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研究生:蔡福情
研究生(外文):TSAI, FU-CHING
論文名稱:金融商品交易說明義務之研究
論文名稱(外文):A Study on the Duty of Explanation of Financial Product Transactions
指導教授:顏廷棟顏廷棟引用關係
指導教授(外文):YEN, TING-TONG
口試委員:謝杞森黃鈺慧
口試委員(外文):HSIEH, CHII-SENHUANG, YU-HUI
口試日期:2020-06-08
學位類別:碩士
校院名稱:銘傳大學
系所名稱:法律學系碩士在職專班
學門:法律學門
學類:一般法律學類
論文種類:學術論文
論文出版年:2020
畢業學年度:108
語文別:中文
論文頁數:125
中文關鍵詞:金融體系金融市場資訊不對稱說明義務說明方式締約上過失侵權行為適合性原則錄音簽名免責實質審查
外文關鍵詞:financial systemfinancial marketinformation asymmetryduty of explanationexplanation methodculpa in contrahendotortsprinciple of suitabilitysignature disclaimerrecording
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良好金融體系可節省供需雙方之時間並降低交易成本,在國家經濟之推動上扮演關鍵性角色。近年來隨著科技之發展金融商品日趨複雜,且為因應國際環境之變遷,政府積極整併金融服務業及推動金融自由化。我國金融體制歷經金融機構合併法、金融控股公司法及票券金融管理法等法案,金融機構之規模漸漸壯大,金融商品種類繁多,金融操作方式亦日新月異,因金融商品具有其獨特性,若非持續涉獵大量財經資料,恐無法跟上這資訊爆發的時代。

金融服務業對於金融商品之內容說明是否完善?金融消費者是否能瞭解該說明?當發生糾紛時實務上如何認定銀行是否已盡說明義務?金融消費者是否能輕易舉證?相關法規是否足以保護金融消費者?均非無疑義。本文第一章說明研究之機動,第二章介紹我國金融體系及金融服務業產值對國內生產毛額之貢獻度,並探討目前金融服務業所面臨之問題。

第三章分析資訊請求之法理基礎、資訊不對稱與說明義務相關之民法、消費者保護法、金融消費者保護法、公平交易法及相關之金融法規。「金融消費者保護法」第7條至第12-1條係規範金融消費者之保護,而同法第9條與第10條分別規定有關商品之適合度及說明義務,上開條文部分具抽象不確定性,致社會大眾及業者無所適從,是以應如何解決至關重要。另日本學者亦提出對說明義務及適合度之判斷評估,對此提出可供我國借鏡之處。

本文第四章係評析司法案例,目前金融服務業之商品說明書及風險告知等文件均為定型化契約,非對金融消費者量身訂作,若金融消費於相關文件上簽名,實務上如何認為金融服務業是否盡說明義務?第五章進行結論並建議未來修正之方向,以加強對金融消費者之保護。


A good financial system can save time for both supply and demand and reduce transaction costs. It plays a key role in promoting the national economy. In recent years, with the development of technology, financial products have become increasingly complex. In response to changes in the international environment, the government has actively consolidated the financial services industry and promoted financial liberalization. Our country’s financial system has undergone bills such as The Financial Institutions Merger Act, The Financial Holding Companies Act, and The Act Governing Bills Finance Business. The scale of financial institutions has grown, and there are many types of financial products and financial operations are also changing rapidly. Financial information may not be able to keep up with the eruption of financial information.

Is the financial service industry's content description of financial products perfect? Can financial consumers understand the instructions? How to determine in practice whether the bank has fulfilled its duty of explanation when a dispute occurs? Can financial consumers easily prove it? Are the relevant regulations sufficient to protect financial consumers? There is no doubt about it. In chapter 2 of this article discusses Taiwan’s financial system, and introduces the contribution of the output value of the financial services industry to the gross domestic production and the problems it faces.

