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研究生:黃議賢
研究生(外文):Huang, Yi-Hsien
論文名稱:申辦商業銀行購屋放款常用切結書之法律問題分析
論文名稱(外文):A study on the Declaration Statements in applying Home Mortgage Loans at Commercial Banks
指導教授:顏玉明顏玉明引用關係
口試委員:王海南王文杰
口試日期:2020-6-18
學位類別:碩士
校院名稱:國立政治大學
系所名稱:法學院碩士在職專班
學門:法律學門
學類:其他法律學類
論文種類:學術論文
論文出版年:2020
畢業學年度:108
語文別:中文
論文頁數:109
中文關鍵詞:商業銀行購屋放款切結書購屋放款申請書無租賃切結書未保存登記切結書
外文關鍵詞:Commercial BankHome Mortgage LoansDeclaration StatementMortgage ApplicationNon-leasing Closing StatementUnsaved Registration Closing Statement
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銀行辦理授信業務,須就其所負擔之風險與所能得到之報酬加以衡量其授信評估原則,隨時代演進,銀行歸納出各種評估借款人信用風險的標準,以作詳盡之事前預測及評估,咸認債權確保無虞,始同意給予核准貸放,惟信用風險之評估係屬事前之預測,因此,在眾多的借戶中,難免會有到期未能依約償還之情事,即一般銀行所謂之逾期放款、催收款之清理及呆帳轉銷等於焉產生。倘若盡可能降低放款給違約率高的借款戶,將有助於銀行確保其債權回收及控制風險,因此銀行事前須做好詳盡之評估,並請借款戶簽具或出示相關資訊,俾利評估。

本文主軸為一般商業銀行之購屋放款,消費者向銀行申辦貸款時,商業銀行會要求消費者簽訂之購屋放款申請文件和案件核准申請及對保時,銀行會要求徵提之徵授信相關之切結書,其中所衍生購屋放款法律問題,本文將針對切結書之必要、效力、合理性,為一客觀公正檢討和分析。

綜上分析,希冀對業界多年棘手的購屋放款法律相關問題提出想法與建議,為國家與社會之安定盡一己之力,進而達成使我國購屋放款領域得更臻完善與健全。
Banks handle credit business. Before a bank grants a loan, it must evaluate a variety of aspects regarding the case thereby distinguish the risk. As time goes on, banks have developed kinds of risk management strategies to evaluate borrowers’ credit risk. By carefully evaluating and forecasting, bank will not issue loans until bank ensures its creditor rights are protected. However, the assessment of credit risk is, after all, an ex-ante prediction, which is difficult to achieve 100% reliability. Therefore, among the many borrowers, it is inevitable that there will be delays or collections due to failure to pay dues, that is, the so-called overdue loans of the commercial banks are generated.

This research focuses on the home mortgage loans at commercial banks, especially on documents, statements and clauses which consumers’ are asked to agree and sign on. Legal issues related to mortgage loan thus derived. This research aims to discuss the appropriateness of the measures taken by commercial banks, and to give objective review and analysis.

May the suggestions of the research not only have positive impact on the financial industry's, but also do their part for the stability of the country and society.
