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臺灣博碩士論文加值系統

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研究生:賴元禧
研究生(外文):LAI,YUAN-SI
論文名稱:論第三方支付之現狀與未來 -以消費者保障與監理制度之相關問題為中心
論文名稱(外文):On the Present Situation and Future of Third Party Payment:To the Consumer Protection and Supervision System Related Issues as the Center
指導教授:曾品傑曾品傑引用關係林德瑞林德瑞引用關係
指導教授(外文):ZENG,PIN-JIELIN,DE-RUEI
口試委員:曾品傑林德瑞楊宏暉
口試委員(外文):ZENG,PIN-JIELIN,DE-RUEIYANG,HONG-HUEINGUYEN DIEN NGOCNGUYEN THI HONG NHUNGNguyen Thi Que AnhLE THI HOAI THU
口試日期:2017-10-13
學位類別:碩士
校院名稱:國立中正大學
系所名稱:財經法律系研究所
學門:法律學門
學類:專業法律學類
論文種類:學術論文
論文出版年:2017
畢業學年度:106
語文別:中文
論文頁數:107
中文關鍵詞:第三方支付電子支付消費者保障監理制度
外文關鍵詞:Third party paymentElectronic paymentConsumer protectionSupervision system
相關次數:
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第三方支付(Third party payment)作為新型態的支付模式相較於傳統的電子商務經營模式增加了付款的便利性、簡化了繁雜的退款程序和促進消費者權益的保障,就各方面而言,可說是深深影響了現今支付之型態,並帶來了創造性的破壞,解構與重組了許多新的規則。值此之際,撰文者因此升起探究、涉獵之心,即以第三方支付消費者保障與監理制度為核心,希望能從其現狀中整理出頭緒,以對於第三方支付未來之發展給予建言。
本文先由第三方支付的定義、實務發展與現行架構談起,即從第三方支付與電子商務的關係、電子商務平台支付工具的比較,接著,由我國規範並參酌國外立法例定義第三方支付之意義,並從其經營與交易模式中帶入第三方支付在台灣的發展,再進入架構。並從第三方支付的基本規範,即主體、業務範圍、規範限制等要件出發,比較我國第三方支付專法「電子支付機構管理條例」之規範與電子票證發行機構、金融機構之規範亦或是中國與歐盟關規範之異同。
又針對第三方支付消費者保障相關問題,分別從定型化契約、無條件解除權和交易糾紛之責任承擔此三部分著手。在定型化契約中先釐清消費者與企業經營者之定義,再帶入定型化約之基本觀念,然後,比較評析定型化契約在第三方支付中其規範適用之情形;在無條件解除權中先闡述基本觀念與適用情形,接著比較第三方支付-不付款與信用卡支付-退款之異同;在交易糾紛中,說明規範之原則與例外,並與外國立法例做一比較。
最後,以第三方支付之資訊安全與身分確認制度,和中國與歐盟規範比較評析,祈能透過參酌歐盟和中國之第三方支付之法律規範進行研究與對比,並透過比較來分析出各國規範的異同,並本於他山之石,可以攻錯的精神,提出對於本國規範的建議。

Third party payment as a new type of payment model compared to the traditional e-commerce business model to increase the convenience of payment, simplifying the complex refund procedures and promote the protection of consumer rights, Words, can be said to have deeply affected the current payment of the type, and brought creative damage, deconstruction and reorganization of many new rules. On this occasion, the author raised the heart of the study,hopeing to sort out the clue from its current situation, in order to pay for the future development of third parties to give advice. The study is based on third-party payment of consumer protection and supervision system.
  This article first by the third party to pay the definition of substantive development and the current structure of the talk, that is, from the third party to pay the relationship with e-commerce, e-commerce platform to pay the tool comparison, then, by our norms and to take into account foreign legislation to define a third party Pay the meaning, and from its business and trading model into the third party to pay for the development of Taiwan, and then into the structure. And from the third party to pay the basic norms, that is, the main body, the scope of business, regulatory restrictions and other elements, compare China's third-party payment of the "electronic payment agency management regulations," the norms and electronic ticket issuers, financial institutions, The Similarities and Differences between China and EU.
