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研究生:林鴻安
研究生(外文):Hong-An Lin
論文名稱:我國兒童保險定型化契約之研究
指導教授:陳忠將陳忠將引用關係
指導教授(外文):Chung-Chiang Chen
學位類別:碩士
校院名稱:國立東華大學
系所名稱:財經法律研究所
學門:法律學門
學類:專業法律學類
論文種類:學術論文
論文出版年:2011
畢業學年度:99
語文別:中文
論文頁數:225
中文關鍵詞:兒童保險社會保險定型化契約保險契約特約條款除外條款個別磋商契約條款保險概念保險意義
外文關鍵詞:Children's insuranceSocial InsuranceStandardized ContractsInsurance ContractSpecial ProvisionException ClauseInsurance ConceptInsurance MeaningIndividual Negotiation Clause
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在民國九十九年一月七日經過立法院三讀修正通過,並於同年的二月一日經過總統公布保險法第107條之規定:「Ⅰ以未滿十五歲之未成年人為被保險人訂立之人壽保險契約,其死亡給付於被保險人滿十五歲之日起發生效力;被保險人滿十五歲前死亡者,保險人得加計利息退還所繳保險費,或返還投資型保險專設帳簿之帳戶價值。Ⅱ前項利息之計算,由主管機關另定之。Ⅲ訂立人壽保險契約時,以精神障礙或其他心智缺陷,致不能辨識其行為或欠缺依其辨識而行為之能力者為被保險人,除喪葬費用之給付外,其餘死亡給付部分無效。Ⅳ前項喪葬費用之保險金額,不得超過遺產及贈與稅法第十七條有關遺產稅喪葬費扣除額之一半。Ⅴ第一項至第四項規定,於其他法律另有規定者,從其規定。」

於民國八十六年五月二十八日所修正公布的保險法規定,將保險法第107條規定予以刪除。當初所刪除的理由中認為,在社會上所產生基於殘害兒童而詐領的保險金事件誠屬少見,衍生的實際案例也並非常見,甚至間接對於兒童的人身權益有所限制。但是如此的理由恐將容易導致道德危險,可能有導果為因之嫌。保險法第107條規定的立法體制係位於人壽保險之中,人壽保險的本質並非為自己而投保,若按照英美法系的觀點而言,則保險法第16條的規定為有意義者,因人壽保險的要保人對於與自己有其親屬或有利害關係之人,得以投保為之,以防範或分散將來所遭受之不利益。但是,保險法第107條所規定的被保險人本質上並無前述之不利益存在,應當沒有投保之需要。一旦刪除保險法第107條規定,所造成的後果勢必無法預見。

而在民國九十年六月二十六日所修正後的保險法第107條規定,又再次將保險法予以復活,明訂:「Ⅰ訂立人壽保險契約時,以未滿十四歲之未成年人,或心神喪失或精神耗弱之人為被保險人,除喪葬費用之給付外,其餘死亡給付部分無效。Ⅱ前項喪葬費用之保險金額,不得超過主管機關所規定之金額。」其中所修正的理由基於:一、以未滿十四歲以下之未成年人、心神喪失或精神耗弱之被保險人,而訂立之保險契約,雖有戕害此類被保險人人身權益之可能,惟有關其死亡時所應支出之喪葬費用,乃人性尊嚴上所應給予之基本保障,並無禁止之必要,故以此類被保險人訂立之死亡保險契約,有關喪葬費用給付部分,仍應賦予其效力,爰為第一項之規定。二、人壽保險契約中死亡給付部分,一定保險金額之喪葬費用,由主管機關配合社會經濟及保險業經營情況訂定,即足以防止道德危險之發生,爰增訂第二項。從修正的理由中觀之,在保險法實務上,關於「喪葬費用的給付」與「死亡給付」並沒有作進一步的區分,而是做相同的處理。名義上可以看出雖然是「喪葬費用的給付」,但是實際上還是與「死亡給付」為相同處置,而採取以「定額給付」為之,無須於喪葬費用的支出上為單據之提出。當初最高喪葬費用的理賠上限金額為新台幣兩百萬元,實際上與民情並不相符,仍然存有道德危險。進而產生由詐領保險金演變為詐領喪葬費用而殺害未滿14歲之兒童,本質上仍為殊途同歸。

而在民國九十九年一月七日所為之修正規定,將原訂14歲提高至15歲,而此次的修正理由卻沒有完整交代為何做如此之規定,僅以照黨團協商條文通過。這樣的理由似乎無法給予外界一定程度上的了解與知悉其修正的核心價值為何,產生令人無法洞悉的疑慮。如果從之前至今所為的條文而所增刪修減,應似乎不離道德危險的核心所圍籬,但僅提高1歲的規定意義與效果上不大,沒有清楚交代14歲與15歲道德危險所降低程度差別為何,如果確係如此,應當提高至20歲所能達成的避免道德危險,可能立法意旨會甚佳,但實際上卻並沒有如此之修正。