目次
第一章 緒論 1
第二章 我國金融機構之概說 7
第一節 我國金融機構組織之概述 7
第一項 銀行法之分類 7
第二項 金管會之分類 8
第三項 其他金融相關外部機構 13
第二節 我國金融機構變遷之概述 19
第一項 我國金融環境階段發展 19
第二項 我國金融環境總結及優劣 28
第三節 我國商銀購屋放款徵授信之介紹 32
第一項 銀行授信之分類 33
第二項 商銀購屋放款之分類 47
第三章 我國商銀購屋放款融資之概要 50
第一節 商銀購屋放款風險管理概要 50
第一項 信用風險概述 50
第二項 內部控制與稽核概述 53
第三項 信用評估原則 56
第二節 商銀購屋放款授信及契約文件概要 57
第三節 商銀購屋放款申請之概要 59
第一項 銀行購屋放款申請書範例 59
第二項 銀行購屋放款申請流程 59
第三項 商銀購屋放款申請書之內涵 66
第四節 商銀購屋放款徵提無租賃切結之介紹 67
第五節 商銀購屋放款徵提未保存登記切結書之介紹 69
第六節 商銀購屋放款徵提其他文件之介紹 71
第四章 商業銀行購屋放款切結法律評析 74
第一節 商銀購屋放款契約之概要評析 74
第一項 銀行購屋放款契約之法律定性 74
第二項 銀行購屋放款定型化契約議題 75
第二節 商銀購屋放款申請書切結法律評析 77
第一項 商銀購屋放款申請書切結必要性評析 77
第二項 商銀購屋放款申請書切結合理性評析 78
第三項 商銀購屋放款申請書切結效力範圍評析 79
第三節 商銀購屋放款無租賃切結書合理性之評析 85
第一項 商銀購屋放款無租賃切結必要性評析 85
第二項 商銀購屋放款無租賃切結合理性評析 87
第三項 商銀購屋放款無租賃切結效力範圍評析 87
第四節 商銀購屋放款未保存登記法律評析 93
第一項 商銀購屋放款未保存登記必要性評析 93
第二項 商銀購屋放款未保存登記合理性評析 94
第三項 商銀購屋放款未保存登記效力範圍評析 95
第五章 研究結論與建議 98
第一節 研究結論 98
第二節 建議 102
參考文獻 104
附件目錄 A
一、 專書
1. 呂子立,銀行授信實務個案精選,2013年6月。
2. 王南豪,銀行不動產抵押權實務-九類關鍵問,2011年6月。
3. 朱磊,台灣產業與金融研究,2019年4月。
4. 周伯翰,銀行法與金控控股公司法,2011年3月。
5. 林山田,刑法各罪論(上冊),增訂5版,2006年10月。
6. 林山田,刑法通論(上冊),增訂9版2刷,2006年4月。
7. 林誠二,民法總則(下冊),第3版,2007年3月。
8. 姚瑞光,民法物權論,2011年2月。
9. 財團法人台灣金融研訓院編輯委員會,金融人員企業授信必修12堂課,2016年10月。
10. 陳宜芝,跟銀行聰明打交道,1999年6月。
11. 陳錦村,授信管理:法規制度與融資架構,2016年1月。
12. 曾淑瑜,刑法分則實例研習¬曾─個人法益之保護,修訂2版,2010年6月。
13. 華翔任,銀行催收個案精選,2013年9月。
14. 謝在全,民法物權論,80年2月初版下冊。
15. 嚴盛堂,銀行實務,2019年2月。

二、 期刊論文
1. 方豪、李彥賢、姜廷宜,「廠商融資對銀行信用風險之影響」,兩岸金融季刊,5卷4期,2017年12月,頁62。
2. 李庸三,「金融改革政策」,中華民國銀行公會會訊,7期,2002年1月,頁1。
3. 林信宏,「聯徵中心與信用資料保護簡介」,金融聯合徵信雙月刊,17期,2011年2月,頁3-10。
4. 林思惟,「聯徵中心『資料研究服務平台』之回顧與展望」,金融聯合徵信雙月刊,4期,2008年12月,頁35-41。
5. 邱莉婷,「我國金融服務業發展之回顧與展望」,經濟研究,11期,2011年3月,頁195。
6. 金融研究發展基金會,「巴塞爾資本協定三:強化銀行體系穩健性之全球監理架構」中文譯稿,2010年12月,頁1。
7. 柯承恩、蔡進財、陳春山、許振明、楊雅惠、葉銀華、謝易宏,「存款保險在金融安全網之角色座談會紀實」,經濟前瞻,106期,2006年7月,頁114-129。
8. 唐正儀、邱靜玉,「金融改革與銀行業發展」,國家政策論壇,2卷6期,2002年,頁35-36。
9. 張中勳,政府持股比例與銀行經營效率之關聯性─DEA方法之應用,2007年,附錄I-我國各公股銀行現況與民營化歷程。
10. 張永吉,「新版巴塞爾資本協定本國業銀行信用風險之探討-CreditRisk+信用風險模型研究」,2004年,頁33。
11. 張金鶚、陳明吉、鄧筱蓉、楊智元,「台北市房價泡沫知多少?¬──房價vs.租金、房價vs.所得」,住宅學報,18卷2期,2009年,頁16。
12. 張麗娟、李育真,「本國銀行風險管理與財務危機對財務績效之影響」,台灣銀行季刊,62卷1期,2011年3-5月,頁1-25。
13. 許玉枝,房屋抵押貸款提前清償因素之探討,2011年6月,頁15。
14. 陳美菊,「次級房貸風暴對全球經濟之影響」經濟研究,8期,頁268-269。
15. 黃明陽,「金融消費者保護法Vs.消費者保護法」,行政院消費者保護會,頁50。