  But also for the third party to pay consumer protection related issues, respectively, from the stereotypes of the contract, unconditional right to remove the transaction and the responsibility of the transaction to undertake these three parts. In the stereotypes of the contract to clarify the definition of consumers and business operators, and then brought about the basic concept of stereotypes, and then compare the comparative analysis of the contract in the third party payment in the application of its norms; in the unconditional right to lift the first The basic concepts and the application of the situation, and then compare the third party payment - no payment and credit card payment - the similarities and differences in the transaction dispute, explain the principles and exceptions, and foreign legislation to do a comparison.
  Finally, the third party to pay the information security and identity confirmation system, and China and the EU norms comparative assessment, pray through the reference to the EU and China's third party to pay the legal norms of research and comparison, and through comparison to analyze the norms of the country Similarities and differences, and in the mountains of his stone, you can attack the wrong spirit, made recommendations for their own norms.
目次
第一章 緒論.............................................................................................................1
第一節 研究動機.........................................................................................................1
第二節 研究目的.........................................................................................................2
第三節 研究方法.........................................................................................................4
壹、 文獻分析法..............................................................................................................4
貳、 比較分析法..............................................................................................................4
參、 法律經濟分析..........................................................................................................4
第四節 章節架構.........................................................................................................5
第二章 第三方支付之定義、發展與架構................................................7
第一節 電子商務與第三方支付............................................................................7
壹、 國際電子商務規範發展.......................................................................................7
貳、 電子商務與第三方支付的關係..........................................................................9
參、 電子商務平台之支付工具比較........................................................................10
第二節 第三方支付之定義...................................................................................13
壹、 我國第三方支付之定義.....................................................................................13
貳、 中國歐盟之相關規定.........................................................................................14
參、 本文對第三方支付之定義.................................................................................16
第三節 第三方支付之實務發展.........................................................................17
壹、 第三方支付之經營與交易模式........................................................................17
貳、 第三方支付在台灣之發展.................................................................................20
第四節 第三方支付之現行架構.........................................................................23
