為人，藉由特定保險事故向保險人投保並詐領保險金，惟以隱匿掩蓋或偽造資料訊息方式向保險人詐領保險金的研究說理並不充分，故本文認為此一議題仍有研究及釐清爭議的必要。
本文以保險法第64條據實說明義務為核心，討論以隱匿掩蓋或偽造資料訊息方式向保險人詐領保險金，適用刑法普通詐欺罪所生疑義，並肯認刑法詐欺罪無法解決道德風險之前提下，從保險契約關係之角度，按現行法規提出善用保險法第68條第2項特約訂定、利用內部核保規則對要保人加費、函釋處理人身保險要保書示範內容及注意事項等方式，來解決問題。

In recent years, the long-term health insurance loss rate up. The main reason is that the people insured the insurer with insurance accident and fraudulently obtained the insurance money.
This thesis is based on duty of disclosure, from the perspective of the insurance contract relationship. In a hope to serve as a reference for the insurance company.

目錄


第一章 緒論 1
第一節 研究動機與目的 1
第二節 研究方法 3
第三節 研究範圍及架構 4
第四節 研究限制 7
第二章 保險詐欺概說 8
第一節 保險詐欺之意義 8
第一項 保險學領域的定義 8
第二項 刑事實體法領域的定義 9
第三項 保險學與刑事實體法交錯的定義方式 10
第四項 本文見解 10
第二節 從行為態樣分類保險詐欺之類型 11
第一項 歸整學說的行為態樣三分類法 11
第二項 實務個案的行為態樣三分類法 12
第三項 本文見解 15
第三節 附論：保險詐欺特別立法必要性之探討 16
第三章 健康保險中既往症之概述 24
第一節 既往症之定義 24
第一項 保險法第127條之規定 25
第二項 保險單示範條款之規定 25
第二節 既往症發生時點之認定 27
第一項 既往症發生於保單核保歷程的認定時點 27
第二項 既往症發生於保單理賠歷程的認定時點 33
第三節 既往症事例可能涉及到之刑法詐欺罪及保險契約效力問題 41
第四章 既往症對於保險法上契約效力之影響 44
第一節 據實說明義務之意義 44
第二節 據實說明義務之要件 46
第三節 既往症與違反據實說明義務間之關聯 54
第四節 據實說明義務適用既往症事例所遭遇之難題 56
第一項 保險法解除權與民法撤銷權之競合 56
第二項 解約權與因果關係 59
第三項 保險法第64條第1項書面詢問事項 68
第四項 主、附約據實說明義務違反之解釋 68
第五章 既往症與刑法詐欺罪之關係 71
第一節 客觀構成要件要素概說 71
第二節 客觀構成要件要素適用疑義之分析 72
第一項 施行構成要件要素是否有行為主體之限制 72
第二項 行為客體是否為保險人給付之財產 72
第三項 未告知既往症是否屬詐術之行使 73
第四項 未告知既往症是否陷於錯誤 83
第五項 因既往症事例保險人為財產處分是否具處分意思 85
第六項 以既往症向保險人施詐保險人是否具財產損害 86
第二節 既往症論以普通詐欺罪著手時點判斷的難題 97
第三節 既往症論以普通詐欺罪既遂時點判斷的難題 99
第六章 結論與建議 100
第一節 前文提要 100
第二節 結論 101
第一項 刑事實體法方面 101
第二項 保險法方面 103
第三節 建議 104
參考文獻 105
附件一 住院醫療費用保險單示範條款（日額型）
附件二 住院醫療費用保險單示範條款(實支實付型)
附件三 人壽保險投保人須知
附件四 保險業務員管理規則
附件五 人身保險要保書示範內容及注意事項

壹、中文文獻
一、書籍(依姓氏筆畫排序)
1.John R. Ingrisano & Corinne M, Ingrisano著；陳彩稚譯，保險字典，廣場文化出版事業有限公司，1999年6月。
2.王正偉等人修訂，人身保險理賠實務，財團法人保險事業發展中心，2015年6月修訂1版。
3.王皇玉，刑法總則，新學林出版股份有限公司，2016年2版1刷。
4.甘添貴，刑法上之重要理念，瑞興圖書股份有限公司，1996年6月初版。
5.甘添貴，刑法各論(上)，三民書局股份有限公司，2009年。
