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研究生:張珮綺
研究生(外文):CHANG, PEI-CHI
論文名稱:電子支付之研究
論文名稱(外文):A Study on Electronic Payment
指導教授:陳猷龍陳猷龍引用關係
指導教授(外文):CHEN, YIU- LUNG
口試委員:郭大維李禮仲陳猷龍
口試委員(外文):KUO, TA-WEILEE, LI-CHUNGCHEN, YIU- LUNG
口試日期:2019-07-29
學位類別:碩士
校院名稱:輔仁大學
系所名稱:法律學系碩士在職專班
學門:法律學門
學類:一般法律學類
論文種類:學術論文
論文出版年:2019
畢業學年度:107
語文別:中文
論文頁數:164
外文關鍵詞:電子支付消費行為第三方支付定型化契約電子資金移轉風險分配新創金融科技
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科技發展改變了消費模式與習慣,也顛覆了過往的經濟行為,使得標榜便利、安全的電子支付商務服務興起,繼而發展出電子支付的龐大生態體系,為了保護消費者權益,及健全電子商務金流支付產業,我國也於2015年通過《 電子支付機構管理條例 》,使電子支付業成為我國金融科技發展的重要里程碑;然而,隨著新興交易之爭議與日俱增,現行的法規制度,是否足以對新興的消費行為與創新產業進行保障,抑或應與時俱進的進行調整、修訂,乃是我國因應全球科技快速演進所應探討之議題。由於電子支付不 僅對過去的金融 機制產生衝擊 更衍生出有關監管體制及消費者保護等議題,本文將以電子支付之類型、法律關係與責任歸屬之關聯性進行分,並針對現行之相關法規,就損害賠償之責任歸屬進行探討,期望能提供我國立法者作為兼顧新興產業監管與發展之前提下,建構相應法律規範機制之參考,以減少因制度不完整而造成阻礙產業發展或紛爭之可能。
為避免電子支付業者藉由定型化契約,於支付平臺進行電子資金移轉之服務過程中,所可能涉及之瑕疵方式、錯誤設計及付款風險單方面於不合理之風險分配轉嫁於交易雙方當事人,本文亦針對上開之欠缺注意部分進行討論,嘗試提出較合理且公平之損失風險分配機制,以保障交易雙方之權益,使涉及交易之當事人能預見其所應承擔之損失風險,並於風險事故發生後,當事人能迅速分配損失,同時借鏡他國之經驗,針對我國之規範提供建言,使我國在隨科技發展經濟之推動與落實上,完備產業發展之環境。
The development of science and technology has changed consumption models and habits, and it also subverted past economic behaviors, which has led to convenient and safe electronic payment services rose, and developed a huge ecosystem of electronic payments. In order to protect consumer rights and improve e-commerce industry, Taiwan government has stipulated “The Act Governing Electronic Payment Institutions” in 2015, to making the electronic payment industry an important milestone in the development of financial technology.
However, as the disputes of electronic transactions are increasing and global technology growth rapidly, It is an issue need to be discussed with whether the current regulations and systems can provide enough protection for consumer behavior and innovative industries, or should be adjusted with reference to the United States, the European Union, and China's regulation. Since electronic payment not only has an impact on the past financial mechanism, but also issues related to the regulatory system and consumer protection. Through those, we try to analyze the relevance of the dispute and responsibility of electronic payment, and discuss damage compensation of the current relevant regulations as well. Hereafter to provide a reference for legislators to consider the construction of the legal system before taking into account the industrial supervision and development, and reduce the possibility of trade disputes caused by incomplete legal systems.
In order to prevent the electronic payment provider to transfer unreasonable risk to both parties in the service process of electronic fund transaction in the payment platform by using standard contract terms. This article also attempts to propose a reasonable and fair mechanism of loss risk allocation to protect the rights and interests of both parties in the transaction, and foresee the risk of loss and disperse the losses quickly. At the same time, by taking advantage of the experience of other countries, this article will also provide suggestions for the electronic payment related regulations of our country, to help and complete the industrial development environment.
