臺灣博碩士論文加值系統

1990年代的台灣，消費金融蓬勃發展。這除了導因於銀行體系日趨激烈的競爭因素外，消費者的需求無疑也是關鍵。然而，消費者並非一群同質體。受到不同成長背景、經濟條件、借貸經驗與借貸觀念的影響，消費者可以被劃分出不同的世代，擁有不同的消費傾向。在此同時，業者如何包裝消費金融商品、採用那些行銷策略，則又可能在世代之間產生全然不同的效應。因此，本研究以現金卡與信用卡預借現金二項消費金融為主，由「世代」出發，以「對族群借貸經驗的體認」與「業者促銷策略」為中介及干擾變項，來針對台灣地區可能使用消費金融商品消費者之「消費文化傾向」，進行一連串地實證研究。主要目的，在檢視八大類消費傾向之三世代消費者之間，對於「借債消費」觀念與行為的看法。
因此，本研究除了將以「相關研究法」為現代借債消費行為做出驗證與歸納外，更企圖輔以「聯合分析法」來細部檢驗各因素影響三世代消費金融商品的可能使用者，在進行消費行為時之影響權重，期能深入推估三世代消費者特徵、消費族群類型與消費傾向。所以，本研究不僅區分出各世代對消費金融商品感受的差異，最後也建議消費金融業者，除了應加強「口碑」的運作外，也應持續並加強吸引年輕族群的注意力。譬如修飾「廣告訊息」以迎合不同世代之「廣告態度」、改以熱鬧公開活動進行促銷推廣、與選擇性地運用公共關係手法來搏取年輕世代的認同等…都是蠻有效的行銷方式。

The consumer credit progressed rapidly in the 1990s. The market-oriented banking system plays their part, but consumer’s need push the trend. Nevertheless, the consumers are not homogeneous in themselves. They are different by age, gender, economic status, income, debt experience, and conception of borrowing. In the mean time, the different consumer credit instruments and marketing strategies provide by different banks will produce heterogeneous results in the market. We therefore develop this study to test the consumption orientation of different generations. By the methods of relation test and conjoint test, we investigate the characteristics, perception, and orientation of different generations toward cash card and credit card borrowing-the foremost two important consumer credit instruments. We find that using different advertisements and marketing strategies according to different perception and orientation of generations is the key to success in consumer finance.

目　錄
第一章　緒論
第一節　研究背景與動機…………………………………………… 1
第二節　研究目的…………………………………………………… 3
第三節　研究範圍與涵義…………………………………………… 4
第四節　研究架構與流程…………………………………………… 5
第五節　研究價值…………………………………………………… 8
第二章　文獻評論
第一節　消費金融商品之定義…………………………………….…9
第二節　消費者特性理論……………………………………………19
第三節　消費文化及意識……………………………………………21
第三章　研究方法
第一節　研究架構……………………………………………………29
第二節　研究假設……………………………………………………30
第三節　研究方法……………………………………………………31
第四節　問卷設計……………………………………………………32
第五節　研究對象、實驗抽樣設計與回收結果……………………36
第四章　實證結果與分析
第一節　各構面結構分析……………………………………………44
