臺灣博碩士論文加值系統

本文研究係2011年12月30日新制定施行的金融消費者保護法，以金融消費爭議處理機制運作所生的相關議題為主。美國次貸風暴後，2007年台灣社會引發一連串金融商品所生的消費者與金融服務業間糾紛；因消費者與金融服務業間的訴訟與締約能力的嚴重差異，致令契約履行上的紛爭，循司法途徑救濟曠日費時，因此催生了我國金融消費者保護法，制定專法設置訴訟外替代紛紛解決機制之體例，並予法制化，以迅速有效處理金融消費爭議。
本研究共分七章節，以研究金融消費者保護法之金融消費爭議處理機制。第一章說明研究動機、研究背景、研究方法及目的，說明研究之進行流程。第二章藉由文獻回顧探討美國次級房貸之形成脈絡，以及對美國及台灣所造成經濟上影響。第三章則敘述我國過去金融消費爭議機制多樣且分散，以致處理程序及作法並不一致，成效亦不相同；並藉由雷曼兄弟連動債之效應，檢示我國過去對金融消費者保護之不足，進而推動本法條催生之源由。第四章則研究英國、新加坡金融消費爭議處理機制及運作，瞭解建立金融保護機制的制定對消費者保護重要性，希期藉他山之石以為攻錯。第五章以金融消費者保護法之內涵進行梳理，包括立法過程，相關提案版本之比較，法條規範對象，保護範圍等，對本法條之重點進行梳理，以了解本法條及金融爭議處理機制運作狀況。第六章以法義解釋為理論依據，析論法條及爭議處理機制運作所可能引發之爭議。第七章則為本研究成果之結論。

The study is based on the Financial Consumer Protection Act which was effective on 30th December 2011, and it is about the issues which was happening when operating the Financial Consumer Dispute Resolution. After the US Subprime Mortgage, there was a series of financial disputes between financial consumers and financial services enterprise. Because there is an extremely difference of litigation between financial consumers and financial services enterprise, there is a dispute of carrying out the contract, Therefore, it is necessary to make a law to protect financial consumers, to effectively handle financial consumer disputes and to promote sound development of financial markets.
There are seven chapters in this study. In Chapter 1, it stated the motivation, the general background information, the methodology and the purpose of the study. In Chapter 2, it explored the cause of the US Subprime Mortgage by literature review and what was the effect on the economic in the US and Taiwan. In Chapter 3, it stated the process of dealing with financial disputes in the past in Taiwan was diverse so that the process, the steps, and even the results were not identical, and also it introspected the insufficiency of the protection to financial consumers through the effect brought by the Lehman Brothers Structures note. In Chapter 4, it explored the process of dealing with financial disputes of Financial Ombudsman and Financial Industry Disputes Resolution Centre Ltd to realize the importance of protecting consumers. In Chapter 5, it got deeper understanding about the Financial Consumer Protection Act. In Chapter 6, it showed the possibility of disputes which might happen during the process. In Chapter 7, it stated the results of the study and recommendations for future research.

目錄
摘要 I
Abstract II
目錄 III
圖目錄 VI
表目錄 VII
第一章 緒論 1
第一節 研究動機與研究背景 1
一、研究動機 1
二、研究背景 4
第二節 研究目的 6
第三節 研究方法與研究流程 7
一、研究方法 7
二、研究流程 10
第四節 研究步驟與研究限制 11
一、研究步驟 11
二、研究限制 11
第二章 美國次級房貸風暴與金融消費者保護 12
第一節 美國次級房貸風暴發展脈絡 12
一、遠因 12
二、近因 12
三、次級房貸之引爆點 14
第二節 各國所受之衝擊及因應之道 17
一、歐洲各國之措施 17
二、亞洲各國之措施 17
第三節 次級房貸風暴對台灣金融市場之影響 18
一、金融衍生性商品之問題 18
二、對台灣金融市場影響 18
第四節 小結 21
第三章 金融消費者保護法之立法沿革 22
第一節 過去金融消費爭議處理機制 22
一、各金融業消費爭議處理機制 22
二、金融消費爭議處理之訴訟機制 26
三、金融消費爭議處理之訴訟外機制 27
四、法律適用之爭議 29
第二節 連動債爭議之處理 31
一、金管會對連動債爭議之處理措施 31
二、銀行公會評議機制對連動債爭議之處理 33
三、連動債爭議之處理後續效力 34
第三節 金融消費者保護法制之檢討 35
一、既有法律保護之不足 35
二、適用消費者保護法之爭議 38
第四節 金融消費者保護法的催生 41
一、金融服務法草案 41
二、金融消費者保護法之立法過程 44
三、金融消費者保護法與金融服務法草案之比較 49
第五節 小結 50
第四章 金融消費爭議處理機制之立法例 52
第一節 英國金融公評人機構 52
一、沿革及法律依據 52
二、組織架構 53
三、管轄案件範圍 54
四、爭議處理程序 56
第二節 新加坡金融業爭議調解中心 57
一、沿革及法律依據 57
二、組織架構 58
三、管轄案件範圍 58
四、爭議處理程序 60
第三節 小結 63
第五章 金融消費者保護法之重點研究 67
第一節 金融消費者保護法之立法架構 67
一、引入消費者保護之概念 67
二、金融消費爭議處理機制 70
第二節 金融消費者保護法之內涵 71
一、規範對象 71
二、金融消費者保護之實體規範 72
三、金融消費爭議之處理程序 77
四、程序原則 83
五、評議結果之效力 86
第三節 財團法人金融消費評議中心運作概況 87
一、金融消費爭議處理流程 87
二、實際運作情形 89
第四節 小結 90
第六章 金融消費者保護法實施後之重要問題 95
第一節 法條定義問題 95
一、「金融消費」定義 95
二、「金融消費者」定義之適用 95
三、「評議申請不受理標準」之檢討 96
第二節 金融業者實務上運作之模糊地帶 97
一、金融服務業對適合度分析之運作 97
二、金融服務業之義務 98
三、規範對象是否及於海外 100
第三節 權利義務不相對等問題 101
一、單方面收取爭議處理服務費 101
二、程序選擇權與決定之拘束力 101
三、單方聲請法院核定評議 103
四、對判決案件申請評議 103
第四節 爭議處理機構運作之評析 104
一、爭議處理機構之公信力 104
二、主管機關之監理 105
第五節 小結 105
第七章 結論與建議 106
第一節 結論 106
第二節 建議 107
參考文獻(按姓氏筆劃排列) 112