第一章 緒論 1
第一節 研究動機 1
第二節 研究方法 4
第三節 研究範圍 7
第二章 電子支付概說 9
第一節 電子支付之意義 9
第二節 電子支付產業發展 14
第三節 支付工具之演變 25
第一項 商品貨幣 27
第二項 法定貨幣 27
第三項 票據 29
第四項 電子化支付 30
第五項 電子貨幣 31
第六項 虛擬通貨 33
第四節 電子支付之類型 36
第一項 直接付款 36
第二項 代理收付 38
第三項 儲值交易 40
第三章 直接付款 43
第一節 電子貨幣直接付款 43
第一項 電子貨幣直接付款制度介紹 44
第二項 電子貨幣直接付款運作模式 45
第三項 電子貨幣直接付款法律關係 49
第二節 信用卡直接付款 51
第一項 信用卡直接付款制度介紹 51
第二項 信用卡直接付款運作模式 54
第三項 信用卡直接付款法律關係 57
第四章 代理收付 65
第一節 資金傳輸型代理收付 65
第一項 資金傳輸型代理收付制度介紹 66
第二項 資金傳輸型代理收付運作模式 68
第三項 資金傳輸型代理收付法律關係 70
第二節 履約保障型代理收付 74
第一項 履約保障型代理收付制度介紹 75
第二項 履約保障型代理收付運作模式 76
第三項 履約保障型代理收付法律關係 78
第五章 儲值交易 83
第一節 電子票證型儲值交易 83
第一項 電子票證型儲值交易制度介紹 84
第二項 電子票證型儲值交易運作模式 85
第三項 電子票證儲值交易法律關係 89
第二節 虛擬貨幣型儲值交易 92
第一項 虛擬貨幣型儲值交易制度介紹 92
第二項 虛擬貨幣型儲值交易運作模式 93
第三項 虛擬貨幣儲值交易法律關係 96
第六章 電子支付機構之管理 101
第一節 規範對象 101
第一項 電子支付業 101
第二項 第三方支付服務業 103
第三項 電子票證業 105
第二節 經營範圍與限制 108
第一項 定位與監理原則 108
第二項 組織型態和資本額限制 109
第三項 所涉業務 110
第四項 電子支付機構業務管理項目 114
第五項 電子支付之個人資料保護 124
第七章 結論 127
附錄 134
參考文獻 155
一、中文部分
(一)專書
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(三)專書論文
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(四)學位論文
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44.歐付寶,儲值流程介紹與說明,載於:https://www.opay.tw/Service/Stored(最後瀏覽日2019.7.15)。
45.歐付寶,交易爭議處理規則,載於:https://member.allpay.com.tw/MemberAbout/Service(最後瀏覽日2019.8.12)。
46.歐付寶,交易糾紛爭議處理,載於:https://www.opay.tw/About/Disputes(最後瀏覽日2019.7.15)。
47.尹章華、林芳齡,電子商務與消費權益:電子商務付款方式與消費權益之保護(四),台灣法律網,載於:http://lawtw.com/article.php?template=article_content&parent_path=,1,655,&article_category_id=269&job_id=62528&article_id=30663(最後瀏覽日2019.8.23)。
二、外文部分
(一)日文文獻
1.木棚照一,国際取引法,成文堂,2011年。
2.石井孝利,図解電子マネー:これが 21 世紀貨幣の全貌だ,東洋経済新報社,1996年。
3.宿輪純一,決済インフラ入門 : ビットコイン、フィンテックから日銀ネット、外為決済リスクまで,東洋経済新報社,2015年。
(二)英文文獻
1.European Central Bank, Virtual currency schemes OCTOBER 2012,13-14,2012。
2.Frederic S. Mishkin, THE ECONOMICS OF MONEY, BANKING AND FINANCIAL MARKETS95-97, (10th ed., 2013)。
3.Mackaay Ejan, History of Law & Economics (0200), Encyclopedia of Law and Economics, Cheltenham, UK, Edward Elgar Publishers, 2000。
4.Michael Brindle, Raymond Cox, LAW OF BANK PAYMENTS, Sweet & Maxwell, 1-2(3rd ed., 2004)。
5.Ravi Kalakota, Andrew B. Whinston, ELECTRONIC COMMERCE, USA, ADDISON-WESLEY, 1997。
6.THE WHITE HOUSE, A framework for global electronic commerce, p.2-3 (1997).
(三)網頁資料
1.Bank for International Settlements(BIS), The Role of Central Bank Money in Payment Systems, 8-13, Aug. 2003, at https://www.bis.org/cpmi/publ/d55.pdf。
2.Nakamoto, Satoshi. Bitcoin: A Peer-to-Peer Electronic Cash System, 2008, at https://bitcoin.org/bitcoin.pdf。
3.Statista, E-commerce worldwide - Statistics & Facts at https://www.statista.com/topics/871/online-shopping/。
4.The European Central Bank , Virtual currency schemes,13, Oct. 2012, at https://www.ecb.europa.eu/pub/pdf/other/virtualcurrencyschemes201210en.pdf。
5.World Payments Report (WPR) 2018, https://worldpaymentsreport.com/wp-content/uploads/sites/5/2018/10/World-Payments-Report-2018.pdf。

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