第二節　各構面之敘述性統計分析…………………………………47
第三節　各構面之差異分析…………………………………………49
第四節　對族群借貸經驗體認的干擾效果分析……………………51
第五節　業者促銷策略的干擾效果分析……………………………61
第六節　對族群借貸經驗體認的中介效果分析……………………69
第五章　結論與建議
第一節　研究結論……………………………………………………84
第二節　實證發現與討論……………………………………………87
第三節　學術貢獻與實務建議策略…………………………………94
第四節　研究限制與後續研究建議…………………………………97
附錄
附錄A　抽樣試算表…………………………………………………98
附錄B　研究問卷…………………………………………………..100
參考文獻
中文部分……………………………………………………………..108
英文部分……………………………………………………………..112
表目錄
表2—1 三項消費性金融商品特色表 ………………………………12
表2—2 相關論文研究主題彙整表 ……………………………..18~19
表2—3 後現代主義消費傾向之問項一覽表 …………………..25~27
表3—1 研究變項操作方式一覽表………………………………37~38
表3—2 實驗設計一之排列組合表 ………………………………….39
表3—3 前測結果一覽表 ……………………………………………..42
表4—1 對族群借貸經驗體認的因素分析與內部一致性分析結果 45
表4—2 業者促銷策略的因素分析與內部一致性分析結果 ………45
表4—3 消費文化傾向的因素分析與內部一致性分析結果 …..46~47
表4—4 對族群借貸經驗體認之敍述統計分析 ……………………48
表4—5 業者促銷策略之敍述統計分析 ……………………………48
表4—6 消費文化傾向之敍述統計分析 ……………………………49
表4—7 不同世代消費文化傾向之差異分析結果 …………………51
表4—8 較強家人借貸經驗體認對三世代消費傾向的單因子分析 52
表4—9 較弱家人借貨經驗體認對三世代消費傾向的單因子分析 52
表4—10較強家人借貸經驗體認對戰後世代消費傾向的單因子分析 …………………………………………………………...53
表4—11 較強家人借貸經驗體認對X世代消費傾向的單因子分析53
表4—12 較強家人借貸經驗體認對Y世代消費傾向的單因子分析54
表4—13較弱家人借貸經驗體認對戰後世代消費傾向的單因子分析 …………………………………………………………...54
表4—14 較弱家人借貸經驗體認對X世代消費傾向的單因子分析55
表4—15 較弱家人借貸經驗體認對Y世代消費傾向的單因子分析55
表4—16 較強同儕借貸經驗體認對三世代消費傾向的單因子分析 56
表4—17 較弱同儕借貸經驗體認對三世代消費傾向的單因子分析 57
表4—18較強同儕借貸經驗體認對戰後世代消費傾向的單因子分析 ………………………………………………………… ..57
表4—19 較強同儕借貸經驗體認對X世代消費傾向的單因子分析58
表4—20 較強同儕借貸經驗體認對Y世代消費傾向的單因子分析58
表4—21較弱同儕借貸經驗體認對戰後世代消費傾向的單因子分析 ………………………………………………………… ..59
表4—22 較弱同儕借貸經驗體認對X世代消費傾向的單因子分析59
表4—23 較弱同儕借貸經驗體認對Y世代消費傾向的單因子分析60
表4—24 業者廣告策略對三世代消費傾向的單因子分析 …………..61
表4—25 業者促銷推廣策略對三世代消費傾向的單因子分析 ……..62
表4—26 業者公共關係策略對三世代消費傾向的單因子分析 ……62
表4—27 業者廣告策略對戰後世代消費傾向的單因子分析 ………..63
表4—28 業者廣告策略對X世代消費傾向的單因子分析 ……….....64
表4—29 業者廣告策略對Y世代消費傾向的單因子分析 ………….65
表4—30 業者促銷推廣策略對戰後世代消費傾向的單因子分析 …..65
表4—31 業者促銷推廣策略對X世代消費傾向的單因子分析 ……66
表4—32 業者促銷推廣策略對Y世代消費傾向的單因子分析 ……66
表4—33 業者公共關係策略對戰後世代消費傾向的單因子分析 …67
表4—34 業者公共關係策略對X世代消費傾向的單因子分析 ……67
表4—35 業者公共關係策略對Y世代消費傾向的單因子分析 ……68
表4—36 第一個迴歸模式的顯著性&係數表 ………………………..70
表4—37 第二個複迴歸模式的顯著性&係數表 ……………………..70
表4—38 第三個迴歸模式的顯著性&係數表 ………………………..71
表4—39 第四個複迴歸模式的顯著性&係數表 ……………………..71