6.甘添貴，體系刑法各論(第二卷)，自版，2004年2月修訂版。
7.甘添貴，體系刑法各論（第二卷），瑞興圖書股份有限公司，2000年4月。
8.江朝國，保險法基礎理論，瑞興圖書股份有限公司，2012年3月5版再刷。
9.吳信華，憲法釋論，三民書局股份有限公司，2015年修訂2版1刷。
10.呂廣盛等5人，保險實務概要-壽險篇，保險事業發展中心，100年4月初版。
11.呂廣聖，人身保險核保與理賠，三民書局股份有限公司，2014年4月。
12.呂廣聖，壽險核保經驗判讀，自版，2012年1月6版。
13.李惠宗，憲法要義，元照出版有限公司，2009年5版1刷。
14.汪信君、廖世昌，保險法理論與實務，元照出版公司，2006年9月。
15.林山田，刑法各罪論 (上)，自版，2006年。
16.林山田，經濟犯罪與經濟刑法，三民書局股份有限公司，1987年5月。
17.林東茂，一個知識上的刑法學思考，頁213，五南出版社，2007年10月3版1刷。
18.林東茂，刑法綜覽，一品文化出版社，2012年。
19.林誠二，民法總則新解體系化解說(上)，瑞興圖書股份有限公司，2012年2月3版1刷。
20.施啟揚，民法總則，自版，2014年8版5刷。
21.凌氤寶、康裕民、陳森松，保險學：理論與實務，華泰文化，2012年7版。
22.陳子平，刑法各論(上)，元照出版公司，2013年。
23.陳志龍，人性尊嚴與刑法體系入門，自版，1992年初版。
24.陳彩稚，保險學，三民書局股份有限公司，2012年9月增訂3版1刷。
25.陳愛娥，司法院大法官會議解釋中財產概念之演變，憲法解釋之理論與實務， 1998年。
26.曾淑瑜，刑法分則實例研習-個人法益之保護，三民書局股份有限公司，2010年6月修訂2版1刷。
27.黃榮堅，刑法問題與利益思考，元照出版有限公司，1999年9月初版1刷。
28.葉啟洲，保險法判決案例研析(二)，論健康保險之保前疾病、追溯保險與被保險人之善意－相關實務見解綜合評析，元照出版有限公司，2009年10月。
29.葉啟洲，保險法實例研習，元照出版公司，2015年。
30.管歐，法學緒論，五南圖書出版公司，2007年12月。
31.劉宗榮，新保險法：保險契約法的理論與實務，自版，2011年2版。
32.劉振鯤，圖解保險法入門，元照出版公司，2015年9月初版1刷。
33.鄭鎮樑，保險學原理精華版，五南圖書出版公司，2014年10月4版1刷。
34.盧映潔，刑法分則新論，新學林出版股份有限公司，2012年5版1刷。
二、專書論文(依姓氏筆畫排序)
1.江朝國，論我國保險法第64條據實說明義務之規定-以對價平衡之概念，保險法論文集(一)，1997年。
2.何思湘，保險法第64條有關據實說明義務之研究，立法院法制局專題研究，2010年。
3.周愫嫻、張耀中，各國保險詐欺犯罪管制政策之比較研究，刑事政策與犯罪研究論文集9，法務部司法官學院，1996年。
三、期刊(依姓氏筆畫排序)
1.Claus Roxin著，許絲捷譯，法益討論的新發展，月旦法學雜誌，第211期，2012年。
2.Lothar Kuhlen著，許恆達譯，全球風險社會中的食品安全刑法，高大法學論叢，第10卷，第2期，2015年3月。
3.王梅英、林鈺雄，從被害者學談刑法詐欺罪，月旦法學雜誌，第15期，1998年4月。
4.王麗真，保險告知義務之淺談，台一顧問通訊，第173期， 2014年4月。
5.古承宗，風險社會與現代刑法的象徵性，技法學評論，第10卷，第1期，2013年6月。
6.江朝國，主附約、據實說明義務與因果關係抗辯─評桃園地方法院101年度保險字第17號判決，月旦裁判時報，第50期，2016年8月。
7.江朝國，保險契約條款解釋原則，月旦法學教室，第75期， 2009年1月。
8.江朝國，健康檢查與據實說明義務之關係，月旦法學教室，第137期，2014年3月。
9.江朝國，對價平衡原則介入契約自由之界線－善意複保險危險發生後不得請求保費返還，台灣法學雜誌，165期，2010年12月。
10.江朝國，據實說明義務之主觀要件，月旦法學教室，第162期， 2016年4月。
11.吳秋蓉，既往症的保險糾紛--沒看過醫生也叫既往症，現代保險，第177期， 2003年9月。
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16.汪信君，告知義務因果關係不存在抗辯與保險契約效力，月旦法學雜誌，第244期，2015年9月。