In chapter 3 of this article analyzes the legal basis of information requests, information asymmetry, Civil Code, Consumer Protection Act, Financial Consumer Protection Act, Fair Trade Act and related financial regulations related to the duty of explanation. Articles 7 to 12-1 of the " Financial Consumer Protection Act " regulate the protection of financial consumers, while Articles 9 and 10 stipulate the suitability and description obligations of the relevant products. Abstract uncertainty, so that the general public and industry are at a loss, so how to solve it is very important. The Japanese doctrine put forward the judgment and evaluation of the duty and suitability for explanation, which should be available for reference in Taiwan.

The chapter 4 of this article is an analysis of judicial cases. At present, the financial services industry's commodity brochures and risk notification documents are all Standard Contracts, not tailor-made for financial consumers. If financial consumption is signed on relevant documents, how do you think in practice does the financial services industry fulfill its duty? Is the protection for financial consumers sufficient? In chapter 5 concludes and suggests the direction of future revisions to strengthen the protection of financial consumers.

目錄
謝辭 I
中文摘要 II
Abstract III
目錄 V
表目錄 VI
圖目錄 VI
第一章 緒論 1
第一節 研究動機及目的 1
第一項 研究動機 1
第二項 研究目的 2
第二節 研究方法 2
第一項 歷史分析法 3
第二項 文獻分析法 3
第三項 比較法 3
第三節 研究範圍及架構 4
第二章 金融體系 6
第一節 金融市場 9
第一項 金融市場特性 9
第二項 金融市場分類 11
第三項 金融產值 13
第二節 金融機構 15
第一項 金融監理機關一元化 16
第二項 金融中介機構之類型 17
第三項 資產規模 21
第三節 金融商品 23
第一項 金融商品特性分析 24
第二項 流程及商品之創新 25
第四節 小結 27
第三章 說明義務 29
第一節 概說 29
第二節 資訊不對稱 30
第一項 解決檸檬市場之方法 30
第二項 資訊請求之意義 33
第三項 資訊請求之法理 34
第四項 取得資訊之必要性 42
第三節 說明義務之內涵 43
第一項 說明義務之意義 43
第二項 說明義務之理論基礎 44
第三項 說明義務類型 45
第四項 說明之方式 49
第四節 說明義務之相關法制 50
第一項 民法 50
第二項 消費者保護法 58
第三項 金融消費者保護法 67
第四項 公平交易法 75
第五項 其他金融相關法規 81
第六項 外國比較法 93
第五節 小結 97
第四章 司法案例之分析100
第一節 實務上如何認定銀行已盡說明義務 100
第一項 簽名免責說 101
第二項 實質審查說 103
第二節 判決評析 106
第三節 小結 108
第五章 結論與建議 109
第一節 本文結論 109
第二節 建議 111
參考文獻 113