圖目錄
圖1-1 研究流程 10
圖2-1：美國次級房貸對台灣金融體系影響 21
圖3-1：仲裁程序流程圖 28
圖4-1：新加坡FIDReC 案件的處理過程 60
圖5-1：金融消費爭議處理機制流程圖 88


表目錄
表2-1：美國次級房貸風暴相關重大事件表(按日期) 16
表3-1：傳統國內三大金融產業金融消費爭議處理機制之主要內涵 24
表3-2：消保會對於金融商品是否適用消保法之函釋 29
表3-3：法院連動債判決彙整 36
表3-4：法院判決賠償之理由一覽 37
表3-5：2010年金融服務法草案主要重點 44
表3-6：金融消費者保護法草案立法院提案一覽 45
表3-7：立法院三獨通過之條文與交付黨團協商草案重點比較 46
表3-8：三讀通過之條文與各版本草案立法重點之比較 47
表4-1：英國、新加坡之金融消費爭議處理機制之內涵 65
表5-1：金融消費者保護法與消費者保護法之規範比較 68

書籍
王志誠，財富管理法規實戰守則──實務爭點、案例解析，財團法人台灣金融研訓院，2009年10月。
王文宇，金融法，元照出版有限公司， 2011年6版。
沈室明、賀和風、楊明譯，貝蒂‧H‧齊斯克著，政治學研究方法舉隅，北京：中國社會科學出版社，1985年6月。
林繼恆，金融消費者保護法之理論與實務，台灣法學出版股份有限公司，2012 年。
袁方，政治科學方法，五南圖書出版有限公司，2002年。
黃異，國際法，啟英文化事業公司，1996年初版一刷。
期刊
王文宇，金融法發展專題回顧：國際視野與本土反思(01.2000-06.2012)，臺大法學論叢，第40卷特刊，2011年10月。
王志誠，金融服務業法草案之評議：新瓶裝舊酒？，月旦民商法雜誌，第26期，2009年。
杜怡靜，論對金融業者於行銷行為之法律規範──以日本金融商品販賣法中關於『說明義務』及『適合性原則』為參考素材，台北大學法學論叢，第57期，2005年12月。
邱孟娟、謝德宗，台灣資本市場管制與金融改革之研究，台灣期貨與衍生性金融商品學刊，第11期，2010年12月。
林育廷，從雷曼事件之處理檢視我國金融消費爭議之解決機制，全國律師第13卷第8期，2009年8月。
林育廷，新金融爭端有效解決-替代性金融爭端解決之過去、現在與未來，月旦法學雜誌，第199期，2011年12月。
林建甫，金融消保法給消費者雙重保護，台灣銀行家，第2011卷，第2期，2011年2月。
高凱聲，美國次級房貸對經濟衝擊之探討，空大學訊，第386期，2007年10月。
郭大維，金融消費爭議解決機制之研究-我國法與英國法之比較，中正財經法，第4期，2012年1月。
張冠群，金融商品銷售適合性原則之法制分析-兼評台灣金融服務法草案第三十一條及相關規定，國立高雄大學法學叢論，第5期，2009年9月。
張宏賓、謝稪薇、陳青慧，新制定「金融消費者保護法」簡介，理律法律雜誌雙月刊，100年7月號，2011年7月。
陳美菊，次級房貸風暴對全球經濟之影響，經濟研究第8期，行政院經濟建設委員會出版，2008年。
蔡昌憲，美國金融消費者保護規範之展望-以消費者金融保護局之創設為中心，月旦財經法雜誌第23期，2010年12月。
財團法人金融消費評議中心，淺談金融消費者保護法之爭議處理機制—金融消費
評議中心，證券期貨月刊，第30卷，第3期，2012年3月。
學位論文
林瑩姮，保險安定基金相關法律問題之研究，政治大學風險管理與保險研究所碩士論文，2004年。
馮聖中，論金融服務與消費者保護之法律問題，南台科技大學財經法律研究所碩士論文，2006年。
楊麗萍，建立單一金融消費爭議處理機制之法制研究，政治大學法學院碩士論文，2011年。
蔡永泰，金融消費訴訟外紛爭解決法制之研究──日本法之啟示，花蓮：東華大學財經法律研究所碩士論文，2011年。
法院判決
台北地方法院98 年度訴字第124 號判決。
台北地方法院98 年度訴字第1665 號判決。
台北地院99年重訴字第133號判決。
台北地方法院99 年度訴字第2982 號判決。
報紙
金融消保法當消費者後盾，經濟日報，2010年12月22日，第A4版。
金消評議首批結果出爐，聯合報，2012年4月18日，AA1版。
美國次級房貸對台灣金融體系影響，經濟日報，2007年8月11日，A2版。
連動債七爭議可申訴，經濟日報，2009年1月12日，B1版。
網路資料
UK, FSA ，〈http://www.fsa.gov.uk/〉。
