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研究生:官洋佳
研究生(外文):YANG-JIA GUAN
論文名稱:銀行業之金融科技轉型策略探究
論文名稱(外文):Research on the Transformation Strategy of Fintech in the Banking Industry
指導教授:謝劍平謝劍平引用關係
指導教授(外文):Joseph C.P. Shieh
口試委員:陳俊男梁瓊如
口試委員(外文):Chen, Chun-NanLiang, Chiung-Ju
口試日期:2018-06-08
學位類別:碩士
校院名稱:國立臺灣科技大學
系所名稱:財務金融研究所
學門:商業及管理學門
學類:財務金融學類
論文種類:學術論文
論文出版年:2018
畢業學年度:106
語文別:中文
論文頁數:80
中文關鍵詞:金融科技行動支付網路銀行智能投顧無人分行第三方支付轉型策略
外文關鍵詞:Financial TechnologyMobile PaymentOnline BankingRobo-AdvisorUnmanned BranchThird Party PaymentTransformation Strategy
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根據KPMG中國(2016)指出,近年來隨著科技的發展推動產業的變革,傳統銀行需要面臨以下三種巨大的挑戰:(一)高度同質化:銀行業在目標客群、產品組合、產業結構上發展上差異化不足。(二)利率自由化擠壓利潤空間:隨著利率自由化的進程,銀行利用低成本吸收資金以及高利率發放貸款賺取的利潤空間已受到嚴重擠壓。(三)消費者消費習慣改變:隨著互聯網的發展,消費者對於金融服務的需求將逐漸轉向移動互聯網時代,使用手機/網路銀行的消費者日益增多,傳統金融業務模式已不足以滿足消費者日益增長的需求。
2015年,全球投入FinTech(金融科技)領域的資金高達191億美元,是2011年的近8倍。過去5年,超過400億美元的資金流入這個領域。在強勢資本的支持下,全球超過2000家的金融科技公司正在充分利用大數據、雲計算、移動互聯網等新興技術顛覆傳統銀行的業務模式。金融科技公司針對客戶體驗度,以大數據為基礎,互聯網低成本擴張的業務模式來打破傳統銀行的壟斷局面(麥肯錫中國,2016)。在金融科技迅猛發展的背景之下,傳統銀行業利用金融科技進行轉型的趨勢刻不容緩。
本研究採取的是個案研究法。本研究選擇了中國建設銀行以及中國信託銀行作為個案分析。本研究之研究問題整理為以下兩點:
1、金融科技如何對傳統銀行經營模式產生衝擊?
2、因應金融科技浪潮傳統銀行進行成功轉型的策略為何?
關鍵字:金融科技、行動支付、網路銀行、智能投顧、無人分行、第三方支付、轉型策略
According to the research of KPMG CHINA (2016), in recent years, with the development of Fintech (financial science and technology). Traditional banks need to face three huge challenges: (A) A High degree of homogenization. (B)Liberalization of interest rates squeezes profit margins. (C)The change of consumer behavior. The traditional financial business model has not been sufficient to meet the growing demand of consumers.
In 2015, the global investment in FinTech sector reached 19.1 billion U.S. dollars, nearly 8 times that of 2011. Over the past five years, more than $40 billion of funds have flowed into this area. With the support of capital, more than 2,000 global financial technology companies are making full use of emerging technologies such as big data, cloud computing, and mobile Internet to subvert the traditional banking business model. FinTech has broken down the monopoly of traditional banks based on customer experience, big data, and a low-cost Internet expansion business model (McKinsey China, 2016). Under the background of the rapid development of Fintech, It’s necessary for the traditional banking industry to use of financial technology for transformation. The research direction of this study is the impact of financial technology on the banking industry and how the banking industry should be transformed.