In our country, Article 107 of the Insurance Act was amended by Legislative Yuan on January 7, 2010, and promulgated by President on February 01, 2010.It provides that “If, at the time a life insurance contract is entered into, the insured is a minor under fifteen years of age, the death benefits shall take effect on the date the insured reaches fifteen years of age. If the insured dies before reaching fifteen years of age, the insurer shall refund all premiums paid with or without interest, or refund the account value of the insured in a separate account set up for investment-linked insurance. The calculation of interest mentioned in the preceding paragraph will be set forth by the competent authority. If, at the time a life insurance contract is entered into, the insured is mentally impaired or of diminished mental capacity that he or she is incapable of comprehending his or her own action or lacks the ability to act based on his or her comprehension, all death benefits other than funeral expense benefits shall be void. The insured amount for the funeral expenses referred to in the preceding paragraph may not exceed one half of the funeral expense deduction allowed for estate tax under Article 17 of the Estate and Gift Tax Act.If the provisions in paragraph 1 to paragraph 4 are otherwise provided in other laws, such other laws shall prevail.

According to the regulation of Insurance law amended in May 28th, 1997, it deleted the article 107 because we seldom see the cases about hurting children to cheat benefits and also the cases related or the indirect limitations about children rights and interests. But these kinds of reasons will cause moral danger and confuse the cause and effect. Article 107 locates in the system of life insurance. The essence of life insurance is not insured for oneself and according to the viewpoint of UK-US legal system; it is very meaningful about article 16. To protect and disperse the damage, the insured can insure their relative and people who are interest-related. But article 107 does not exist non-interest to the insured mentioned above; it does not have necessity to insure. Once deleting the article, the consequence cannot be foreseen.

However, according to the revised article 107 of insurance law in June 26th, 2001, the insurance law has revived. It regularized that ‘1ST, when makes an insurance contract for the insured who is the minor under age 14 or insane or weak-minded person, the death indemnification is invalid except the paying of funeral expense. 2nd, the aforesaid insurance amount of funeral expense cannot exceed the amount regulated by authorities concerned. The reasons are: Firstly, the insurance contracts insured by those juveniles under 14-year-old, insanities and week-mindedness; although having the possibility of damaging insurers’ right- but the funeral expenses is the basic protection of human dignity, should not be forbidden. Therefore, this kind of insurance contract of death should be valid according to first policy; Secondly, the payment about death in death insurance contract should be made by social economics and insurance companies; it is enough to prevent the moral danger as well, therefore, revising policy 2. According to the amending reason, in the practice of insurance law, we do not further distinguish the funeral expense and death expense-all give them same management, which is cash handout, and do not need to bring up in docket in funeral expense. Originally, the maximal adjustment of the highest funeral expense is 2 million NTD. This does not correspond to the public customs in reality and the moral hazard is still existed. Consequently, the reason to murder children under age 14 has changed from fraud of insurance benefit to fraud of funeral expense. In fact, it leads to the same result.

Article 107 of the Insurance Act, as amended on January 7, 2010, which“15-year-old”replaced“14-year-old”.However,the reasoning that did not explain about it clearly and can not be understood the Core value. Previous and present amended Articles all focused on“Moral Hazard”. So, it is not meaningful to change “1 year old”. We can not understand the difference of Risk Reduction between 14 and 15-year-old. For the reasoning, the Article should be amended to“20-year-old” to avoid “Moral Hazard”. In fact, it was not amended like this.