壹、 台灣第三方支付之架構.....................................................................................23
貳、 中國歐盟之相關架構.........................................................................................25
第三章 第三方支付之基本規範..................................................................29
第一節 我國第三方支付專法「電子支付機構管理條例」........................29
壹、規範主體與經營要件............................................................................................30
貳、業務範圍.................................................................................................................31
參、規範限制.................................................................................................................31
肆、主管機關.................................................................................................................32
伍、收受儲值款項移轉限額與交易金額之限制...................................................32
陸、支付款項之保障....................................................................................................32
第二節 比較與評析............................................................................................34
壹、比較電子支付機構與電子票證發行機構、金融機構......................................34
貳、中國與歐盟之相關規範.......................................................................................36
參、綜合評析.................................................................................................................41
第四章 第三方支付消費者保障之相關問題.....................................44
第一節 定型化契約在第三方支付之適用...................................................45
壹、消費者與企業經營者之定義...............................................................................45
貳、定型化契約的基本概念.......................................................................................46
參、定型化契約與第三方支付...................................................................................49
第二節 無條件解除權在第三方支付之適用................................................55
壹、無條件解除權之基本概念...................................................................................55
貳、無條件解除權與第三方支付..............................................................................60
參、第三方支付-不付款與信用卡支付-退款之比較............................................64
第三節 第三方支付中交易糾紛之責任承擔...........................................68
壹、第三方支付中交易糾紛責任承擔之原則.........................................................68
貳、第三方支付平台例外負責之情形......................................................................69
參、我國規範與中國、歐盟規範之比較....................................................................71
第五章 第三方支付監理制度之相關問題...........................................73
第一節 第三方支付之資訊安全.........................................................................73
壹、 我國第三方支付資訊安全之相關規定.............................................................73
貳、 中國與歐盟之相關規範.......................................................................................78
參、 綜合評析................................................................................................................83
第二節 第三方支付之身分確認機制...............................................................84
壹、 我國第三方支付之身分確認機制......................................................................84
貳、 參酌外國立法規範與評析..................................................................................88
第六章 結論...............................................................................................................92
參考文獻......................................................................................................................101

一、專書