This study is a case study. Selected China construction Bank, one of the four largest mainland China, and CTBC Bank which is the pioneers of Fintech transformation area of banking industry in Taiwan. The research questions of this study are organized into the following two points:
1. How does Fintech impact the traditional banking business model?
2. What is the strategy for the transformation of traditional banks in response to the wave of Fintech?
Keywords: Financial Technology, Mobile Payment, Online Banking, Robo-Advisor, Unmanned Branch, Third Party Payment, Transformation Strategy
摘要.............................................................. III
Abstract .......................................................... IV
誌 謝............................................................... V
目錄............................................................... VI
圖目錄........................................................... VIII
表目錄.............................................................. X
第一章 緒論 ........................................................ 1
1.1 研究背景 .................................................... 1
1.2 研究動機與目的 .............................................. 2
1.3 研究流程 .................................................... 3
1.4 研究流程圖 .................................................. 4
第二章 文獻探討..................................................... 5
2.1 傳統銀行之盈利模式 .......................................... 5
2.2 金融科技 .................................................... 6
2.3 金融科技對金融業之衝擊 ...................................... 8
2.4 監管層之態度 ............................................... 16
2.4.1 台灣監管層之態度 ..................................... 17
2.4.2 中國大陸監管層之態度 ................................. 21
第三章 研究方法 ................................................... 26
3.1 質性研究 ................................................... 26
3.2 個案研究法 ................................................. 28
VII

3.4 個案選擇 ................................................... 30
3.5 研究限制 ................................................... 31
第四章 個案研究 ................................................... 32
4.1 中國建設銀行個案 ........................................... 32
4.1.1 創立動機與使命 ....................................... 32
4.1.2 業務範疇 ............................................. 32
4.1.3 金融科技營運沿革 ..................................... 35
4.2 中國信託銀行個案 ........................................... 43
4.2.1 創立動機與使命 ....................................... 43
4.2.2 業務範疇 ............................................. 43
4.2.3 金融科技營運沿革 ..................................... 45
4.3 個案分析 .................................................. 57
4.3.1 用戶對於使用銀行的使用現狀及問題 ..................... 57
4.3.2 建設銀行與中信銀行之策略分析 ......................... 59
第五章 結論與建議 ................................................. 62
5.1 結論 ....................................................... 62
5.2 研究建議 ................................................... 65
参考文献........................................................... 67
1. Capgemini consulting, (2017).World Payments Report.
2. Capgemini consulting, (2018).World Fintech Report 2018.