UK, FOS，〈http://www.financial-ombudsman.org.uk/〉。
Singapore, FIDReC，〈http://www.fidrec.com.sg/website/index.html〉。
台灣證期局統計資料，〈 http://event.fsc.gov.tw/fsd/fncl_mp.asp〉。
行政院網站，〈http://www.ey.gov.tw〉。
銀行公會網站，〈http://www.ba.org.tw/index.aspx〉。
行政院消費者保護委員會網站，〈http://cpclaw.cpc.gov.tw〉。
中華民國信託業商業同業公會網站，〈http://www.trust.org.tw〉。
中華民國期貨業商業同業公會網站，〈http://www.futures.org.tw〉。
財團法人金融消費評議中心，〈http://www.foi.org.tw〉
中央銀行全球資訊網，〈http://www.cbc.gov.tw/content.asp?mp=1&;CuItem=36089〉。
財團法人國家政策研究基金會網站，〈http://www.npf.org.tw〉。
王志中、胡高誠，專家傳真－金融消保法對連動債之影響，工商時報網路報，〈http://www.stocknet.com.tw/markets/story.php?storyid=1314119300〉。
朱政龍，關於金融消費者保護法的幾點疑問，台灣法律網電子報，〈http://www.lawtw.com/article.php?template=article_content&;area=free_browse&;parent_path=,1,1573,&;job_id=177146&;article_category_id=2049&;article_id=100869〉。
何穎，金融交易的適合性原則研究，中國民商法律網，〈http://www.civillaw.com.cn/article/default.asp?id=51930〉。
李靖，我國臺灣地區金融消費者保護制度的最新發展及啟示，中國民商法律網，〈http://cdn851.todayisp.net:7751/article.chinalawinfo.com/Article_Detail.asp?ArticleID=67633〉。
邵明，民事訴訟當事人適格理論的發展，北大法律網，〈http://webcache.googleusercontent.com/search?q=cache:w-6VK0vB2P0J:fjthk.now.cn:7751/article.chinalawinfo.com/Article_Detail.asp%3FArticleID%3D23179%26Type%3Dmod+%E7%95%B6%E4%BA%8B%E4%BA%BA%E9%81%A9%E6%A0%BC%E4%BF%82%E6%BA%90%E8%87%AA%E5%BE%B7%E5%9C%8B&;cd=5&;hl=zh-TW&;ct=clnk&;gl=tw〉。
李晶晶，美國次級房貸對全球金融體系之影響， 〈http://www.erva.nl/loan-effect.htm〉。
洪凱音、蔡靜紋，次級房貸風暴理財商品遭贖回百億，經濟時報網路版，〈http://www.coolloud.org.tw/node/7642〉。
洪櫻芬，衍生性金融商品之問題及監理改革建議， 〈http://www.cbc.gov.tw/public/Attachment/02616214771.pdf〉。
韋伯韜、周信佑，美國次級房貸風暴影響深遠，財團法人國家政策研究基金會，〈http://www.npf.org.tw/post/3/2905〉。
許振明、陳沛柔，次級房貸風暴於我國之省思，財團法人國家政策研究基金會，〈http://www.npf.org.tw/post/3/3037〉。
謝明瑞，金融海嘯的探討與對策，財團法人國家政策研究基金會，〈http://www.npf.org.tw/post/3/5514〉。
宏觀財務顧問平台/理財專欄/時事評析，〈http://www.mibfp.com.tw/columns/main2_v.php?pid=14〉。
美國經濟、房地產及相關債券市場走勢分析2008年02月26日，中國證券報，中國建設銀行研究部，〈http://www.wretch.cc/blog/clchaostw/17742606〉。