16. 黃富櫻,「中央銀行在金融穩定的角色與工具」,國際金融參考資料,62輯,2011年12月,頁1-46。
17. 葉哲君,「中小企業銀行往來關係與貸款風險權數對違約風險的影響:以台灣某區域授信資料為例」,2018年,頁2。
18. 潘雅慧,「新巴賽爾資本協定與我國因應之道」,中央銀行季刊,26卷2期,2004年6月,頁31-47。
19. 蔡柏毅,「你的同意不是我的同意-淺介個資法上的同意」,金融聯合徵信,35期,2019年12月,頁74-83。
20. 鄭文,「都更障礙突破 建立公正估價機制 化解『不同意戶』歧見」,台灣銀行家雜誌,89期,2017年5月,頁60-63。

三、 網路資料與政府公報出版品
1. 2019年年報,中華民國銀行商業同業公會全國聯合會,網址:https://www.ba.org.tw/FileDownLoad/Download?FileId=3d0ad962-111d-4e1e-a1fd-dc25c4e82b9d&FileName=%E9%8A%80%E8%A1%8C%E5%85%AC%E6%9C%83108%E4%B8%AD%E6%96%87%E5%AE%8C%E6%95%B4%E7%89%886.3.pdf。
2. e指房貸,玉山銀行,網址:https://www.esunbank.com.tw/event/loan/house/loan/index.html。
3. MoneyDJ理財網,瑞興商業銀行股份有限公司,網址:https://www.moneydj.com/KMDJ/wiki/wikiViewer.aspx?keyid=ef6f037c-44bc-4a4e-ad79-99a966ee1b63。
4. 中央存款保險公司,網址:https://www.cdic.gov.tw/main_ch/docdetail.aspx?uid=24&pid=7&docid=3。
5. 中華民國中央銀行全球資訊網,網址https://www.cbc.gov.tw/tw/lp-302-1.html。
6. 中華民國財政部,固定資產耐用年數表,2017年2月03日,網址https://law-out.mof.gov.tw/LawContentSource.aspx?id=GL010207。
7. 中華民國銀行商業同業公會全國聯合會,網址:https://www.ba.org.tw/AboutUnion/UnionInfo?type=AimsTasks。
8. 台北富邦銀行簡介,網址:https://acs.nccc.com.tw/vpas/fubon/enroll/about.jsp?bankid=12&id=19&locale=zh_TW。
9. 台灣士林地方法院,【買賣不破租賃篇】,網址:https://sld.judicial.gov.tw/default.asp?but1=31&but2=89&but3=111。
10. 台灣司法人權進步協會、編輯、 張達智,檢察官說法》欠債不還「以刑逼民」有用嗎?,中時電子報,2018年11月28日,網址:https://www.chinatimes.com/realtimenews/20181128000002-263208?chdtv。
11. 永豐銀行,網址:https://bank.sinopac.com/sinopacBT/about/introduction/about/history.html。
12. 住展評論,高房價與利率無關?央行讓人護航不下去,經濟日報,2019年5月10日,網址:https://money.udn.com/money/story/5621/3805756。
13. 呂清郎,低利難激買氣!投資客炒作 民眾無力買房,工商時報,2018年7月21日,收錄於好房網,網址:https://news.housefun.com.tw/news/article/190448201984.html。
14. 李紀珠、唐正儀,開放民營銀行設立之經驗與啟示—臺灣案例--民營銀行面對的競爭,財團法人國家政策研究基金會,2007年,網址:https://www.npf.org.tw/2/3635。
15. 周漢威,民法最高利率及相關規定修正芻議,財團法人法律扶助基金會,網址:
16. 板信銀行,網址:https://www.bop.com.tw/html/ao_ha2_p.html。
17. 林金賢,認識中央存保公司及金融重建基金,頁4,網址:https://beaver.ncnu.edu.tw/projects/emag/article/200703/phr1.pdf。
18. 林姿儀,回顧2005年-2006年之台灣卡債風暴,財團法人國家政策研究基金會,2007年11月14日,網址:https://www.npf.org.tw/2/3558。
19. 法務部,消費者保護(資料交流)2016年2月25日,網址:https://www.moj.gov.tw/fp-42-62259-b7d54-001.html。
