臺灣博碩士論文加值系統

銀行是一個受到政府最嚴密監管規範的行業，期望能夠維持金融秩序的穩定並顧及廣大消費者的權益，卻也讓金融服務的創新，步調稍顯得緩慢。近年來傳統銀行亦運用科技來增加經營之效率，以擴大金融商品之通路，但其金融服務仍舊無法滿足所有消費者之需求，因此使科技業者有機會接觸銀行金融服務創新的發展，進一步考驗傳統銀行的固有經營模式，使銀行的角色發生轉變。

金融產業的瞬息變化，金融科技的服務和開放銀行是密不可分的，當整個大環境的金融模式逐漸朝向數位化時，傳統銀行被迫轉型，若無法及時跟上此新型態的發展，對於監管法制以及金融監管措施的不完備，必定會造成社會氛圍的不信任，因此開放銀行對於台灣的金融生態圈而言是一個新的章節，惟倘若未來的金融監管單位應變不當，對於資訊安全或是個人資料的流通無法有更進一步的規劃，開放銀行這個新型態的金融生態也可能導致更深邃的危機。

The development of financial technology has accelerated the self-innovation of the modern financial industry. Also, deep integration of financial technology and traditional financial services have spawned new business formats. It is foreseeable that, as a new business format, open banking breaks through the limitation of time and space, and realizes the transformation of bank operations from offline to online, from independent operation to an open ecosystem, and thus achieves reciprocity in a broad sense: Mutual benefit and win-win cooperation. This is just as Brett King, the godfather of financial innovation, said in "Bank 4.0": "Banking Everywhere, Never at a bank." Open banking is a new platform cooperation model derived from the development of financial technology. Due to the rapid changes in the financial industry, fintech services and open banking complement each other. When banks are forced to transform, if the infrastructure is insufficient, the regulatory legal system is incomplete, and the economic and social atmosphere is distrusted, they will surely face the challenges of fintech and open banking. The entire nation and society as a whole will suffer damage and turmoil as a result. The reason why open banking is popular in Europe and the United States is related to the local social and economic environment. Under the comprehensive factors, such as sufficient development momentum of financial technology, high social trust, relatively strong bank autonomy, and strict financial supervision measures, it is important for consumers as well. During this process, financial regulators must strive to balance between maintaining financial innovation and protecting consumers. The development of financial technology has driven the financial industry to produce many novel business models, which have had an impact on the existing legal regulations and supervision norms.
To avoid another financial crisis, countries are thinking about how to formulate new supervision policies to respond, without inhibiting innovation. In addition, this thesis will adopt the legal framework and implementation status of foreign open banks and try to compare and analyze the three major models of international development of open banks. Appropriate development of open banking has become a tentative proposal for the development of open banking here. Open banking is a new opportunity for Taiwan's financial ecology, but if financial regulators respond improperly, it may lead to a deeper crisis.

第一章 緒論 1
第一節 研究動機與目的 1
第二節 研究範圍 4
第三節 研究方法 4
第四節 研究架購 5
第二章 開放銀行之概說 7
第一節 開放銀行之意義 7
第二節 開放銀行之內涵 8
第三章 國際間開放銀行之發展現況 10
第一節 強制開放代表 10
第一項 歐盟 10
第二項 英國 15
第二節 自願自律代表 22
第一項 新加坡 22
第二項 香港 27
第三節 標準數據模式代表 32
第一項 澳洲 32
第四節 市場驅動代表 38
第一項 美國 38
第五節 國外案例 42
第一項 Moneyhub 42
第二項 Money Dashboard 45
第三項 Mint 47
第四章 我國開放銀行之現況與挑戰 51
第一節 我國發展現況 51
第二節 開放銀行三階段 54
第三節 參與業者之發展現況 56
第一項 金融業者 56
第二項 TSP 業者 63
第四節 開放銀行的未來挑戰 66
第一項 金融市場的衝擊 66
第二項 開放API 發展模式 68
第三項 TSP 業者治理模式 69
第四項 資訊安全 72
第五項 個人資料保護 74
第五章 我國開放銀行之法制與監理 76
第一節 我國目前的法制與監理現況 76
第一項 主管單位 76
第二節 開放銀行將面臨到的法制監理問題 76
第一項 個人資料保護法之資料可攜權 76
第二項 銀行之保密義務 78
第三項 消費者爭議責任歸屬 79
第四項 TSP 業者機構監理 80
第六章 結論與建議 83
第二節 建議 84
參考文獻 88