表4—40 第五個迴歸模式的顯著性&係數表 ………………………..72
表4—41 業者促銷策略對世代與消費文化傾向的層級迴歸 ………..76
表4—42 廣告策略對戰後世代與消費文化傾向的層級迴歸 ………..77
表4—43 廣告策略對X世代與消費文化傾向的層級迴歸 …………..78
表4—44 廣告策略對Y世代與消費文化傾向的層級迴歸 ………….79
表4—45 促銷推廣策略對戰後世代與消費文化傾向的層級迴歸 …..80
表4—46 促銷推廣策略對X世代與消費文化傾向的層級迴歸 ……..80
表4—47 促銷推廣策略對Y世代與消費文化傾向的層級迴歸 …….81
表4—48 公共關係策略對戰後世代與消費文化傾向的層級迴歸 …..81
表4—49 公共關係策略對X世代與消費文化傾向的層級迴歸 ……82
表4—50 公共關係策略對Y世代與消費文化傾向的層級迴歸 ……82
表5—1 研究假設之實證結果彙整表 …………………………...85~87
圖目錄
圖1—1　研究概念性架構圖…………………………………………… 5
圖1—2　研究流程圖…………………………………………………… 7
圖3—1 研究架構圖……………………………………………………29
圖4—1 本研究之路徑圖………………………………………………73
圖4—2 標準化殘差直方圖……………………………………………74
圖4—3 常態機率圖……………………………………………………74
圖4—4 標準化殘差圖…………………………………………………75

一、中文部分
 21世紀基金會主編，1998。給台灣經濟打分數，台北：中華徵信所。
 Featherstone, M.著，劉精明譯，2000。消費文化與後現代主義，南京：譯林。
 中央銀行經濟研究處，2002。中華民國台灣地區資金流量統計。
 尹楚雲，1992。新世紀的銀行經營管理哲學，金融人員研訓中心，頁27-37。
 方世杰，1989。消費者行為與營銷策略，台北：書泉出版。
 王受之，1998。「後現代主義的發展現況」，藝術家，第四十七卷第六期，頁436-455。
 王怡文，1998。台北地區家庭能源消費行為之研究-在食、衣、住、行、育樂方面之消費行為，德育學報，第十一期，頁61-70。
 王潔予，1998。透視信用緊縮下的信用價值觀-萬事達亞太區消費型態調查，卓越雜誌12月號，頁127-129。
 Neuman, W. Lawrence著，朱柔若譯，2000。社會研究方法-質化與量化取向，台北：揚智文化。
 江怡慧、陳怡樺，2000。網路銀行使用者之行為分析，產業金融，第107期，頁88-102。
 行政院主計處，中華民國統計月報，九十一年十一月，頁26。
 行政院青輔會，2001。青少年白皮書，台北：行政院青輔會。
 何志義，1989。消費者對促銷活動態度傾向之研究，國立政治大學企業管理研究所碩士論文。
 何俊德，1998。金融自由化與經濟成長-台灣實證研究，國立中正大學國際經濟研究所碩士論文。
 何雍慶、周逸衡，1985。行銷管理，初版，台北：華泰書局，頁201-220。
 別蓮蒂，2000。生活型態白皮書-台灣消費習慣調查報告，台北：商周書局。
 吳惠林，1998。台灣經濟演義，台北：中華徵信所。
 李必昌，1985。臺北市國片市場的研究，國立政治大學企業管理研究所碩士論文。
 李信豐，1996。商用車消費行為與造形設計關係之研究，雲林科技大學企業管理研究所未出版碩士論文。
 李皇照、盧佩鋒，1997。消費者使用折價券之消費行為研究，國立中興大學台中夜間部學報，頁407-434。
 李靜貞，2001。國內銀行現金卡競爭策略的探討，國立中山大學EMBA碩士論文。
 沈安明，1996。非革命的世代，炎黃藝術，第80期，頁40-41。
 周昭明，1994。台灣地區民眾之消費動機習性，廣告學研究第三集，頁93-109。
 周添城，1998。金融世紀，台北：中華徵信所。
 周紹賢，1998。卡位-信用卡行銷爭霸，台北：遠流書局。
 林克明、博松齡，1997。台灣消費族群白皮書，廣告雜誌，第68期，頁26-34。
 林隆儀、許錫麟譯，1989。促銷戰略與管理，台北：超越企管顧問股份有限公司。
 林寶安，2002。台灣消費金融的演變及其社會經濟意義，台灣社會學刊，第27 卷，頁107-162
 金孝華，1995。現代家庭新型態，活水雙週刊，第93期，第7版。
 施燿薰，1993。銀行業對消費金融市場區隔之研究，國立台灣大學商學研究所碩士論文。
 夏心華，1994。我像誰，就是誰，突破雜誌，第109期，頁84-86。
 徐佩玉，2000。家庭型態大轉變，活水雙週刊，第212期，第7版。
 秦向陽、彭昆明，1994。消費文化：一個極待研究的新課題-從消費行為扭曲的深層原因談起，台海兩岸，秋季號，頁56-62。