一、書籍(按姓名筆劃排列)
1.Mary C. Bickley,譯者周芳、葉偉春、葉明華,金融服務及產品的原則,財團法人臺灣金融研訓院,2004年6月,初版。
2.方博亮、林祖嘉,管理經濟學,智勝文化事業有限公司,2013年6月,第4版。
3.王澤鑑,民法總則,作者自行出版,2006年8月,增訂新版。
4.王澤鑑,侵權行為法,作者自行出版,2009年7月,增訂新版。
5.王澤鑑,債法原理,作者自行出版,2006年9月,第3版。
6.王澤鑑,債法原理:基本理論,作者自行出版,2012年3月,第3版。
7.王澤鑑,債法原理基本理論:債之發生、契約、無因管理,作者自行出版,2009年9月,再版。
8.史尚寬,債法總論,作者自行出版,1990年 8月,第7刷。
9.江朝國,保險法基礎理論,瑞興圖書股份有限公司,2009年4月,第5版。
10.呂榮海、謝穎青、張嘉真,公平交易法解讀—空前的經濟憲法,元照出版有限公司,2000年10月,初版。
11.何孝元,誠實信用原則與衡平法,三民書局,1997年10月,第2版。
12.吳森田,經濟學,智勝文化事業有限公司,2004年3月,初版。
13.李惠宗,憲法要義,元照出版有限公司,2012年9月,第6版。
14.李顯儀,金融市場,全華圖書股份有限公司,2017年8月,第2版。
15.李顯儀,金融創新—商品與模式,全華圖書股份有限公司,2016年9月,初版。
16.杜建衡,金融機構管理,禾田人文出版社,2015年10月,初版。
17.汪信君、廖信昌,保險法理論與實務,元照出版有限公司,2010年9月,第2版。
18.汪渡村,公平交易法,五南圖書出版股有限公司,2004年2月,初版。
19.沈中華,金融市場全球的觀點,新陸書局股份有限公司,2018年9月,第6版。
20.林繼恆,金融消費者保護法之理論與實務,臺灣法學出版股份有限公司,2012年5月,初版。
21.法治斌、董保城,憲法新論,元照出版有限公司,2014年9月,第6版。
22.邱錦添、胡勝益、林克憲,金融消費者保護法與案例解析,元照出版有限公司,初版,2012年11月。
23.姚志明,誠信原則與附隨義務之研究,元照出版有限公司,2003年2月,初版。
24.姚志明,誠信原則與附隨義務之研究,元照出版有限公司,2003年2月,初版。
25.洪誌宏,消費者保護法,五南圖書出版股份有限公司,2017年7月,第3版。
26.孫森焱,民法債編總論(上冊),三民書局,2011年5月,修訂版。
27.孫森焱,民法債編總論(下冊),作者自行出版,2004年11月。
28.徐俊明、黃原桂,金融市場,臺灣東華書局股份有限公司,2019年1月,第3版。
29.桂裕,保險法,三民書局,1993年12月,第5版。
30.張進德,誠實信用原則應用於租稅法,元照出版有限公司,2008年10月,初版。
31.張麗方,消費者保護法之研究,法律出版社,2003年3月,第1版。
32.許宗力,從大法官解釋看平等原則與違德審查,憲法解釋之理論與實務,第2輯,中研院,2000年8月。
33.連志清,金融消費者保護法與評議案例解析,財團法人臺灣金融研訓院,2013年4月,初版。
34.陳猷龍,民法債編總論,五南圖書出版股份有限公司,2011年10月,第5版
35.陳銘祥,法學概論,元照出版有限公司,2017年1月,第2版。
36.陳聰富,臺灣民法誠信原則之實務發展,月旦民商法雜誌,第62期,2018年12月。
37.黃明陽,金融消費者保護法VS消費者保護法,消費者保護研究,第17輯,行政院消費者保護委員會編印,100年12月。
38.黃昱程,現代金融市場,作者自行出版,2015年8月,第8版。
39.黃陽壽,民法總則,新學林出版股份有限公司,2009年9月,第2版。
40.楊雅惠、許嘉棟,臺灣金融體制之變遷綜觀,財團法人臺灣金融研訓院,2014年9月,初版。
41.廖義男,公平交易法之釋論與實務,元照出版有限公司,2017年6月,初版。
42.劉春堂,民法編通則(一)契約法總論,三民書局,2011年12月,初版。
43.謝劍平,金融創新:財務工程的實務奧祕,智勝文化事業有限公司,2010年6月,第2版。
44.謝劍平,衍生性金融商品,智勝文化事業有限公司,2017年7月,第2版。