20. 金融監督管理委員會,網址:https://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=17&parentpath=0%2C1%2C11。
21. 金融監督管理委員會,銀行線上服務全面升級,2019年5月14日,網址:https://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=96&parentpath=0,2&mcustomize=news_view.jsp&dataserno=201905140002&toolsflag=Y&dtable=News。
22. 財金資訊股份有限公司,網址:https://www.fisc.com.tw/tc/profile/Detail.aspx?pkey=56d5d557-18a8-4af1-9f2d-1eca9627169f。
23. 財團法人法律扶助基金會,網址:https://www.laf.org.tw/index.php?action=media_detail&p=1&id=181。
24. 財團法人金融聯合徵信中心,網址:https://www.jcic.org.tw/main_ch/docDetail.aspx?uid=38&pid=36&docid=346。
25. 財團法人金融聯合徵信中心,網址:https://www.jcic.org.tw/main_ch/docDetail.aspx?uid=38&pid=36&docid=346。
26. 院會紀錄,立法院公報,2014年,103卷,37期。
27. 院會紀錄,立法院公報,2015年,104卷,58期。
28. 高敬原,開放銀行...怎麼全世界都在熱?圖解全新金融生態系帶來的大變革,數位時代,2019年10月16日,網址:https://www.bnext.com.tw/article/55095/global-open-banking-taiwan。
29. 國家發展委員會,國發會推動個資法修法 力拼GDPR適足性認定,2019年12月29日,網址:https://www.ndc.gov.tw/News_Content.aspx?n=114AAE178CD95D4C&s=632E56DC2B36CB76。
30. 國家發展委員會,網址:https://www.ndc.gov.tw/cp.aspx?n=1353704343B62511&s=FD37619195CF6DA5。
31. 陳俊中,銀行借款徵審5P的條件,台灣法律網,網址:http://www.lawtw.com/article.php?template=article_content&area=free_browse&parent_path=,1,2176,&job_id=84459&article_category_id=829&article_id=37970。
32. 陳美君,1.593%銀行購屋放款利率破底,聯合新聞網,2020年4月24日,網址:https://udn.com/news/story/7239/4515098。
33. 陽信銀行,網址:https://www.sunnybank.com.tw/net/Page/Smenu/1。
34. 黃郁真,為什麼會有不自證己罪原則?內容包括哪些?,法律百科,2018年10月24日(最後更新:2019年06月17日),網址:https://www.legis-pedia.com/article/crime-penalty/269。
35. 黃郁真,違法取得的證據不一定可以拿來用——刑事程序中的證據能力,法律百科,2018年10月24日(最後更新:2019年06月17日),網址:https://www.legis-pedia.com/article/crime-penalty/268。
36. 新北市政府地政局問答集,地政資料類,108.04.29,如何申請地政謄本,網址:https://www.land.ntpc.gov.tw/News.aspx?n=10130&sms=9150。
37. 潘姿羽,房市回溫 購屋放款餘額年增率創近9年半新高,中央社,2020年1月30日,收錄於經濟日報,網址:https://money.udn.com/money/story/5621/4312467。
38. 謝金河,把100億變成3000億,玉山金真的很棒!,今周刊,2019年7月27日,網址:https://www.businesstoday.com.tw/article/category/80393/post/201907270002/%E8%AC%9D%E9%87%91%E6%B2%B3%EF%BC%9A%E6%8A%8A100%E5%84%84%E8%AE%8A%E6%88%903000%E5%84%84%EF%BC%8C%E7%8E%89%E5%B1%B1%E9%87%91%E7%9C%9F%E7%9A%84%E5%BE%88%E6%A3%92%EF%BC%81。
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