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32.許慧如，論健康保險中「等待期間」之約定，萬國法律，第183期， 2012年6月。
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35.曾淑瑜，騙人不一定成立詐欺罪，台灣法學雜誌，第225期，2013年6月。
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38.葉啟洲，主動給付保險金、附約之效力依附條款與誠信原則－臺灣高等法院101年度保險上自地6號民事判決評釋，法令月刊，第65卷，第10期，2014年10月。
39.廖晉賦，「懷疑」是否構成詐欺罪之「陷於錯誤」－以「被害者學理論」為中心，刑事法雜誌，第53卷第3期，2009年6月。
40.劉宗榮，論違背據實說明義務之解除權與意思表示詐欺之撤銷權－最高法院八十六年台上字第二一一三號判例之檢討，月旦法學雜誌， 2002年2月。
41.蔡聖偉，所有權犯罪與侵害整體財產之犯罪(下)，月旦法學教室，第70期， 2008年8月。
42.蔡維音，財產權之保護內涵與釋義學結構，成大法學，第11期， 2006年6月。
四、研討會(依姓氏筆畫排序)
吳耀宗，詐欺罪詐術行使之解析，「刑法對於財產的保護國際學術研
討會」，台灣刑事法學會、警察大學法律學系、台灣法學會刑事法委
員會，桃園，2008年9月26日。
五、碩博士論文(依姓氏筆畫排序)
1.呂秉翰，刑法上詐術概念之概念-構成要件類型之體系分析，東海大學法研所碩士論文，2011年。
2.李善同，論危險犯與處罰前置之刑事立法，中央警察大學法律學研究所碩士論文，2014年。
3.林國豐，保險與刑法之交錯-保險詐欺之研究，政治大學法學院碩士論文，2011年。
4.洪均暢，保險詐欺之詮釋與適用，東吳大學法律研究所碩士論文，2008年。
5.張天一，刑法上之財產概念-探索財產犯罪之體系架構，輔仁大學法律學系博士論文， 2007年7月。
6.張訓敏，保險詐欺之研究，中國文化大學法律學研究所碩士論文，2008年。
7.莊浚銘，醫療保險逆選擇問題之實證研究，中興大學應用經濟學系所碩士論文，2015年。
8.陳盈穎，刑法詐術意涵之研究，東海大學法研所碩士論文，2008年。
9.陳添壽，強制汽車責任保險保險詐欺防制之研究，國立政治大學商學院經營管理碩士學程風險管理與保險學組碩士論文，2008年。
10.劉文賓，詐欺罪構成要件之探討，中正大學法研所碩士論文，2016年。
11.潘穩中，從保險契約法之觀點論保險詐欺之防制，臺灣大學法研所碩士論文，2012年。
12.蔡婷潔，論不作為詐欺-以違法契約為中心，輔仁大學法研所碩士論文，2011年。
13.鄭丰宓，論保險詐欺之刑事責任，中興大學法律學研究所碩士論文，1996年。
14.蕭俊龍，經濟犯罪之研究－以保險詐欺為中心，東吳大學法律研究所碩士論文，2008年。
15.簡美慧，從我國法院判決論保險詐欺態樣、成因、特徵與防制之道，臺灣大學法律學研 究碩士論文，2002年。
16.魏千峰，財產權之基本理論研究－以國家與人民之關係為限，政治大學法律學系博士論文，1999年。

六、立法院公報
立法院公報，第104卷，第11期，院會紀錄。
七、大法官會議解釋
1.大法官會議解釋第213號解釋文。
2.大法官會議解釋第216號解釋文。
3.大法官會議解釋第292號解釋文。
4.大法官會議解釋第304號解釋文。
5.大法官會議解釋第312號解釋理由書。
6.大法官會議解釋第353號解釋文。
7.大法官會議解釋第358號解釋文。
8.大法官會議解釋第370號解釋文。
9.大法官會議解釋第374號解釋文。
10.大法官會議解釋第400號解釋文。
11.大法官會議解釋第406號解釋文。
12.大法官會議解釋第596號解釋理由書。
八、司法裁判
(一) 民事裁判
1.最高法院23 年上字第3968 號 民事判例。
2.最高法院82年度台上字第279號民事判決。
3.最高法院86年台上字第2113號民事判決。
4.最高法院86年台上字第2161號民事判決。
5.最高法院86年度台上字第2278號民事判決。
6.最高法院88年台上字第2212號民事判決。
7.最高法院90年度台上字第89號民事判決。
8.最高法院92年台上字第1761號民事判決。
9.最高法院93年台上字第2468 號民事判決。
10.最高法院94年台上字第1348號民事判決。
11.最高法院94年台上字第1408號民事判決。
12.最高法院95年台上字第624號民事判決。