二、期刊(按姓名筆劃排列)
1.尤重道,「定型化契約之概念與法律效果暨實務見解分析」,消費者保護法研究,第17輯,行政院消費者保護委員會編印,2011年12月。
2.王文宇,分析商業交易常用的經濟概念,月旦法學雜誌,第278期。
3.王志誠,銀行銷售金融商品之義務及責任—規範原則與實務爭議,月旦法學雜誌,第183期,2010 年8月。
4.向明恩,前契約說明義務之形塑與界線,月旦法學雜誌,第190期,2011年3月。
5.杜怡靜,日本金融商品交易法中關於金融服務業行為規範—兼論對我國法之啟示,臺北大學法學論叢,第64期,2007年3月。
6.杜怡靜,金融服務業於金融商品販賣時之說明義務—以日本金融商品販賣法為例,月旦法學雜誌,第126期。
7.杜怡靜,論對金融服務業行銷行為之法律規範—以日本金融商品販賣法中關於「說明義務」及「適合性原則」為參考素材,臺北大學法學論叢,第 57 期,2005 年 12 月。
8.杜怡靜,關於金融消費者保護法中「適合性原則」之再反思,月旦法學雜誌,第287期,2019年4月。
9.汪信君,保險契約法之基本概念—原則與契約性質,月旦法學教室,第39期,2006年1月。
10.邱琦,締約過失與純粹經濟損失,月旦裁判時報,第58期,2017年5月。
11.徐振雄,論平等權即法之平等拘束原則,法令月刊,第60卷第4期,2009年4月。
12.殷英洳、呂理添,主計月刊,2013年5月,第689期。
13.張世潔,衍生性金融商品的法律風險與訴訟攻防,萬國法律,第144期,2005年12月。
14.陳忠五,醫療事故與消保法服務責任之適用問題(下)-最高法院90年度臺上字第709號(馬偕紀念醫院肩難產案)判決評釋,臺灣本土法學雜誌,第37期,2002年8月。
15.陳彥良,未明文法律制度之法典化—德國民法上的締約過失,臺北大學法學論叢,第56期,2005年2月。
16.陳洸岳,金融消費者保護法下業者損害賠償責任初探,月旦法學雜誌,第199期,2011年12月。
17.陳茵琦,日本金融管理法制改革新趨勢-日本金融商品交易法簡介與啟發,證券暨期貨月刊,第24卷第8期,2006年8月。
18.陳肇鴻,連動債糾紛的司法實踐—2009至2010年間相關判決之研究,中研院法學期刊,第10期,2012年3月。
19.陳聰富,論違反保護他人法律之侵權行為,臺灣本土法學雜誌,第30期,2002年1月。
20.陳聰富,誠信原則的理論與實踐,政大法學評論,第104期,2008年8月。
21.黃立,契約自由的限制,月旦法學雜誌,第125期,元照出版有限公司,2005年10月。
22.游啟璋,目標可贖回遠期契約(TRF),月旦法學雜誌,第264期,2017年5月。
23.楊欽賢,法律行為撤銷後之回復原狀與損害賠償責任,政大法學評論,第93期。
24.顏廷棟,從濫用相對優勢地位之觀點論競爭法對於加盟關係之規範,公平交易季刊,第19卷2期,2011年4月。
25.詹森林,私法自治原則之理論與實務—臺灣法制發展之情形,國立臺灣大學法學論叢,第199306期,1993年6月。
26.劉韋廷,從TRF風暴省思臺灣金融消費者保護,月旦財經法雜誌,第42期,2018年5月。
27.蘇永欽,締約過失責任的經濟分析—從現代交易的階段化談起,臺大法學論叢,第33卷第1期,2003年4月。
28.饒瑞正,保險法最大善意原則之辯證,月旦法學雜誌,第89期,2002年10月。

三、論文(按姓名筆劃排列)
1.牛曰正,資訊揭露與公平交易法,國立政治大學法律學系碩士論文,2011年7月。
2.李英正,商品責任規範與實務之研究—以消費者保護法第7條至第10條之規範為中心,銘傳大學法律學系碩士論文,2003年6月。
3.張佳燉,金融商品行銷行為之責任探討—以連動式債券為例,東海大學法律學系研究所碩士論文,2011年11月。
4.歐千慈,保險法上對價平衡原則之研究,國立中正大學財經法律學系碩士論文,2007年6月。
5.梁哲瑋,足以影響交易秩序之欺罔或顯失公平之規範理論與實務檢討,國立臺灣大學法律學系碩士論文,2000年6月。