 袁穎生，1993。重修台灣省通志，卷四，台灣省文獻委員會。
 高美英，2002。基礎社會統計，初版，台北：洪葉書局。
 動腦雜誌，1998。青少年消費趨勢專題，動腦雜誌，第269期，頁39-76。
 崔洲英、邱惠玲、蔡蒨薇，1999。替代消費行為對消費者物價指數影響之研究，中國統計通訊，第十卷，第十二期，頁2-21。
 張春興，1995。張氏心理學辭典，台北：東華。
 張蒞雲、呂玉瑕、王甫昌，1997。台灣地區消費民眾傾向之形成：傳媒使用、自我認同狀況、與個人背景之影響，九0年代的台灣社會：社會變遷基本調查研究系列二，中央研究院編製。
 許玲金，1996。生命循環對消費支出的影響-台灣之實證分析，逢甲大學經濟學研究所碩士論文。
 許進國，1987。銀行消費者貨款業務之研究，中國文化大學企業管理研究所碩士論文。
 連麗文，2000。消費金融產品創新知識管理之研究，東吳大學企業管理研究所碩士論文。
 郭貞，1994。台灣地區民眾之消費動機與習性，廣告學研究，第三集，頁93-113。
 郭貞，1996。從社會學習論觀點探究北市青少年社會表達性消費動機之形成，政大學報，第70期。
 郭貞，1997。地域差異、社會階層對台灣地區民眾之外顯性消費、綠色消費傾向與送禮文化之影響，廣告學研究，第九集，頁1-20。
 陳文俊，1983。台灣地區中學生的政治態度及其形成因素：青少年的政治社會化，台北：資訊教育推廣中心基金會。
 陳宏煒，1990。銀行業個人金融市場區隔化之研究，東海大學企業管理研究所碩士論文。
 陳坤宏，1995。消費文化理論，台北：揚智書局。
 陳宗豪，2000。消費者小額信用貸款之信用風險研究-甄選的觀點，國立中山大學碩士論文。
 陳建霖，1998。促銷對品牌權益影響之研究，國立雲林科技大學企業管理研究所未出版碩士論文。
 陳拯元，1998。Y世代青少年的消費行為與市場區隔研究，私立中國文化大學國際企業管理研究所未出版碩士論文。
 陳香年，1999。大學生消費生活調查報告，突破雜誌，第165期，頁40-58。
 陳振遠、周建新，1998。金融環境變遷下之銀行競爭策略，台北銀行月刊，第24卷，第1期，頁2-12。
 陳順宇，1998。多變量分析，台北：華泰文化。
 彭懷真，1996。新新人類新話題，台北：希代書局。
 曾昭琪，1992。金融檢查攸關金融管理成效，中信通訊，第183期。
 黃正炫，2001。銀行消費金融業務的競爭策略-以個案銀行為例，國立台北大學企業管理學系研究所在職專班碩士論文。
 黃怡瑾，1996。信用卡特性研究-台灣與美國持卡者態度因素構面之比較，台南師院學報，第29期，頁121-133。
 黃俊英，2002。行銷學的世界，台北：天下文化。
 黃莉君，2000。技術採用生命週期之購買行為探討-以印表機為例，國立雲林科技大學企業管理研究所未出版碩士論文。
 黃惠君，2001。青少年社會福利意識之探討：家庭生活背景與消費文化意識的影響，國立中正大學社會福利研究所碩士論文。
 黃景泰，1998。消費者貸款受理及審查要領，消費者貸款研習班講義，台北：財團法人金融人員研究訓練中心。
 黃憲仁，1998。促銷管理實務，基隆：憲業企管顧問有限公司。
 揚必立、陳定國、黃俊英、劉水深、何雍慶，1999。行銷學，台北：華泰書局。
 楊文麟，1998。消費金融之市場區隔與服務品質缺口之研究，私立中國文化大學國際企業管理研究所碩士論文。
 萬泰商業銀行股東報告書，2001。
 詹維玲、胡勝正，1996。台灣消費函數之時間序列實證研究-消費對當前所得的反應，中央研究院經濟研究所經濟論文，頁187-214。
 漆梅君，2002。透視消費者，台北：學富書局。
 劉坤霖，1999。國內消費金融創新策略建立之研究，私立義守大學管理科學研究所碩士論文。
 劉美琪，1996。促銷管理-理論與實務，台北：正中書局。
 劉象愚譯，1993。後現代的轉向-後現代理論與文化論文集，台北：時報文化。
 劉壽祥，1988。台灣家庭部門的儲蓄與資產選擇之實證研究-雙元金融體系下決策行為之分析，台灣銀行季刊，第39期，第4卷，頁1-38。
 劉壽祥，1996。地下金融與金融秩序，經濟前瞻，頁56-58。
 蔡明哲、鄭雙慧，1995。台北市二十歲階層消費者對服裝消費行為之研究，華岡紡織期刊，第2卷，第1期，頁61-70。
 蕭敏哲、陳佩綺，1998。臺灣冷凍調理食品在日本市場之競爭力分析-寡佔模型之應用，東海學報，第39卷，第6期，頁145-165。
 賴秀靜，1999。信合社如何因應消費金融時代之來臨，信用合作季刊，第60期，頁61-66。
 賴英照，1997。台灣金融版圖之回顧與前瞻，台北：聯經書局。
 鍾俊文，1997。直接金融與間接金融之研究，貨幣觀測與信用評等。
 韓淑琳，1997。銀行業消費者貸款市場區隔與行銷策略之研究-以個人小額信用貸 款為例，國立東華大學企業管理研究所碩士論文。