1.馬梅、朱曉明、周金黃、季家友、陳宇合著,「支付革命 互聯網時代的第三方支付」,中信出版社,初版,2014年2月,頁21
2.Richard A. Posner著,蔣兆康譯,「法律經濟學 Economic Analysis of Law」,五南出版社,2010年8月,頁12以下
3.陳湘揚著,「新視野電子商務概論」,文魁行銷股份有限公司,初版三刷,2011年3月,頁1-25
4.Efraim Turban等著,張瑞芬總編譯,「電子商務概論」,華泰文化股份有限公司出版,三版,2012年3月,頁10-12
5.王志誠,「現代金融法」,新學林出版股份有限公司出版,二版,2013年10月,頁54以下
6.陳伯江著,「第三方支付的真相 如何從網路收到錢?線上開店和個人賣家都要懂的行動金流攻略」,凱林彩印股份有限公司出版,初版,2014年5月,頁25以下
7.姚立明,「契約法總論」(修訂二版),元照出版社,2014年第 1版,第123頁
8.王澤鑑,「債法原理」,三民書局,2012年增訂3版,第94-107頁
9.朱柏松,「消費者保護法論」,翰藘經銷出版,1999年增訂版,頁359
10.林祝興、張明信合著,「資訊安全概論」,旗標出版社,二版,2016年7月,頁15以下
11.R. Anderson, C. Barton, R. B¨ohme, R. Clayton, M. J.Van Eeten, M. Levi, T. Moore, and S. Savage, 「“Measuring the cost of cybercrime,” in The economics of information security and privacy.」 Springer, 2013, p. 265–300
二、期刊論文
1.蔡宗霖,「從美國PayPal經驗與歐盟之支付服務指令論我國第三方支付之現狀與未來」,科技法律透析第21卷第10期,2009年10月,頁47-50
2.謝孟珊,「美國電子商務政策與重要法制簡介」,科技法律透析第28卷第4期,2016年4月,頁53
3.胡大中,「第三方支付中之消費者保護」,月旦法學雜誌第248期,2016年1月,頁122-146
4.鄭菀瓊,「科技化創新金融服務規範研析─以行動支付和第三方支付為例」,科技法律透析第15卷,2008年3月,頁21-40
5.陳旭光,「第三方支付模式研究」,東北財經大學出版社2006年版,頁59
6.蔡麗嬌,「第三方支付產生的沉澱資金問題及其法律監管」,法制博覽,2012年9月
7.張郁之,「我國發展電子商務之現況與未來趨勢-以第三方支付為例」,經濟研究第14期,2012年3月,頁115以下
8.王志成,「第三方支付服務與為法經營金融業務之認定」,台灣法學雜誌第265期,2015年2月,頁4-6
9.謝孟珊,「第三方支付法制問題研析」,科技法律透析第25卷第2期,2013年2月,頁32
10.詹森林,「民事法理與判決研究(三)-消費者保護法專論」,元照出版社,2003年初版,第11-12頁
11.曾品傑,「實務法學¬-民事法類」,月旦裁判時報,2015年5月,頁40
12.詹森林,「消費者保護法發展專題回顧:定型化契約之理論與實務發展」,臺大法學論叢第 43 卷特刊,2014年11月,頁53以下
13.陳致睿,「消費者無條件解約權之實務發展、排除規定與理論反省」,行政院消費者保護會,消費者保護研究第20輯,頁67-68
14.李智仁,「第三方支付的中國經驗觀察」,萬國法律雜誌第191期,2013年10月,頁4以下
15.張彬,「第三方支付監管問題研究─兼評《〈支付機構網路支付業務管理辦法〉徵求意見稿》」,互聯網金融與法律第2期,2014年4月,頁5以下
16.馮昌國、江欣玲,「台灣第三方支付制度初探」,全國律師第19卷第2期,2015年2月,頁42以下
17.王東光,「第三方支付的法律規制」,中國商法年刊,2008年,頁8-10
18.余欣民,「從電子商務角度看我國第三方支付法律與實務」,全國律師第19卷第2期,2015年2月,頁33以下
19.王文宇,「網路金融的發展與法制」,月旦法學雜誌第238期,2015年3月,頁2以下
20.Willem van Driel、Carlos Ga˜n´an、Maikel Lobbezoo、Michel van Eeten,「Risk Management for Third Party Payment Networks」,Delft University of Technology,2016
21.Peggy Valcke、Niels Van De Zande、Nathan Van De Velde,「THE EVOLUTION OF THIRD PARTY PAYMENT PROVIDERS AND CRYPTOCURRENCIES UNDER THE EU’S UPCOMING PSD2 AND AMLD4」,Swift Institute,2015,pp18-25
三、學位論文
1.高月娥,「跨境電子商務之分析」,臺北城市科技大學碩士論文,2015年1月,頁2-5
2.張曉平,「電子商務線上金流之研究」,大同大學資訊管理學系碩士論文,2011年1月,頁32-33
3.楊日晴,「第三方支付業者之風險與監控」,國立中正大學法律系研究所碩士論文,2015年12月,頁26
4.柯佾婷,「論第三方支付平台相關爭議─以損失風險分配為探討核心」,國立中正大學法律系研究所碩士論文,2014年10月,頁50以下
5.黃明星,「電子商務之第三方支付監理─以電子支付機構管理條例為中心」,南臺科技大學財經法律研究所碩士論文,2016年1月,頁64以下
四、網站資料
1.第三方支付為何對電子商務發展如此重要?,Smart M電子報,最後流覽日2017年4月12日,https://www.smartm.com.tw/article/363231cea3
2.金融監督管理委員會官網-新聞稿,最後流覽日2017年4月12日,http://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=96&parentpath=0,2&mcustomize=news_view.jsp&dataserno=201610130003&aplistdn=ou=news,ou=multisite,ou=chinese,ou=ap_root,o=fsc,c=tw&dtable=News
3.SamsungPay於2017年05月02日下午3點毫無預警地在台灣開放用戶體驗,目前支援旗下9款旗艦機,預計5月中下旬正式啟用,最後流覽日2017年5月7日http://www.appledaily.com.tw/realtimenews/article/new/20170503/1110195/
4.國際支付三強參賽,2017台灣行動支付三大觀戰重點,數位時代電子報,最後流覽日2017年4月12日,https://www.bnext.com.tw/article/42896/taiwan-mobile-payment-2017
5.立法院法律系統立法歷程-電子支付機構管理條例,最後流覽日2017年4月12日,http://lis.ly.gov.tw/lglawc/lawsingle?00042A33A527000000000000000001E000000005000000^01988104011600^0000B001001
6.「A Framework for Global Electronic Commerce」THE WHITE HOUSE1997,最後流覽日2017年4月28日http://s3.amazonaws.com/lcp/cibercultura/myfiles/A-Framework-for-Global-Electronic-Commerce-Al-Gore.pdf