四、函釋
1.行政院消費者保護委員會書函中華民國84年4月6日臺84消保法字第00351號。
2.行政院金融監督管理委員民國96年5月3日金管保二字第09602033380號函。
3.金融監督管理委員會民國103年8月5日金管銀合字第10330002771號函。
4.金融監督管理委員會民國101年11月30日金管銀合字第10100341680號函。

五、網路資料
1.G20倫敦高峰會2009年決議所設立的國際金融監管組織「金融穩定委員會」https://www.fsb.org/。
2.人間福報網站,管理融資公司政院擬設專法,http://www.merit-times.com.tw/NewsPage2.aspx?unid=463392。
3.中央社網站,補習班倒閉學員仍得繳錢臺灣消保會助上訴, https://taronews.tw/2019/01/18/231001/。
4.公平交易委員會,處理原則,欺罔或顯失公平行為,https://www.ftc.gov.tw/internet/main/doc/docDetail.aspx?uid=167&docid=266。
5.金融監督管理委員會網站,關於衍生性金融商品,https://www.banking.gov.tw/ch/home.jsp?id=111&parentpath=0,8,109。
6.金融監督管理委員會銀行局,2019年9月本國銀行排名,https://www.banking.gov.tw/ch/home.jsp?id=157&parentpath=0,4&mcustomize=bstatistics_view.jsp&serno=201105120014。
7.金融監督管理委員會銀行局,金融及保險業名目生產毛額占GDP比重,https://www.banking.gov.tw/ch/home.jsp?id=157&parentpath=0,4&mcustomize=bstatistics_view.jsp&serno=201105120014。
8.金融監督管理委員會銀行局,金融統計,2019年8月存款月平均餘額,https://www.banking.gov.tw/ch/home.jsp?id=157&parentpath=0,4&mcustomize=bstatistics_view.jsp&serno=201105120014。
9.金融監督管理委員會銀行局,金融機構基本資料查詢,https://www.banking.gov.tw/ch/home.jsp?id=60&parentpath=0,4&mcustomize=FscSearch_BankSub.jsp&bank_no=012&title=%E6%9C%AC%E5%9C%8B%E9%8A%80%E8%A1%8C。
10.金融監督管理委員會銀行局,銀行公會雷曼兄弟連動債爭議處理態樣,https://www.banking.gov.tw/ch/home.jsp?id=316&websitelink=artwebsite.jsp&parentpath=0,5,315。
11.金融監督管理委員會,機關介紹本會況革,2016年6月20,https://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=17&parentpath=0,1,11。
12.風傳媒網站,扭轉金融從業人員形象,理財專員應具備的風險意識,https://www.storm.mg/article/490669。
13.教育部全球資訊網,即時新聞,2018年12月31,https://www.edu.tw/News_Content.aspx?n=9E7AC85F1954DDA8&sms=169B8E91BB75571F&s=32E72E552F625532,最後瀏覽日期2020年3月28日。
14.經濟日報,金融服務產值GDP占比增去年(2018年)前三季突破7%,https://money.udn.com/money/story/8888/3576810。
15.監察院,院新聞稿,「據審計部104年度中央政府總決算審核報告,有關金管會已加強監理本國銀行銷售人民幣衍生性金融商品(TRF)業務,惟部分銀行行銷業務違失頻仍,亟待強化管理機制等情」之調查案,https://www.cy.gov.tw/News_Content.aspx?n=124&sms=8912&s=12764。
16.臺灣證券交易所網站,研究報告,2019年日本證券市場相關制度,https://www.twse.com.tw/zh/products/report。

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