 顏月珠，2001。商用統計學，台北：三民書局。
二、英文部分
 Benson, J. 1994. ‘The rise of consumer society in Britain：1880-1980, United States of America by Longman Publishin, New York , pp.164-179
 Blackwell, R and all,2000. Consumer Behavior, NY：Harcourt
 Blau,P.M.＆Duncan, O.D., 1967. The American occupation structure, New York：Wiley
 Bourdieu, P. 1984. Distinction：A Social Critique of the Judgement of Taste, London：Routledge & Kegan Paul
 Douglas, M.& Isherwood, B., 1979. The Use of Goods. In：The World of Goods, New York：Basic Books
 Engel, J. F., Miniard, P. W., and Blackwell, R. D, 1995. Consumer Behavior, (8 th ed.)
 Engle, J.and all, 1995. Consumer Behavior, International Edition, NY：Dryden Press
 Faber, R. J., 1992. Money Changes Everything, American Behavioral Scientist, Vol. 35. pp. 809-820
 Hassan, I., 1987. The Postmodern Turn：Essays in Postmodern Theory and Culture, The Ohio state University Press
 Kolter Philip, 1991. Marketing Management Analysis Planning and Control, (7 th ed.).New Jersey, Prentice Hall Inc
 Kotler & Armstrong, 1995. Principles of marketing, Englewood Cliffs, N.J.: Prentice Hall. pp. 45-47
 McCracken, G., 1988. Culture and Consumption：New Approaches to the Symbolic Character of Consumer Goods and Activities, Bloomington：Indiana University Press, pp. 1-30
 Reynolds, F. D. & Darden, W. R., 1974. Constructing Life Style and Psychographics’, in Williams D. Well ed., Life Style and Psychographics, Chicago：AMA, pp. 74-96
 Richins, M.L. & Dawson, S., 1992. A Consumer Values Oriententation for Materialism：Scale Development and Validatio, Journal of Consumer Research, Vol.16. pp. 147-156
 Singh, J. 1988. Consumer complaint intention and behavior：Definitional and tax economical issues, Journal of Marketing, 52(1), pp.93-107
 Veblen, 1992. The theory of the leisure class；C. Wright Mills；with an introduction by C. Wright Mills, New Brunswick and London, pp.60-66
 Venkatesh, A, 1999. Postmodernism Perspectives for Macro marketing：An Inquiry into the Global information and Sign Economy, Journal of Macro marketing, pp.153-167