中文資料（按筆畫排序）
一、書籍
1. 谷湘儀、臧正運，變革中的金融科技法制，頁246，五南圖書出版，
2019 年06 月。

二、中文期刊
1. 王儷玲，開放銀行現行挑戰與未來新藍海，遠見雜誌，2020年08月。
2. 李怡親，澳洲開放銀行推行最新發展與<消費者資料權規則>資料請求範圍，科技法律透析，第33 卷第4期，頁10-13，2021年04月。
3. 沈大白，開放銀行的發展趨勢與因應之道，會計研究月刊，第 398 期，2019年01月。
4. 陳麗娟，歐盟支付服務法之形成與發展現況，國會季刊，第 50 卷第1期， 2022年03月。
5. 陳雅莉，打造開放銀行跨界金融新商模，台灣銀行家，第142 期，2021年10月。
6. 楊真理，開放銀行打造無所不在的數位金融，財金資訊季刊，第97期， 2020年05月。
7. 鄭以文，資安驗證標準再升級 金融業者與TSP 業者共創雙贏，財金資訊季刊，第101期，2021 年12 月。
8. 臧正運，開放銀行的關鍵挑戰 第三方服務提供者之治理模式選擇，財金資訊季刊，第97期， 2020年05月。
9. 盧韻雅、何翠婷，《Bank 3.0》及《Digital Bank》帶動金融創新，財金資訊季刊，第83 期， 2015年07月。
10. 賴威仁，解構開放銀行-執行架構比較與建議，金融研究所， 2020年02月。
11. 謝人俊，美國金融監理制度改革方案，全球經融危機專輯， 2010年03月。

三、中文論文
1. 李芝儀，開放銀行法制建構之國際比較分析—對我國開放銀行法治之建構芻議，國立政治大學法學院碩士在職專班碩士論文， 2021年01月。
2. 蘇庭，開放銀行（Open Banking）資料共享之管制：聚焦金融消費者參與途徑，國立台灣大學法律學院法律系碩士論文， 2021年10 月。

四、外文資料（按字母排序）
1. ACCC, Consumer Data Right Rules Framework（2018）.
2. Aidan Duffy, PSD1, PSD2 and the Future of Payments, Linked in（2019）.
3. Alan Brener, Payment Service Directive II and Its Implications, in T. Lynn
et al.（eds.）, Disrupting Finance, Palgrave Studies in Digital Business &
Enabling Technologies（2019）.
4. Australian Government The Treasury, Consumer Data Right Overview（2019）.
5. Basel Committee on Banking Supervision, Report on open banking and application programming interfaces（2019）.
6. CMA, Retail banking market investigation（2016）.
7. CFPB, Consumer Protection Principles: Consumer authorized financial data
sharing and aggregation（2017）.
8. Competition and Consumer （Consumer Data Right） Rules （2020）.
9. Deloitte, How to flourish in an uncertain future: Open banking and PSD2
（2018）.
10. Open Data Institute, Introduce the Open Banking Standard（2016）.
11. European Commission, Frequently Asked Questions: Making electronic payment and online banking safer and easier for consumers（2019）.
12. M. Donnelly, Payments in the digital market: Evaluating the contribution of
Payment Services Directive II, Computer Law & Security Review, 2016,
Vol. 32, No. 6, pp. 827-839（2016）.
13. Open Banking, The Open Banking Standard, p. 76.
14. ODI & PEC, The future of banking is open: How to seize the Open Banking
opportunity（2018）.
15. Ruby Hinchliffe, Open banking boss resigns over bullying allegations, FT
ADVISER（2021）.
16. The Association of Banks in Singapore and Monetary Authority of
Singapore, Finance-as-a-Service:API Playbook（2016）.
17. U.S. Department of the Treasury, A Financial System That Creates
Economic Opportunities—Nonbank Financials, Fintech, and Innovation,
pp.15-59（2018）.

五、研討會報告
1. 王儷玲，台灣發展 Open API 的機會與挑戰，2019 開放API 前瞻政策與創新應用研討會，國立政治大學商學院金融科技研究中心，2019年。
2. 臧正運，開放銀行與消費者賦權的想像與挑戰，人工智慧與法律規範學術研究群，2020年10月。

六、其他參考
1. 源訊科技中國，開放銀行專題（二）國外發展現狀及案例研究，2021年03月。
2. 香港銀行公會，香港銀行公會指金管局「智慧銀行新紀元」措施意義重大，2017年09月。
3. 開放 API 願景：美國銀行的發展藍圖，iThome，2022 年07 月。
4. 財金資訊股份有限公司，財金資訊股份有限公司-業務說明。
5. 開放 API 服務，財金資訊股份有限公司。
6. 央行理監事會後記者會參考資料，金融科技發展與銀行經營型態的演變，2019年06月。
7. 金融監督管理委員會，金融科技發展路徑圖，2020年08月。
8. 「開放銀行」政策是台灣金融科技加速發展的重要里程碑，國立政治大學金融科技研究中心，2019年。