第一章、緒論 1
第一節、研究背景 1
第二節、研究目的 7
第三節、研究方法 13
第四節、研究範圍與研究限制 15
第五節、研究架構 16
第二章、兒童保險之制度規範與理論基礎 19
第一節、保險制度概論 19
第一項、保險之定義 19
第二項、保險的發展 22
第三項、保險制度的功能 30
第四項、保險制度效用之弊端 35
第二節、保險契約之原則 37
第一項、對價平衡原則 37
第二項、誠實信用原則 38
第三項、不當得利禁止原則(損失填補原則) 39
第四項、情事變更原則 40
第五項、最大善意原則(contract based upon the utmost good faith) 40
第三節、兒童保險於保險法之體系定位與適用衝突 42
第一項、人身保險制度介紹 44
第二項、人壽保險制度介紹 50
第三項、兒童保險之定位 51
第四項、兒童保險適用上之衝突 52
第四節、兒童保險制度之研議 53
第一項、外國保險實務-以美國兒童保險為借鏡 53
第二項、立法沿革 54
第三項、兒童保險契約之訂立 63
第三章、兒童保險定型化契約之解釋與適用 65
第一節、定型化保險契約之法律性質 65
第一項、諾成契約性 66
第二項、損害填補契約性 73
第三項、有償契約性 73
第四項、雙務契約性 74
第二節、定型化契約與保險契約之關係 76
第三節、定型化契約之意義 78
第一項、定型化契約適用之範圍 85
第二項、定型化契約條款的特徵 92
第三項、定型化契約條款之解釋原則 93
第四項、規範解釋趨向 95
第五項、契約解釋趨向 99
第六項、定型化契約解釋的效力 100
第七項、定型化契約條款之法律性質 104
第四節、定型化保險契約之解析 108
第一項、保險法告知義務之適用 110
第二項、違反告知義務之法律效果 111
第三項、定型化契約條款與個別磋商條款之比較 113
第四項、定型化保險契約之解釋 120
第五節、特約條款及除外條款之法理基礎 122
第一項、特約條款(Warranty,亦稱擔保條款) 122
第二項、除外條款之法理基礎 132
第四章、兒童保險制度之缺失及建議 139
第一節、現行法之缺失 139
第一項、兒童保險之保險利益歸屬主體 139
第二項、行為能力之探討 149
第三項、年齡界定之門檻 154
第四項、被保險人之差別待遇 156
第五項、合理期待性之欠缺 157
第六項、溯及既往規定付之闕如 157
第二節、建議解決方式 158
第一項、被保險人同意權之行使 159
第二項、受監護人之同意權行使 163
第三項、小結 164
第三節、社會保險與兒童保險之連動 165
第一項、兒童保險之原理原則 166
第二項、社會保險之憲法依據 176
第三項、社會保險之基本原則 186
第四項、尋求兒童保險之憲法保障及立法基礎 206
第五章、結論 209
參考文獻 213


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三、 中文論文
1. 郭珍君,合理期待原則與保險爭議之解決-以保險契約條款之解釋為中心,東吳大學法律學研究所碩士論文,指導教授:劉宗榮教授,2005年7月。
2. 馮志源,特約條款之法律性質研究,國立政治大學保險學研究所碩士論文,指導教授:黃正宗教授,1997年6月。
3. 歐千慈,保險法上對價平衡原則之研究,國立中正大學財經法學研究所碩士論文,指導教授:王志誠博士,2007年6月。
4. 陳苑文,論保險法於保證保險適用之疑義:以要保人故意行為與特約條款效力為中心,國立台灣大學法律研究所碩士論文,2008年,頁6,指導教授:汪信君教授。
5. 陶德斌,定型化契約條款與誠實信用原則-誠實信用原則在定型化契約條款之內容控制的功能與效力,國立成功大學法律研究所碩士論文,指導教授:郭麗珍教授,2003年7月。
6. 黃文志,定型化契約條款之解釋-以實務見解之演繹為中心,國立高雄大學法律研究所碩士論文,指導教授:姚志明教授,2006年6月。