7.「OECD Guidelines for Consumer Protection in the Context of Electronic Commerce (1999)」,OECD.org,最後流覽日2017年4月28日,http://www.oecd.org/sti/consumer/oecdguidelinesforconsumerprotectioninthecontextofelectroniccommerce1999.htm
8.淘寶網之支付方式,淘寶網官網,最後流覽日2017年6月27日https://www.taobao.com/go/act/pay/taobao_pay.php#bank-card
9.PChome之支付方式,PChome官網,最後流覽日2017年6月27日http://seller.pcstore.com.tw/service/faq_5-1.htm
10.財團法人資訊工業策進會官網,最後流覽日2017年5月2日,http://www.iii.org.tw/
11.行政院消費者保護會,最後流覽日2017年5月14日,http://www.cpc.ey.gov.tw/News_Content.aspx?n=CC07D24EB979D539&s=902A5FD7C3276DFC
12.金融監督管理委員會銀行局新聞稿,最後流覽日2017年6月14日,http://www.banking.gov.tw/ch/home.jsp?id=169&parentpath=0,2&mcustomize=news_view.jsp&dataserno=201405120003&aplistdn=ou=news,ou=multisite,ou=chinese,ou=ap_root,o=fsc,c=tw&dtable=News
13.【國際支付三強參賽,2017台灣行動支付三大觀戰重點】,數位時代電子報,最後流覽日2017年6月14日,https://www.bnext.com.tw/article/42896/taiwan-mobile-payment-2017
14.PayPal確認5月9日全數關閉台灣境內交易功能!!,4GAMERS電子報,最後流覽日2017年6月14日https://www.4gamers.com.tw/news/detail/32047/paypal-stop-processing-domestic-payments-completely-may-9th
15.Android Pay終於來啦!3大行動支付PK誰最好用?,自由報電子報,最後流覽日2017年6月14日http://3c.ltn.com.tw/news/30435
16.行政院消費者保護處官網,最後流覽日2017年6月28日,http://www.ey.gov.tw/News_Content4.aspx?n=CB3F3C82C7F9A700&sms=C111DF90EDBE5FE7&s=4A8A3B24BA53E765
17.解讀《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》之五大監管措施,環球律師事務所,最後流覽日2017年6月28日http://www.glo.com.cn/content/details_13_756.html
18.《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》答記者問,中國人民銀行支付結算司,最後流覽日2017年6月28日http://www.pbc.gov.cn/zhifujiesuansi/128525/128527/2996377/index.html
19.Money Services Act Summary,Uniform Law Commission,最後流覽日2017年6月28日 http://www.uniformlaws.org/ActSummary.aspx?title=Money%20Services%20Act
20.Payment Service Directive,Payments UK,最後流覽日2017年6月28日https://www.paymentsuk.org.uk/policy/european-developments/payment-services-directive
21.5 Things You Need To Know About PSD2 – Payment Services Directive ,SEPA for Corporates-SEPA Payments & Related Payments News and Views,最後流覽日2017年6月28日http://www.sepaforcorporates.com/single-euro-payments-area/5-things-need-know-psd2-payment-services-directive/
22.參何謂消費?,行政院消費者保護會,最後流覽日2017年7月10日http://www.cpc.ey.gov.tw/News_Content.aspx?n=C7CCFBC3A81035CF&sms=269B2A0B3B272499&s=33F7946C1005555F
23.經濟部中小企業處服務專區,最後流覽日2017年7月10日https://law.moeasmea.gov.tw/modules.php?name=Forums&file=viewtopic&p=31093
24.消費者保護法之立法歷程,立法院法律系統,最後流覽日2017年7月11日http://lis.ly.gov.tw/lglawc/lawsingle?0068768B2129000000000000000001E000000005FFFFFA00^011800830111^000B9001001
25.權益說明-基本交易服務規範,ezPay台灣支付官網,最後流覽日2017年7月12日https://www.ezpay.com.tw/Member/rights_basicdeal.jsp
26.Oxfords Livings Dictionaries,最後流覽日7月13日https://en.oxforddictionaries.com/definition/non-payment
27.PAYMENT PROCESSING (THE BASICS),CHASE(J.P Morgan) 最後流覽日7月13日https://www.chasepaymentech.com/the_basics.html
28.權益說明-會員服務條款,ezPay台灣支付官網,最後流覽日2017年7月16日https://www.ezpay.com.tw/Member/rights_member.jsp
29.【专栏】第三方支付机构非授权支付的责任承担机制研究,零壹財經,最後流覽日2017年8月5日http://www.01caijing.com/blog/291425.htm;jsessionid=164AD68A19CF3247DB27E3CF6195484C
30.中國強力通過《網路安全法》,背後沒說的那些事,數位時代,最後流覽日2017年8月12日https://www.bnext.com.tw/article/41730/china-approves-law-to-tighten-control-on-internet-use
五、其他資料
1.「電子商務雲端創新應用與基礎環境建置計畫國內B2C網路商店經營調查報告」,經濟部商業司,2015年12月,頁8-10
2.經濟部2008年電子商務法治及基礎環境建構計畫跨國電子商務金流法制規範研究報告,頁19
3.「The Second Payment Services Directive (PSD2) 」,A briefing from Payments UK,July 2016
4.Hogan Lovells, 「Second Payment Services Directive – PSD2」, Paralympics GB OFFICIAL PARTNER , January 2016

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