13.最高法院95年度台上字第1813號民事判決。
14.最高法院95年度台上字第2837號民事判決
15.最高法院98年台上字第1745號民事判決。
16.最高法院99年台上字第742號民事判決。
17.最高法院100年台上字第1992號民事判決。
18.最高法院101年度台上字第1897號民事判決。
19.最高法院102年度台上字第578號民事判決。
20.最高法院104年台上字第 844 號民事判決。
21.臺灣高等法院89年度保險上易字第2號民事判決。
22.臺灣高等法院臺中分院92年度保險上易字第11號民事判決。
23.臺灣高等法院92年度保險上字第33號民事判決。
24.臺灣高等法院臺南分院93年度保險上易字第9號民事判決。
25.臺灣高等法院94年度保險上字第33號民事判決。
26.臺灣高等法院95年度保險上易字第37號民事判決。
27.臺灣臺中地方法院95年度保險小上字第1號民事判決。
28.臺灣高等法院高雄分院98年度保險上字第8號民事判決。
29.臺灣高等法院高雄分院99年度保險上更（一）字第4號民事判決。
30.臺灣屏東地方法院96年度潮保險簡字第2號民事判決。
31.臺灣高等法院高雄分院99年度保險上易字第2號民事判決。
32.臺灣臺北地方法院100年度保險簡上字第6號民事判決。
33.臺灣臺北地方法院100年度北保險簡字第6號民事判決。
34.最高法院90年度台上字第89號裁定。
35.最高法院99年台上字第379號民事裁定。
(二) 刑事裁判
1.最高法院19年上字第1699號判例。
2.最高法院93台上字第5678號刑事判決。
3.最高法院94年台上字第5286號刑事判決。
4.最高法院103年台上字第1705號刑事判決。
5.臺灣高等法院95年度上易字第1605號刑事判決。
6.臺灣高等法院105年上易字第304號刑事判決。
(三) 最高法院民刑庭會議
最高法院86年度第9次民事庭會議。
(四) 臺灣高等法院法律座談會
臺灣高等法院暨所屬法院99年法律座談會民事類提案第13號。
(五) 司法院解釋
司法院院字第2287號解釋。
九、行政機關函釋
1.行政院金管會(101)金管保理字第10102543090號函。
2.行政院金管會(104)金管保壽字第10402049830號函。
3.財政部(88)保險司台保司（三）字第881825546號函。
貳、網站資料(依筆畫順序)
1.中華民國人壽保險商業同業公會網站，http://www.lia-roc.org.tw/。
2.中國人壽網站，https://www.chinalife.com.tw/wps/portal/chinalife。
3.月旦法學知識庫網站，https://www.nanshanlife.com.tw/NanshanWeb。
4.司法院法學資料檢索系統網，http://jirs.judicial.gov.tw/Index.htm。
5.全國法規資料庫網站，http://law.moj.gov.tw/。
6.金融監督管理委員會網站，http://www.fsc.gov.tw/ch/。
7.法源法律網網站，http://www.lawbank.com.tw/。
8.保險事業發展中心網站，http://www.tii.org.tw/opencms/。
9.保險業公開資訊觀測站網站，http://ins-info.ib.gov.tw/customer/life.aspx?UID=03374707。
10.財團法人保險犯罪防制中心網站，http://www.iafi.org.tw/GoWeb/include/index.php。
11.南山人壽網站，https://www.nanshanlife.com.tw/NanshanWeb。
12.財團法人金融消費評議中心網站，https://www.foi.org.tw/index.html。
13.國泰人壽網站，https://www.cathaylife.com.tw/bc/B2CStatic/index.html。
14.現代保險新聞網，http://www.rmim.com.tw/news-detail-10035。
15.富邦人壽網站，https://www.fubon.com/life/home/index.htm。
16.新光人壽網站，http://www.skl.com.tw/。
17.衛生福利部中央健康保險署網站，http://www.nhi.gov.tw/Information/newsdetail.aspx?menu=9&menu_id=544&No=1424。