四、 外文專書、期刊(依作者字母順序排列)
(一)英文期刊
1. Court of Appeals of New York,“Deny v. Ford Motor Company ”,1995.at248.
2. Court of Appeals of Colorado, Division One“William Michael Jones v. Cecil D. Dressel, Zita A. Dressel, Robert L. Clark, Flightcraft, Inc., and Free Flight Sport Aviation, Inc.”,1978,at 1057.
3. Court of Appeal of California, Fourth Appellate District“JOSEPH A. LONERGAN, Appellant, v. ALBERT SCOLNICK, Respondent”,1954,at P.2d 8
4. Gerhardt v. Ins. Co., 48 N. J. 291, .225 A. 2d,328 ,1966.
5. Jerry R. H. J.,Understanding Insurance Law, 2nd Ed.,LexisNe-Xis,1996.
6. Kenneth S. Abraham, Insurance Law and Regulation, Westbury, New York the Foundation Press,Inc,1990.
7. Keeton R.E.and Widiss A. I.,Insurance Law:A Guide to Fundamental Principles,Legal Doctrine and Commercial Practices,Student Ed.,West Group Publishing,1988.
8. Mesaros v. United States, 845 F.2d 1576 (1988), United States Court of Appeals, Federal Circuit. See also: Henry R.Cheeseman, Business Low, 4th ed., New Jersey: Prentice Hall, 2001.at197-198.
9. Supreme Court of Washington“City of Everell, Washington v. Mitchell”,1981,at p.2d 366.
10. Supreme Judicial Court of Massachusetts “Hancock Bank and Trust Company v. Shell Oil Company”,365 Mass.629;309 N.E.2d,1974,at 482.
11. Supreme Court of Washington “City 0/ Everett, Wasll/ilgton Y. Hi/chell ”,1981.at p.2d 366.
12. Supreme Court of Virginia“W. O. LUCY AND J. C. LUCY v. A. H. ZEHMER AND IDA S. ZEHMER”,1954,at S.E.2d 516.
13. Supreme Judicial Court of Massachusetts“Wickliffe J. Spaulding, trustee, v. George D. Morse”,1947,at 76 N.E.2d 137.
14. Supreme Court Of Virdinia“W. Hayes Daughtrey, et al. v. Sidney Ashe, et al.”1992. at 294.
15. Supreme Court of Pennsylvania“Iron Trade Products Co. v. Wilkoff Co., Appellant”,1922,at 150.
16. Supreme Court of Connecticut“Aetna Casualty and Surety Company v. George A. Murphy III”,1988,at 2d.219.
17. Supreme Judicial Court of Massachusetts“CHASE PRECAST CORPORATION v. JOHN J. PAONESSA COMPANY, INC., & another; COMMONWEALTH, third-party defendant”,1991,at 603.
18. Supreme Court Of Nebraska“Harmon Cable Communications of Nebraska Limited Partnership, a limited partnership, appellee and cross-appellant, v. Scope Cable Television, Inc., a corporation, appellant and cross-appellee. Harmon Cable Communications of Nebraska Limited Partnership, a limited partnership, appellee and cross-appellant, v. Scope Cable Television of Nebraska Co., a general partnership, appellant and cross-appellee”,1991,at 982.
19. UNITED STATES COURT OF APPEALS FOR THE EIGHTH CIRCUIT“Lisa Gerhardt, Appellee, v. Liberty Life Assurance Company of Boston; Universal Health Services, Inc; UHS of Delaware, Inc.; Bridgeway, Inc., Appellants.”,2009,at F.3d 505
20. UNITED STATES COURT OF APPEALS FOR THE SECOND CIRCUIT“PAREV PRODUCTS CO., Inc., v. I. ROKEACH & SONS, Inc.”,1941,at 124 F.2d 147.
21. UNITED STATES DISTRICT COURT FOR THE SOUTHERN DISTRICT OF NEW YORK“FRIGALIMENT IMPORTING CO., Ltd., Plaintiff, v. B.N.S. INTERNATIONAL SALES CORP., Defendant”,1960,at 116.
22. United States Court Of Appeals for the fourth circuit“Larry K.Howard, Graham F.Howard, SR.,and Graham F. Howard.”1976,at 290.
23. United States Court Of Appeals For The Third Circuit“Channel Home Centers Division of Grace Retail Coproration, Appellant v. Frank Grossman, Tri Star Associates, Baker Invest”,1986,at 291.
(二)、日文專書
1. 石原全,約款法の基礎理論,有斐閣出版社,初版,1995年6月30日。
2. 石田喜久夫編,註釋|ドイツ約款規制法,同文館出版社,初版,平成10年1月10日。

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1. 62. 劉春堂,一般契約條款之解釋,輔仁大學法律學報,第1期,1973年6月,頁179。
2. 61. 劉春堂,消費者保護法與保險事業,保險專刊,第38期,1994年12月,頁30-32。
3. 58. 劉宗榮,論免責約款之訂入定型化契約,台大法學論叢,第11卷,第2期,1982年6月,頁299。
4. 57. 劉宗榮,定型化契約與保險契約,保險專刊,第43期,1996年3月,頁25。
5. 56. 劉宗榮,定型化契約條款之研究,台大法學論叢,第4期第2卷,1975年4月,頁327。
6. 54. 詹森林,消費者保護法之定型化契約最新實務發展,月旦法學雜誌,第91期,2002年12月,頁28。
7. 52. 楊靜利,社會保險的意義與社會福利體系,台灣社會福利學刊,第1期,2000年9月,頁128。
8. 51. 葉啟洲,兒童保單道德危險爭議的省思-保險法第107條之修正問題,台灣法學雜誌,第133期,2009年8月,頁45。
9. 50. 楊芳賢,定型化契約條款的規制-若干經濟觀點的介紹,政大法學評論,第86期,頁54-55。
10. 49. 楊芳賢,締約當事人雙方定型化契約條款內容衝突之問題(上),台灣本土法學雜誌,第80期,頁2006年3月,頁9。
11. 48. 葉啟洲,兒童保單道德危險爭議的省思-保險法第107條之修正問題,台灣本土法學雜誌,第133期,2009年8月,頁45。
12. 47. 陳聰富,契約自由與定型化契約的管制,月旦法學雜誌,第91期,2002年12月,頁51。
13. 43. 陳銘峰,定型化契約之責任,司法新趨勢,第7期,2003年6月,頁68。
14. 42. 張煜輝,社會政策的形成過程,社區發展季刊,第51期,2008年9月,頁102-103。
15. 41. 鄔德光,兒童保險教戰策,資訊與電腦雜誌,第248期,2001年3月,頁102。