3. CBINSIGHTS, (2018).Fintech Trends to Watch in 2018.
4. E.Stake, R. (1995). The Art of Case Study Research (pp. 49-68).
5. Petr Pol´ak, B. (2017). Portfolio diversification on P2P loan markets (Master). Charles University.
6. Sharan B, M. (1998). Qualitative Research and Case Study Applications in Education. Revised and Expanded from "Case Study Research in Education.".
7. KPMG中國,(2017)。「中國銀行業轉型20大痛點問題與金融科技解決方案」。
8. 王玉明,(1997)。質化與量化研究方法之爭辯,淡江人文社會學刊
—以建设银行为例,Hans 漢斯Finance 金融, 2017, 7(3), 152-165。
9. 冯明華、胡鄉斌、熊雙、石春生、錢鈞,(2017)。智能投顧發展現狀及研究。中國證券,2017,(8),54-56。
10. 江淑美、吳伊勻、翁士勛、劉育雯,(2000)。教育研究法專題研究報告—個案研究。
11. 何大勇、陳本強、程軼,譚彥,張文琦,(2017)。智慧運營,銀行業競爭的下一個決勝之地——下一代中國銀行業運營模式研究,The Boston Consulting Group。
12. 李政南,(2017)。金融科技發展對銀行業與推動銀行3.0之影響,國立屏東大學國際貿易學系碩士在職專班碩士論文。
13. 肖航,(2017)。中國智能投顧行業分析、未來發展模式及監管方式之探究,國立政治大學金融學研究所碩士學位論文。
14. 金管會,(2016)。「金融科技發展白皮書」。
15. 張復萌,(2015)。職業學校機械群部定實習科目教科書中技能內涵之適切性研究报告,国家教育研究院。
16. 郭盛、黄之光、张靖、俞祎、纪尚伯,(2016)。银行商业模式——利率市场化下宁波银行案例研究,科技促進與發展,2016,12(4),440-453。
17. 陳鼎文,(2015)。《決勝數位金融新時代》,台北:財團法人台灣金融研訓院,30-50。
18. 麥肯錫大中華區金融機構咨詢業務,(2016)。「中國銀行業白皮書——金融科技全面衝擊銀行及銀行的應對策略」。
19. 普加丽、杨玲玲,(2017)。我国商业银行互联网金融创新能力评价分析。
20. 黃世宏,(2017)、金融APP對銀行業經營之影響與因應-以中國信託商業銀行為例,淡江大學國際企業學系國際行銷碩士在職專班論文。
21. 詹翔、王青云、觅石,(2015),解读《关于促进互联网金融健康发展能指导意见》,中文科技期刊數據庫,2015,(11),3-4。
22. 銀行用戶體驗聯合工作室,(2017)。2017銀行用戶體驗大調研報告。
23. 蘇俐文,(2016)。螞蟻金服與玉山銀行數位金融經營模式分析,國立政治大學科技管理與智慧財產權研究所碩士論文。


網絡資料
1. 中國建設銀行官方網站。線上檢索日期:2018年2月28日。檢自:
http://www.ccb.com/cn/home/indexv3.html
2. 中國信託商業銀行官方網站。線上檢索日期:2018年2月28日。檢自:
https://www.ctbcbank.com/CTCBPortalWeb/appmanager/ebank/rb
3. Think Fintech。「科技興盛下,傳統銀行該如何轉型」。線上檢索日期:2018年3月2日。檢自:
http://www.thinkfintech.tw/Article?q=ART171101004
4. 和訊網。「互联网金融冲击下 商业银行的应对策略」。線上檢索日期:2018年3月2日。檢自:http://bank.hexun.com/2017-08-07/190344281.html
5. 中國人民共和國財政部。「关于促进互联网金融健康发展的指导意见」。線上檢索日期:2018年3月22日。檢自:
http://www.mof.gov.cn/zhengwuxinxi/zhengcefabu/201507/t20150720_1332370.htm
6. 知乎。 「第三方支付兴起的这三年,銀行是這樣生存的」。線上檢索日期:2018年3月22日。檢自:https://zhuanlan.zhihu.com/p/23741124
7. 論文網。「商業銀行盈利模式探析」。線上檢索日期:2018年3月22日。檢自:https://www.xzbu.com/3/view-731517.htm
8. 新華社。「中国建设银行建信金融科技公司在上海举行开业仪式」。線上檢索日期:2018年4月25日。檢自:
http://bank.xinhua08.com/a/20180423/1757666.shtml
9. 中時電子報。「AI計畫首度曝光!中信銀聯手工研院開發中信腦」。線上檢索日期:2018年4月27日。檢自:
http://www.chinatimes.com/realtimenews/20180507003502-260410
10. 數位時代。「中國信託:FinTech不僅是科技,需要新的方法與商業模式」。線上檢索日期:2018年4月27日。檢自:
https://www.bnext.com.tw/article/44277/future-commerce-bank-3.0-ctbcbank
11. 百度百科。「善融商務」。線上檢索日期:2018年4月27日。檢自:
https://baike.baidu.com/item/%E5%96%84%E8%9E%8D%E5%95%86%E5%8A%A1/7060431?fr=aladdin
12. 中國信託銀行理財樂活誌。「智動GO的費用收多少?提供了什麼服務? 」。線上檢索日期:2018年4月27日。檢自:
https://www.ctbc-blog.com/article.php?id=146
13. 中時電子報。「中信銀數位分行東湖開張,打造虛實新體驗」。線上檢索日期:2018年5月1日:檢自:
http://www.chinatimes.com/realtimenews/20161202002966-260410
14. 助貸網。「中國建設銀行打響無感支付第一槍」。線上檢索日期:2018年5月1日。檢自:https://www.zhudai.com/news/info-id-4172.html
15. udn新聞網。「數位分行吸客 互動牆迎賓比聰明反應」。線上檢索日期:2018年5月1日。檢自:https://video.udn.com/news/610019
16. 新浪財經。「建設無人銀行亮相上海 銀行新零售的塞班時代?」。線上檢索日期:2018年5月1日檢自:
http://finance.sina.com.cn/money/bank/bank_hydt/2018-05-15/doc-ihapkuvk8846592.shtml
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